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Con frecuencia los medios publicitarios nos asaltan con ofertas tentadoras que, por aquello de que la mano es más rápida que el ojo y que es la base del arte de cualquier prestidigitador o trilero, hacen que nos deslumbre el precio y nos creamos aquello de que “eres tonto si por lo mismo pagas más”. Resalto lo de “lo mismo” porque de eso, precisamente, va este artículo. ¿Seguro que estamos ante “lo mismo”?

 

También tenemos el otro escenario que nos ha aportado la moderna situación de crisis consistente en que el banco, hasta hace poco nuestro aliado a la hora de incrementar nuestra calidad de vida o las expectativas de negocio, se va transformando a pasos agigantados en una máquina destructora de esfínteres y, a la fuerza, por pura imposición so pena de múltiples desgracias o sobrecostes financieros nos obliga a contratar una retahíla de seguros que según ellos “total tenías que contratarlo, te lo hacemos nosotros y qué más da si todos son iguales”. Tal vez ellos, en su ignorancia, se lo crean pero ¿es cierto que estamos ante “lo mismo”?

 

Aviso que en este espacio no voy a hablar de precio que, “naturalmente”, suele ser una mera consecuencia del grado de exposición del asegurador ante los riesgos (cuanto más me mojo, más necesito cobrar…) pero “artificialmente” puede tener comportamientos inesperados: un mediador estándar, de los de toda la vida, tiene que competir para comercializar y ello induce a trabajar con precios competitivos lo cual sin duda beneficia al consumidor. Pero quien tiene la capacidad de imponer pasándose por el arco del triunfo los derechos del consumidor, ese no tiene problemas de competitividad: si infla el precio un 50% el cliente acabará pagando sí o sí por lo que se dispara la rentabilidad de “vender seguros” hasta el punto de que pueden llegar a denegarte el préstamo o la cuenta de crédito si no tragas. Supongo que entendéis ahora algo más que hace un rato.

 

Veamos, a continuación, algunos elementos de todo seguro que hacen que uno que se dedica profesionalmente a esto del seguro y que invierte en ello al menos una neurona se escandalice cuando oye o lee a algún soplagaitas decir aquello de “lo mismo, más barato”. No voy a analizar el conjunto, sino garantías sueltas porque a veces son las que hacen que un seguro concreto sea más adecuado para un determinado cliente. Recordemos que la póliza perfecta, la que sería ideal para todo el mundo por no tener agujeros de cobertura, no existe o, mejor dicho, la mayoría de los consumidores simplemente no puede o no quiere pagarla.

 

Otro asunto: No voy a analizar el detalle de la cobertura, sus exclusiones y delimitaciones que eso daría para todo un libro. Solo me centraré en un aspecto: el límite a que se expone cada asegurador y que no es otra cosa que el límite al que no se expone el asegurado. De ello obtendremos al final conclusiones.

 

¿Entramos en el tema? Por cierto, la información que aportaré no es la que aportaría un experto sino aquella que puede consultar cualquier comprador de seguros visitando la web de bancos o aseguradoras. Así quiero llegar a otra conclusión que veremos al final.

Seguro Hogar

 

¿Cómo tratan el HURTO en la vivienda distintas aseguradoras? Recordemos que por Hurto debemos entender la apropiación indebida de bienes por terceros sin que medie violencia sobre las cosas ni sobre las personas.

 
  • BBVA modalidad EXTRA : 1.800 €
 
  • BBVA modalidad SUPERIOR: 3.800 €
 
  • LINEA DIRECTA: NO INFORMA EN SU WEB
 
  • BANKINTER (Liberty): 100%
 
  • BANESTO: 5% del contenido con máximo de 3.000 €
 
  • NATIONALE SUISSE modalidad ESTATE: 100%
 
  • REALE modalidad LUJO: NO INFORMA EN SU WEB

 

¿Cómo cubren el dinero en efectivo en casa?

 
  • BBVA modalidad EXTRA : 300 €
 
  • BBVA modalidad SUPERIOR: 1.200 €
 
  • LINEA DIRECTA: NO INFORMA EN SU WEB
 
  • BANKINTER (Liberty): 5% máximo 300,50€
 
  • BANESTO: 300 €
 
  • NATIONALE SUISSE modalidad ESTATE: 6.000 €
 
  • REALE modalidad LUJO: 2.000 €
 

 

Si tengo un problema relativamente serio y tengo que alojarme en un hotel ¿Cómo lo cubren?

