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blog El blog de Echevarri
O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Ajuste de Cuentas: los Fernández Collazo

No, no me había olvidado. Creo que son tres las emisiones de la última temporada de Ajuste de Cuentas que me quedan por comentar. Y mi intención es hacerlo, aunque he de reconocer que entre visionar los programas, tomar notas, y darle forma es un tanto pesado. O sea que paciencia chicos (a los que os interesen) que irán llegando.

Esta semana toca hablar los Fernández Collazo, una pareja que vive en casa de los padres de ella, con su bebé de pocos meses. A continuación os desgrano la situación.

Por un lado tenemos a Cecilia, de 32 años, que se lanzó a crear su propia empresa, una panadería, o mejor dicho un despacho de pan. Invirtió 26 mil euros, los primeros veinte a traves de un préstamo bancario y los otros 6. Todo esto ocurrió en enero del 2008 (buen año para empezar un negocio). El negocio, tras su puesta en marcha, pasó de los 8000 euros iniciales de facturación a poco más o menos la mitad. Eso si, los pagos mensuales del mismo se van a los 5958 euros (2500 de consumos, 1300 de salarios, 1045 de alquiler, y 392 de cuota de préstamo) y para financiar el déficit deben ya 7000 euros a su proveedor principal, el suministrador de pan.


David, su pareja tiene 35 años, e ingresa 2071 euros al mes. Cada mes debe pagar 750 de pensión alimenticia. En su momento se metió con Cecilia en la autopromoción de un chalet, pero el constructor dio la espantada y está sin terminar, así que no pueden vivir en el mismo. Según manifiestan les faltan 50 mil euros para terminarlo, pero eso si, deben pagar mensualmente 1600 euros de hipoteca del mismo al Banco. Y por si fuera poco tenemos los 244 de transporte y los 130 de telefonía.

Evidentemente, la situación es insostenible y necesitan soporte de intendencia y financiero de los padres y de la hermana de ella (los de el ya avalaron el préstamo hipotecario, ¿y el personal? en su momento). Viven con ellos, comen de lo suyo, y les sueltan un dinero, unos 600 euros al mes, y entre unas cosas y otras calculan que llevan cerca de los 42000 euros acumulados en ayudar a la pareja.

Hasta aquí la situación de partida. Por supuesto, después del coaching de Vicens to er mundo e güeno. Por mi parte, destacaría los siguientes aspectos del programa:


1. Siento no ser muy políticamente correcto, pero la verdad es que alucinaba un poco. ¿A nadie le extraña que de repente a esta pareja, o mejor dicho yo diría que a ella, le de por abrir tres frentes que consumirían a cualquiera? A la vez se meten en un negocio propio, están construyendo una casa y tienen un hijo. Os garantizo que los tres frentes son de aupa, y que consumen recursos financieros, físicos y morales a una velocidad de vértigo. Supongo que muchos pensareis que en el caso del negocio y en el de la paternidad están claros, pero vamos, creedme, hacerse una casa uno mismo, por mucho que contrate llave en mano, es algo heavy, muy heavy. Ya volveremos sobre ello. Aquí, lo que quería señalar, y es que me temo que todo esto es una huida hacia delante. Cuando una cosa se complica, cuando algo me agota, busco una nueve fuente de ocupación que me distraiga de la anterior, que me justifique el no atender la anterior. O eso, o una inconsciencia muy fuerte,que también puede ser: montan un negocio sin experiencia ni formación alguna en el sector. De auténticos kamikazes, vaya.


2. Cogieron el negocio en traspaso, y este es un tema del que ya he hablado en ocasiones. Sigo pensando lo mismo: los traspasos escasamente están justificados. Ella comentaba que era muy barato. Evidentemente uno de los motivos podría ser que el negocio era más o menos tan ruinoso como el que ella ha descubierto. Sinceramente, pagar por un negocio en perdidas, por algo que no pita, sin marca, sin cartera fija de clientes (tremebundo cuando habla como si la tuviese cuando intenta darle el pase), no me cabe en mi sesera. Hay excepciones, por supuesto que si, pero son excepciones, y si queréis hablamos de ellos. Pero tengo claro que éste no es el caso. No entiendo como Vicens da pábulo a las cifras que manejan para el traspaso cuando son a todas luces inviables. No hay más que ver la puya que les lanza el experto panadero sobre la posibilidad de traspaso. No pueden cobrar nada, ya que lo único que transmiten es un muerto, maquinaria de segunda, e instalaciones que no justifican ni de lejos esas cifras. Y desde luego, que si alguien es la parte débil en ese proceso no es aquel que supuestamente va a coger el negocio, son estos dos que cada día están más metidos en el hoyo.

