Rankia España

Salvador Duque

Rankiano desde hace alrededor de 3 años

Planificación financiera y gestión de ahorro/inversión.
Experto en complementar la jubilación.
Seguros de vida ahorro y salud.
https://www.duqueyhontoria.es/

Salvador Duque. Formador y Consultor Financiero. Tf. 690953915

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23/01/20 17:27
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Estimado amigo.Si leyeras detenidamente el hilo verías que muchas de tus preguntas ya fueron contestadas.Pero no importa. Repetimos.Lo primero es dejar claro que tienes PÍAS con rentabilidades medias anuales que superan el 9 % y con históricos acreditados de más de 15 años superando la media de la mayoría de los principales índices bursátiles.No es necesario que haya 10 puntos con uno basta y lo puedes encontrar en los enlaces anteriores.Respecto a tu pregunta, ¿qué pasa si falleces antes de rescatar el PIAS? Es un seguro de vida ahorro y el capital acumulado pasa a las personas designadas como beneficiarios en caso de fallecimiento. Pregunta que también estaba contestada.Si solo tuvieras 10.000 € de beneficio, o incluso si no tuvieras beneficio alguno (Poco probable en los que yo recomiendo) Tributarias de la misma forma que si hubieras obtenido beneficios de 200.000. El rescate en forma de capital tributa solo por la plusvalía como renta de capital mobiliario, entre el 19 y el 24%, Y el rescate en forma de renta vitalicia queda exento de tributación. De la renta vitalicia resultante sólo tributará el 20%  Vamos con la rentas vitalicias.EL CAPITAL INVERTIDO EN RV ESTA ASEGURADO POR ENCIMA DEL 100%, porque ofrecen intereses al capital aportado y revalorización de las rentas con el IPC.Eso supone que a la larga el perceptor recibirá más capital que el invertido inicialmenteDependiendo de la aseguradora, las condiciones varían, pero por norma general una RV mensual se calcula dividiendo el capital acumulado (prima) entre los años restantes desde el momento de la contratación hasta la edad establecida como Esperanza de Vida. O sea que si una persona de 65 años dispone de 100.000€ para contratar una RV y la esperanza de vida son 85, la renta mensual y vitalicia será la resultante de dividir 100.000 € entre 20 años y 12 mensualidades. O sea 416,6€.Este importe y la revalorización pactada (normalmente el IPC) se percibirá durante toda la vida, vivas 85 o vivas 200 años. Ese es el compromiso que asume la aseguradora, a cambio de disponer del total del capital y gestionarlo como mejor convenga.. Tranquilo que las aseguradoras no pierden.Si el tomador de la RV falleciera a los 75 años, como solo habría consumido la mitad del capital, el resto lo percibirían las personas designadas como beneficiarios. O sea 50.000 €.Esto queda claro ¿verdad?Vamos ahora con las dramáticas expectativas que planteas respecto a las futuras pensiones de jubilación de 500 o 700€, con las que estoy totalmente de acuerdo, ya que es a lo que lleva la insostenibilidad del sistema público. En Europa la tasa media de reposición para lapensión pública de jubilación respecto al último salario cotizado, es del 47%. A salarios de 1000€ les corresponden pensiones de 470€. O sea que tus expectativas si se ajustan a la realidad y esas serán las pensiones de los jóvenes de 25 o 30 años y de muchos que en la actualidad no han tributado lo suficiente.Otra cosa son tus cálculos, que no puedo compartir.Bien. Los escenarios que propones, son lo más parecido a decir que un ciego tiene mucha suerte porque nunca padecerá miopía. Y pido disculpas si molesto a alguien con el ejemplo.Que las futuras pensiones sean bajas y que nos jubilemos a los 70 no convierte a los planes de pensiones en un producto interesante. Simplemente has planteado los escenarios en los que pueden ser MENOS MALOS. Pero no son  buenos.CUENTAS CLARAS. Con el mismo ejemplo que en los casos anteriores, con 100.000 € procedentes de un plan de pensiones y rescate a los 65 años hay varias opciones.1. Rescate en forma de capital, la más penalizada, tributando en torno al 30 % del ahorro y de las rentas de trabajo. Aunque sean por jubilación.Se suman los 100.000€ a la pensión de jubilación (500€x14= 7000€). El resultado es que el ahorro se queda en 70.000€ y la pensión de jubilación de ese año en 350€.2. Rescate como renta vitalicia. El partícipe tendría que convertir en ahorro el capital del plan de pensiones, (que es renta de trabajo) y después contratar la RV. Para  eso hay que aplicar el punto 1, en el que Hacienda se queda el 30% de los 100.000€ y con los 70.000 € resultantes se contrataría la RV. El resultado es un pensión pública de 500€ y una RV de solo 291€ , Y NO DE 416 €.La otra opción es rescatar el plan de pensiones de forma diferida en varios ejercicios fiscales, tributando en la escala de rentas de trabajo por los mínimos. El 19%.En este caso, el pensionista percibirá su jubilación de 500€ por 14 meses, mas 416€ por 12 meses del plan de pensiones, pero SOLO durante 20 años. Eso suman 10.992€ al año, a los que se aplica una retención del 19%. Neto 635€ mes. ¿Vamos bien?Pero lo peor de este caso, es que si nuestro pensionista es longevo, a los 85 años habrá agotado su ahorro y se verá condenado a vivir de la pensión publica de 500 €. Respecto al resto de ejemplos que pones, me llama especialmente la atención en el que alguien con ingresos de 30.000 € al año y hace aportaciones de 8000€ a su plan de pensiones. Eso supone casi el 40% de sus ingresos y sinceramente, no conozco ningún caso. Si lo conoces tú preséntamelo para preguntarle