Salvador Duque
19/10/18 09:50
Ha comentado en el artículo ¿Cuánta autoridad tiene una correduría ante una aseguradora?
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Salvador Duque
16/09/18 20:40
Ha respondido al tema Ojo con los PIAS
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@rinimi, el PIAS es un seguro de vida ahorro del que puede ser beneficiario el asegurado en caso de supervivencia o cualquier persona designada por el tomador, que será la beneficiaria en caso de fallecimiento del asegurado. Y por cierto, no tienen por qué ser los herederos.
Los beneficiarios de un seguro de vida que cobren la prestación por el fallecimiento del asegurado, tributarán por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (ISD), en la modalidad de Sucesiones.
El tipo real de tributación dependerá de la comunidad autónoma en la que resida el asegurado, puesto que el ISD es un tributo cedido a las Comunidades Autónomas.
Cada comunidad autónoma establece ciertos beneficios fiscales. Por ejemplo en la Comunidad de Madrid, se permite una exención del 99% sobre el importe efectivo de este gravamen. O sea que la tributación es prácticamente nula, 1%.
En todo caso @rinimi, la tributación de las percepciones por un seguro de vida, ya las perciba el asegurado o los beneficiarios, siempre será muy inferior a la tributación de un plan de pensiones, ya las perciba el partícipe o sus herederos, porque no cabe la posibilidad de designar a otras personas.
Realmente, no estoy seguro si preguntas o afirmas cuando hablas de cambiar la titularidad de un plan de pensiones, pero ya te digo que no cabe esa opción.
La única forma de no tributar por un plan de pensiones es que se herede y que no se rescate, pudiendo pasar de generación en generación sin cobrarlo nunca hasta que el capital se disperse entre múltiples herederos, o se pierda. Lógicamente, al no rescatarlo no pagaría impuestos.
Insisto. No es posible cambiar la titularidad de un plan de pensiones en vida. Y tras el fallecimiento del titular, se heredan los derechos y las obligaciones.
Como he dicho muchas veces, un plan de pensiones es un pacto con hacienda y hacienda no perdona...
Salvador Duque
23/08/18 01:35
Ha respondido al tema Pias Aegon
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Sin duda, estás hablando del mejor PIAS del mercado, a día de hoy.
Es un producto excelente para planificar un complemento para la jubilación, por su rentabilidad que supera el 8% y su fiscalidad, que deja prácticamente libre de impuestos el capital y la plusvalía acumulada. Esto es muy importante cuando hablamos de aportar 28.880€durante 30 años y rescatar 147.000€ gracias al interés compuesto.
Este PIAS cuenta con cinco estrategia de inversión, desde la más conservadora a la más agresiva, obteniendo el 8% mencionado en su estrategia agresiva. Esa estrategia solo se puede contratar con el asesoramiento de la compañía a la que represento ya que la distribuye en esclusiva.
Los gastos de contratación y mantenimiento son un poco mayores que los mencionados, pero son totalmente coherentes con el servicio prestado y el resultado final conseguído, que se puede comprobar viendo el capital acumulado en polizas contratadas en 2007.
La contratación con mediación incluye un estudio personalizado, asesoramiento, seguimiento anual y acompañamiento durante al menos 20 años. Con el correcto asesoramiento en la contratación, los gastos se compensan en el 2º año y la rentabilidad se dispara.
Si algún día sale otro PIAS mejor, la ley permite el traspaso entre PIAS sin costes y si se rescata como complemento a la pensión de jubilación, capital e intereses quedan prácticamente libre de impuestos. ¿Quien da más?
Salvador Duque
21/08/18 20:33
Ha respondido al tema Ojo con los PIAS
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Sin duda, lo que buscas no existe, enoc. Nadie da duros a peseta.
Respecto al esfuerzo que haces en demostrar que el mejor PIAS del mercado tiene gastos de contratación, se agradece, pero no se cual es la noticia. Prueba a contratar a un fontanero que no cobre.
Los datos aportados se reflejan en la póliza y ya se han publicado en varios foros de expertos, incluido RANKIA, donde se explican no solo los costes y gastos de gestión, sino todas las características de este excelente producto. Son datos que conocen miles de asegurados que lo disfrutan desde hace 11 años. No hay nada que ocultar.
