Nuevas comisiones Cuenta Por Más (Bankia).

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Re: Nuevas comisiones Cuenta Por Más (Bankia).

Hola

Si haces una amortización en plazo, siempre sube la cuota mensual, desde el primer recibo después de la amortización.

Si haces una amortización en cuota, lo normal es que la cuota mensual baje, a no ser que hagas una amortización pequeña, entonces puede que suba algo el recibo mensual.

El recibo se divide en dos partes, la parte de capital y la de intereses. Las hipotecas utilizan el sistema francés, que se basa en que los primeros años pagas casi todo interés y la parte de capital va aumentando según se acerca el final del préstamo hipotecario. Por eso los primeros años se pagan muchos intereses y los últimos años de hipoteca apenas se pagan intereses. Pues si al sistema de amortización francés le añades el creciente, quiere decir que los primeros años pagas incluso menos parte de capital de lo que pagarías con una hipoteca normal.

En mi caso, 94000€ a 30 años, he empezado con un capital de 30€, luego 40, luego 50... Más o menos aumenta 10 euros al año, pero eso, que sólo aumente la parte de capital (la que amortiza el préstamo).En resumen, la progresión del 1'02% anual es para la parte de capital, y la revisión de los seis meses es para los intereses.

Entonces, si un mes amortizas 3000€ en plazo, has reducido la duración del préstamo, por eso sube la cuota mensual a pagar. Bajan los intereses a pagar por que la deuda es menor pero sube el capital a pagar por que el plazo es inferior. En general, sube más la parte correspondiente al plazo de lo que baja la parte de intereses, por eso el recibo que pagas pasa a ser superior al anterior, y se aplica desde la amortización, no desde la revisión.

Si en vez de amortizar en plazo, amortizas en cuota, entonces sí que baja el recibo mensual. En este caso, la duración del préstamo es la misma, pero la deuda es inferior, por tanto los intereses a pagar son menores. La parte de intereses es la que más disminuye, y la de capital apenas disminuye, aunque no entiendo por qué, ya que si la duración es la misma, se supone que la parte correspondiente de capital debería de ser la misma.

Cada vez que haces una amortización, el programa recalcula el cuadro de amorticación, por eso varían los recibos desde el primer mes que haces la amortización.

Un saludo

P.D. Si vas a hacer amortizaciones de forma habitual, es mejor que hagas 250 cada mes que esperar a ahorrar 3000 y amortizarlos de golpe. Ahorrarás más intereses.

#250

Re: Nuevas comisiones Cuenta Por Más (Bankia).

Gracias por tan completa explicación. Efectivamente las amortizaciones de capital que hago son para reducir tiempo o plazo, de ahí que ocurra lo que comentas del recálculo del cuadro de amortizaciones. debe ser esa la razón, el caso es que al principio del préstamo cuando comencé a hacer amortizaciones de capital (siempre las he hecho con reducción de plazo) la cuota permanecía invariable, solamente alterada por la fluctuación del euribor en cada revisión semestral. De ahí que me chocara el porqué sube la cuota ahora y antes no. Aunque también es cierto que antes pagaba más interes que ahora, pues ya me he quitado bastante capital.

Gracias de nuevo. Un saludo

#251

Re: Nuevas comisiones Cuenta Por Más (Bankia).

Hola

Desconozco el motivo por el que en las primeras amortizaciones no aumentaba la cuota. Según he leído a otros foreros que realmente saben de hipotecas (yo hace dos años no sabía ni lo que era un tae...), al parecer, si se amortiza en plazo cuando el tipo de interés sube, indirectamente se baja la cuota debido a que la deuda es menor que de haber hecho una amortización en cuota. Venían diciendo algo así como que hay que amortizar en plazo cuando el tipo de interés va a subir y amortizar en cuota cuando el tipo de interés va a bajar (Basándose en alguien que busca pagar menos intereses).

Un saludo

#252

Re: Nuevas comisiones Cuenta Por Más (Bankia).

Ok. Un saludo

#253

Re: Nuevas comisiones Cuenta Por Más (Bankia).

Ya veo que este foro es del 2013, pero ahora es que lo he descubierto. El caso es que he llamado a BankiaLink y me comentan que el pasar la hipoteca de Bankia a BankiaLink es una operativa que ahora no tienen disponible. Inmagino que vieron la que se le venía encima.

Me tocará buscar otras solución.

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