Plan de Desendeudamiento Temporal (Trias de Bes/Artalejo)

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Casi casi cometo un crimen, y es obviar el análisis de una propuesta que considero digna de estudio, en relación con la crisis hipotecaria. Y lo cierto es que aveces por el día, a veces por otras causas, se iba quedan atrás. Hasta hoy.
Me enteré de ella a través de Gurusblog. Sus autores son Trias de Bes y Artalejo, publicaron un resumen del mismo en La Vanguardia en abril, y han colgado de una web un documento más extenso. Os invito a leerlo, aunque hará un microrresumen del mismo a continuación.
En esencia consiste en dividir la hipoteca en dos. O mejor dicho en congelar una parte de la misma. El primer 50% seguiría siendo del banco. Se liquidaría como una hipoteca normal, aunque se alargaría el plazo al máximo (¿40 años?) y se rebajaría su tipo de interés al euribor+0,25.
El otro 50% de hipoteca sería adquirido por un organismo público, denominado Fondo de Reestructuración Hipotecaria(FNRH). Sobre dicho 50% de hipoteca, la familia pagaría un 1,5% de interés, sin amortizar capital. Dicho Fondo captaría inversores privados para financiar dichas adquisiciones pagándoles un 5%, siendo la diferencia entre el 1,5% y dicha rentabilidad comprometida el principal coste del plan para las arcas públicas.
Cada año, una veinteava parte de la hipoteca congelada se traspasa al Banco, que la readquiere por su nominal, y la reincorpora a un sistema de amortización ordinario por los años que le quedan al préstamo. La idea es que a través de dicho proceso, se configure una cuota creciente a igualdad de tipos, pero que inicialmente suponga reducciones del orden de un 50% frente a la que estaba pagando. Mientras dure dicho Plan no pueden volver a endeudarse.
En caso de no pagar, se ejecuta la hipoteca(s), y se reparte proporcionalmente entre el Banco y el FNRH.
¿Qué me parece? Sin duda es mejor que la alternativa gubernamental de la moratoria hipotecaria, sumamente restrictiva, dificilmente asumible para los Bancos, y que se limitaría en esencia a un a ver si se arreglan las cosas en 2 años y que me quiten lo bailado. De algún modo me resulta familiar, cercana a alguna propuesta allende los mares.
Pero que sea interesante no quiere decir que crea que sea viable sin más, o que no vea importantes áreas a esclarecer, o que no creo que sea muy limitado. Veamos:
1. Tengo la sensación de que este Plan llega tarde(no por culpa de los autores evidentemente) Actualmente, y tal y como se desarrollan los acontecimientos, el problema no es que la gente no pueda pagar X cuota de hipoteca. Es que no pude pagar nada, pues muchos de sus ingresos apenas son subsidios o pequeñas prestaciones por desempleo, cuando no ingresos en B.
Este plan tenía su momento con los tipos disparados. Por aquel entonces el paro no se había disparado, y si duda el problema era el comentado. No puedo pagar X, pero si que puedo pagar la mitad de X, y poco a poco ir asumiendo un poco más. Pero ese estadio ya lo hemos superado.Tenemos los tipos hundidos, y dejando de lado suelos y demás historias, ni así pueden pagar algunos sus deudas.
2. Me parece estupenda la limitación de nuevos endeudamientos para aquellos que se acojan al plan. El que se sube al coche escoba no puede seguir en la carrera. Creo que se queda corto. vengo defendiendo que aquel que se acoja al concurso de acreedores debe ver limitada su capacidad de endeudamiento, en el fondo su capacidad jurídica de obrar, más allá de la fase del concursos. Claro que los que defienden la implantación de tales privilegios para las familias luego no quieren oír hablar, en muchos casos, de estas limitaciones. Son los mismos que acusan a los Bancos de prestar mucho antes y de no prestar nada ahora.
3. Ojito con las formas que son importantes:
* Parte de esa cartera hipotecaria entiendo que esa titulizada. Desde mi desconocimiento del soporte jurídico de las titulizaciones, me opregunto si son posibles cambios masivos, o significativos en dicha cartera, teniendo en cuenta que hablamos de la garantía de un tercero.
* No olvidemos que esto es una novación del préstamo hipotecario original. No se si los autores han estudiado como implantarla jurídicamente sin cargarse el sistema hipotecario español. Entiendo que la mejor forma es que siga habiendo una sola hipoteca, y que todo ese baile de compra-congelación-venta de hipoteca sea un juego interno. Una titulización, como bien ellos señalan. Nada de escindir la hipoteca en dos, aunque si que sería necesario modificar el plazo/hacer mención a las carencias/ etc). ¿Por qué?
* La respuesta se llama terceros. Las familias hipotecadas tienen más acreedores aparte del Banco. Si alguno de ellos tiene trabado un embargo, o constituida una hipoteca sobre el inmueble, por detrás de la mencionada hipoteca a congelar, lo tendremos muy difícil. Al novar nuestra hipoteca perdemos el rango de la misma. ¿Por qué? Por que estamos, al menos formalmente dificultando el cobro de ese tercero (alargando plazo). Se que en puridad es posible que no sea así, que sea todo lo contrario, pero las cosas están si jurídicamente, y tiene su cierto sentido. Incluso, aunque es mucho más difícil, algún acreedor sin dicha posición podría llegar a impugnar la operación, solicitando su rescisión, por considerar que se le esta perjudicando (ya digo que es bastante improbable que prosperase por el mero alargamiento de plazo).
¿Opiniones?
  1. #6
    17/06/09 22:08

