Salvador Duque
30/06/20 00:00
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Salvador Duque
24/06/20 02:51
Ha respondido al tema Pias Aegon
Excelente comparativa @milo01. Aclarará muchas dudas.
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Salvador Duque
07/06/20 17:21
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
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Bueno Majareta, solo voy a corregirte un par de cosas.¿Porqué hablas en plural?Dices "Cuando intentamos averiguar..., "En que nos estamos equivocando...", etc... como si tu opinión fuese la de muchos.Te recuerdo que este hilo comienza para desvelar que los planes de pensiones son "pan para hoy y hambre para mañana". Y no lo digo solo yo. O sea que la opinión de muchos no es la tuya, sino la mía.Hay miles de personas encabronadas con las condiciones fiscales de los planes de pensiones porque jamás se las explicaron. Y ahora que algunos empezamos a poner las cosas claras, los que venden planes de pensiones de empeñan en querer cuadrar el círculo. Que no Majareta, que no. Que los Pp sólo interesan a una minoría con rentas muy alta, y aun así, yo les recomendaré invertir las devoluciones fiscales en PÍAS.Te pido que hables por ti y si hay más gente que entienda tus razonamientos estaré encantado de escucharlo.Otra corrección. Yo no soy defensor acérrimo de los PIAS, sino del mejor PÍAS. El PIAS Estrategia 5 Ahorro&Protección, que es el que recomiendo a mis clientes.Lo que sí reconozco es que soy muy crítico con los planes de pensiones, porque como tú mismo demuestras, para obtener ventajas fiscales habría que vivir pegado a un asesor fiscal.Las operaciones que propones son totalmente inviables para el 90% de los partícipes en planes de pensiones.Insisto en que conozco a muy poca gente que reinvierta o disponga del beneficio fiscal de su plan de pensiones para reinvertirlo, con lo que 1€ siempre es 1€.Y en cambio tengo a cientos de clientes que invierten 1€ por valor de 1€ en PIAS. Por algún extraño motivo, entienden perfectamente mis explicaciones y te aseguro que jamás entenderían las tuyas. Yo, y hablo en singular, no entiendo de donde sacas que 1€, vale 0,63€. Lo siento.Respecto a las características del Pías Estrategia 5 A&P, lo siento pero no voy a explicar todas sus características cada vez que intervengo en un hilo. Este producto es uno de los más comentado en Rankia, en FINECT, y en muchos otros foros especializados. Tiene sus defensores y sus detractores, pero insisto en lo de siempre, hasta hoy nadie me ha presentado un PIAS mejor..Entre tanto, sigo con el hilo inicial. " Planes de Pensiones. Pan para hoy y hambre para mañana"
Salvador Duque
06/06/20 13:14
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
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Impresionante exhibición en el manejo de fórmulas matemáticas. Me ha recordado a la peli de "una mente prodigiosa".Seguro que algún youtuber habrá sido capaz de aguantar hasta el final. Y de esos pocos algunos estarán de acuerdo con lo que dice.Pero la mayoría se habrá dado cuenta que el juego consiste en convencer a incautos de que 1€ invertido en pla de pensiones vale 1€ y sí se invierte en cualquier cosa no es 1 €, sino 0,63€ (o sea 1€ menos el 37% de IRPF). ¡Menuda mamarrachada!Cuando yo dispongo de 1€ para invertir, es valor neto porqué ya pagó impuestos. Y no necesariamente un 37%, porque mi euro puede proceder de rentas de trabajo, de rentas del ahorro, que sería un 19%, o de sucesiones patrimoniales que en Madrid sería sólo un 1%. No obstante y desvelando el truco de magia del youtuber, quede claro que 1€ después de impuestos será el resultado de 1,60€ antes de impuestos (1,60-37%= 1,008) de forma que vamos a comparar 1€ a planes de pensiones con 1€ a cualquiera otra inversión.Después si quieres diremos que 1€ invertido en plan de pensiones consigue una reducción del 37% de impuestos, pero lo habitual es que esa reducción se pierda en el limbo reduciendo el pago de impuestos de la base imponible. Pero en pocos casos veremos esa cifra en forma de devolución en nuestra cuenta corriente. Y si eso ocurriera, casi nadie la reinvierte en el Pp.Si hiciéramos una encuesta para saber cuánta gente reinvierte el ahorro fiscal del plan de pensiones en el mismo plan de pensiones, el resultado sería muy decepcionante. Dicho esto, voy a aceptar pulpo como animal de compañía y voy a aceptar que la reducción de impuestos de un Pp se perciba en cash y se reinvierta en Pp.Entonces lo que ocurrirá es que 1,37€ tributará en el momento del rescate otra vez al 