como lo hace.Además del gran esfuerzo que eso supondría, nuestro ahorrador no tendrá base para desgravarse lo aportado, que es la única "ventaja" de este producto.En las mismas circunstancias pero teniendo los 100.000€ en PÍAS, nuestro ahorrador tendría su pensión pública de 500€, más la Renta Vitalicia de 416€. De esa RV sólo declarará el 20 % que son 83€ y esos 83€ tributan al 19%, que son menos de 16€, resultando una RV de 400€.Pero atención. Si el rescate del PÍAS se hace a los 70 años, la renta vitalicia será de 555€, de los que solo se declara el 8 % que son 44€ y de estos el 19 % del IRPF que son 8€, resultando una RV de 547€.En resumen y con tus ejemplos Sirdrake, el complemento a una pensión de jubilación de 500€ con RV procedente de plan de pensiones, en el mejor de los casos se quedaría en 291€ y si la RV procede de un PÍAS, sería de 400€. Y la cosa mejora aún más si aplazamos el rescate hasta los 70 años.¿Queda claro ahora?Y esto con ejemplos en los que el plan de pensiones sería menos malo. Insisto. La única opción viable para elegir el plan de pensiones, es cuando el participe percibe ingresos por encima de 100.000 € anuales y aporta el máximo permitido de 8000 € al plan de pensiones.Para el resto de los casos, PÍAS.
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23/01/20 01:58
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Perdona. No pensé que necesitaras respuestas. Pareces plenamente convencido de lo que dices, aunque casi todo se basa en suposiciones, ejemplos imposibles y cálculos que no se de donde sacas. Lo siento, pero no te he podido entender y por lo tanto no se como responderte.Son tantos tus errores respecto al PÍAS que casi prefiero remitirte a un par de artículos para que te informes y después seguimos.https://www.finect.com/usuario/afabrellas/articulos/aegon-estrategia5__el_mejor_pias_del_mercadoTambién puedes aprender en este.https://www.finect.com/usuario/SalvaDuque/articulos/buscando-plan-ahorro-jubilacion
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21/01/20 01:52
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Si amigo. Cierto. Estaba respondiendo a alguien que tiene aportaciones con exención fiscal hasta 2006. Dsiculpas.No obstante, no encuentro sentido a poner di dinero en un plan de pensiones para rescatar antes de la jubilación. Si rescatar en la jubilación está penalizado fiscalmente, rescatar antes de la jubilación debería ser pecado o delito. Salvando los casos de imperiosa necesidad, claro.
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21/01/20 01:40
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Como no @pvila314. Disculpa por el desliz y gracias por insistir para que quedara todo claro.Efectivamente cuando hablé de las aportaciones a PPs con exención fiscal, me refería a las realizadas hasta 31/12/2006. Perdón por el error de escritura.Respecto al "documento oficial" supongo que te refieres a la normativa que regula el rescate y forma de tributación de los planes de pensiones en todas sus opciones, que no es otra que la Ley de modificación del IRPF, o Ley 26/2014 de 27 de noviembre, por la que se modifican la Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas y otras normas tributarias. Y que también modificó varios artículos del Real Decreto 304/2004, de 20 de febrero, o Reglamento de planes y fondos de pensiones.Y como interpretar leyes tan extensas es complicado y aburrido, me he permitido copiar parte del texto de este enlace a una conocida publicación jurídica que nos ha hecho el trabajo.http://noticias.juridicas.com/actualidad/noticias/8980-las-diez-claves-de-la-reforma-fiscal/Allí, entre otras cosas dice;IRPF: Tributación del ahorro (Artículo Primero, Tres, Veintitrés, Veintinueve, Treinta y dos, Sesenta y cuatro, Setenta y siete, Ochenta y seis y Noventa y cinco, de la Ley 26/2014, de modificación de la Ley del IRPF)...".... Los planes de pensiones y otros sistemas de previsión social han sufrido varios cambios con la reforma fiscal que entrará en vigor el 1 enero de 2015, tanto en las aportaciones como en el rescate..." "... Por otro lado, la Ley 26/2014 modifica la de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones permitiendo el rescate anticipado a partir del décimo año de antigüedad de sus aportaciones, si bien, en el caso de las aportaciones hechas antes del 31 de diciembre 2015 el dinero no puede sacarse antes de enero de 2025...." " ... Se mantiene en la Reforma la posibilidad de aplicar la reducción del 40% para el rescate en forma de capital para las aportaciones realizadas antes de 2007, si bien se introduce la cautela de que sólo resulta aplicable si se saca el dinero en el ejercicio en que se produzca la contingencia asegurada o en los dos años siguientes."Espero que te aclare la duda y debo confesar que mi mensaje no fue del todo correctoRealmente no es que si no se rescata un Pps en 2025 se pierda la posibilidad de aplicar la exención. Lo correcto es decir que a partir de 2025, sólo hay una oportunidad para acogerse a esa exención, porque hacienda no va a facilitar el cobro diferido o en forma de renta para las aportaciones hechas hasta 2006.Quien quiera aplicar la exención sólo podrá hacerlo por la cantidad que rescate en el primer ejercicio fiscal.En resumen, mis clientes rescatarán sus PPs el día 1 de enero de 2025, para beneficiándose en lo que la Ley permita, para invertir lo antes posible sus ahorros en PÍAS y Unit Linked.Y estaré atento a los resultados de quienes decidan hacerlo de otra forma. Así tendremos algo de que hablar.
