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Blog El blog de Echevarri
O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Ajuste de Cuentas: Los Elipe

Después de haber manifestado mis intenciones, y con rapidez, que llevamos una semana de retraso, paso a comentar alguna de mis impresiones sobre el primer programa de la segunda temporada de Ajuste de Cuentas, el dedicado a la familia Elipe (al final del post teneis los videos).

Me ha parecido muy interesante la elección del caso para comenzar esta nueva temporada ya que muestra una realidad muy común. Pareja joven atrapada entre un préstamo puente y dos viviendas. La crisis inmobiliaria les ha impedido poder vender su antigua vivienda y vencido el periodo de carencia, se encuentran con que necesitan la ayuda de los padres de ella para salir adelante. Sus gastos superan a sus ingresos y deben contar con 1000 euros de subvención de los padres de ella para poder pasar el mes. Insisto en que, dentro del dramatismo general de los casos, este es de los más frecuente hoy por hoy.

¿Qué me ha gustado?

1. Me ha resultado sumamente necesaria la descripción de la realidad familiar de los Elipe. Efectivamente los padres están viendo modificada su vida por el problema de su hija y su yerno, pero no olvidemos un comentario que hacen en primera instancia y es que la madre les había animado a realizar esa compra. Parece como si los padre se viesen doblemente comprometidos. Esmuy positivo el trabajo que hace Vicens de confrontar al matrimonio con los sentimientos con los que viven los padres de ella, como estímulo para salir del agujero. Creo que el amor propio que demuestra el matrimonio para no perpetuarse en esta situación demuestra que son buena gente.

2. Ha sido bueno el empujarles a considerar la posibilidad del alquiler, que al final se ha acabado materializando. Si la situación era tan dramática no se entiende como no lo habían explorado previamente, cuando creo que es una opción evidente. Ahora bien, entre la negatividad absoluta respecto al alquiler del cabeza de familia, y la absolutamente naif de Vicens y del programa, se encuentra la realidad. Y es que ya veremos como hay detalles que no son para nada como los cuentan en el programa.

3. Me ha gustado que les empuje a obtener más ingresos. Estoy especialmente cansado de gente que solo contempla como opción para su salvación financiera el que baje su cuota. Ni se plantean que es más viable el elevar sus ingresos. Pero claro, eso depende de ellos, de trabajar , de sacrificarse más y es más fácil montar asociaciones que busquen que la Administración(el resto de contribuyentes), los Bancos, o el que sea, nos venga a sacra de este atolladero. Me parece estupenda la recomendación de buscarse más curro.

4. Como en todo lo programas de Ajuste de Cuentas se realiza un análisis de los gastos familiares. Absolutamente necesario realizar un control sobre los mismos. En ocasione es sorprendente que en familias que dicen no poder pagar la cuota de la hipoteca la factura del tabaco y el alcohol sea de varios centenares de euros al mes.

5. Es muy correcto el tomar el toro por los cuerno y no esconderse ante el Banco. Mejor que darles esquinazo, mejor que pensar que todo se solucionará solo, mejor que todo ello es plantear soluciones, estudiar alternativas, etc...pero como veremos luego, aquí también hay un punto gris. La insistencia en la preparación de la entrevista, a travñes de la simulación y de la repetición es de chapeau.

6. Ha sido aleccionador el hacerles comprender a los chavales que sentido tiene su sacrifico, su ahorro, haciendo que "vean" sus metas, a través de eso libro autoeditado. Las finanzas son un medio para conseguir nuestros deseos.

¿Qué no me ha gustado?

1. Existe un momento en que el marido señala algo así como que se metan el piso por donde estáis pensando. Se trata de una situación de tensión, de cabreo. Bien. Su propuesta, verbalizada correctamente, vendría a ser, pagamos la cuota del chalet pero no la del piso, que lo embarguen y se lo queden. Entiendo el dolor del chico, pero el programa debería haber apuntado que esa no es para nada una solución, ya que en la correspondiente subasta hipotecaria es más que posible que no se cubra la totalidad de la deuda, que el Derecho español contempla la responsabilidad personal e ilimitada del deudor, y que posiblemente de haber hecho ésto acabaría sin piso y con el chalet embargado por la cantidad restante de la ejecución el piso, lo que seguramente precipitaría el procedimiento hipotecario del mismo. Todo ello sin señalar otras peros como la inclusión en ficheros de morosos, los gastos judiciales, etc...se ha dejado escapar una fantástica oportunidad para lanzar un mensaje a los televidentes en dicho sentido.