    Fer, yo estoy parecido a ti, y entiendo que las revisiones tocan cuando tocan. Por otro lado, ojalá fuese ese el problema hoy por hoy. La pega va mucho más alla. No es que no puedan pagar X, es que no pueden pagar nada, o casi nada.

  2. #5
    Anonimo
    14/06/09 03:07

    Comparto la idea, con una ligera excepción que quizás no debería llamarla así.

    Aún no es tarde para esa reducción para muchas personas y empresas.

    Tengo hipoteca renovada en noviembre y a euribor + 0,75%, resultado hipoteca al 6,25% cuando los tipos oficiales están al 1%, es decir la bajada de tipos apenas ha llegado a la mitad de las personas y a las empresas en ningún caso, las pólizas se han visto canceladas obligando en el mejor de los casos a abrir créditos a 5 o 6 años para cancelarlas a unos tipos entre el 7% y el 9%, y para las pólizas que siguen vivas los mismos tipos, luego estas bajadas del euribor en la economía real o necesitada, nada de nada.

    Cada ayuda de estas a una empresa que evite despidos a una familia que libre de la exclusión o problemas tiene un efecto no se como decirlo, demultiplicador quizás sobre el conjunto, de freno de la espiral autodestructiva en la que nos estamos metiendo.

    Aparte de eso luego estan casos más dramáticos que se deberían de atender sin miramientos, el cuento de la cigarra y la hormiga está bien como fábula pero ahora la realidad es una y es dramática y si no se actua con contundencia y sin miramientos ni miedos, puede ser otra realidad y dantesca, no entiendo como para ayudar a bancos, automóvil (aunque con reticencias), etc, los miramientos son pocos y sin embargo se deja que miles de personas con capacidad de trabajar lo pasen mal, en este juego ponemos las reglas nosotros y si las reglas están mal es estúpido mantenerlas, es como hacerse trampas al solitario.

  3. #4
    11/06/09 21:03

    José, soy experto en sembrar dudas. Y una matiz importante a lo del coche escoba. Hablo de particualres, pero también de entidades financieras.

    Gallina, ¿a quién le importan los motivos? importan los votos.

    Alucinado, si, la propuesta de Remo es buena. Pero creo que atiende necesidads distintas: las de estimular la demanda. En este caso, es un tema de salvamento.

  4. #3
    Anonimo
    11/06/09 01:48

    Es un planteamiento interesante. Pero para la situacion actual me gusta mas:

    http://www.elblogsalmon.com/sectores/leasing-inmobiliario-como-mecanismo-para-desbloquear-el-sector

  5. #2
    Anonimo
    10/06/09 21:37

    Aparte del lío jurídico que se podría montar...

    Muchos siguen sin querer enterarse del motivo por el que hemos llegado hasta donde estamos ahora y siguen con la máquina de los inventos.

    Por otra parte como hipotecado me gustará que rápidamente me dijeran donde hay que apuntarse: me rebajan media hipoteca un buen porcentaje y sin negociar, me apñazan el resto sólo al ridículo 1,5. Con lo que me sobre podría comprarme esos fabulosos títulos al 5% ¿con la garantía del estado? o también me puedo pegar unas vacaciones de escándalo a cuenta de otros.

    ¿Y los nuevos hiotecados, podrán también subirse al carro?

  6. #1
    Anonimo
    10/06/09 13:50

    Eche,

    Al principio me parece que lo entendía pero tus dudas me han hecho un lío a mí también, además de que se me han ocurrido otras.

    Me he descargado los documentos, propuesta extensa, noticia, etc. y me gustaría mirarlo con más calma.

    En cualquier caso, a base de repetirlo, me estás convenciendo sobre lo de que "el que tenga que ser ayudado por el coche escoba no puede seguir corriendo con el resto" (al menos durante un tiempo).

    Cada vez que lo dices me vuelves a hacer pensar sobre el tema (puñetero).

    Un abrazo,

    j.a.

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