 
  • BBVA modalidad EXTRA : 7 días máximo 600 € para toda la familia
 
  • BBVA modalidad SUPERIOR: 7 días máximo 1.200 € para toda la familia
 
  • LINEA DIRECTA: NO INFORMA EN SU WEB
 
  • BANKINTER (Liberty): 3.005,06 € para toda la familia
 
  • BANESTO: 300 € para toda la familia
 
  • NATIONALE SUISSE modalidad ESTATE: 15.000 € para toda la familia
 
  • REALE modalidad LUJO: 12.000 € para toda la familia
 

 

Si sufro un siniestro grave y hay que demoler y desescombrar, tengo que tener claro que las demoliciones parciales son mucho más caras (se hacen a mano) que las totales y que la gestión de los residuos es un tema muy caro, especialmente si tengo materiales contaminantes (todo lo que queda en un incendio es muy contaminante así como todos los materiales de Uralita por lo que los trabajos se disparan en coste). ¿Cómo me cubrirán distintas opciones?

 
  • BBVA modalidad EXTRA : máximo 5% del continente (ejemplo: 100.000 € asegurados=5.000 € para una demolición y su desescombro. Permitan que me acojone…)
 
  • BBVA modalidad SUPERIOR: 100%
 
  • LINEA DIRECTA: NO INFORMA EN SU WEB
 
  • BANKINTER (Liberty): NO INFORMA EN SU WEB
 
  • BANESTO: máximo 3% (si lo del BBVA EXTRA asusta este causa pavor)
 
  • NATIONALE SUISSE modalidad ESTATE: 100%
 
  • REALE modalidad LUJO: NO INFORMA EN SU WEB
 

 

¿Cómo cubrirán los daños estéticos que me obligan a cambiar todos los azulejos de mi baño o el parqué del salón-comedor?

 
  • BBVA modalidad EXTRA : máximo 1.200 €
 
  • BBVA modalidad SUPERIOR: máximo 3.000 €
 
  • LINEA DIRECTA: máximo 600 €
 
  • BANKINTER (Liberty): máximo 1.803 €
 
  • BANESTO: máximo 2% del continente con máximo 1.200 €
 
  • NATIONALE SUISSE modalidad ESTATE: máximo 30.000 €
 
  • REALE modalidad LUJO: máximo 12.000 €
 

 

Si tengo una explosión de gas en mi piso o un incendio y me llevo por delante otro piso vecino, tengo que pagar el recobro del seguro de la comunidad por pagar la pintura de fachada y escalera, causo lesiones a tres vecinos y destrozo cinco coches aparcados en la calle ¿Cuánto me aseguran en concepto de Responsabilidad Civil?

 
  • BBVA modalidad EXTRA : máximo 150.000 €
 
  • BBVA modalidad SUPERIOR: máximo 300.000 €
 
  • LINEA DIRECTA: máximo 150.000 €
 
  • BANKINTER (Liberty): máximo 300.506,05 €
 
  • BANESTO: máximo 150.000 €
 
  • NATIONALE SUISSE modalidad ESTATE: máximo 2.000.000 €
 
  • REALE modalidad LUJO: máximo 750.000 €
 

 

¿Puedo disponer de cobertura Todo Riesgo?

 
  • BBVA modalidad EXTRA : NO
 
  • BBVA modalidad SUPERIOR: NO
 
  • LINEA DIRECTA: NO
 
  • BANKINTER (Liberty): NO
 
  • BANESTO: NO
 
  • NATIONALE SUISSE modalidad ESTATE: SÍ
 
  • REALE modalidad LUJO: SÍ
 

 

A propósito no he entrado a valorar algunas de las marcas que más suenan en medios publicitarios; he querido demostrar que incluso en marcas no muy nombradas se obtienen resultados superiores pero para ello el consumidor debe acudir al experto porque si solo se guía por su recuerdo de marca en un buscador como Google puede dejarse grandes oportunidades y… equivocarse.

Otras, sinceramente, han sido tan opacas que no especificaban ningún límite de cobertura de tal forma que resultaba imposible incorporarlas a este breve análisis. Si se fijan, verán que algunas ni siquiera ofrecen transparencia en ciertas coberturas pero sí en otras.

Insisto en que yo sé o tengo medios como profesional para conocer esos detalles pero aquí juego a ser solo un consumidor amante de la investigación disponible en la red en las áreas de información previa a la contratación.

 

Bueno supongo que a estas alturas ya podemos extraer algunas conclusiones inmediatas y obvias:

 
  • No hay dos seguros iguales.
 
  • Quien nos diga que todos los seguros son iguales ¿miente?
 
  • Quien nos obliga a contratar SU seguro impidiéndonos elegir el que más nos conviene ¿es una buena persona y un comerciante honesto que realmente vigila nuestros intereses?
 
  • Si con la contratación del seguro a que nos obliga el banquero nos ahorramos unos pocos euros en la cuota de hipoteca ¿Cuánto podemos perder en caso de siniestro? ¿Es una medida inteligente y financieramente sostenible transigir sin pensar en las consecuencias?
 