2. En materia del alquiler se dice que hay garantías más que sobradas para el arrendador. Cuando oía eso no salía de mi estupor. ¿Viviremos en el mismo país? Pues si, por lo que lo que afirma la voz en off es muy muy cuestionable. Ya hemos comentado aquí que las garantía son pocas, escasas, y mal avenidas. Pero me voy a ceñir a lo expuesto por Vicens.

Vicens nos habla del arbitraje, como una alternativa al tema judicial. Pero esto no supone una mayor garantía. En teoría supone una mayor rapidez a la hora de instar un procedimiento por falta de pago, por ejemplo. Sobre esto en primer lugar habría que decir que el arbitraje privado en materia de alquileres esta más que cuestionado. En distintas paginas de Cienladrillos tenéis más información sobre el tema. Parece ser que como mucho se admite el arbitraje público, de hecho la Comunidad de Madrid ha creado un servicio especializado para tal fin. Por tanto, mucho ojito con esas ofertas privadas o planes de apariencia publica, pero de corazón privado, que son impulsadas por sociedades privadas de arbitraje en colaboración con empresas de seguro. Insisto en que hay quien defiende su nulidad (y recordemos que tienen un coste).

Pero suponiendo que vayamos por la vía del arbitraje habría que señalar que no es más barata, que elimina la posibilidad de la segunda instancia, y que sigue teniendo un escollo fundamental: para ejecutar los laudos hay que acudir, si la otra parte no lo hace voluntariamente, a la vía judicial, por lo que nos encontramos otra vez con la puerta de la Administración de Justicia. Lo siento Vicens, pero lo del arbitraje no es tan bonito como lo cuentas.

Pero si lo del arbitraje es discutible y discutido, mucho más lo es la otra opción que les ofrece Vicens, que es recurrir al alquiler de temporada, para poder vender con más rápidez el piso. No me quiero extender, pero decir que no basta con poner en un contrato que este es de temporada para que lo sea, y así escapar de la prorroga forzosa que establece la LAU para los arrendamientos de vivienda. Insisto: quien firma un contrato de alquiler por temporada, y lo va renovando con el inquilino, se expone a que e día de mañana este le diga que lo que es realmente es un contrato de alquiler de vivienda sujeto a la LAU y que por tanto goza de todos los derechos y privilegios de este. Me parece algo que roza con el fraude de ley (si no incurre totalmente en ello) cuando se hace un contrato de este tipo respondiendo la realidad a algo muy distinto, y me da la sensación de que en las negociaciones con los futuros inquilinos se llega a comentar este tema, no solo a nivel teórico en la charleta con Vicens. Claro que algo similar ocurre también con esa supuesta clausula por la que el futuro inquilino renuncia a sus derechos de antemano ante una posible venta. Desde mi desconocimiento profundo, juraría que ese derecho no es disponible de antemano, precisamente para evitar esas situaciones.

Hay más afirmaciones sobre el tema de alquiler que me han dejado sorprendido. Por ejemplo cuando Vicens parece desestimar radicalmente el alquiler con opción de compra, diciendo que si el Banco no le financia hoy al comprador difícilmente lo hará dentro de uno, dos o tres años. Discrepo radicalmente. En primer lugar, si las cantidades que se entregan como renta son posteriormente descontadas como parte del pago de la vivienda será mucho más fácil para ese inquilino encontrar un Banco que le financie, ya que el porcentaje de fondos propios comprometidos en la operación se habrá elevado. Pero además, si la cuota del futuro hipotecario y la renta que paga son parecidas, es una excelente vía de demostración para la entidad financiera en relación con su capacidad de pago y seriedad. Entiendo que hablase de problemas desde el punto de vista fiscal del alquiler con opción de compra, pero en general, me parece que puede ser una opción de lo más interesante para gente que se debate entre la compra y el alquiler.