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20/01/20 17:37
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
No hace falta ser un gurú para hablar con seguridad y sinceridad como tú lo has hecho. Has dicho muchas verdades que se deberían decir más veces.Yo te agradezco el artículo con el que has abierto un melón que ha resultado muy participativo, y eso es bueno.Todo el mundo debe saber que en el 90% de los casos los planes de pensiones no son el producto apropiado para complementar la jubilación. Gracias a tu artículo, habrá gente que haya sabido que además de planes de pensiones, fondos de inversión, SIALP, depósitos, etc..., existen los PÍAS, ese gran desconocido pero sin duda, el producto más apropiado para complementar la jubilación.Gracias @ub19897
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20/01/20 12:16
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Ese PÍAS es uno más. No destaca en nada salvo en la excesiva comisión de mantenimiento.El párrafo en negrita te informa al constituir Renta vitalicia se aplicar la exención fiscal, pero si al cabo de unos años decidieras rescatar el capital restante, hacienda reclamará los impuestos no pagados.Es lógico. HACIENDA NO REGALA NADA. 
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20/01/20 12:06
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
El PÍAS no tributa hasta el momento del rescate y si se rescata en forma de Renta Vitalicia contará con una exención fiscal que deja libre de impuestos capital y plusvalías hasta el 92%, dependiendo de la edad del rescate. Se puede rescatar a cualquier edad, antes o después de la jubilación y se puede dejar a herederos o designar beneficiarios en caso de fallecimiento (esto último es lo más recomendable). Al ser un seguro de vida la designación de beneficiarios es libre pudiendo saltar la cadena de herederos. Esto es una gran ventaja, porque en ciertas ocasiones, el beneficiario puede no ser la persona más apropiada (separaciones, embargos, incapacidad, etc...)Las Rentas Vitalicias también son seguros de vida, pero PARA VIVOS. El cliente de renta vitalicia es el principal beneficiario, y es un cliente que tiene claro que ha ahorrado o invertido durante su vida laboral para DISFRUTAR LOS RESULTADOS cuando deja de trabajar. El fin de este seguro no es la rentabilidad que de, sino la cuota mensual que se perciba.Para su contratación el tomador aporta el capital procedente de la capitalización de un PÍAS u otros productos de inversión o propiedades, y la aseguradora garantiza y dosifica su disfrute en forma de renta mensual, trimestral, anual...,Esta renta se calcula dividiendo el capital entre el número de años o meses resultantes entre el momento de la contratación y la esperanza de vida prevista. Ej. Si contratas una RV con 150.000€ procedentes de un PÍAS con 70 años de edad, siendo la esperanza de vida 85 años, larenta mensual será el resultado de dividir 150.000€ entre 180 meses. Unos 833 al mes DE POR VIDA. Si el tomador vive más de 85 años, (o de 100), seguirá cobrando su renta toda la vida y si fallece antes de alcanzar la esperanza de vida prevista, el beneficiario en caso de fallecimiento percibirá el capital no consumido en concepto de seguro de vida.Hay quien se preocupa porque la aseguradora pierda dinero con un cliente longevo, pero no sufráis. Si lo hacen es porque les renta.Espero haber aclarado tu consulta @Beni15.En todo caso, quedó a vuestra disposición 
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17/01/20 01:57
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Y por último, @Elpajaroloco. Respecto a las formas de rescate de un plan de pensiones.Si optas por hacer rescates parciales, puedes hacerlo rescatando una cantidad cada año hasta agotar el capital, tributando al menos el mínimo del 19 % de los importes rescatados. Algunas entidades gestionan el rescate en forma de renta mensual. Pero eso no es una renta vitalicia, sino temporal. Una vez consumido el capital, finaliza la paga mensual.Una Renta Vitalicia no se puede constituir desde el capital acumulado en un plan de pensiones. Una renta vitalicia, como ya expliqué, es un producto del mercado asegurador, y para contratarlo hay que rescatar el capital del PPs, pasar por caja declarando el capital acumulado como renta de trabajo (entre el 19% y el 45%) y con el capital restante constituir esa renta vitalicia.A vuestra disposición 
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17/01/20 01:44
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
@Campalin, si te acoges a la opción de rescate en 2025 sin estar jubilado, no puedes rescatar parcialmente. Tendrás que hacerlo de una sola vez con el correspondiente hachazo fiscal.Por otra parte, quien tenga plan de pensiones anterior a la reforma fiscal de 2005 y quiera acogerse al beneficio de no tributar por el 40% de lo aportado hasta 2005, deberá rescatarlo en 2025, pues de no hacerlo, perderá ese beneficio del 40%. Como veis con los PPs "todo son ventajas". :((