Esa información la puede encontrar cualquiera que escriba mi nombre en Google, o que escriba “cual es el mejor PIAS del mercado”. Mi web esta abierta al público y es totalmente transparente en la información. Respecto a mi identidad y profesión, tampoco hay nada que ocultar.
Es cierto que parece que hubiera secretismo en este foro respecto al PIAS del que hablamos, pero es porque las condiciones de participación de RANKIA no permiten publicitarse como empresa y la estrategia de gestión más ventajosa, se distribuye en exclusiva por la compañía a la que represento y es una información que no puedo dar aquí. Para eso está el perfil individual de cada participante, donde cualquiera puede consultar y contactar de forma privada.
enoc en cambio, critica un producto excepcional tras un seudónimo. No sabemos quien eres, porque no creo que seas uno de los personajes bíblicos que menciona el Libro del Génesis). No sabremos cuáles son sus intereses y porque ese afán de desprestigiar este producto.
Posiblemente habrá quien se indigne al leer los datos que aportas sobre gastos y comisiones, porque es muy nuestro, muy español, lo de buscar un buen producto e incluso un buen servicio y tratar de conseguirlo más barato o incluso gratis. Es muy nuestro no respetar el trabajo del profesional. Así nos va.
¿Os suena el timo de la estampita? Te doy mucho a cambio de muy poco.... Esta conducta “racanilla” nos convierte en el hazmerreir de Europa y de países que nos llevan una gran ventaja en materia de ahorro/inversión, donde saben que los mejores resultados se obtienen contratando a los mejores profesionales. A nadie se le pasa por la cabeza pensar que eso sea gratis y quien consigue algo gratis, sabe que poco podrá exigir como consumidor.
En cambio, llevamos el coche al taller y a nadie se le ocurre llevar las piezas para que el mecánico las instale gratis. Pagamos y exigimos garantía en piezas y mano de obra aunque sea “más caro”.
No vamos al peluquero con nuestras tijeras para que nos corte el pelo gratis. Ocupamos su tiempo y un sillón y le pagamos por su trabajo y experiencia.
Nadie deja propina al comprar comida en un supermercado, pero si lo suele hacer cuando cena en un restaurante y queda satisfecho con el servicio.
Aquí se contratan productos de ahorro/inversión, seguros, fondos, depósitos, etc... online y muy baratos. Contratamos seguros en el bancos y en supermercados, donde también venden cuberterías, juegos de sartenes y televisores, (me refiero a los bancos).
No podemos pretender que esos productos den los mismos resultados que uno personalizado y que cuenta con asesoramiento y gestión activa permanente. A eso le llamamos productos “caros” y criticamos sus costes.
Evaluar un producto solo por el coste, sin analizar sus características, el servicio que presta, la calidad y el resultado que obtiene, es un grave error. Un buen producto siempre tendrá un coste y lo que debemos estudiar es si el coste se compensa con el resultado.
Con los mismos criterios que enoc describe este PIAS, podríamos decir que un Ferrari no es buen automóvil porque a 250km/h consume mucho combustible. Que la carne de Wagyu no es excelente porque cuesta 100€ el kilo. O que el Doctor Guillem no debería operar ligamentos de rodilla, porque cobra muy caro. Seguro que hay opciones más baratas, pero no serán mejores.
ACLARACIONES RESPECTO A LOS GASTOS:
El coste de contratación de este producto es irrisorio. El 70% de la cuota del primer del primer año y el 2,25% de las aportaciones extraordinarias del primer año, incluyen entre otras muchas otras cosas, asesoramiento y estudio personalizado previo a la contratación, al menos 30 años de gestión, (si el asegurado tiene más de 50 años el coste se reduce bastante), revisiones anuales que garantizan al consumidor información y soluciones ante cualquier cambio normativo o modificación fiscal. También existe la posibilidad de que el consultor o el mediador ofrezca al asegurado el cambio de este PIAS a otro mejor, si lo hubiera. Esto último sería gratis porque la ley así lo establece, porque si no, también cobraríamos por esa gestión. Faltaría más.
La comisión de mantenimiento del 1% anual (0,083%x12), es inferior o igual a la de cualquier producto del sector, y sea bienvenida, porque esa comisión me garantiza que la aseguradora se va a involucrar en la gestión activa de la cartera de fondos que compone el producto, modificándolos cuando no funcionen y obteniendo así los excelentes resultados que viene obteniendo. 8,65% de rentabilidad anual.