3. Ya he dicho que lo de la negociación con el Banco me ha parecido destacable. Corrijo, no la negociación, el mero hecho de dar la cara. Pero, entre nosotros, y si veis entero todo el programa, se constata una realidad clara por mucho que Vicens se empeñé en negarla. Hoy por hoy, y hasta que se consoliden los cambios que se han planteado, la relación bancaria con este matrimonio tiene más oscuros que claros. Para negociar hay que tener algo que quiera la otra parte, y a pesar de ser buenos pagadores, van a tope. En ningún momento nos muestran que otras entidades han conseguido atraer para la operación que plantea Vicens, viendo como su propia entidad le cierra el grifo. Los riesgos superan con mucho al posible beneficio que generen para el Banco. Y eso Vicens no lo ve o no lo quiere ver. Quizás el día de mañana la cosa cambie, pero hoy por hoy es así.


Ahora os toca a vosotros. Por mi parte mucha suerte a los Elipe, que se la merecen.














  1. #1

    Anonimo

    Presentaís un estupendo lienzo sobre el que añadir pinceladas.
    Esta pareja tiene muchas salidas.

    La más drástica, tirar la toalla de las dos casas, pero se enfrentan a responder de por vida, con nóminas, ayudas, subvenciones, premios, etc... , es la perversión con la que han colocado sus hipotecas los bancos.
    El programa está muy bien, pero se agota en la emisión del mismo, y los problemas para esta pareja continúan.
    Los bancos han inoculado este letal veneno en nuestra sociedad, o ponen ellos mismos los antídotos, o el paciente se les muere. Muchas gracias.

  2. #2

    Echevarri

    Apymereco, creo que culpabilizar a la Banca lo que hace es limitar la responsabilidad individual del consumidor. Que cada uno mire para dentro y asuma su cuota.Eso si, si esperan soluciones bancarias me temo que van listos.

  3. #4

    Art_madd

    Bueno también comentando el post de Fernan2:
    Creo que le programa muestra una diferencia importante entre los hipotecados españoles y los ninja: la posibilidad de recurrir a la solidaridad de los padres.
    Nuestra sociedad es mucho más tradicional y los lazos familiares no se rompen con el matrimonio, está claro que para el marido es humillante recurrir a la ayuda de los padres de ella, pero es una situación relativamente normal.
    En ciertos sentidos, la generación de los padres de los baby boomers (finales 70-mediados 80) se puede considerar una generación económicamente privilegiada, ya que su vida laboral se corresponde con el período de mayor crecimiento de la economía española de la historia.En el caso de los padres del programa, vemos que son relativamente jóvenes, tienen la casa pagada y 2 pensiones, pese a que sólo trabajaba el marido (creo que no se nos dice la profesión).
    También me sorprende, y es sintomático, que se deseche prácticamente sin discutirla la posibilidad de "malvender" la primera casa.Se dice que no se puede vender, pero no se dice qué pasaría si se rebajara en un 30 o 35% el precio.
    En el fondo, pese a que al final del programa han solucionado el agobio inmediato, su situación debe considerarse un cierre en falso. Simplemente no es lógico que una pareja de mileuristas con 2hijos tenga 2 casas. Cualquier imprevisto (incendio en una casa, avería del coche...) o el paro de uno de ellos, les tumbaría el castillo de naipes.
    Saludos

  4. #5

    Anonimo

    Enhorabuena con el post! Me parece muy preciso en cuanto a lo jurídico del asunto. Solamente añadiría como ventaja del alquiler con opción de compra que introduce un potente incentivo para que el inquilino pague la renta, lo que reduce posibilidades de que la cosa termine mal.

