Contenidos recomendados por Salvador Duque

Salvador Duque 22/12/19 01:41

Ha respondido al tema Pias Aegon

Así no avanzamos. Usted habla en ruso y yo en castellano. Usted habla de la CNMV y yo de la Dirección General de Seguros. Es absurdo seguir cuando alguien no quiere o no puede entender. Lo que si se le da bien es lo de insultar y faltar al respeto, que es lo único que redacta de su puño y letra. Lo demás siempre lo copia de algún sitio, como la definición de TER, que cualquier niño de 8 años encontraría en Google.Le repito:• Que un PÍAS no es una cartera de fondos, sino un seguros IBID.• Que los IBID,s (productos del mercado asegurador) no los regula la CNMV sino la DGS y FP. • Que el TER se aplica a los fondos, pero no se aplica a las aportaciones de un asegurado a una póliza PÍAS. La Aseguradora cobra un 1% y punto.• Que si le doy respuesta sobre el TER es porque usted ha preguntado por el TER de los fondos en los que invierte el PÍAS, lo cual demuestra su desconocimiento.Por poner un ejemplo absurdo, es como si para justificar los costes de gestión deun PÍAS me preguntara cuanto cobra el administrativo que imprime la póliza y la mensajería que la entrega. Le contestaré lo mismo. No es relevante. El coste de gestión de este PÍAS es un 1% anual, o 0'83 céntimos por cada 100€.Si no lo quiere entender da igual lo que le explique. Es perder el tiempo.Pero si quiere y no puede entenderlo, no se avergüence. Contácteme en privado y le informo de como hacer el curso de 300 horas para conseguir el Grupo B del sector asegurador.Pero por favor, vale ya con la matraca, que al final siempre acaba ofendiendo.

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Salvador Duque 09/11/19 10:21

Ha comentado en el artículo En España falta cultura financiera y los bancos lo saben

Gracias por iniciar este hilo, que sin duda refleja una realidad social y una necesidad, de la que depende la salud económica de nuestro país. En España hay una imperiosa necesidad de ahorro e inversión que permita a cualquier persona acumular el capital necesario para mantener el mismo nivel de vida cuando alcance la edad de jubilación. Es evidente que esa necesidad no la cubrirá una pensiones pública y se debe completar con ahorro e inversión privados. Si además tenemos en cuenta que por cuestiones demográficas, en dos o tres décadas España será un país con un altísimo porcentaje de jubilados que deberá vivir de una pensión pública precaria, el resultado es el irremediable empobrecimiento progresivo de la población. Podemos ir deduciendo que la Educación Financiera en España no es una necesidad individual, sino una necesidad colectiva. Y quienes defendemos esta causa tenemos una misión casi heroica. No exagero. La misión es convencer a toda la población de la necesidad de ahorrar e invertir correctamente desde el momento en el que se empieza a percibir ingresos, para obtener una renta que complemente la jubilación. Si la conducta mayoritaria actual se mantiene y la gente no invierte correctamente, en dos o tres décadas nuestro país estará empobrecido. Todo el mundo debería tener unos conocimientos mínimos en materia de gestión y planificación financiera, no solo para invertir correctamente, sino para gestionar la economía doméstica, para proteger el presente y planificar el futuro. Esto es Educación Financiera. Todo empieza por aprender a distribuir correctamente los ingresos, generar ahorro, invertir una parte y después afrontar gastos. Y ojo al orden de estos 4 conceptos, porque es uno de los principios que diferencia a quien tiene educación financiera de quien no la tiene. Ingresos/ahorro/inversión/gasto. SI Ingresos/gastos/ahorro/inversión. NO Por desgracia la Educación financiera no se suele impartir en colegios ni universidades. Tampoco la suelen impartir las empresas a sus trabajadores, y por descontado, ni el gobierno ni la banca, que parece tener un espectacular interés en que el ciudadano promedio siga siendo "analfabeto financiero". Mi intervención en este hilo es para aportar algo de luz y esperanza al asunto y para ayudar a quien quiera aprovecharse de esta información. Desde hace más de 10 años, la compañía a la que represento (más información en mi perfil) ofrece talleres GRATUITOS de Educación y Planificación Financiera que aportan a los asistentes información y recursos que todo el mundo debería manejar. Con sencillez, se explican los porqués de la necesidad de inversión, y conceptos como garantía, riesgo, seguridad, renta fija y renta variable, interés simple e interés compuesto, la regla del 72, diversificación, promediación, corto, medio y largo plazo, se identifican las instituciones que regulan el mercado financiero y sus funciones, diferencias y características de los diferentes productos de inversión, ventajas, inconvenientes, su fiscalidaz, conceptos como protección, planificación, etc... Todo sin compromiso. Esto que ofrecemos, pone a la defensiva a la banca, que últimamente está introduciéndose en el sistema educativo a través de acuerdos entre los ministerios de Educación y de Economía y eso es como meter al zorro en el gallinero. La banca sigue vendiendo a sus clientes los dichosos planes de pensiones como solución al problema de la jubilación, lo que pone de manifiesta que lejos de ofrecer educación financiera, lo que hacen es aprovecharse de los escasos conocimientos de quien carece que de cultura financiera. Y para los que participan en este hilo, aclarar que la educación financiera no solo interesa al inversor en fondos y a quien autogestiona sus inversiones, sino a cualquier persona que esté buscando productos ya configurados y gestionados por expertos de los diferentes mercados, bancario, asegurador, mercado de valores, divisas, etc... Hay que estar bien formado e informado, para no dejarse influenciar por "el zorro" que por estas fechas se pasea por "el gallinero" hablando de planes de pensiones con "excelentes ventajas fiscales" que no tienen. Cuidado. A vuestra disposición.