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17/01/20 01:38
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Bueno. Te pierdes que las deducciones las aplicas sobre lo aportado y en el rescate tributaras por lo aportado más las rentabilidades obtenidas.Haciendo unas cuentas rápidas con aportaciones de 8000 € al año durante 20 años, lo invertido son 160.000€ y la deducido sobre ese importe.Con un PPs que merezca la pena, que menos que en esos 20 años se hubieran obtenido 80.000 € de rentabilidad, acumulando 240.000€, que será el importe por el que tributes.Percibiendo esos 240000€ en 20 años, percibirás 1000€ al mes procedentes del PPs, y es de suponer que a renta de trabajo alta le corresponderá una pensión de jubilación alta. La máxima se encuentra en torno a los 2700 € mes, por 14 pagas igual a 37.800€, más 1000€ por 12 pagas del PPs, suman un total de 49.800€, cifra por la que tributaras en torno al 32%.Pan para hoy.....Respecto a la reinversión en fondos del importe deducido, es una buena opción siempreque tu declaración de la renta salga a devolver, pero mejor sería aportarlos a un PÍAS. El fondo tributará como rendimientos del capital, y en cambio el PIAS puedes rescatarlo como renta vitalicia quedando exento de tributación lo invertido y la rentabilidad obtenida. 
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13/01/20 21:34
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Gracias por tu aportació[email protected] preocupación es la de la inmensa mayoría de los españoles.Primero lo vivimos como espectadores, pero al final todos seremos protagonistas de esta película.Tu experiencia es necesaria para el futuro de nuestra sociedad y te la agradezco personalmente. Ahora te toca contársela a nuestros jóvenes. Te toca ser sincero y advertirles de lo que te ha costado conseguir esos 180.000 €. Un gran esfuerzo y una larga vida de trabajo. Te toca recordarles que con Educación Financiera, un correcto asesoramiento y los productos adecuados, se pueden obtener 180.000€ con un esfuerzo mínimo.Y si crees que por estar próximo a la jubilación es tarde para corregir errores, te recuerdo que en España la Esperanza de Vida ya está próxima a los 85 años y subiendo, por lo que sospecho que aún tienes por delante mas de 20 años para gestionar correctamente tu dinero.¿Y si vives hasta los 100? Tendrías que dividir 180.000€ entre 35 años.Una renta vitalicia permite una mensualidad de por vida y prácticamente libre de impuestos. No te conformes. Pregunta. Pide asesoramiento. Y sobre todo informa a los jóvenes para que pregunten y se formen en educación y planificación financiera, una asignatura pendiente en España.Así ciertos "profesionales" dejaran de ofrecerles  planes de pensiones.Cualquier aportación suma 
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13/01/20 00:51
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Bueno @argchi06. Se agradece tu empuje y motivación hacia el ahorro inversión para complementar la jubilación, aunque de esto ya estamos convencidos todos los que transitamos por aquí. Pero aunque tus argumentos son razonables en la teoría de utilizar varios productos de inversión, son erróneos en la práctica.Evidentemente es imprescindible planificar ahorro e inversión a largo plazo para que nuestra jubilación no dependa de los caprichos de cualquier gobierno, porque ya han demostrado su incapacidad para resolver la insostenibilidad del sistema público de pensiones, que no es más que un tema demográfico como el del resto de Europa. Y no lo solucionarán hasta que algún gobierno asuma que la solución no es otra que la de ir a un sistema mixto en el que el estado garantice una pensión razonable (50% de las actuales) y facilite y promocione el ahorro privado.Y vuelvo al asunto de la práctica. Seguir estancado en que los planes de pensiones interesan en el siglo XXI, es un error de falta de información. Sin duda.Tal vez con rentas de trabajo que superen los 100.000€ anuales, y aportando 8000€ al año consigas una interesante reducción del IRPF, pero recuerda estas palabras dentro de 15 años. ESTÁS PACTANDO CON HACIENDA Y POR MUCHO QUE TE DEDUZCAS AHORA, EN EL MOMENTO DEL RESCATE PAGARÁS MÁS.Te recomiendo mi artículo de FINECT alfinal.De todos los productos de ahorro que existen, sin duda los PPs son los peores precisamente por su fiscalidad, que es lo que publicitan como ventaja. Son un pacto de sangre con hacienda y para beneficio de hacienda.Y Los PPS nunca fueron un producto de inversión útil para la jubilación, pero desde 2006 son