  5. #6

    Anonimo

    Esta muy bien este hilo, y coincido en el comentario con "elartista...", la opción de mal vender casi nadie la contempla, nadie quiere perder y a cambio se asumen riesgos desorbitados, no caen en la cuenta de que posiblemente les será más fácil vender y perder 30.000 euros y pagar un crédito por esta cantidad que pagarlo por la totalidad.

    Lo cierto es que el mundo tiene un problema con todo lo que está pasando y es ridículo que en un juego que es nuestro, donde sólo jugamos nosotros y nosotros ponemos las reglas, al final perdamos la mayoría, no tiene sentido en un mundo abundante de recursos, aunque limitados.

  6. #7

    Anonimo

    Sólo un pequeño reparo que se me pasó antes, a las soluciones planteadas, lo de conseguir más ingresos, sobre el papel está muy bien, pero con la situación actual se antoja dificil cuando todas las empresas disminuyen ingresos y personal, aquí se junta un poco el hambre con las ganas de comer y es lo triste de esta situación, gente con ganas de trabajar, con capacidad y con conocimientos y que no sean capaces de encontrar un trabajo, ya no digo ni que sea adecuado. Algo se ha hecho muy mal para que esto suceda y espero que esta espiral se termine pronto.

  7. #8

    Echevarri

    Fernan, comento en tu blog tu entrada.
    Artista, el problema de la llamada solidaridad familiar es que esta no nos cubrirá tanto como la vez anterior. Hay muchos inmigrantes que no cuentan con ella, es justo al revés, otros dependen de ellos. Y en las familias españolas, el grado de endeudamiento de los padres es superior y el de los ingresos inferior a lo que ocurría en el pasado. Yo no me confiaría.
    JR, muy de acuerdo contigo, aunque si te la quieren liar te la lian.
    Fer, para empezar habría que saber si tienen margen de bajada para esos 30.000 euros adicionales (creo que ya habían bajado algo). Ten en cuenta que hipoteca les marca un suelo. Respecto a lo del trabajo lo siento, pero hoy por ahi aún sigue habiendo oportunidades, otra cosa es que no te parezca adecuado el salario o el esfuerzo que suponen, máxime si hay un seguro de desempleo que te cubre.

  8. #9

    Anonimo

    Bueno, como comenté en el blog de Ferna2, a pesar de lo que ambos opináis del empleo, yo creo que es realmente el gran problema, es decir, determinados empleos no cubren (sus sueldos) las necesidades de mucha gente y es triste que estos puedan llegar a ser inferiores a una prestación por desempleo.

    Si se hubiera seguido construyendo, seguiría la gente empleada y seguirían pagando, evidentemente no es así por los precios a los que se había llegado, yo siempre he dicho que aplicando IPC a viviendas del año 90, incluso 99, estaríamos hablando de que muchos pisos que hoy piden por ellos 180.000 euros, deberían costar 90.000, y que con sueldos de 1.000 euros, cuya conversión euro/pta fue matemática (no es la palabra, no me sale ahora, pero vamos que fue exacta, sin redondeos), pues lo máximo que de debería/podría pagar serían 60.000 euros, luego hemos gastado el dinero del futuro, hemos hecho el trabajo del futuro, y aún estamos en el presente.

    El empleo es básico para resolver esta situación, y además un empleo de calidad, algo que motive a la gente, algo que realice a la gente, estamos ante las generaciones más preparadas y que se encuentran con un mundo en banca rota, y lo que es más triste que las reglas del juego no las han puesto los marcianos sino nosotros.

  9. #10

    Echevarri

    Fer, hoy por hoy, como dice Fernan sigue existiendo empleo.Cada vez la tendencia es peor, pero sigue existiendo. La pregunta es si existe aptitud (sobre lo de la generación ejor formada discrepo) y actitud (se han estado pagando sueldos exorbitantes en la construcción y cuesta asumir una rebaja sustancial. Y cuando hablo de exorbitantes no me refiero a altos en si mismos, si no en relación al bagaje profesional (que no formativo) del que los llevaba a cabo. A mi no se cane los anillo si un FP gana más que un ingeniero, pereo al menos que sea un buen técnico.

Autor del blog

  • Echevarri

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