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Salvador Duque 07/06/19 00:42

Ha comentado en el artículo Mejores depósitos bancarios a plazo fijo | Mayo 2024

Que pena tanto trabajo para tan poco rendimiento. ¿Pero quien contrata depósitos a 5 o incluso 10 años con rentabilidad por debajo de la inflación? ¿Quien cogería agua con un colador? ¿Quien come sopa con tenedor? ¿Quien dejaría un lobo al cuidado de los corderos? Eso solo pasa en un país donde la cultura financiera es tan escasa que hay gente capaz de dejar parado el dinero 10 años para recuperarlo con menos valor. Un capital depositado a 120 meses (QUE SON 10 AÑAZOS) al 2% TAE, con una inflación anual media del 3% en los últimos 10 años, supone una pérdida de poder adquisitivo de al menos un 10% (-1% cada año). El mercado asegurador ofrece depósitos en seguros de vida ahorro a un año, garantizando en torno al 1% neto.

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Salvador Duque 26/05/19 11:00

Ha comentado en el artículo Cómo aprovechar los intereses de tu depósito

Para argumentar un poco más mi comentario anterior, lo que trato de decir es que un depósito garantizado a tipos de interés negativos (más bajo que la inflación) solo sirve para proteger el capital durante uno o dos años a quien no es capaz de protegerlo sin ayuda. No sirve como producto de ahorro inversión a medio o largo plazo porque se devalúa. No sirve para garantizar solvencia a corto plazo o como fondo de emergencia ante imprevistos, porque no se puede disponer en el acto sin penalización. ¿Entonces para que sirve bloquear 50.000€ durante un año? ¿para cambiar de móvil? En una economía doméstica correctamente gestionada nuestros ingresos deben repartirse entre ahorro a largo plazo (jubilación) ahorro a corto plazo (emergencias), gastos (hogar, alimentos, necesidades básicas, etc) formación, ocio, e incluso donaciones (porque satisfacen y desgravan). Ej. Con Ingresos de 2000€ mensuales. • El 10% (200€) ahorro inversión a largo plazo, para asegurar una jubilación digna. • El 90% restante (1800€) se distribuía así: - 65% (1170€) para gastos mensuales - 10% (180€) para fondo de emergencia hasta llegar a 5000 o 6000€. - 10% (180€) para formación continua. - 10% (180€) para ocio. - 5% (90€) para donaciones. El ahorro a largo plazo debe generar intereses por encima de la inflación y eso solo se consigue con productos que invierten en renta variable SEGURA. Esto nos solucionará la jubilación si destinamos entre el 5% y el 10% de los ingresos, dependiendo de la edad. El ahorro a corto plazo no necesita generar intereses, pero debe estar garantizado y disponible para emergencias. No es necesario que supere 5 o 6 veces los gastos mensuales, con lo cual, para gastos mensuales de entre 1000€ y 3000€, bastaría un colchón de entre 5000€ y 15000€. Si después de hacer todo esto dispongo de un capital que me gusta tener a la vista y sin riesgo alguno, puedo optar por un depósito garantizado, pero debo tener claro que se trata de un producto no disponible y que no ofrece rentabilidad. Es una hucha que custodia un tercero y que al cabo del tiempo me devuelve devaluada. Para entenderlo bien, meto 50.000€ en una hucha, se la dejo al vecino y le pido que al cabo de un año me regale un móvil y me devuelva la hucha aunque con menos dinero. El vecino acepta y me advierte que durante ese año va a poner el dinero de mi hucha a trabajar para él, y si yo lo necesito antes, me castigará quedándose una parte. Demencial. La banca y entidades depositarias siguen recomendando este producto. ¿Pero le interesa al cliente?