De hecho, el traspaso con el que finaliza el programa no me lo creo. Y eso estando las cifras muy muy lejos de lo que habían previsto, y encima aplazadas. Pero claro, es que como ella dice el experto les ha dicho que el negocio lo vale (¿alguien hace la misma lectura que ella?).


3. Alucino con la mentalidad de ella en relación con el negocio. Dice que ha sido comercial, pero sinceramente me cuesta entender de que (muy cucamente no lo dicen, y las cifras me suenan increíbles: 2000 euros a esta chica, ¿de qué?). Lo que es evidente es que no tiene lo que hay que tener para llevar un negocio. Y a pesar de ello se atreve a hablar de que se han sacrificado mucho por el negocio, cuando a las primeras de cambio lo ha abandonado y ha contratado a una tercera para que esté allí, cuando hasta los de preescolar saben que en este tipo de negocios la presencia personal es fundamental. Y ya no sólo debido a que haya que estar encima del negocio, a vigilarlo de cerca. Es que es difícil que de para más de una persona en mucho tiempo. Pero no, con el tema del embarazo, estampida y ahí te quedas panadería, que le cogió manía (debió ser un antojo).


4. Por cierto, no tengo muy claro que, conceptualmente, muchos de estos empresarios tahoneros lo sean realmente. Más bien me parecen que son empleados del auténtico panadero, el que les suministra el pan (de ahí que este les financie, incluso en ocasiones en cantidades muy superiores a las citadas). La impresión que me da es que tienen muy poco margen de maniobra. Más que empresarios diría que son comisionistas, agentes comerciales cuasi monoproducto.


5. Desde el primer momento queda claro que ella no esta dispuesta a estar tanto tiempo en el negocio como para reflotarlo, cuando plantean dicha opción. Pero es que me da la sensación, y si no juzgad vosotros, que ni en ese negocio ni en nada. Ella tiene otras prioridades, que me parecen muy dignas, pero me parece que son ganas de marear al personal.


6. Vuelvo con lo de la casa. Bien, un consejo gratis. Jamás, y repito, jamás, os metáis a autopromotores de una vivienda si no contáis con un buen colchón de dinero ahorrado más de un 30% sobre importe final estimado de la ejecución de la obra ,más suelo ya pagado. Es decir, el ideal es estar por debajo del 70% del coste de ejecución, lógicamente sin incluir suelo. Es posible que si suena la flauta lo hagais con menos, pero arriegais no só$lo vuestra salud financiera. También la psíquica.


Dice el padre que hicieron mal soltándole toda la pasta al constructor y dándose este a la fuga. Sin embargo eso no me cuadra del todo con alguna secuencia del programa en que se habla de certificaciones de obra, y expresamente ella dice que solo se iban a hacer unas pocas y al final acabaron siendo un monton. Eso me cuadra más con que se quedaron cortos de financiación, que el presupuesto se les desvió un huevo, y de ahi estar certificando todo el día.


Para el que no entienda como va el tema de las certificaciones y explicado en plan grosero. con hipoteca autopromotor de por medio El promotor suele acordar con el constructor los pagos en función del volumen de obra realizada. Dicha obra se acredita a través de la certificación del arquitecto. Dicha certificación se aporta al tasador, que la ajusta con su valoración inicial. Así, resumiendo, cuando llevásemos un 20% de la obra realizada el Banco me podría dar (estoy generalizando) un 20% del préstamo que firmé en su día. Cuando llegue al 100%, y sólo entonces, podré tirar del ultimo euro del préstamo. Evidentemente, con este sistema se puede ser muy prusiano (incluyendo retenciones a cuenta del fin de obra, como hacen los promotores de verdad), pero hemos de ser conscientes de que su principal amenaza es de que los costes se nos disparen, bien debido a un encarecimiento de lo presupuestado (y aquí los contratos llave en mano ayudan, pero no son una garantía 100%), bien a imprevistos, siendo estos de dos tipos (los verdaderamente imprevistos, y los poyakés, o poyake estamos haciendo esta roza metemos tropecientos puntos de luz más de los presupuestados inicialmente).

