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PIAS con ovb

34 respuestas
    #1
    Banhop

    PIAS con ovb

    Buenas, recientemente contactó conmigo un comercial de OVB para hablarme un poco de dinero. Me comentó que trabajan con Allianz, Catalana, DKV....y quiere que me meta en unas PIAS.

    Le comenté que yo busco lo siguiente:

    - Una cuenta para mi hijo que nace en un par de semanas, para que vaya teniendo algo de dinero.

    - Ahorro de dinero para cuando me jubile (tengo 35 años), y probablemente no haya pensiones cuando toque.

    - Tengo un piso VPO, llevo 5 años, y quiero ir desgravando algo todos los años para quitarmelo en unos 8 años más. Hice calculos y como me devuelven el 15% hasta 9000 euros, creo que en este punto me sale mejor desgravar que meterme en otras cosas.

    En otras ocasiones he preguntado por aquí, pero he visto que para el caso 1 y el caso 2, no dan casi nada actualmente. Soy de un perfil de usuario que no quiere que su dinero baje.

    El comercial me dijo que con las PIAS si un año sale en negativo, tengo el dinero asegurado, por lo que no perdería, y que si sale positivo, pues ganaría.

    También me dijo que a corto plazo a lo mejor me daba un 1% y a largo plazo (10 años) entre un 5-8%. 

    Os pregunto que hay de cierto en todo esto, si con las PIAS el dinero está asegurado como con el banco (100.000 euros creo que era). Lo de que puedo sacarlo cuando quiera y de que tributa sobra las ganancias lo sé. Pero me dijo que sobre las ganancias a lo mejor podía tributar desde un 3%, mientras que en un PP sería mínimo un 19%. Tampoco sé si esto es cierto.

     

    A ver si me podéis ayudar. Gracias.

  1. #2
    patocles
    en respuesta a Banhop

    Re: PIAS con ovb

    Ver mensaje de Banhop

    OVB te intentará colocar un PIAS con Liberty si siguen como de costumbre, un producto ligado a fondos de inversión y con unos gastos terroríficos y sin un capital mínimo o unos intereses garantizados, siempre te hablarán de lo que podrías ganar pero se les olvida ese punto. La ventaja fiscal del PIAS se da solo cuando el rescate de la póliza lo hagas en forma de renta, en cuyo caso está exento de tributación por las plusvalías generadas, en caso contrario paga al 19% hasta 6.000€ de plusvalías actualmente. Un PP o un PPA tributan como rentas del trabajo, por lo que pagarás según tu tipo medio del IRPF.

    En seguros no existe un fondo de garantía como en los bancos.

    Si, como comentas, no quieres productos en los que puedas perder capital, las alternativas serían SIALP, PIAS o PPA que garanticen el 100% de lo invertido.

  2. #3
    Messenger1
    en respuesta a Banhop

    Re: PIAS con ovb

    Ver mensaje de Banhop

    En primer lugar infórmate bien del tema de los rescates anticipados, penalizaciones... porque algunos mediadores cobran comisiones de muchos años en el momento de la contratación y luego tendrias penalizaciones por rescate durante varios años. Yo soy mediador de Catalana Occidente y te puedo decir que ninguna de nuestras dos modalides de PIAS (tanto el garantizado como el variable) tiene penalizaciones por rescate. Es decir a partir del primer año tienes disponible capital+revalorización.

    Sobre la cuenta a nombre de tu hijo recien nacido, yo no te recomendaría que le abras ningun producto, incluso ningún seguro, mi recomendación es que ahorres/inviertas por él, y cuando sea mas mayor y sepa gestionar el dinero ya se lo darás. De todas maneras existen algunos seguros o cuentas bancarias infantiles, que dan una mínima rentabilidad garantizada.

    Yo soy de la opinión que para una persona de 35 años, que piensa en su jubilación el interés garantizado no es la mejor opción, porque el horizonte temporal que tienes es muy amplio, y menos con los tipos de interés que tenemos hoy en dia (inferiores al 1% anual). A largo plazo, y para planificar tu jubilación yo apostaría por la renta variable.