  • Obedecer ciegamente al banquero ¿Puede significar la ruina total de la familia si estamos ante un tema de Responsabilidad Civil, por ejemplo? ¿Pagará el banquero lo que no cubra el seguro o tendré que asumirlo con mis "bienes actuales y futuros" como dice el art 1.911 del Código Civil?
 
  • ¿Es un producto que puede ser comercializado de cualquier manera y por cualquiera o precisa de un tratamiento profesional? ¿Qué hago contratando un seguro con un ignorante?
  • ¿Es cierto que puedo comprar exclusivamente atendiendo al precio?

  • ¿Puedo comprar a ciegas en Internet si no me informan del detalle de coberturas? ¿No debería confiar solo en quien me informa con detalle?

 

 

Pero aún iré más allá. Hay tres grandes conclusiones no tan obvias pero sí trascendentales:

 
  • El consumidor cuando compra influido por información intoxicada solo consume, no se protege adecuadamente que es el fin ultimo de la suscripción de seguros.
 
  • El consumidor cuando es obligado a contratar renuncia a mucho más que a su autoestima y sus derechos. Con ello compromete gravemente su seguridad patrimonial y la de su familia. Y eso ¿se paga con dinero ahorrado en un diferencial?
  • En todo seguro, al principio, hay un capítulo destinado a las definiciones. Entre ellas hay una que siempre se pasa por alto que dice algo así como "SUMA ASEGURADA: es el límite que, por la suma de todos los conceptos, pagará el asegurador en caso de siniestro" Eso significa que el asegurador no pagará un solo céntimo por encima de la suma asegurada pero también significa que ... ¡la suma asegurada no puede ser la misma en dos productos de seguro distintos! ¿Por qué? Pues si en caso de incendio de mi piso con el BBVA EXTRA me permite gastar 600 € en hotel, con BBVA SUPERIOR puedo gastar hasta 1.200 € o en Nationale Suisse tengo 15.000€ resulta que estas cantidades afectan al límite total de cobertura que debo contratar. Si Banesto solo se gastará el 3% del capital en demoler y desescombrar y BBVA SUPERIOR lo asume al 100% ¿tengo que cubrir lo mismo en ambos casos? Por tanto, como consecuencia evidente y muy sencillita de entender tendremos que:
  1. según el producto de seguro contratado vamos a tener que subir o bajar el capital asegurado de continente como una mera consecuencia de que no todos van a gastar lo mismo ante un siniestro idéntico; es decir, ni siquiera en esto van a ser "lo mismo".
  2. si según el producto tengo que poner una u otra suma asegurada ¿de qué puñeta sirve incluir en un contrato como suma asegurada el valor de tasación a coste de reposición que aparece en el informe del tasador hipotecario y que es un valor que solo sirve a efectos de valoración de activos para el banco?
  3. si soy un consumidor del montón, no experto en los matices de cada contrato y sin capacidad técnica para saber qué hacer para estar seguro sin correr riesgos ni asumir sobrecostes innecesarios ¿por qué no confío en un profesional de verdad y dejo de "automedicarme" a ojímetro en una cosa que me puede arruinar?
 

Y ahora, ¡a pensar!

 

*****

  1. #10
    08/09/10 00:51

    muy buen articulo,estos dias estaba pensado en que hacer con mi seguro del hogar,no me fio mucho de las ofertas que hay por ahi ,no dejan de ser caramelos peeeero a la hora de la verdad no se como seran de eficientes a la hora de resolver un siniestro

  2. en respuesta a Avante
    -
    #9
    10/06/10 00:53

    Pues si Carlos.
    La verdad es que hay que dejarse de tonterias y dedicar el tiempo necesario a denunciar las injusticias ya no solamente en ese sector,sino en todos y de esa formas conseguiremos que en algún sitio consten las malas practicas y la proxima vez se lo piensen dos veces antes de engañar a otra persona.
    Lo que ocurre es que a veces no te sientes respaldada, en muchas ocasiones no entiendes demasiado del tema y no encuentras quien te pueda aconsejar.
    En caso de los seguros tenemos suerte contigo.