Por otro lado, el constructor, el gremio, siempre va a estar apretando al promotor. Y es que por la mecánica de las certificaciones cobra después de ejecutar la obra, y eso supone adelantar los materiales. Siempre acaban pidiendo dinero por anticipado, y muchos presionan con abandonos de obra por mucho que no sea lo pactado.

Éstas son sólo algunas de las pegas, desde el punto de vista financiero, de hacerse uno mismo la casita de tus sueños. Hay otras muchas peores de tipo técnico. Las financieras se suelen acabar resolviendo con dinero, con seguimiento, y en ocasiones hipotecando otro bien terminado para andar más holgado. Eso si, aunque financiemos 100% con fondos propios, aunque no haya un hipotecario que nos lo exija, recurrid siempre al pago por certificaciones. Y pensad que ni aún así estais cubiertos. Una casa ejecutada y desembolsada al 50% no vale el 50% de lo que habíamos previsto. Os dejo que penséis en ello.

Respecto a la casa, también es conveniente recordar que antes de iniciar un procedimiento, ya sea penal o civil, debemos considerar no sólo si vamos a ganar, si no si haciéndolo vamos a obtener lo que buscamos, básicamente dinero. Si no es así, no suena muy lógico financieramente hablando.

Por cierto, aquellos que hayan pensado en la increíble rebaja de la suma necesaria para acabar la casa, pasando de 50 a 15 mil euros, tienen razón. Es increíble, pero es porque responden ambas sumas a planteamientos diferentes. Una cosa es terminar la casa y otra realizar las obras necesarias para conseguir la cédula de habitabilidad, obviamente muy inferiores. teóricamente con la segunda conseguimos habitar la vivienda, pero vamos, que vayan pensando en cocina, muebles y demas, y ya veremos como el objetivo esta muyyyyyyyyy lejos.

Pregunta al tendido, ¿quien les ha financiado la supuesta obra para conseguir dicha cédula al finalizar el programa?


7. Cuando la asesora aborda la posibilidad de reflotar el negocio algo no me cuadra. Menciona que el 10% que les cobran por el préstamo del negocio es muy caro (visto como les ha ido, y dada su prima de riesgo, es regalado), que mejor recurrir a un ICO. Y. Pero salvo que yo esté equivocado me parece incoherente. El ICO, generalmente financia inversiones nuevas, no errores del pasado. la unica linea que me cuadra es la ICO liquidez pymes, y esa tiene un plazo corto de dos o tres años, y con uno de liquidez. Y entre nosotros, el préstamo que tienen ellos es a 10 años. Por muchos números que haga me resulta bastante más realista y asequible ese préstamo tan caro que pretende cargarse.

Por lo demás, la estrategia para reflotar el negocio me parece razonable. Pero como hemos viso hay que currar y no están por la labor. Como dice la voz en off, la panadería tiene posibilidades de éxito. Le falta decir que con ellos no.


8. Las entrevistas de trabajo de ella son una buena muestra de lo que pasa. No esta dispuesta a implicarse a o sacrificarse del modo que exige un negocio. Y casi me atrevo a decir que tampoco está muy agobiada por encontrar un trabajo. Ella necesita sentirse libre, en palabras de la madre (los fines de semana no, necesito un tiempo hasta que cierro el traspaso, etc...). Y va entonces y surge una oferta de comercial en seguros por 1500 euros. No se si hace falta decir lo increíble del tema, o lo parcial del mismo. Cualquiera que conozca el gremio y cualquiera que haya visto el programa no tendrá dudas sobre la veracidad o no de dicha oferta, su durabilidad, y a que están sujetas dichas cantidades (subvenciones, comisiones adelantadas, etc...).