La cuota del primer año y las apex forman parte del arranque del producto, que bien gestionadas, son las que consiguen que los costes de contratación se compensen en el 2º año. Cómo hacerlo forma parte del asesoramiento personalizado y que nunca tendrá alguien que busque productos sin gastos de gestión.
CASO REAL: Un ahorrador (que ya son miles) contrató este PIAS en 2007, con una cuota anual de 720 € (60€ mensuales) y una apex de 7280€. Se le aplicó el coste de contratación del 70% sobre la cuota del primer año (504€) y el 2,25% sobre la apex (163,8€) y durante los 11 años se le ha aplicado una comisión de mantenimiento anual del 1%. En total ha aportado en 11 años 15200€ y ha obtenido una rentabilidad media anual superior al 8,65%, por lo que ya dispone de un capital superior a 25000€.
Tal vez haya merecido la pena pagar 667,8€ para obtener un beneficio de 9800€, pero solo tal vez.
Cierto es que si alguien consiguiera el mismo producto con la misma gestión y sin costes, habría obtenido AUN MÁS BENEFICIOS. Igual de cierto es, que si mi tía tuviera alas y motor, no sería mi tía, sería una avioneta. Y si tuviera ruedas y manillar sería una bicicleta. Pero no sería mi tía.
Con la misma dinámica del caso real, el tomador del PIAS, en 30 años habrá aportado 28.880€ y podría disponer de más de 120.000€.
Este supuesto mejora en aquellos que revalorizan su cuota mensual en un 3% anual, alcanzando más de 147.000€.
Y crecerá de forma escandalosa en quienes realizan apex periódicas o incrementamos la cuota mensual a 100 o 200€ a partir del 2º año.
A esto habrá que sumarle el beneficio fiscal del PIAS, por el que prácticamente no tendrán que tributar por la plusvalía obtenida. ¿Alguien da más?
Este PIAS y el servicio que incluye, es la solución al problema de las pensiones de millones de personas en España. ES EXCELENTE, PERO NO LO ES A PESAR DE TENER GASTOS. ES EXCELENTE PORQUE TIENE GASTOS.
Salvador Duque
20/08/18 21:54
Salvador Duque
18/08/18 17:28
Ha respondido al tema Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2
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Gracias por seguir participando. Ahora te entiendo mejor.
Dices que con la mitad de ingresos no se puede ahorrar lo mismo que con el doble. Cierto. Es de sentido común.
También dices que cada uno gestiona su ahorro cómo quiere, gasta lo que quiere y ahorra lo que quiere y cuando quiere. Faltaría más. Estamos en un país democrático. Eso también es de sentido común.
Pero vuelves a insinuar que no es necesario seguir una estrategia y ahí es donde INSISTO para responder a la pregunta que originó este foro.
Para tener una economía saneada, independientemente de si tu salario es de tres o de seis cifras, es necesario seguir una estrategia bien planificada de ingreso/ahorro/gastos. Y esa estrategia será exactamente la misma sea cual sea tu salario.
Los casos a los que te refieres, son el claro ejemplo de que es necesario ser estricto en esto de planificar el ahorro y la inversión y que no cabe la improvisación.
Las personas de las que hablas, incapaces de gestionar su economía, cuando incrementan sus ingresos incrementan sus gastos en el mismo porcentaje, pero no hacen lo mismo con el ahorro.
Otras personas reducen sus ingresos y suprimen el ahorro porque no están dispuestos a reducir sus gastos.
En ambos casos, hay que incrementar o reducir gastos y ahorro en el mismo porcentaje en el que se incrementan o reducen los ingresos. Eso tan simple, lo practica muy poca gente, y es la respuesta a lo pregunta que origina el foro.
Como ejemplo similar, sabrás que el 90% de las personas que consiguen un premio de lotería, vuelve a estar igual a los cinco años. Y curiosamente, el 70%, llegará a estar peor, porque se habrá endeudado en exceso y habrá invertido sin asesoramiento.
Esto en Educacion Financiera lo denominamos “la carrera de la rata”, porque se asemeja mucho a esos ratones que se suben a una rueda y por mucho que corren siempre permanecen en el mismo sitio. No avanzan.
Al margen de lo anterior, lo que me deja a cuadros es ese final “explosivo” en el te indignas al descubrir que me dedico profesionalmente al asesoramiento financiero y desaconsejas el PIAS a una persona con 1800€ de salario, 34 años de edad y residente en España.