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Salvador Duque 22/05/19 16:23

Ha respondido al tema PIAS con ovb

Buenas tardes a tod@s. Llego tarde a este hilo, pero espero estar a tiempo todavía de rescatar alguna oveja perdida. He leído con detenimiento y creo que se cometen varios errores, al margen del que origina el debate, que es la gestión poco acertada de una compañía que no voy a evaluar, por principios. Me dedico al mismo sector y represento a la competencia más directa de esta compañía. De hecho, gran número de sus PÍAS, se traspasan cada día al que nosotros recomendamos. No publicitare ni la aseguradora ni la compañía que represento, porque según tengo entendido, RANKIA no lo ve bien. Pero podéis contactarme en privado. En primer lugar me ha extrañado que algún mediador (supongo que querrás decir agente exclusivo o colaborador externo) de una aseguradora, diga que las aseguradoras no disponen de un fondo de garantía de depósitos. Gracias a Dios no lo hay, pero porque esa garantía estaría limitada a 100.000 €. Las aseguradoras no tiene un límite para la garantía de las inversiones de los asegurados y se garantiza el 100%. Primero mediante la solvencia de la aseguradora, que está permanentemente supervisada y sometida a consultorías por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Además, en el supuesto poco probable de que una aseguradora quebrara, el 100% del capital de los asegurados estaría protegido por el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), entidad pública empresarial adscrita al Ministerio de Economía y Empresa que actúa como el “asegurador de las aseguradoras” y como Fondo de Garantía. Ya quisiera el banco de España, que es quien garantiza los depósitos bancarios hasta 100.000 €, ser tan exigente con los bancos como lo es la DGSFP con las aseguradoras. Por otra parte, me sorprende que se recomiende amortizar hipoteca para ahorrar intereses, siendo esta recomendación típica de la banca. Su política es... “ paga los intereses cuanto antes” Actualmente el TAE de la mayoría de las hipotecas no superan el 1 o el 2% y si pagáis más lo más interesante sería renegociar la hipoteca. Con un TAE del 1 o 2% no tiene sentido amortizar hipoteca, porque esas cantidades invertidas en un buen PÍAS, obtendrían una rentabilidad a largo plazo del 9% anual. Lógicamente, todos los PÍAS no dan ese rendimiento y menos si su contratación es gratuita y sin gastos de gestión. Nadie trabaja gratis. Ahora bien. Una cosa es pagar de más y otra no pagar nada, y eso es muy típico de quien no entiende de inversión y ahorro. Un producto sin costes es un producto sin gestión, sin gestión no hay rentabilidad y a largo plazo sin rentabilidad el ahorro se devalúa. Al final lo gratis sale caro. Lo que hay que buscar es un producto en el que los gastos de gestión y contratación sean razonables y ajustados al rendimiento del producto. Yo conozco un peluquero que corta el pelo gratis, pero yo nunca he ido, ni pienso ir. Cuando hablamos de contratar un buen producto de ahorro, y más en el sector asegurador, lo primero es contar con un asesoramiento profesional y personalizado. Lo segundo es exigir transparencia en la explicación de gastos y costes, y que estos den proporcionales al rendimiento del producto, que debe acreditar históricos de rentabilidad de 10 o más años. Y por último, que la aseguradora acredite solvencia (más de 150 años de historia sería suficiente) y Respecto al asesor hay que exigirle certificación de formación en seguros de inversión ahorro (Grupo B o Nivel 2 con la nueva regulación Mifid II y LOSSEAR) Por cierto, también conozco un mecánico que trabaja gratis. ¿Le llevarías tu coche?. Quedo a vuestra disposición. Nunca es tarde para traspasar el PÍAS. Y por cierto, los presupuestos y proyectos son gratuitos y los traspaso entre PÍAS también, pero no porque yo lo diga, sino porque así lo dice la ley.