    Sobre eso de que el dinero del PIAS está garantizado es incierto, en los seguros, es la compañía la que responde con su solvencia del dinero de sus asegurados, no existe un Fondo de Garantia de Depósitos como en los bancos. No obstante también es verdad que las aseguradoras importantes son empresas mucho mejor gestionadas que los bancos, y que los márgenes de solvencia que tienen son altos, por lo que a efectos prácticos tu dinero está muy protegido. NO debes preocuparte por eso.

    Para acabar.... si como dices no quieres que tu dinero baje... y tienes una hipoteca, opino que en tu situación actual es mucho mas recomendable para tus intereses que con tu ahorro vayas amortizando hipoteca  (ahorras dinero vía intereses que no pagas) antes que ir acumulando dinero en renta fija.

    Saludos

     

     

  3. #4
    Banhop
    en respuesta a patocles

    Re: PIAS con ovb

    Ver mensaje de patocles

    Entonces si el día de mañana decido sacar, y he ahorrado 50 mil euros de beneficio, me quitan el 19% a no ser que lo saque como renta.

    Como no tienen seguro, si pasa como el Forum Filatélico, o desaparece la aseguradora, pierdo todo, aunque se supone que no debería pasar.

    Por otro lado, aunque me diga que si lo dejo largo plazo, me va a dar un 5-8%, como no es garantizado a lo mejor me da un 0.5.. Lo único bueno que si sale negativo parece que es verdad que no le pierdo.

  4. #5
    Banhop
    en respuesta a Messenger1

    Re: PIAS con ovb

    Ver mensaje de Messenger1

    Entonces lo suyo es quitarme la hipoteca aprovechando la desgravación del 15%, y dentro de unos 7-8 calculo, volver a preguntar por aquí, mientras olvidarme de PIAS, de cuenta de niño y demás.

    Claro, mi duda era porque como te ponen la gráfica exponencial, y contra antes empieces más ahorras...

  5. #6
    patocles
    en respuesta a Banhop

    Re: PIAS con ovb

    Ver mensaje de Banhop

    Si ganases 50.000€, cosa muy poco probable mas teniendo en cuenta que como máximo se pueden aportar 240.000€ al PIAS, pagarías mas, el 19% es para los primeros 6.000€ de plusvalía, luego al 21% hasta completar los 50.000.

    Las cifras que te han dado son puramente imaginativas y no tienen en cuenta los gastos que cobra esa compañía, tenlo muy en cuenta siempre que compares productos.

  6. #7
    Messenger1
    en respuesta a Banhop

    Re: PIAS con ovb

    Ver mensaje de Banhop

    Como te dice el compañero... el gráfico del PIAS variable que te están ofreciendo en OVB no está garantizado en ningún caso, ni tiene en cuenta los gastos de comisionamiento, producto, etc... ese gráfico con un aumento exponencial de los ahorros basada en el interés compuesto, de un producto con una rentabilidad del 6,7,8% anual? Cuando a ese PIAS le quites todos los gastos asociados al producto verás que en muchos casos la rentabilidad es negativa... y con importantes penalizaciones por rescate durante varios años...  En este mismo foro tienes hilos hablando de este tema.

    Sobre lo que me planteas...  Yo antes amortizaria hipoteca, ten en cuenta cual es el interés anual que estás pagando por la misma... Y si tu alternativa es tener el dinero en un PIAS Garantizado o SIALP (0,50% rentablidad anual con un máximo de 5.000 y 8000 euros anuales y cuyas ventajas fiscales son pasadas un mínimo de 5 años en el SIALP o por rescatar en forma de renta vitalicia en el caso del PIAS) o en un Plan de previsión asegurada, con una rentabilidad similar y además con el inconveniente que salvo causas tasadas no vas a poder tocar ese dinero en 10 años... Yo lo veo claro.

    Debes tener en cuenta que existen alternativas... como la inversión en Fondos, ETFS, Bolsa... pero si eres una persona con aversión total al riesgo pues ni te lo planteo.

    Saludos

  7. #9
    Banhop

    Re: PIAS con ovb

    Messenger1 ; patocles  

    pues ya me han presentado los productos para mi caso el comercial de OVB, bueno, esta vez vinieron dos a la cita.