37% si se percibe el año de la jubilación, o en torno a un 24% sí se percibe al año siguiente.Eso supone que el 1€ invertido en Pp, se quedará en 0,86€ (-37%), y en el mejor de los casos en 1,04€ (-24%). ¡¡Menuda inversión!!No se vosotros. Yo no quiero euros de 87 céntimos que me obligan a reinvertir cada año el descuento fiscal (que no la devolución), con 0 disponibilidad y sometido a un rescate temporal para no penalizar el IRPF de mi pensión de jubilación. Yo quiero euros de 1€ para invertirlos donde quiera y mejor en PÍAS, porque me ofrece mayor rentabilidad, menos costes de gestión, disponibilidad inmediata del capital, 0% de impuestos por la plusvalía y una renta vitalicia que no penaliza mi pensión pública. A vuestra disposición
Salvador Duque
03/06/20 22:10
Ha respondido al tema PIAS Mediolanum
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Permíteme que discrepe @Iserte, pero el mejor PIAS del mercado (acreditando históricos DESDE 2007 COMO PIAS Y DESDE 2003 COMO UNIT LINKED) es el PIAS Aegon Estrategia 5 Ahorro &Protección.No sé si tendré tiempo de entrar en debate tanto como suelen exigir mis comentarios, porque estamos desbordados con las contrataciones y las aportaciones extraordinarias.En todo caso, quien tenga inquietud en investigar puede encontrar multitud de artículos en Rankia o en otros foros en los que se habla en profundidad sobre este producto.No digo con esto que no sea bueno el Pías de Mediolanum, lo que digo es que no es el mejor.También aprovecho para recordar que tanto la normativa reguladora de productos de inversión basados en seguros, como la normativa fiscal, permite el traspaso entre PIAS, sin costes ni penalizaciones, por lo que habiendo un PIAS mejor, no veo el motivo para permanecer en uno que no nos convenza.A vuestra disposición
Salvador Duque
03/06/20 21:55
Ha respondido al tema OVB - Liberty PIAS
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Buenos días.Espero no llegar demasiado tarde a este foro pero deberías saber que todos los PIAS son traspasadle a otro PIAS sin coste ni penalización alguna. Así lo establece la normativa que los regula tanto en materia de seguros como en materia fiscal.El PÍAS del que estáis hablando ya no se comercializa por la compañía que mediana en su contratación. Simplemente la aseguradora no confía en su estrategia comercial, cargada de costes añadidos y desconocidos para los asegurados (altísimos costes de contratación, altas comisión de mantenimiento anual y altas comisiones por aportaciones extraordinarias) .Eso ha supuesto que la gestión activa que realizaba la aseguradora haya cesado, y que los fondos que componen su cesta no varíen, afectando a la rentabilidad media del PIAS.La mayoría de quienes contrataron en su día este producto, se encuentran desamparados y sin asesoramiento, o en todo caso, los mismosque les vendieron ese PIAS ahora les ofrecen opciones similares. Excesivos gastos de contratación y mantenimiento que no se explican con transparencia, lo cual supone que el producto no sea rentable hasta el año 10,12, o 13.Sin duda un buen PÍAS, no sólo debe estar gestionado por una aseguradora solvente, que acredite históricos de rentabilidad por encima del 8 % anual. sino que debe distribuirse con asesoramiento transparente durante la contratación, acompañamiento 365 días al año y más asesoramiento en el momento del rescate, debe tener costes de contratación y gestión. Solo hace falta explicarlos con transparencia y que estos costes sean equilibrados y razonables. Y esto no lo digo yo. Lo dice la ley de mediación y distribución de seguros y en especial lo referido a productos IBIP. (Productos de Inversión Basados en Seguros)El mejor PÍAS del mercado cumple con estos requisitos y sus costes de contratación se amortizan en el 2º año. El traspaso de un Pías a otro es (mal comprado) como solicitar una portabilidad entre compañías telefónicas. Se contrata el nuevo PIAS y la nueva aseguradora se encarga de reclamar el capital a la anterior. Y están obligados a aceptarla.Solo me queda ofreceros mi asesoramiento sin compromiso y de forma totalmente gratuita para haceros una comparativa y solicitar el traspaso de esos PIAS al mejor PÍAS del mercado. Pero tendréis que contactarme en privado, porque RANKIA no permite publicitarse a empresas que les haga competencia.De hecho tengo mis dudas sobre si este comentario llegará a publicarse. Para contactarme podéis clickear en mi usuario o buscarme en Google como Duque y Hontoria.No prolonguéis la agonía. Cuanto más tiempo pase más perderéis y más dejareis de ganar.