    Muchas gracias Carlos

  3. en respuesta a Garantia
    -
    #8
    09/06/10 23:16

    Hola, Garantía.
    Encantado de saber de tí de nuevo.
    Me alegro que el artículo te haya sido ilustrativo de una realidad evidente pero que por mero interés algunos se niegan a reconocer o, directamente, contaminan informando lo contrario.
    Desde luego hay gente que juega con muy mala baba con la estabilidad y los recursos de las familias y las empresas. Lo ético sería que un tipo que no tiene ni idea no se pusiera la bata y entrara en el quirófano pero estos van a saco y el "enfermo" les importa un carajo. Si se muere allá él, que uno cobrará sus incentivos sin problemas de conciencia. Seguramente esa conciencia fue su primera víctima.
    Haces un comentario muy lúcido: esto tendría que estar controlado de otra forma. Solo que para que quien puede controlar a estos se ponga las pilas los consumidores tenéis que mover ficha. La comodidad, la pereza o el temor a represalias (infundado pues la coacción invalida todo contrato)pesan demasiado hasta la fecha y el Estado no puede actuar sin denuncias.
    Prueba del poder de los consumidores es la noticia de que el Gobierno de Canadá prohibirá a los bancos vender seguros que no sean de protección de préstamos y de viajes. Ellos se lo han buscado a fuerza de colmar la paciencia del consumidor quien, harto de violaciones de sus derechos y voluntades, ha decidido poner el palo en la rueda.
    Tenéis la última palabra ¿a qué esperáis?

  4. #7
    09/06/10 22:44

    Hola Carlos,
    Clarisimo el articulo, solo de pensar que puede pasar algo en casa se te ponen los pelos de punta.
    Y lo peor es que quien te vende ese seguro no tiene ninguna responsabilidad en caso de siniestro. Teniendola toda ya que el cliente se deja aconsejar en las cantidades que asegura la vivienda y da la casualidad de que los empleados de Banca no tienen ni p.i. de lo que es un seguro, pero si tienen objetivos de venta de seguros y ademas si los consiguen cobran un variable por haberlos vendido con los cual imaginemonos todos los desalmados que podemos encontrarnos.
    Total que hoy en dia mas que nunca te obligan a contratar con ellos y ademas te dan la espalda si realmente pasa algo.

    Esto tenia que estar controlado de otra forma y que los Bancos comercializar estos productos.

  5. en respuesta a Avante
    -
    #6
    13/02/10 15:37

    ¡Salir en la Tele! La mal llamada Caja Tonta, mas bien debería llamarse la Hacedora de Incautos, al menos en lo relativo a como se cree en la publicidad y como basta con la publicidad sin información, ni análisis adicional para que la mayoría se forme opiniones... requiere menos esfuerzo conformarse con la información publicitaria... y gusta tan poco esforzarse...

    Gracias por otro excelente, aleccionador y ponderado artículo

  6. #5
    Anonimo
    07/12/09 14:21

    Carlos, enhorabuena por un magnífico artículo, perfectamente ilustrativo del abuso por parte de bancs y cajas y del desconocimiento de los consumidores, que tan gravoso puede resultarles...¡Dios les ampare, porque muchas pólizas no lo harán!

  7. #4
    06/12/09 22:56

    OAntonio:
    En su blog Angel del Amo ha hecho un estupendo análisis de esta situación que, por cierto, amenaza a cientos de miles de familias en España.
    Yo no me cansaré de decirlo: nadie debería tener un seguro con 150.000 o 300.000 € de RC. Porque si pasa algo gordo eso solo vale para empezar y es una estupidez cargarse el esfuerzo de toda una vida por contratar un seguro basura o por ahorrarse una minucia.

  8. #3
    06/12/09 22:47

    Al hilo de lo que señalas, Carlos, hace unos días escuchaba en la radio un anuncio de una aseguradora de Salud.
    El mensaje decía algo así como "el mejor seguro de reembolso del mercado".
    Cuando uno sabe que esa aseguradora, concretamente, no cubre los accidentes de tráfico, ni los laborales, ni su póliza es vitalicia mientras que otros productos de su competencia, también de reembolso, sí cubren esas contingencias y sí ofrecen un contrato vitalicio ¿qué deberíamos hacer ante tamaña falacia?
    El problema (gordo) consiste en que tan solo por salir en la tele o en la radio se gana recuerdo de marca y, además, prestigio ("esto es bueno ¡sale en la tele!"). Y van los miles de incautos que contratarán ese producto del montón bien publicitado y ¡se lo creen!.
    Pena, penita, pena.
    Saludos,

  9. #2
    Anonimo
    06/12/09 21:05

    Eso pasaba también con los prestamos en los que las diferentes condiciones los hacian dificilmente comparables hasta que salió la TAE.

    En este tipo de seguros y sobre todo en los de salud sería necesario que la Dirección General de Seguros elaborara tablas en las que se indicaran las coberturas de cada una de las compañias o como mínimo que se estableciera la obligación de subir las ocidicones generales de todas las polizas a la web para que un usuario pudiera compararlas tal como has intentado tú.

  10. #1
    Anonimo
    06/12/09 02:11

    Llevas razón...
    Esto pasó por algo muy similar a lo que cuentas en el Post...
    Endosaron un seguro de coberturas paupérrimas
    http://www.rtvcyl.es/fichaNoticia.cfm/CASTILLA%20Y%20LEÓN/20091201/serenidad/sentido/comun/ponen/fin/5/horas/tension/4BAFD3F0-0D96-A1FE-EA7D73C089C1F1DD

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