lo peor.La desinformación conscientemente provocada por ciertos sectores del mercado financiero y consentida por hacienda, lleva a muchas personas a incluir los Pps entre los productos de inversión, cuando no lo son, y la falta de cultura financiera lleva a creer que desgravan impuestos, cuando lo único que hacen es aplazarlos y pagarlos con incremento cuando más falta hace el dinero. En la jubilación.Esa misma falta de conocimientos es la que te puede llevar a pensar que si cambian las leyes te van a favorecer.Efectivamente las leyes pueden cambiar y lo hacen constantemente, pero no con carácter retroactivo, ni para bien ni para mal. Como explica @ub19897 los planes de pensiones influyen directamente sobre las rentas procedentes de trabajo y no sobre las del ahorro. Los planes de pensiones reducen la base imponible del IRPF en el apartado de Renta de Trabajo y de la misma manera tributa cuando se rescata.Si la ley cambiara dentro de 10 años, o el año que viene, no beneficiará a las aportaciones realizadas hasta la fecha, porque las modificaciones legislativas (específicamente las tributarias) se aplican desde el momento de la modificación ¿O conoces algún caso en el que hacienda haya devuelto impuestos?Tampoco a la inversa, porque cuando la ley cambio en 2006, eliminó una ventaja fiscal de los PPs a partir de esa fecha, pero no perjudicó a quienes habían aportado hasta entonces.Te aseguro que si la ley cambia mañana, tú devolverás con creces todo lo deducido hasta hoy, y esto no es porque yo sea adivino ni vidente. Es porque conozco la normativa. Y por último, si aún así estás decidido a continuar tu estrategia, te recomiendo que incluyas entre tus planes un buen PIAS. Eso si es un producto de inversión con ventajas fiscales, (no tributan las aportaciones ni las plusvalías) y trabaja como una cartera de fondos de inversión.A vuestra disposición.https://www.finect.com/usuario/SalvaDuque/articulos/buscando-plan-ahorro-jubilacion 
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09/01/20 23:45
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Me gusta tu argumentos de rescatarlo al final. Y con suerte se o dejamos a los herederos y que sufran ellos las consecuencias.Solo si tu IRPF es muy alto y tus aportaciones también, interesa el plan de pensiones por la reducción del IRPF. Pero si no es tu caso, no hay motivo para dedicar ni un céntimo del ahorro a Plan de Pensiones. 
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09/01/20 23:35
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Grave error @grillo35. Un plan de pensiones no puede convertirse en Renta Vitalicia sin pasar antes por caja. Primero liquidas impuestos y con el capital restante se constituye la RV, que es un producto del mercado asegurador. La renta resultante es la que tiene la exención fiscal, pero no el capital con el que se contrata la renta. El único producto de inversión ahorro que se puede convertir en RV sin pasar por hacienda es el PÍAS. Por cierto, el producto más recomendable del mercado para generar una buena renta complementaria de la pensión de jubilación. Y por cierto. A 9 de cada 10 personas que tributen en España, NO LES INTERESA UN PLAN DE PENSIONES. Sin letra pequeña. A vuestra disposición 
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22/12/19 16:58
Ha respondido al tema Pias Aegon
Correcto.Lo bueno es caro.Adjunto el enlace prometido https://www.aegon.es/seguros-de-ahorro/kids
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22/12/19 14:02
Ha respondido al tema Pias Aegon
Enhorabuena @pertigaz. Excelente analista gramatical y financiero, gran inversor, licenciado y máster en algo y seguramente el mejor de su promoción, veterano en RANKIA, jurado, báculo de la cultura financiera, vidente, consejero, actuario en seguros, adivino ... y peinador de canas. No se como es posible que con ese currículum necesite 4 o 5 mensajes cada vez que trata de expresarse.En cierta ocasión y con ironía, modifiqué su alias por el de "@pertinaz" y usted se ofendió. Le pido otra vez disculpas de corazón, pero no entiendo su enfado.El diccionario de la RAE, define a una persona "pertinaz" como alguien "muy tenaz en su dictamen o resolución. ..... o algo muy duradero o persistente". Para mi ser pertinaz es ser insistente o tenaz, pero no es sinónimo tener razón siempre y en cada cosa que dice. No obstante, si le diré que tanta insistencia me ha hecho rendirme y le voy a dar la razón en algunas cosillas, porque este asunto ya debe ser insufrible para los lectores.Reconozco que desde su punto de vista, alguna de mis comparaciones con este PÍAS no han sido 100% correctas, pero la intención era simplificarlo para quienes hacían la consulta en este post. La finalidad era hacer comprensible un producto excelente