Respecto a mi profesión, lo siento, pero lo que pone en mi perfil que es público.
Y te adelanto que no soy el único en este canal. RANKIA es uno de los mejores lugares de debate y consultas en materia de inversión y ahorro, precisamente porque se permite opinar a cientos de expertos de todos los sectores.
Respecto a tu “desaconsejo” a nuestro anfitrión @Tradewinds, solo te digo que por edad y salario, tiene el perfil ideal del inversor a largo plazo en PIAS. Y el hecho de que esté en España solo le supone un notable beneficio fiscal que no tendría fuera de España.
Espero impaciente tus argumentos y si es posible alguna recomendación para compensar.
Opinar es fácil. Asesorar, recomendar y desaconsejar, es comprometido.
Salvador Duque
09/08/18 11:04
Ha respondido al tema Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2
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Voy a intentar ayudarte con una “píldora de sabiduría” elemental en planificación financiera doméstica y que todo el mundo debería aplicar desde el primer día en que empieza percibir ingresos.
Es lo que propongo en mis consultorías y quien lo hace así, independientemente de su salario, gestiona ingresos, ahorra y cubre gastos, alcanzando a largo plazo la independencia financiera.
Con esta gestión se consigue abandonar la actividad laboral a una edad razonable, sin depender de la pensión que el estado nos garantice, que será poca cosa y al menos a los 67 años.
Todo el mundo debería intentar gestionarse con 6 “cajitas”.
Tomando como referencia tus ingresos, 1800 € mensuales.
En la 1ª pondremos el 10% de los ingresos (180€) a fin de constituir un ahorro a largo plazo que nos llevará a la independencia financiera. Este importe deberá invertirse en renta variable diversificada globalmente y en un producto que tenga el mejor trato fiscal, para hacer crecer nuestra inversión sin tributar por los beneficios. El PIAS.
El 90% restante (1620€) lo distribuiremos en otras 5 “cajitas”
En la 2ª pondremos el 65% (1053€) para hacer frente a los gastos cotidianos como alquiler, alimentación, luz, agua, teléfono, colegios, ropa, etc..
Los gastos nunca deberían superar el 65% de los ingresos.
En la 3ª pondremos otro 10% (162€), para constituir un fondo de emergencia. Una vez alcanzados 5 veces los gastos mensuales (1053x5=5265€) podemos parar y destinar ese dinero a otra cajita. Cada vez que surja una incidencia que reduzca el capital de esta cajita, volveremos a reponer.
En la 4ª pondremos un 10% (162€) destinados a adquirir formación y crecimiento personal permanente. Por cuestiones obvias que no hace falta explicar.
En la 5ª, pondremos otro 10%, (162€) que destinaremos a ocio y deberemos gastarlo mensualmente y sin excusas. El ocio es un premio de abundancia que nos invita a obtener más ingresos cada mes.
Por último y a la 6ª cajita, pondremos un 5%, (81€) destinado a donaciones, por dos motivos fundamentales. Donar a una causa con la que estés comprometido, te hace sentir bien, pero además desgrava en la declaración de la renta.
Siguiendo estas recomendaciones, cubriremos gastos con el 90% de nuestros ingresos y ahorraremos lo suficiente como para no tener que endeudarnos indebidamente con tarjetas de crédito, créditos personales, etc.
Es muy importante tener en cuenta con la 1ª cajita debe estar fuera del circuito bancario, para que la impulsividad no facilite su rescate. Debería estar en un producto que cumpla los 5 principios del Pentágono de la correcta inversión. Seguridad-Liquidez-Rentabilidad-Inflación-Fiscalidad.
Los intereses que genere deben superar la inflación y gastos de gestión del producto (o sea, más de un 4%) y dejar un porcentaje de beneficio. (Rentabilidad media por encima de un 8%)

Estas pautas son tremendamente sencillas para cualquier joven que se inicie en el mercado laboral y no tenga obligaciones familiares, sencillas para una pareja que comparta gastos, un poco más complicadas cuando hemos adquirido obligaciones sin planificar y muy difícil cuando las circunstancias económicas no acompañan.
Pero en todos los casos, existe la posibilidad de buscar ingresos complementarios, qué es lo que hacemos más de uno para conseguir gestionar las seis cajitas.
Espero que sea de utilidad, y para más información, podéis contactarme de forma privada.
