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Blog El seguro. Luces y sombras
Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

Oro parece, platano es

Bankinter nos sorprende con un acto de generosa transparencia al indicarnos con total claridad que su oferta hipotecaria está Condicionada a la contratación de un seguro de vida, de un seguro de hogar y a la domiciliación de la nómina.

Evidententemente, y parafraseando a la vocal de "El sueño de Morfeo" eso será ¡Para toda la vida!

Desde luego para alguien que se dedica a esto del seguro resulta que el anuncio debería parecerse un poquito más al de un medicamento y advertir los efectos secundarios que tal oferta puede representar para quien muerda el anzuelo comercial que, a mi modo de ver, es a priori apetecible. ¿Por qué?

En la letrita pequeñita (y yo que estaba convencido de que las cláusulas limitativas debían destacarse en negrita, ¡pobre de mi!) que aparece bajo el teléfono que pretende el contacto inmediato y compulsivo, se detallan algunas cosas interesantes. Veamos:

  • La TAE es del 2% aunque resulta que más arriba nos indica que el primer año, el único que a priori se conoce, es del 2,25%.
  • Se nos acaba de decir que se aplicará el Euribor +0,35, de donde deduzco que la matemática financiera no es lo mío porque a mí el  Euribor de Abril publicado del 1,217% más el diferencial del 0,35% no me da el 2,25% ni de coña, más aún teniendo en cuenta que no hay comisiones; tampoco me salen las cuentas si tiro del dato que facilitan del Euribor de febrero publicado en BOE del 1,23%. Tendré que regresar a esa fría aula embaldosada donde una monja me enseñaba a sumar entre oblea y oblea hasta que consiga que las cuentas me salgan como le salen al banco más transparente.
  • La contratación de un seguro de vida para un varón de 30 años para un capital asegurado de fallecimiento e invalidez de 100.000 € costará durante esos 12 años 2.501,28 € mientras que sin ir a buscar descuentos especiales yo se lo puedo hacer por 2.008,16 € (AVIVA, Vida AC) también con cesión de derechos a favor del banco. No está mal ahorrarse un 20% solo en el seguro de vida ¿verdad?
  • Si bien nos recuerdan que el préstamo es para una vivienda de valor tasado superior a 300.000 € (poco probable hipotecar solo 100.000€ y que se lo pueda permitir un varón de 30 años) a continuación nos indican que el seguro de hogar será suscrito con Linea Directa Aseguradora, una compañía Bankinter, quien pagará comisión a Bankinter,S.A. Operador de Banca-Seguros, su mediador. Todo queda en familia pero ¿no era más barata Linea Directa porque no pagaba comisiones? Seguramente habré oído mal o se trata de un bulo más.
  • Ese seguro de hogar tendrá un contenido de 20.000 €.¿En serio el banco nos dice que para una casa de más de 300.000€ es adecuado un contenido de 20.000€ ? ¿Por qué 20.000 y no 24.256 ? ¿Y si tengo 64.309 €? Pero vayamos algo más lejos. Si nos miramos las condiciones de cobertura de Linea Directa Hogar (http://www.lineadirecta.com/Recursos/recursos/ES/documentos/condiciones_generales_seguros_hogar.pdf) descubriremos que:
  1. solo se consideran equipos informáticos el ordenador personal y la impresora (el uso del singular sugiere que solo se cubre uno...)
  2. solo se consideran equipos audiovisuales el DVD,el televisor y el equipo de sonido (nuevamente uso del singular) ¿y la videocámara, el karaoke o el amplificador de la guitarra eléctrica, de haberlo?
  3. en las definiciones nos recuerdan que las joyas y los objetos de valor (cuadros, pieles, alhajas, colecciones, etc) solo están cubiertos ante el riesgo de robo. Por tanto si hay un incendio y todo ello se convierte en humo como sino tuviera seguro...
  4. en el art 4º nos recuerda que solo se cubren siniestros ocurridos en España así que es una póliza posiblemente inadecuada para gente que viaja.
  5. Si el viento se lleva su tejado solo le cubrirán los daños por lluvia que se originen en las 24 horas siguientes así que intente tener reparadores de tejados muy, pero que muy rápidos y acostumbrados a trabajar en condiciones climatológicas adversas.  Porque si no son capaces de devolver la estanqueidad al techo en menos de 24 horas desde el momento del siniestro, tendré un grave problema y no tendré cobertura de seguro que valga.
  6. Si sufre una explosión la cosa que haya autoexplosionado no tendrá cobertura, sí los restantes daños. Es decir, que si explota mi caldera nadie me la paga.
  7. Si su casa puede estar expuesta a la nieve solo se cubrirán los daños producidos por avenidas desde tejados o por el peso, ningún otro.
  8. Le van a cubrir fugas de tuberías que no estén enterradas, así que esta no es su póliza si tiene jardín, piscina o aljibes. Pero, además, nos dicen que son subterráneas las conducciones que vayan bajo los forjados. Normalmente toda red de evacuación de fecales está situada bajo los forjados ¿no?
  9. Si se le rompe la placa vitrocerámica se la cubren pero con el límite del valor de la placa. ¿Y los gastos de colocación y montaje?
  10. Los mármoles y granitos están cubiertos pero solo de encimeras fijas de baños. Por tanto, el silestone de la cocina o el mármol de la mesa de centro no existen para Línea Directa.
  11. En la cobertura de Responsabilidad Civil no hay mención a la tenencia de animales domésticos así que nada de gatito o perro faldero.
  12. La garantía de Daños Estéticos solo es de aplicación a la vivienda, no al contenido. Aparte, Línea Directa ofrece como límite 600 € lo cual puede resultar bastante corto para una vivienda de "más de 300.000 €" ¿verdad?
  13. En la garantía de robo se excluye el hurto; si bien es costumbre en el mercado cubrirlo hasta ciertos límites, Linea Directa opta por eliminar dicha cobertura. También se excluye el robo de dinero en efectivo cosa que también es costumbre cubrir hasta un cierto límite. 
  14. En general se excluyen todo tipo de siniestros derivados de heladas o congelación de tuberías, actos vandálicos de cualquier tipo o los daños causados a la parte proporcional de la propiedad horizontal en caso de vivir en comunidad. Todos ellos son supuestos generalmente cubiertos por otros seguros.
  15. Para ejercer la libre elección de abogado y procurador en defensa de sus intereses ante un tercero Linea Directa ofrece un límite de 250 € en su garantía de Defensa Jurídica.