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Salvador Duque 20/05/19 10:38

Ha comentado en el artículo Invertir en inmobiliario no es tan atractivo como piensas

Veamos si somos capaces de no irnos a los extremos y entender el mensaje que nos traslada este hilo. Y si no es así aceptare la corrección de quien lo publicó. No se trata de no recomendar la inversión en inmuebles, sino de advertir a quienes no cuentan con experiencia y que pudieran dejarse llevar por este nuevo repunte del sector inmobiliario. Más que muchos, se han visto embargados o arruinados por haber creído que el sector inmobiliario era la gallina de los huevos de oro, hipotecando incluso lo que no tenían y debiendo mas de lo que valía el ladrillo cuando lo quiso vender. Esta tendencia vuelve a ser peligrosa y empieza a observarse cierta obsesión por adquirir ladrillo a quien desconoce el sector. ¿Es que no está claro? El sector inmobiliario es un sector especulativo en el que gana quien lo maneja correctamente. Durante la crisis, los que no saben pierden sus propiedades y los profesionales compran barato. Pasada la crisis se revalorizan los inmuebles y el que compró barato publicita y saca pecho ofreciendo de nuevo las bondades del ladrillo. Ahora vuelve a comprar caro el que no sabe y la historia vuelve a empezar. Ahora bien. Cuando un inversor cuenta con capital suficiente para adquirir inmuebles sin hipotecarse, sin depender de la gestión de terceros (crowdfunding) y cuenta con más de 10 años por delante, podrá invertir en lo que quiera (fondos, inmuebles, Unit Linked, etc...) y lo más normal es que tenga éxito, revalorizando su inversión. Este artículo va dirigido al inversor/ahorrador que parte de 0, o cuenta con 5.000 o 10.000€ y lo que busca es una inversión segura a largo plazo, por ejemplo para su jubilación, para pagar la gastos universitarios a sus hijos, cancelar una hipoteca, etc... En ese caso, no debe caer en las garras del sector inmobiliario y no debe HIPOTECAR sus proyectos de futuro en un solo sector que es tan variable como cualquier otro y que puede caer como ya lo ha hecho. Ese inversor o ahorrador tiene la opción de actuar prudentemente realizando aportaciones periódicas a largo plazo en productos que invierten en mercados diversificados globalmente, como hacen los fondos, los Unit Linked, PIAS, etc... y debe huir del “asesor” inmobiliario que en connivencia con el “asesor” bancario, pretenda colocarle un inmueble con su correspondiente hipoteca como si eso fuera una inversión. Ya son muchos que con salarios muy justos, vuelven a hipotecarse por encima de sus posibilidades con la idea de que están invirtiendo para el futuro. No confundamos las cosas y por favor, no digamos a la gente que diversificar es invertir en dos pisos. Ofende al sentido común.

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Salvador Duque 20/05/19 05:31