9. Sintómatico el, a pesar de ser persona física, no tener un balance del negocio, con aquellas partidas de activo y de pasivo que lo componen. Es lo que hay.


10. Conclusión: el final (empleo+traspaso+casa) es de ciencia ficción. Se sobreentiende sobre cual de las dos palabras pongo el acento. Os dejo con el video y con vuestro turno de comentarios. Ah, y por supuesto con el hilo de burbuja.info.

PD: Traspaso blog, son 80 mil, XDDDDD







  1. #1

    Anonimo

    La verdad es que la historia no parece muy verosímil. Que encuentre en una semana un trabajo en el que le paguen 1400 euros, que el que coja el traspaso lo diga delante de las camaras, etc... Pero la panaderia es de ella, eso es real.

  2. #2

    Anonimo

    Enhorabuena de nuevo. Lo has clavado. Es un ejemplo más de la borrachera inversora que llegó a todas las clases sociales en los últimos años. Como aquél taxista que tenía 5 casas y dos gemelas inútiles. Recomiendo el libro de "El hombre que cambió su casa or un tulipán". Explica y describe muy bien estas decisiones absurdas en las que los bancos, complices, nos llenaron la cabeza de pájaros.
    Enhorabuena.
    Nos seguimos en Twitter.

  3. #3

    Anonimo

    No comprendo cómo el negocio de pan puede perder el 50% de la facturación y por supuesto menos aún como tiene una persona contratada con esas cifras vamos. Es un negocio de autoempleo no de plantilla, al menos en un principio

  4. #4

    Anonimo

    Estoy deseando ver el tu opinión sobre los Marmol.

  5. #5

    W. Petersen

    …. Hacerse una casa uno mismo, esto me recuerda a nosotros que compramos una casita sencilla de una antigüedad de 30 años, antes de casarnos, la reformamos y ampliamos unos metros, primer problema los quebraderos de cabeza, segundo problema que el presupuesto yo diría que es materialmente imposible de ajustar, por más que digas “NO”, la cosa se te va aunque sea solo un 10%, y si uno ya entra justo, al final no llega ni con calzador. Bueno nosotros aún así la justeza a final de mes la tuvimos una temporada, pero no es menos cierto que una temporada “justo de perneras” enseña a ver que la vida no es tan fácil, a saber que existen marcas blancas, que hay súpers de precios bajos, hacer la compra con cabeza y con una lista, esperar a rebajas a comprar el abrigo, o el traje para la boda de tío Carlitos, y un montón de cosas más.

    Yo recomendaría a cualquiera que pida una hipoteca auto promotor (para su propia casa) que del presupuesto inicial pida a la entidad financiera un 15 ó 20% más, que si no utiliza podrá optar por no pedir el desembolso final de la cuenta hipotecaria, o podrá hacer una “anticipada” inmediata, y si sus circunstancias de ingresos no permiten la concesión de una “hipoteca + 20%”, que no se meta.

    Me ha gustado esto del “poyaké”, en catalán decimos “ara que hi som, podríem fer …..”

    Efectivamente, en este tipo de negocios o esté el “empresario” al frente o no hay negocio, o con suerte un poquito de negocio pero nada más, mi familia directa, y parte de la indirecta también, vamos …… excepto yo, tienen negocios de este tipo, incluso uno tiene una panadería, algunos restaurantes o bares, y algún otro pequeños talleres, no hay ni uno solo que le vayan mal las cosas, a unos mejor que otros, si bien nadie se ha hecho rico, pero todos tienen una economía bastante cómoda, no para tirar cohetes pero llegan bien, muy bien, a fin de mes ¿Cuál es el denominador común?, que trabajan como nadie de la empresa, llegan los primeros y se van los últimos, y no solo trabajan más que nadie, sino que además se toman su tiempo para “pensar”, ya que como sabes amigo Echevarri, trabajar más que tus colaboradores no es en sí suficiente para tirar “palante”.