Mi interés no es desmontar la iniciativa de Bankinter que puede ser interesante aunque no alcanzo a entender su contenido. Mi interés consiste en analizar los atributos que se esconden bajo los productos de seguro forzosamente vinculados a esa oferta y que se enmarcan sin información suficiente en un anuncio en el que, insisto, deberían explicitarse los efectos secundarios de la decisión.

Si analizo el anuncio no veo por ningún lado dónde aparecen las consecuencias de que tarde o temprano me arrepienta de tener un seguro de vida caro o de tener un seguro de hogar que no cuadra con mis expectativas, con mis necesidades de cobertura y con mi estilo de vida. Como el anuncio sí me aclara que "No existe límite al tipo de interés aplicado" la verdad es que debo mantenerme en guardia porque si tengo que tragar con una imposición a contrapelo durante 15, 25 o 40 años por haber mordido el anzuelo equivocado estaré corriendo en solitario demasiados riesgos que podría haber evitado de no haber sido tan impulsivo.

El seguro de hogar de Linea Directa puede ser adecuado para un cierto perfil de comprador pero no para todo cliente de una hipoteca de Bankinter y, en este sentido, yerran profundamente nuestras Autoridades cuando no ven en estas prácticas sino algo bueno para el consumidor. Probablemente el Magistrado o el Director General de turno tiene del seguro tanta idea como de aceleradores de partículas. Solo así se explican ciertas decisiones recientes si uno no quiere ver conspiraciones u otras corruptelas.

Reflexionad antes de hacer nada y consultad con expertos independientes, tanto en materia de seguros como en materia de financiación a largo plazo. Será vuestra mejor decisión.

Es raro, muy raro, que nadie caiga en el abismo del desengaño sin haberse acercado voluntariamente a la orilla. Concepción Arenal

 

Le dedico este artículo con afecto a Gonzalo A. quien me ha facilitado el anuncio de Bankinter aparecido en ABC ayer, 6 de abril de 2010.

  1. #1

    Bybogo1999

    Carlos,
    ¿por qué el "PROFESOR" del anuncio de auto de Linea Directa no explica la inutilidad de este seguro de Hogar?
    Lo barato, que es lo que ellos quieren vender, podrá salir muy caro a quien no estudie las pólizas antes de contratarlas.