Salvador Duque
09/08/18 10:04
Ha respondido al tema Ojo con los PIAS
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Sería demasiado optimista, si hablásemos de un producto de nueva creación, y sin histórico. En este caso es un hecho, que este producto acredita un histórico de más de más de 20 años obteniendo esa rentabilidad como Unit Linked y desde 2007 como PIAS.Dice el refranero popular “Obras son amores y no buenas razones”
Salvador Duque
06/08/18 15:22
Ha respondido al tema Si renuncio a la herencia, ¿puedo cobrar un seguro de vida? - Abogados
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Sin duda, puedes cobrar el seguro de vida al estar designada como beneficiaria en caso de fallecimiento del asegurado.
El seguro de vida en este caso no se computa como herencia.
Por eso es tan importante, en la contratación de un seguro de vida, la designación nominativa de los Beneficiarios, Con nombre, apellidos y DNI.
Eso simplifica muchísimo los trámites llegado el momento de percibir la indemnización.
En todo caso, el enlace que adjunta Juan Lackland lo explica perfectamente.
Salvador Duque
06/08/18 09:18
Ha respondido al tema Ojo con los PIAS
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Gracias por responder y animar este debate.
Cierto. Siempre digo que los PIAS están “prácticamente” libres de impuestos... y en esa parte del texto omití el “prácticamente”.
No obstante, me atrevo asegurar que en muchos casos el ahorro y la plusvalía de un PIAS, puede quedar TOTALMENTE LIBRE DE IMPUESTOS.
En todo caso, la cuestión es que no existe ningún producto con esta ventaja fiscal y en la mayoría de los casos su porcentaje de tributación se aproximará más al 0% que a ninguna otra cifra. Te lo explico.
Cómo bien dices, si el PIAS se rescata a partir de la edad de jubilación, que ya será por encima de los 67 y años, solo tributará por el 20% de la plusvalía obtenida en concepto de rendimiento del capital mobiliario. Pero si se rescatase a los 70 años solo lo haría por el 8%.
Con este escenario, te voy a poner un ejemplo muy didáctico, real y ajustado a la normativa actual.
Tengo presente que la normativa puede cambiar en el futuro, pero ante el escenario que se nos presenta respecto a las pensiones públicas de jubilación, nada hace sospechar que se penalicen estos productos, sino todo lo contrario.
En todo caso, y si algo así ocurriera, para eso estamos los consultores financieros. Para revisar los productos de ahorro cada año.
Vamos con el ejemplo que demuestra que el PIAS puede quedar TOTALMENTE LIBRE DE IMPUESTOS.
Casi real. Persona de 30 años que contrató el mejor PIAS del mercado en el año 2007 y hace aportaciones periódicas de 100€ al mes, que se incrementan geométricamente en un 3% anual. Lleva acumulada una rentabilidad superior al 8% anual, que se acredita con un histórico de más de 10 años.
Manteniendo esa rentabilidad, (que sería lo más normal), a los 70 años habrá aportado 90.000€ y gracias al interés compuesto, dispondrá de un capital de 356.000€.
Constituyendo una Renta Vitalicia con la aseguradora que mejor las hace actualmente, percibirá de por vida una renta mensual de unos 2000€, (24.000€ anuales) de los cuáles, al proceder de un PIAS, solo tendrá que declarar el 8% en concepto de rendimiento de capital mobiliario. O sea que dé los 24.000€ solo tendrá que declarar 1920€.
Utilizando las tablas de tributación actuales, a un r.c.m. de 1920 € anuales le corresponde tributar el 19%, por lo que el impuesto que pagará será de 365€ al año.
En el peor de los casos y si el ahorrador decide rescatar su PIAS a los 67 años, declararía el 20% del r.c.m. y pagaría 912 € de impuestos al año.
Todo hace suponer que en el año 2055 la pensiones medias de jubilación estarán próximas a los 800€ mensuales. En ese caso, nuestro ahorrador ni siquiera tendría que hacer la declaración de la renta.
Pero si quisiera hacerla voluntariamente, sería para solicitar la devolución de los impuestos abonados en concepto de r.c.m., siendo este el caso en el que el PIAS quedaría TOTALMENTE LIBRE DE IMPUESTOS.
A día de hoy, esto es lo que hay. Hay quien puede seguir negándolo, pero es lo que hay, yo me alegro y la gente que me consulta también.