pero complejo, comparándolo con una cartera de fondos. Es posible que usted detecte el error, pero le aseguro que quien preguntaba lo entendió perfectamente y por eso hace tiempo que contrató el producto y ya disfruta de sus excelentes resultados. Otros en cambio estarán perdiendo su precioso tiempo leyéndonos y creyendo sus argumentos que poco aportan y hacen mucho daño.Es cierto que mi comparación no define el producto con absoluta precisión, pero tenga en cuenta que en el mercado hay PÍAS muy diferentes, con diferentes indicadores de riesgo y diferentes estrategias de inversión, (garantizadas, agresivas, moderadas, conservadoras, refugio, etc,) con diferente gestión y diferentes canales de distribución, con asesoramiento y sin él, etc.Por eso, una forma "sencilla" de definir el PÍAS estrategia 5 Ahorro&protección, es "como una cesta de fondos con carcasa de seguro de vida" y mejor trato fiscal.Tiene usted razón. Lo he dicho yo, pero esa definición no desvirtúa sus características ni oculta información. Solo es un adelanto que después se desarrolla con detalles ante los clientes.Lo que si debe quedar meridianamente claro es que por mucho que yo lo haya dicho y por mucho que usted insista, un PÍAS no es y nunca será una cesta de fondos. Este PÍAS es "como una cesta de fondos" en lo que se refiere a la rentabilidad y la gestión de la inversión, pero no tienen nada que ver en su regulación, supervisión, costes, contratación y trato fiscal.Pero ya da igual. Me rindo y no voy a discutir sus argumentos que no aportan nada bueno.Solo quiero que quede claro que no va a ser usted quien describa un producto que desconoce, basándose en interpretaciones incorrectas y manipuladas de lo que lee aquí o allá sobre sus características, costes, resultados, gestión de la aseguradora, reparto de porcentajes que la gestora designa a cada fondo, (que solo ellos saben). Por mucho que usted lo haya interpretado así, un asegurado no es partícipe de una cartera de fondos en un PÍAS, sino que adquiere valores en una póliza que invierte en fondos, pagando a la aseguradora un coste VARIABLE por su contratación y un coste FIJO por su gestión. Así de sencillo.Y si lo que busca es que le desvele los entresijos de mi profesión y del mejor producto de ahorro del mercado, no lo haré. Aquí se comenta, pero la "fórmula de la CocaCola" es propiedad de la compañía.Para que entienda lo que es un plan estrategia 5 le adjunto un enlace abierto and público donde podrá encontrar los 10 Documentos de Datos Fundamentales (KID) de 14 folios cada uno, de varios productos gestionados con la Estrategia 5, (PÍAS, Unit Linked Prima Periódica o Unit Linked Prima Única.Y no le adjunto las 15 modalidades de pólizas porque ahí se incluye la "fórmula de la CocaCola", que es exclusiva para los clientes.Si después de estudiarse todos los KID, sigue usted insistiendo en lo que es el PÍAS Estrategia 5 A&P, solo le queda pasarse por la Aseguradora, por la Dirección General de Seguros o por el Ministerio de Economía y Empresa para convencerles y que pongan lo que usted quiera. Es posible que le sigan el juego, pero yo tengo que seguir trabajando.Feliz Navidad 
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22/12/19 01:41
Ha respondido al tema Pias Aegon
Así no avanzamos. Usted habla en ruso y yo en castellano. Usted habla de la CNMV y yo de la Dirección General de Seguros. Es absurdo seguir cuando alguien no quiere o no puede entender. Lo que si se le da bien es lo de insultar y faltar al respeto, que es lo único que redacta de su puño y letra. Lo demás siempre lo copia de algún sitio, como la definición de TER, que cualquier niño de 8 años encontraría en Google.Le repito:• Que un PÍAS no es una cartera de fondos, sino un seguros IBID.• Que los IBID,s (productos del mercado asegurador) no los regula la CNMV sino la DGS y FP. • Que el TER se aplica a los fondos, pero no se aplica a las aportaciones de un asegurado a una póliza PÍAS. La Aseguradora cobra un 1% y punto.• Que si le doy respuesta sobre el TER es porque usted ha preguntado por el TER de los fondos en los que invierte el PÍAS, lo cual demuestra su desconocimiento.Por poner un ejemplo absurdo, es como si para justificar los costes de gestión deun PÍAS me preguntara cuanto cobra el administrativo que imprime la póliza y la mensajería que la entrega. Le contestaré lo mismo. No es relevante. El coste de gestión de este PÍAS es un 1% anual, o 0'83 céntimos por cada 100€.Si no lo quiere entender da igual lo que le explique. Es perder el tiempo.Pero si quiere y no puede entenderlo, no se avergüence. Contácteme en privado y le informo de como hacer el curso de 300 horas para conseguir el Grupo B del sector asegurador.Pero por favor, vale ya con la matraca, que al final siempre acaba ofendiendo.