  2. #2

    Garrafon2

    Y es que tenemos la maldita costumbre de no leer ni las instrucciones ni mucho menos los condicionados.
    Lo de entender lo que se lee y consultar si algo no se entiende ya es de nota.
    Y lo de plantarse en el caso de que algo no nos convenza ya se puede considerar inaudito.

    Así pasa lo que pasa y en cuanto te descuidas te la "meten doblada"

  3. #3

    Sibarsky

    Rara es la vez que nos paramos a leer la letra pequeña, pero cuando lo hacemos, descubrimos tantas cosas como las que has apuntado en el post... o muchas menos. Me ha gustado mucho.

    S2

  4. #4

    Enroca

    Carlos,
    Me ha encantado este post, está genial.
    La campaña publicitaria de LDA es realmente de lo peor que se ha visto ultimamente... empezando por aquello de ¿porque contratar y pagar por coberturas que nunca voy a usar? ¿pero de que estamos hablando? Será que los clientes de LDA tienen una bola mágica que les describe el futuro. ¿quien podría creer ver nieve en la playa de Barcelona... o en Sevilla? .
    Leyendo tu artículo me veo sentada ayudando a los clientes en sus siniestros, atendiéndolos y tranquilizándolos. Y pienso que si en lugar de tener esa póliza tuvieran una similar a la que les obliga a contratar su banco, lo que yo les estaría diciendo es que lo que les ha pasado no esta cubierto, una y otra vez. Soy afortunada, puedo ASESORAR y RECOMENDAR una solución apropiada, donde mi cliente siempre tendrá la última palabra, pero su decision la tomará con criterio, no por IMPOSICION.
    Yo duermo muy tranquila por la noche.
    Saludos.

  5. #5

    W. Petersen

    Carlos por partes como diría un londinense bastante famoso:
    Me parece que no lo entiendes, a ver ….
    “No me da el 2,25% ni de coña …..” claro porque no lo es, el anunció no es falso, es solo que se presta a confusión, vamos nada importante…..

    “yo se lo puedo hacer por 2.008,16 € (AVIVA, Vida AC) también con cesión de derechos a favor del banco ,..” a ver… puede que el seguro de BK en caso de muerte pida una autopsia en CSI Las Vegas, al tuyo les vale una “normalita” con lo cual los costes posibles son distintos.

    “ordenador personal y la impresora (el uso del singular sugiere que solo se cubre uno” Carlos estamos en crisis, la gente solo tiene uno, tener más de uno es muy raro, no raro …. rarísimo, no sabes que ahora en las casas hay un aparato que pone “su turno” para determinar a quién le toca a las 9 y media.

    En fin Carlos, ¿estos de que van? ……… porque menudas exclusiones, el problema es que la gente pedimos un seguro y nos paramos a ver que hemos contratado y a qué precio, esto tan en desuso en seguros de la relación calidad precio, si bien algunos a base de leches vamos aprendiendo.

  6. #6

    Avante

    en respuesta a W. Petersen
    Ver mensaje de W. Petersen

    Lo que deberíamos ir pensando, y el porcentaje de cachondeo en el comentario es el mínimo, es que si algún día la banca se hace con el control de TATA al cabo de unos pocos años todos andaremos con TATA por la calle. Eso sí, sorteando las piezas caídas de los vehículos que nos precedan.

    Calidad-Precio es algo que debería estar en la mente del consumidor, especialmente cuando un ahorro de 10 puede costarle 100.000.

    Pero también hay que decir que el consumidor tiene que tener la capacidad de elegir libremente y, en muchas ocasiones últimamente esa libertad brilla por su ausencia por lo que no es sino una mera víctima de abusos en la contratación. Al menos, el abusón podría tratar con dignidad a su víctima pero ni tan siquiera se toma la moléstia de obligarla a suscribir un producto de seguro moderadamente bueno. Ni siquiera eso.

    Todo un indicador de lo que el cliente importa realmente al banco.

    Saludos

  7. #7

    Chanquete

    Se trata de que parezca una cosa pero que en realidad no es sino otra mucho peor, es decir en castellano puro: engañar.

    Es lo que hace la banca sobre todo a quien todavía confia en ella y se deja engañar.

    Un usuario por si solo jamas sacaría lo que has sacado y pones en el articulo por eso cuando no se sabe de algo hay que ir a quien sabe y ademas en la mayoría de los casos el seguro no va a costar mas, va a ser mejor y vamos a tener un buen asesor gratuito que va a defender nuestro patrimonio como si del suyo se tratara y tambien nos va a ayudar en caso de conflicto.

