¡Hola!
Buena pregunta, y la respuesta corta es: depende bastante de la aseguradora concreta, pero te doy el marco general para que sepáis a qué ateneros.
Sobre el ratio de renta/ingresos:
El criterio estándar de la mayoría de aseguradoras de impago no es el 30% que se suele usar como referencia en hipotecas, sino que el alquiler no supere entre el 40% y el 45% de los ingresos netos mensuales (algunas lo expresan como "ingresos de al menos 2,2 a 2,5 veces la renta"). Así que el primer paso sería recalcular con ese ratio, no con el 30% — puede que vuestra madre sí entre dentro del margen aunque supere el 30%.
Sobre si el patrimonio (ahorros/propiedades) sustituye al criterio de ingresos:
Aquí es donde la respuesta es más matizada: la mayoría de aseguradoras basan su scoring principalmente en ingresos recurrentes demostrables (la pensión, en este caso), no tanto en patrimonio acumulado. El certificado de pensión es el documento estándar que piden a los pensionistas, y es un perfil que en general valoran positivamente por la estabilidad y predictibilidad del ingreso.
Dicho esto, no es una norma universal: algunas aseguradoras sí consideran el patrimonio (ahorros importantes, propiedades) como un factor adicional que refuerza la solvencia si el ratio de ingresos por sí solo se queda algo justo, especialmente en scoring más flexibles o modalidades "sin documentación económica tradicional" que usan scoring automatizado. Pero no lo deis por hecho como algo garantizado — varía mucho de una compañía a otra, y no todas lo contemplan de la misma manera.
Mi recomendación concreta:
- Antes de descartar nada, pedid a la agencia (o directamente a 2-3 aseguradoras de impago distintas) que os hagan una simulación de viabilidad con el perfil completo de vuestra madre: pensión + ahorros + propiedades. El estudio de solvencia suele resolverse en 24-48h y no cuesta nada intentarlo antes de asumir que hace falta avalista.
- Si el ratio pensión/renta está cerca del límite (40-45%) pero no lo cumple del todo, mencionad explícitamente el patrimonio adicional desde el principio de la solicitud — hay aseguradoras que sí lo tienen en cuenta como "colchón" aunque no sea su criterio principal.
- Si aun así os piden avalista, una alternativa que a veces las agencias aceptan en lugar de un avalista con nómina es un depósito de fianza adicional (más allá de la fianza legal de un mes) o contratar directamente un seguro de caución/depósito con una aseguradora, sin pasar por la vía del avalista tradicional.
No os quedéis con el "no" de la primera agencia — al ser un mercado con bastante competencia entre aseguradoras de impago, merece la pena comparar 2-3 antes de asumir que hace falta avalista sí o sí.
Espero que os sirva, ¡mucho ánimo con la búsqueda!