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21/12/19 14:25
Ha respondido al tema Pias Aegon
Bueno @pertigaz. Gracias por la "disculpa" y por la Felicitación Navidadeña. Te deseo mucha paz en estas fechas. Feliz Navidad.Pero como veo que sigues rascando aclaro dudas, por aquello de la "comprensión lectora".El TER no se aplica a estos productos. Esto NO ES UNA CARTERA DE FONDOS, sino un PÍAS (IBID). Se parecen en la gestión de la inversión, pero no en la gestión de los costes ni en la del contratación.En una cartera de fondos el inversor soporta el TER o costes de adquisición y valor liquidativo de cada fondo, pero en un PÍAS o Unit Linked (IBID,s) esos costes los soporta la aseguradora que es quien adquiere las participaciones en fondos. El cliente acumula valores o participaciones en una póliza y la aseguradora cobrará el coste anual de gestión que estime oportuno.En este PIAS, la aseguradora invierte las aportaciones de cada asegurado con las de cientos de miles de asegurados, en 10 fondos que varían a su elección. Gestión activa. Actualmente la cesta agresiva se mueve entre mas de 100 fondos, pero no es posible saber los que la gestora elegirá en los próximos 40 años. Tal vez 100 diferentes.La información sobre los fondos en los que invierte en cada momento está disponible para los clientes en los informes trimestrales y actualizada a tiempo real en el espacio privado de la web. Si alguien más tiene interés en conocer esta información puede consultarla en internet, buscando el documento de datos fundamentales anual. Pero si lo que quiere es conocer la gestión a tiempo real, tendrá que contratar el PÍAS. Este PÍAS se puede contratar desde 60€ al mes y lo distribuye en exclusiva Eurolloyd A&P, que aporta el asesoramiento previo de un Colaborador externo Grupo A y B, explica con transparencia las características, el factor de riesgo, el coste de adquisición y los gastos de mantenimiento. Después acompaña en la contratación, revisa con el cliente cada año y asesora en el momento del rescate. Todo un valor añadido para este tipo de productos, porque la normativa es cambiante. El coste de contratación inicial se pagan en el primer año y para un cliente de 35 años que lo mantenga hasta la jubilación supondría unos 18€ por año. Todo un chollo, teniendo en cuenta que obtiene una rentabilidad media superior al 8%, (este año 2019 un 22%) y que al amparo de la Ley de reforma fiscal de 2016 permite la exención fiscal de hasta el 92% de la inversión y la plusvalía. La comisión de mantenimiento y de gestión es del 1% anual.Más claro, el agua.Feliz Navidad  
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21/12/19 02:21
Ha respondido al tema Pias Aegon
Pero por favor!!!Nos acusas de comercializar productos multinivel, de ocultar información a los clientes, de cargar comisiones opacas, de no formalizar la documentación que la ley obliga, todo porque nos confundes con una correduría alemana de la que habla tu colega anónimo y aún dices que tú no estás faltando y ofendiendo.Solo aciertas en que impartimos talleres gratuitos de Educación y Planificación Financiera para clientes e invitados y también te parece inoportuno.Mezclas conceptos, conversaciones, productos, y empresas como si toda correduría o aseguradora fueran una misma cosa, y te parece malo todo lo que tú no defiendes (que aún no se que es).Insisto @pertigaz. Lo tuyo o es manía persecutoria o es una obsesión, pero no parece saludable. Háztelo mirar.  