    Tambien digo que lo que tu expones muchos otros profesionales no lo hacen por incapacidad o por no poner el suficiente empeño, por eso deberemos elegir a quien lo hace y desechar a quien no hace.

    Saludos a todos

  8. #8

    Monica123

    ¿No debería uncluir también un seguro antincedios? Según he leído en el blog de www.ventadepisos.com la ley obliga a hacerlo. ¿Es eso cierto?

    Monica

  9. #9

    Avante

    en respuesta a Monica123
    Ver mensaje de Monica123

    Estimada Mónica,
    el seguro de incendios está incluido en el seguro multirriesgo que "ofrecen" como imposición pactada.
    Si se da un paseo hasta la sección de Criterios del Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (está en el área pública de su web) encontrará una relativa a seguros de incendios ligados a préstamos. La resolución de la DGSyFP es considerar abusiva toda imposición de seguro de incendio cuando la hipoteca no esté titulizada en Cédulas Hipotecarias pues solo en dicho caso el seguro es obligatorio legalmente. Es de cajón que si el banco o caja utiliza recursos propios para financiar y a cambio percibe un interés en dicho interés está incluida la prima de riesgo que gravita sobre la eventual garantía real del préstamo. Si el banco se dedica a trasladar el riesgo a una aseguradora ¿no debería cederle también parte del interés que cobra por ese riesgo?
    Saludos,

  10. #10

    Carlosgarcia222

    Me he encontrado con este artículo por casualidad y la verdad es que me he asustado un poco porque yo tengo la hipoteca con Bankinter y el seguro de Hogar que ellos me hicieron con Línea Directa.

    He hecho algunas comprobaciones y el seguro de Hogar que ofrece Bankinter tiene unas condiciones generales diferentes a las que aparecen en la página web de Línea Directa. No obstante he llamado al banco y por lo que me han explicado es un producto diferente con una mayor cobertura.

    Si que os puedo decir que en las condiciones generales que yo tengo (son de Línea Directa) y sí que se cubre el hurto, los daños estéticos están limitados a 3000€, se cubren todo tipo de equipos audioviuales, informáticos... No se parecen en nada a las que aparecen en la página de Línea Directa, que deben ser para el seguro de hogar que venden ellos por teléfono y en la web.

  11. #11

    Avante

    en respuesta a Carlosgarcia222
    Ver mensaje de Carlosgarcia222

    Estimado Carlosgarcia222,

    Me encantaría poder aportar una puntualización o corrección en el artículo. Para ello le pediré que me remita a [email protected] una copia integra de su contrato (que mantendría en el plano estrictamente confidencial) para asegurarme de cuanto apunta. Por copia íntegra cabe considerar las condiciones particulares y generales del seguro.

    En la web de Bankinter no se facilita el condicionado de seguro. Se informa que en la Hipoteca 0.35 el seguro debe ser el de Linea Directa aunque si no se contrata dicha hipoteca parece ser que se puede elegir aseguradora. En la página de la Hipoteca 0.35 remiten a un enlace de Linea Directa donde el único producto de hogar consultable es https://www.lineadirecta.com/Recursos/recursos/ES/documentos/condiciones_generales_seguros_hogar.pdf

    Lo dicho, por favor, prúebeme la calidad del contrato y procedo.

    Un cordial saludo y gracias por su interés.

  12. #12

    Avante

    en respuesta a Carlosgarcia222
    Ver mensaje de Carlosgarcia222

    Estimado Carlosgarcía222,

    He tenido la oportunidad de conocer de primera mano unas condiciones particulares correspondientes al seguro de hogar que Bankinter obliga a contratar al suscribir la Hipoteca 0.35

    Tal como Ud apuntaba las coberturas no se corresponden con las del producto masa que ofrece Linea Directa y están más en línea con aquellos que ofrecen las entidades generalistas habituales en sus soluciones commodity. Lo cual es sumamente tranquilizador salvo en el sublímite por víctima en Responsabilidad Civil que al ser de 90.000 € es potencialmente corto

    Quedo a la espera de conseguir unas condiciones generales para poder cerrar este capítulo de autopsia y decidir si el producto, en su "letra pequeña" acompaña las condiciones particulares.

    Un cordial saludo,

Autor del blog

  • Avante

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