Ha respondido al tema Pias Aegon

Por supuesto @touni. Es muy sencillo, pero te adelanto que esta y otras dudas y consultas que te surgirán respecto a este producto y sobre todo si tienes interés en su contratación, nunca te las resolverán en la web o en el departamento telefónico de la aseguradora. No es porque se oculte información, sino porque esté es un producto de los denominados “complejo” o seguro de “venta asesorada”. Eso significa que, cumpliendo con la norma Mifid II y la LOSSEAR, no se puede contratar online ni telefónicamente y es necesario el asesoramiento y la mediación de un asesor en seguros grupo B (más de 200 h. de formación en seguros de ahorro), Te explico esto porque los españoles somos muy dados a buscar el mejor producto, saltándonos la mediación, convencidos de que así ahorraremos costes. Eso es un gran error. Los gastos de este PIAS están incluidos en la póliza y la mediación y asesoramiento no lo encarece, solo es parte del servicio que se ofrece y le suma valor al producto. Dicho esto, te aclaro que un Unit Linked es un seguro de ahorro que invierte en fondos de inversión la prima aportada por el tomador, obteniendo su rentabilidad en base a la estrategia de inversión aplicada, a la composición y diversificación de la cartera, y a la gestión activa de la aseguradora. Puedes encontrar PÍAS cuyo chasis sea un seguro de ahorro tradicional o garantizado porque la aseguradora hace de entidad depositaria y ofrece rentabilidades garantizadas en torno al 1%, o bien encostraras un PÍAS como el Estrategia 5 de Aegon, cuyo chasis es un Unit Linked, con una excelente estrategia de inversión, diversificada globalmente y con gestión activa, que mueve continuamente los fondos en los que invierte con resultados como los ya conocidos. Rentabilidad que ya supera la media anual del 9% y que este año está en torno al 15%. En resumen, un PÍAS no es lo mismo que un Unit Linked, pero hay PÍAS que además son un Unit Linked. La única diferencia en este caso será que el Unit Linked PÍAS tiene una importante ventaja fiscal y por eso tiene una limitación en las aportaciones anuales (8000€), y el Unit Linked no tiene esa venta fiscal y tampoco tiene límite en las aportaciones. Reitero. Aunque se que la mayoría seguirá la tradición e intentará contratar este PIAS online, a día de hoy no es posible y la estrategia más interesante de este producto solo puede contratarse con la mediación de la compañía que represento. Espero haber aclarado la duda y sigo a disposición en privado, para no incumplir las condiciones de RANKIA. Saludos

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Salvador Duque 09/01/19 16:04

Ha respondido al tema Comisión de custodia en los fondos de Andbank

Pero ¿a alguien se le ha pasado por la cabeza pensar que un banco no va a cobrar por su gestión? Nadie trabaja gratis, y sin duda la banca es el mejor ejemplo. Lo que pasa es que es habitual que cuando los resultados son bajos, empezamos a preocuparnos por los costes. Si estuviéramos en un momento de altas rentabilidades, pagaríamos los gastos con gusto. Yo cobro por mi gestión. Todos cobramos. consultores, asesores, gestores de banca, etc.. Pero también cobran los peluqueros, los mecánicos, los médicos, los abogados, y a nadie le sorprende si el resultados es bueno. Si alguien le sirve mi sugerencia, prefiero que me cobren por un buen servicio, a que me vendan una falsa gratuidad. Si es gratis, o es mentira o no esperes resultados

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Salvador Duque 29/10/18 15:27

Ha respondido al tema Mal momento para invertir en Bolsa.

Mal momento para invertir en bolsa?? Que se lo pregunten a quien compra acciones de Amazon al mejor precio (o de lo que sea) cuando alguien las vende en el peor momento. No es que quiera hacer sangre @Jose201, pero creo que estás siendo víctima de los mayores enemigos del inversor, que son la impaciencia y la impulsividad. También tengo la sensación de que confundes invertir con especular, porque el especulador es el que aprovecha estos picos de subida y bajada del mercado para obtener el mayor beneficio posible en cada operación y a ser posible a corto plazo. El inversor en cambio, busca rentabilizar su dinero a corto plazo y a veces lo consigue, pero es consciente de que a largo plazo, seguro que lo consigue. Si me lo permites un par de consejos. 1. Cualquier persona con capacidad de ahorro puede invertir obteniendo beneficios por encima del 8% anual y sin asumir riesgos. Existen productos ya configurados que acreditan históricos que superan esa rentabilidad durante décadas. Solo deberás cumplir los tres principios: diversificación global, promediación mensual y largo plazo por encima de 10 años. 2. No todo el mundo puede especular. Es precisa experiencia, suerte y un capital que estés dispuesto a perder. Especular implica riesgo. Otra recomendación es que te apoyes en un consultor. Al final te saldrá mucho más barato. Saludos y a tu disposición

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Salvador Duque 25/10/18 00:46

Ha respondido al tema Pias Aegon

Claro, @Jesus2r. El estudio es consecuencia de la comparativa con el resto de PIAS del mercado. De hecho, estamos expectantes por si alguien encuentra otro PIAS mejor. Lo estudiaremos y compararemos. Le informo en privado sobre quien lo comercializa

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