    Por un lado me enseñaron un producto con Catalana, que decían que era el 1% garantizado, pero entre unas cosas y otras se queda en 0,8 y algo. Dejandolo 32 años, pues terminaría ganando 15 mil euros (poniendo 2400 al año), y casi desde el principio es algo rentable, pero muy poco. 

    Luego me pusieron otro a largo plazo, pero sin ser garantizado de FWU Forward o algo así, que dicen que es una alemana muy buena. Les dije que si quebraba que pasaba, que yo no la conozco, y dice que eso por dentras tiene el 100% asegurado por no se que grupo de seguros.

    En fin, esos a 32 años terminas ganando unos 100 mil, de lo cual como dijisteis si saco como renta vitalicia, bien, si no, pues clavada.

    De los 76800 que terminaría aportando me aseguran que tendría 65000 asegurados al final de los 32. Pero es que hasta los 16 años no empezaría ser rentable, es decir, si lo saco antes de los 16 palmo dinero, así que la ventana de los PIAS de sacarlo cuando quieras no sé donde estaría en este caso. Sé que es a largo plazo, pero 16 años para que rente, y eso en el supuesto que han puesto ellos, de un 6% de media todos los años, es decir, que si va peor (que ya me diréis vosotros, pero supongo que sí), tardaría más años. Esto no lo veo nada claro, porque está claro que es a largo plazo, pero que esperar 16 años para que esté positivo en el supuesto caso de un 6%...Este caso me dijeron que en negativo si está un año está cubierto.

    Así que pregunté por uno a medio plazo, y me dijeron de un 3,75% creo, con Intensa Paolo , con porcentaje de perfil 20, 30, 50 (Conservador, Moderado, Dinámico), en este caso metiendo 60 euros al mes durante 10 años, si lo dejo 20 años habría metido unos 13 mil y ganado 23 mil. Este producto no me quedó claro si luego lo puedo sacar como vitalicia, que parece que es lo único que merece la pena. Además creo que no está cubierto si sale en negativo un año, pero no estoy seguro.

    Luego también me presentaron un Liberty Crecimiento, que este es meter 6000 euros y ya está, que me daría un 8% cada año, aquí creo que no está cubierto nada, si sale -15 un año te lo comes.

    Y ya por último me hizo una estimación para reducirme la hipoteca si tuviera contratado el de FWU Forward, diciendome que a los 14 años tendría ahorrado para quitarme la hipoteca. Aquí pegaron un patinazo, porque les dije, que el de FWU Forward no sale rentable hasta los 16, así que a los 14 me sale mejor tenerlo bajo mi colchón que meterlo con ellos :)

  8. #10
    Messenger1
    en respuesta a Banhop

    Re: PIAS con ovb

    Ver mensaje de Banhop

    Bueno ya te has dado cuenta de lo que hay no? Un Pías debe empezar a ganar dinero desde el primer año. Eso de que no es rentable hasta el 16 es por las altas comisiones que cobran los comerciales por venderte ese producto. Sobre los riesgos moderado y super agresivo etc... Son productos que invierten en fondos, bolsa... Y esos % rentabilidad son "previsiones" que ellos hacen sobre la rentabilidad, ten cuidado con lo que contratas. Saludos

  9. #11
    Banhop
    en respuesta a Messenger1

    Re: PIAS con ovb

    Ver mensaje de Messenger1

    Entonces un PIAS no debe ser como me lo han presentado? Como puedo acceder a uno sin esas altas comisiones? (alguién que lo lleve más barato), porque yo entiendo que 3-5 años vale que no rente, pero 16 años me parece una burrada.

  10. #12
    Messenger1
    en respuesta a Banhop

    Re: PIAS con ovb

    Ver mensaje de Banhop

    Como te dije... Yo (o cualquier agente Exclusivo) de Catalana Occidente te podemos hacer ese PIAS sin ninguna penalización. Evidentemente es un producto pensado para el largo plazo, pero si por el motivo que fuera necesitas hacer un rescate parcial o total de lo que tienes en la póliza. No aceptes Penalizaciones, en catalana occidente, a partir del primer año (mes 13) puedes rescatar lo aportado el primer año más la revalorización establecida en póliza o movilizar ese pías a otra compañía sin ningún tipo de penalización por rescate. No aceptes productos con penalización cuando en el mercado tienes productos idénticos sin penalización.

    Saludos

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