    Yo en el caso de los traspasos de este tipo (negocios autónomo/familiares) haría una excepción, ya que si bien es cierto que si un negocio por las razones que sea no anda, no es fácil que con otra dirección, cambie las cosas de manera radical, habrá casos como bien dices ….. pero a la vez si entiendo un traspaso como un buen asunto (y a su debido precio) cuando es por jubilación del propietario y carece de descendencia, o si la hay no tiene interés en seguir con el mismo.

    Punto 7: ………. y claro “como el 10% es caro, vamos al banco y les pedimos una rebaja en el precio, y seguro que lo bajan” ….. tan seguro como que te toque la lotería de navidad.

    Punto 9: Echevarri, aquí discrepo contigo (solo algo), y para que no nos acostumbremos, supongo que sabes del montón de pequeños negocios que llevan sus papeles a una gestoría para que les lleve la contabilidad, esto en teoría, pero en la practica la gestoría se limita a montar una contabilidad mínima para cubrir las obligaciones fiscales, nada más (es una cuestión de precio, supongo), con lo cual estas contabilidades solo sirven para esto, y incluso algunas no llevan ni siquiera el PGC, con un registro de ingresos y gastos en muchos casos basta a efectos fiscales, con lo cual no se saca dato patrimonial alguno, y obviamente no sirve a los efectos de saber “donde estamos”.

    Por cierto el programa lo vi en parte, y mi impresión fue idéntica a la tuya, que lo de “pencar” como decimos en catalán, ganas pocas o ninguna, tengo la impresión que esta señora el trabajar no es lo suyo, cada cual con su libertad individual, pero si el ejercicio de dicha libertad supone “joder” económicamente a proveedores, empleados y casero, ya mi libertad me temo que no sería solo cosa mía.

  6. #6

    Echevarri

    Anónimo, yo más bien diría que el agujero de la pandería es de ella.

    Gracias Antonio. Y si, nos leemos.

    Remo, no conozco ese negocio, pero es posible que la presión en precios sea muy fuerte, que la negociaci´çon con proveedores no haya existido y para rematarlo está el tema laboral.

    Javier, tu eres malo.

    Xavier, por partes, respondiendo a tu amplio e interesante comentario.

    1. Me ha servido para recordar algo que se me ha pasado. Una cosa es que el préstamo deba ir a esas cifras como máximo, y otra es que si necsitamos menos, mejor pidamos también ese máximo. Por dos motivos.
    a) Por un lado lo que señalabamos ambos, no vaya a ser que nos quedemos cortos. Y si al final no lo usamos, apenas habremos pagado un poco más en AJD y de com. de apertura.
    b) Debido a que, tal y como se calculan las disposiciones del hipotecario por certificaciones, asi tendremos una mayor cantidad de dinero disponible iremos más holgados.
    Un ejemplo: necesito 30, pero pido 40. Al 10% de la obra tendre disponibles 4 en vez de 3 8sin contar retenciones). eso si, le pagare 3, pero tendre 1 ya disponible por si he denegociar algun imprevisto.
    2. Sobre el tema de los traspasos estamos de acuerdo en lineas generales. El problema es que de los que señalas hay pocos, muy pocos.
    3. También en lo referente a materia de contabilidad. Y es que una cosa es la contabilidad, otra los impuestos y otra muy distinta la información financiera. Un contable no es un asesor fiscal y no son tampoco un financiero puro.Sobre el tema...