Salvador Duque
20/01/20 17:37
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
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No hace falta ser un gurú para hablar con seguridad y sinceridad como tú lo has hecho. Has dicho muchas verdades que se deberían decir más veces.Yo te agradezco el artículo con el que has abierto un melón que ha resultado muy participativo, y eso es bueno.Todo el mundo debe saber que en el 90% de los casos los planes de pensiones no son el producto apropiado para complementar la jubilación. Gracias a tu artículo, habrá gente que haya sabido que además de planes de pensiones, fondos de inversión, SIALP, depósitos, etc..., existen los PÍAS, ese gran desconocido pero sin duda, el producto más apropiado para complementar la jubilación.Gracias @ub19897
Salvador Duque
13/01/20 00:51
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
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Bueno @argchi06. Se agradece tu empuje y motivación hacia el ahorro inversión para complementar la jubilación, aunque de esto ya estamos convencidos todos los que transitamos por aquí. Pero aunque tus argumentos son razonables en la teoría de utilizar varios productos de inversión, son erróneos en la práctica.Evidentemente es imprescindible planificar ahorro e inversión a largo plazo para que nuestra jubilación no dependa de los caprichos de cualquier gobierno, porque ya han demostrado su incapacidad para resolver la insostenibilidad del sistema público de pensiones, que no es más que un tema demográfico como el del resto de Europa. Y no lo solucionarán hasta que algún gobierno asuma que la solución no es otra que la de ir a un sistema mixto en el que el estado garantice una pensión razonable (50% de las actuales) y facilite y promocione el ahorro privado.Y vuelvo al asunto de la práctica. Seguir estancado en que los planes de pensiones interesan en el siglo XXI, es un error de falta de información. Sin duda.Tal vez con rentas de trabajo que superen los 100.000€ anuales, y aportando 8000€ al año consigas una interesante reducción del IRPF, pero recuerda estas palabras dentro de 15 años. ESTÁS PACTANDO CON HACIENDA Y POR MUCHO QUE TE DEDUZCAS AHORA, EN EL MOMENTO DEL RESCATE PAGARÁS MÁS.Te recomiendo mi artículo de FINECT alfinal.De todos los productos de ahorro que existen, sin duda los PPs son los peores precisamente por su fiscalidad, que es lo que publicitan como ventaja. Son un pacto de sangre con hacienda y para beneficio de hacienda.Y Los PPS nunca fueron un producto de inversión útil para la jubilación, pero desde 2006 son lo peor.La desinformación conscientemente provocada por ciertos sectores del mercado financiero y consentida por hacienda, lleva a muchas personas a incluir los Pps entre los productos de inversión, cuando no lo son, y la falta de cultura financiera lleva a creer que desgravan impuestos, cuando lo único que hacen es aplazarlos y pagarlos con incremento cuando más falta hace el dinero. En la jubilación.Esa misma falta de conocimientos es la que te puede llevar a pensar que si cambian las leyes te van a favorecer.Efectivamente las leyes pueden cambiar y lo hacen constantemente, pero no con carácter retroactivo, ni para bien ni para mal. Como explica @ub19897 los planes de pensiones influyen directamente sobre las rentas procedentes de trabajo y no sobre las del ahorro. Los planes de pensiones reducen la base imponible del IRPF en el apartado de Renta de Trabajo y de la misma manera tributa cuando se rescata.Si la ley cambiara dentro de 10 años, o el año que viene, no beneficiará a las aportaciones realizadas hasta la fecha, porque las modificaciones legislativas (específicamente las tributarias) se aplican desde el momento de la modificación ¿O conoces algún caso en el que hacienda haya devuelto impuestos?Tampoco a la inversa, porque cuando la ley cambio en 2006, eliminó una ventaja fiscal de los PPs a partir de esa fecha, pero no perjudicó a quienes habían aportado hasta entonces.Te aseguro que si la ley cambia mañana, tú devolverás con creces todo lo deducido hasta hoy, y esto no es porque yo sea adivino ni vidente. Es porque conozco la normativa. Y por último, si aún así estás decidido a continuar tu estrategia, te recomiendo que incluyas entre tus planes un buen PIAS. Eso si es un producto de inversión con ventajas fiscales, (no tributan las aportaciones ni las plusvalías) y trabaja como una cartera de fondos de inversión.A vuestra disposición.https://www.finect.com/usuario/SalvaDuque/articulos/buscando-plan-ahorro-jubilacion
Salvador Duque
09/01/20 23:35
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
