Nueva Cuenta Online en Banco Santander

Me parece un planteamiento bastante sensato: no cierras puertas, mantienes Openbank como cuenta secundaria y te llevas el dinero operativo a una cuenta que al menos remunera el saldo.

Para lo que comentas —día a día, operaciones básicas y que el dinero parado rente algo— Bankinter encaja bastante bien, sobre todo con la Cuenta Digital Remunerada:

• 2,50% TAE aproximadamente, equivalente a 2,47% TIN.
• Remunera hasta 100.000 €.
• Sin nómina obligatoria.
• Sin comisiones de mantenimiento.
• Tarjeta de débito gratuita.
• Cuenta plenamente operativa: transferencias, recibos, Bizum, tarjeta, etc.
• Dinero disponible en todo momento.

Frente a BBVA online, Santander u Openbank, la diferencia clara es que Bankinter ahora mismo sí te da una remuneración interesante sin tener que complicarte demasiado. BBVA puede ser buena cuenta online por operativa, pero si no remunera el saldo, para tu objetivo pierde bastante atractivo.

La alternativa dentro de Bankinter sería la Cuenta Inteligente Digital, pero esa ya separa más entre dinero de uso diario y dinero de ahorro. Puede tener sentido si quieres compartimentar, aunque para algo sencillo yo también vería más directa la Cuenta Digital Remunerada.

Dejar Openbank durmiente tampoco me parece mala idea. Es una entidad cómoda, sin demasiadas complicaciones, y puede servirte como cuenta puente o secundaria. Eso sí, conviene entrar de vez en cuando, revisar comunicaciones y asegurarte de que no cambian condiciones.

Y para viajes, lo que comentas de Trade Republic, N26 o similares también tiene lógica. Yo lo vería así:

• Bankinter: cuenta principal remunerada para el día a día.
• Openbank: cuenta secundaria o de respaldo.
• Santander: mantener relación si tienes buen gestor y te aporta valor.
• N26 / Trade Republic: tarjetas alternativas, viajes, pagos fuera o liquidez remunerada puntual.

Solo miraría antes de abrir Bankinter tres detalles: hasta qué fecha está garantizado el tipo del 2,50% TAE, el límite remunerado exacto y que estés contratando la modalidad sin vinculaciones. Pero como estructura general, tu decisión está bastante bien equilibrada.

Tu planteamiento tiene sentido, pero separaría dos decisiones: cuenta principal/operativa y dónde sacar más rentabilidad al efectivo.

Bankinter al 2,50% TAE está bien como cuenta bancaria tradicional: sin comisiones, sin nómina obligatoria, saldo disponible, operativa completa, Bizum/tarjeta/transferencias y remuneración hasta importes altos. Para mover allí el dinero que tienes en Openbank puede encajar perfectamente si buscas sencillez y tener una cuenta principal remunerada.

Ahora bien, para los 4.500 € en efectivo, si el objetivo es que renten lo máximo posible, la comparativa aproximada sería:

• Bankinter 2,50% TAE: unos 112,50 € brutos/año, aproximadamente 91 € netos tras retención del 19%.
• Openbank 2,50% TAE: rentabilidad similar a Bankinter si mantienes esa oferta activa.
• Trade Republic 3,04% TAE: unos 136,80 € brutos/año, aproximadamente 111 € netos. Mejor que Bankinter en rentabilidad, manteniendo liquidez, aunque conviene revisar bien fiscalidad, garantía del efectivo y condiciones vigentes.
• Raisin Cuenta Bienvenida 3,10% TAE durante 3 meses: puede ser interesante para exprimir una promoción corta, pero al durar solo 3 meses luego tendrás que mover el dinero a otra opción.
• Depósito RB/Renault Bank al 3,20% TIN: unos 144 € brutos/año, aproximadamente 116,60 € netos. Es la opción que más pagaría de las que comentas, pero a cambio normalmente pierdes liquidez durante el plazo o dependes de las condiciones de cancelación.

La diferencia real entre unas y otras, para 4.500 €, tampoco es enorme. Entre Bankinter al 2,50% y un depósito al 3,20%, hablamos de unos 31,50 € brutos más al año, unos 25 € netos aproximadamente. Por eso aquí pesa bastante más la comodidad y la liquidez que la rentabilidad pura.

Mi orden lógico sería este:

• Si quieres liquidez total: Trade Republic al 3,04% TAE sería más interesante que Bankinter en rentabilidad, siempre que te encajen sus condiciones.
• Si quieres máxima rentabilidad y no vas a tocar ese dinero: depósito RB/Renault Bank al 3,20%.
• Si quieres simplicidad y banco tradicional: Bankinter al 2,50% TAE.
• Si quieres jugar con promociones: Raisin bienvenida al 3,10% TAE durante 3 meses y luego moverlo.

Sobre el ingreso del efectivo: con 4.500 € no estamos hablando de una cantidad descomunal, pero lo correcto es ingresarlo con normalidad en una cuenta a tu nombre y conservar una explicación razonable del origen: propinas, regalos, ahorros acumulados, etc. Lo que no haría es fraccionar ingresos o transferencias “para que no llamen la atención”, porque eso puede generar justo el efecto contrario. Si el dinero es legítimo, mejor operativa normal y transparente.

Una estructura bastante equilibrada podría ser:

• Bankinter como cuenta principal remunerada para el dinero de Openbank y operativa diaria.
• Openbank como cuenta secundaria o puente.
• De los 4.500 € en efectivo, ingresar el dinero en tu banco habitual y después:
  • si quieres liquidez: llevarlo a Trade Republic;
  • si no lo necesitas: meterlo en el depósito RB/Renault Bank al 3,20%;
  • si quieres máxima sencillez: dejarlo también en Bankinter.

Personalmente, para ese importe, si ya vas a abrir Bankinter y quieres complicarte poco, lo dejaría todo ahí o repartiría: una parte líquida en Bankinter/Trade Republic y otra en depósito si sabes que no la vas a necesitar. Si el depósito RB al 3,20% es a plazo razonable y sin condiciones raras, es el que más sentido tiene por rentabilidad; si valoras más disponibilidad inmediata, Trade Republic supera a Bankinter sin inmovilizar el dinero.