    https://www.rankia.com/blog/echevarri/2008/01/asesores-asesores-y-asesores.html

  7. #7

    W. Petersen

    En esto de pedir más de la cuenta, lo digo porque conozco a una persona que tiene un cargo en la administración pública, que hará 10 o 12 años se construyó su propia casa junto a su compañero que luego fue marido (un ebanista autonomo de los que ya casi no quedan), pidieron (no estoy seguro de las cantidades, pero lo hemos comentado en un montón de cafés de fin de semana), que pidió creo que 16 millones de pesetas, le faltaron para terminar no sé si 2 o 3 millones adicionales, resulta que la reforma era una masía catalana, por tanto terreno rustico con construcción sobre una “presunta” casa a la que solo se adivinaba a ver que allí en años hubo una casa por tres o cuatro pareces maestras que todavía no habían caído, bien, antes de terminar todo va el ayuntamiento y aprueba un plan parcial para la zona (ya que estaba tocando a zona urbana), y les cayó una derrama / contribuciones especiales de no recuerdo si 1 o 2 millones de pesetas más, pues nueva ampliación de hipoteca, con lo cual lo que podían haber ahorrado en comisiones de apertura y AJD, no era nada comparado con la formalización de dos hipotecas adicionales, que ya sabes que el arancel notarial y del registro no es proporcional, te puede salir casi al mismo precio una escritura de 30.000 € que una 90.000 €, y el coste de la gestoría es bastante fijo y suele tener poca relación con el importe de la hipoteca, bueno y no sé si en aquellos momentos se llevaba esto de “la igualdad de rango”, porque si además de todo les colaron esto, cosa que no sé, ya ni te digo.

    De todas formas en esto de las auto promociones, puede que seas previsor y te alcance la hipoteca, pero los nervios, las rabietas, y las noches de insomnio no te las quita nadie ni son financiables, en cualquier caso y no es menos cierto, al menos así fue para nosotros, que parcialmente hicimos una auto construcción (reforma con ampliación de superficie), al final la satisfacción de cómo ha quedado (todo que seguro que hoy lo harías algo distinto) y que tienes el “modelo de vivienda” que mas o menos habías soñado, tampoco te lo quita nadie.

  8. #8

    Anonimo

    Echevarri, No sabes tú cuanto.

    Además vi mucho los picapiedra de pequeño.

  9. #9

    Anonimo

    Enhorabuena, y perfecto de nuevo, es lo mismo que pienso al ver estos programas, hay mucha falacia detrás de cada caso. Pero la verdad es que lo bordas. Un saludo. Lola

  10. #10

    Echevarri

    Xabier, 100% con tu último párrafo.
    Lola, gracia.

  11. #11

    Anonimo

    Acepto tu traspaso, sólo que en participaciones de una empresa de Forex de Camerún o en contratos de Alzicapital...

    Recuerdo que cuando era pequeña, leí un comic (no me acuerdo cual) que ponía algo así como "traspaso negocio, muy bien ubicado por no poder atender, ingresos de más de 1.000.000 mes, económico" en la sección de "caza al primo"...


    Lo peor es que hay muchos que se lo han creído...
    Igual que con los pisos, mi vecino de enfrente vende por 100.000.000 su "cueva" que le costo unos 20.000.000 hace 15 años...
    Ver para creer...
    Aunque eso da para otro post

  12. #12

    Blanchiki

    Me parece excelente el repaso que le pegas a la fauna cantamañanera española, muy buenos post, los sigo expectante.

    un cordial saludo

  13. #13
  14. #14

    Echevarri

    OAntonio, debe ser egofinancentrismo.
    Blanchiki, gracias.

  15. #15

    Anonimo

    La auto promoción puede ser rentable. Para ello hay que hacerse promotor, lo que requiere mucho estudio previo, muchísimo trabajo y estar en un sin vivir. Lo se de buena tinta, he sido promotor. Eso sí, dedicación exclusiva y olvidarse de primeras e incluso segundas marcas (eso queda para la casa de la Preysler). En cuanto al negocio, puede ser rentable. Solo hay que "escornarse" en él de 07:00 a 21:00 horas, sin sábados ni domingos ni empleados. Y en este país el niño jamás será rentable, creo que es el activo de peor calidad con que cuentan. La solución está cantada: el niño con la abuela, deshacer la operación casa si es posible yéndose a vivir de alquiler, y trabajarse la panadería a destajo hasta cubrir deudas. Todo lo que no sea esto lo acabará pagando el abuelo con el traspaso de la licencia del taxi.
    Excelente entrada, como de costumbre, Sr. Echevarri.

  16. #16

    Echevarri

    Gracias anónimo, y por resumir tu acertado comentrario hablemos de la principal materia prima de un promotor: tiempo...a eso dedicare un post...

Autor del blog
  • Echevarri

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