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Grave error @grillo35. Un plan de pensiones no puede convertirse en Renta Vitalicia sin pasar antes por caja. Primero liquidas impuestos y con el capital restante se constituye la RV, que es un producto del mercado asegurador. La renta resultante es la que tiene la exención fiscal, pero no el capital con el que se contrata la renta. El único producto de inversión ahorro que se puede convertir en RV sin pasar por hacienda es el PÍAS. Por cierto, el producto más recomendable del mercado para generar una buena renta complementaria de la pensión de jubilación. Y por cierto. A 9 de cada 10 personas que tributen en España, NO LES INTERESA UN PLAN DE PENSIONES. Sin letra pequeña. A vuestra disposición
Salvador Duque
22/12/19 14:02
Ha respondido al tema Pias Aegon
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Enhorabuena @pertigaz. Excelente analista gramatical y financiero, gran inversor, licenciado y máster en algo y seguramente el mejor de su promoción, veterano en RANKIA, jurado, báculo de la cultura financiera, vidente, consejero, actuario en seguros, adivino ... y peinador de canas. No se como es posible que con ese currículum necesite 4 o 5 mensajes cada vez que trata de expresarse.En cierta ocasión y con ironía, modifiqué su alias por el de "@pertinaz" y usted se ofendió. Le pido otra vez disculpas de corazón, pero no entiendo su enfado.El diccionario de la RAE, define a una persona "pertinaz" como alguien "muy tenaz en su dictamen o resolución. ..... o algo muy duradero o persistente". Para mi ser pertinaz es ser insistente o tenaz, pero no es sinónimo tener razón siempre y en cada cosa que dice. No obstante, si le diré que tanta insistencia me ha hecho rendirme y le voy a dar la razón en algunas cosillas, porque este asunto ya debe ser insufrible para los lectores.Reconozco que desde su punto de vista, alguna de mis comparaciones con este PÍAS no han sido 100% correctas, pero la intención era simplificarlo para quienes hacían la consulta en este post. La finalidad era hacer comprensible un producto excelente pero complejo, comparándolo con una cartera de fondos. Es posible que usted detecte el error, pero le aseguro que quien preguntaba lo entendió perfectamente y por eso hace tiempo que contrató el producto y ya disfruta de sus excelentes resultados. Otros en cambio estarán perdiendo su precioso tiempo leyéndonos y creyendo sus argumentos que poco aportan y hacen mucho daño.Es cierto que mi comparación no define el producto con absoluta precisión, pero tenga en cuenta que en el mercado hay PÍAS muy diferentes, con diferentes indicadores de riesgo y diferentes estrategias de inversión, (garantizadas, agresivas, moderadas, conservadoras, refugio, etc,) con diferente gestión y diferentes canales de distribución, con asesoramiento y sin él, etc.Por eso, una forma "sencilla" de definir el PÍAS estrategia 5 Ahorro&protección, es "como una cesta de fondos con carcasa de seguro de vida" y mejor trato fiscal.Tiene usted razón. Lo he dicho yo, pero esa definición no desvirtúa sus características ni oculta información. Solo es un adelanto que después se desarrolla con detalles ante los clientes.Lo que si debe quedar meridianamente claro es que por mucho que yo lo haya dicho y por mucho que usted insista, un PÍAS no es y nunca será una cesta de fondos. Este PÍAS es "como una cesta de fondos" en lo que se refiere a la rentabilidad y la gestión de la inversión, pero no tienen nada que ver en su regulación, supervisión, costes, contratación y trato fiscal.Pero ya da igual. Me rindo y no voy a discutir sus argumentos que no aportan nada bueno.Solo quiero que quede claro que no va a ser usted quien describa un producto que desconoce, basándose en interpretaciones incorrectas y manipuladas de lo que lee aquí o allá sobre sus características, costes, resultados, gestión de la aseguradora, reparto de porcentajes que la gestora designa a cada fondo, (que solo ellos saben). Por mucho que usted lo haya interpretado así, un asegurado no es partícipe de una cartera de fondos en un PÍAS, sino que adquiere valores en una póliza que invierte en fondos, pagando a la aseguradora un coste VARIABLE por su contratación y un coste FIJO por su gestión. Así de sencillo.Y si lo que busca es que le desvele los entresijos de mi profesión y del mejor producto de ahorro del mercado, no lo haré. Aquí se comenta, pero la "fórmula de la CocaCola" es propiedad de la compañía.Para que entienda lo que es un plan estrategia 5 le adjunto un enlace abierto and público donde podrá encontrar los 10 Documentos de Datos Fundamentales (KID) de 14 folios cada uno, de varios productos gestionados con la Estrategia 5, (PÍAS, Unit Linked Prima Periódica o Unit Linked Prima Única.Y no le adjunto las 15 modalidades de pólizas porque ahí se incluye la "fórmula de la CocaCola", que es exclusiva para los clientes.Si después de estudiarse todos los KID, sigue usted insistiendo en lo que es el PÍAS Estrategia 5 A&P, solo le queda pasarse por la Aseguradora, por la Dirección General de Seguros o por el Ministerio de Economía y Empresa para convencerles y que pongan lo que usted quiera. Es posible que le sigan el juego, pero yo tengo que seguir trabajando.Feliz Navidad