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20/12/19 19:10
Ha respondido al tema Pias Aegon
@pertigaz, no recules. Lo que has escrito lo dices tú. Entiendo que quieras echar balones fuera añadiendo un texto anónimo, pero no olvides que lo que dicen otros y tú publicas y comentas, lo dices tú. Sería menos grave si citaras la fuente, cosa que no haces incurriendo en otra conducta reprochable. Si citas lo que escriben otros debes citar la fuente, por educación, por respeto al autor y para dar credibilidad a lo que cuentas. Dicho esto, te recuerdo que al publicar mentiras que otros leen, se consuman las injurias contra mi persona, contra la Correduría a la que represento (española y no alemana), contra el grupo al que pertenece la correduría y que cuenta con 77 años de historia, y contra una de las aseguradoras más solvente a nivel mundial. No se si te compensa seguir por ese camino.Quiero entender que te has equivocado de empresa y lo quiero achacar a la ignorancia y no a la mala fe. Esto atenúa tu culpa aunque no te exime y no disculpa tu conducta. Tal vez este es uno de esos casos que los moderadores o administradores de Rankia deberían vigilar, por el bien de todos.Aclaremos. Al leer tu última intervención y el texto anónimo que copias me he dado cuenta de que ni tú ni el autor del texto habláis de mi compañía, sino de otra y cito textual; "una conocida correduría alemana". Dicho esto, sospecho que quien redacta el artículo puede ser tu colega, pero ya te aseguro que ni es mi colega ni lo ha sido nunca.Puede que los auxiliares de seguros (figura que ya no existe) y la correduría alemana a la que acusáis tú y tú colega, no cumplan con la normativa que regula la comercialización y distribución de productos complejos del mercado asegurador. No lo se ni me importa. Lo que si aseguro es que este no es mi caso, ni el del Grupo Galilea, ni el de Eurolloyd A&p, referentes en el sector del seguro de ahorro/inversión porque hace años que aplicamos los protocolos que ahora empieza a exigir el "Reglamento Delegado de IBIPs”, o Reglamento Delegado 2017/2359 relacionado con la directiva 16/97 del Parlamento Europeo y del Consejo en lo que respecta a requisitos de información y normas de conducta aplicables a la distribución de productos de inversión basados en seguros conocidos como IBIPs.No se puede consentir que @pertigaz reparta porquería a espuertas sin contrastar la información, los datos y las referencias a profesionales y empresas. La vida es bella, pertigaz. No te ofusques en buscar el mal donde no lo hay. Dicho esto, pongo a disposición de Rankia y de sus usuarios, los documentos de contratación, asesoramiento, test de idoneidad, proyectos personalizados, nota informativa, documentos de datos fundamentales de las pólizas KID, fichas de conocimiento del cliente KYC, así como los números de registros en DGSFP y la cualificación y formación grupos A, B y C. Quien quiera comprobarlo solo tiene que contactarme en [email protected], las injurias se resuelven cuando se desmienten por quien las publicó y por los mismos medios que se publicaron. No se si me explico.La libertad de expresión tiene un límite.
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20/12/19 03:10
Ha respondido al tema Pias Aegon
@pertigaz, Tus comentarios hace tiempo que han traspasado el límite de la ironía y se aproximan a lo que el código penal denomina como DELITO DE INJURIAS, con el agravante de estar utilizando medios públicos..Te pido prudencia una vez más y si tienes un motivo para hacer las acusaciones que sueles hacer, denuncia ante la DGSFP. Te aseguro que si hay motivo, le darán trámite. Hasta hoy no tenemos ni una.Si no existe motivo y lo que dices es falso, te recuerdo lo que dice el art 208 del código penal."Es injuria la acción o expresión que lesionan la dignidad de otra persona, menoscabando su fama o atentando contra su propia estimación "Saludos
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19/12/19 19:25
Ha comentado en el artículo 2020. El mayor crash de la historia
Gracias por el esfuerzo y los análisis realizados. Lamentablemente nadie tiene la bola de cristal para prever lo que ocurrirá y lo que si sabemos es lo que ya ocurrió, porque los históricos lo demuestran. Si el miedo a sufrir el mayor crash de la historia se basa en lo ocurrido en 2008, o en otras caídas similares, solo he de decir que para aquellos que trabajamos con productos regulados por la DGSFP y la CNMV que gestionan de forma activa el capital invertido, diversificando globalmente (en 10 fondos de diversos sectores y diversos territorios) que permiten promediar en las aportaciones y a largo plazo, la "crisis" de 2008 fue simplemente una anécdota de la que ya no nos acordamos, y de la que mis clientes se beneficiaron haciendo aportaciones superiores a las habituales, y que en el año 2009 se vieron incrementadas en un 36%. Lo que trato de transmitir es que a corto plazo cualquier SUPUESTA crisis, puede resultar perjudicial, pero a largo plazo, las inversiones en renta variable global se benefician de momentos de de bajas rentabilidades. Estos miedos infundados suelen tener un propósito evidente. Provocar la salida del mercado vendiendo barato, para que otros aprovechen la ocasión de comprar barato. A vuestra disposición. Si diversificas, promedias e inviertes a largo plazo... no tengas miedo. Invierte
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10/12/19 01:19
Ha respondido al tema Pias Aegon
@Pertigaz, este no es un producto para hacerse rico. Es un producto para mantener el mismo nivel de vida al jubilarse que mientras se está trabajando. Y sin hacer un gran esfuerzo económico.Solo hace falta tiempo y dedicar entre un 5% y un 10% de los Ingresos mensuales. Si tienes tiempo, menos esfuerzo y si tienes poco tiempo, el esfuerzo deberá ser un poco mayor.Y quien esté buscando un plan de ahorro periódico para hacerse rico, se ha equivocado de foro.
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