Amortización anticipada con desgravación fiscal

 

Hola a tod@s, 

Me surge una duda, si amortizar parte de la hipoteca o utilizar ese dinero para hacer depósitos, y con la suma de lo que genere esos depósitos más la desgravación fiscal, he visto que ganaría unos 250 euros limpios. 

Intereses al año de la hipoteca: 3450€ 

Intereses deposito: 2180€ + 1530 desgravación = 3710€ 

Tendría mis “ahorros” y los intereses de la hipoteca los compensaría con los intereses del deposito mas la desgravación. 

No se si es buena idea la de quedarme con el dinero e invertirlo ahora que esta la cosa animada, o ir amortizando la hipoteca en plazo e ir gastando los ahorros para tener menos deuda, lo malo es que dejaría de desgravarme el 18% de esa cantidad que amortizaría de mas.

Alguien puede iluminarme?

Muchas gracias 

De dónde obtienes esa desgravación de 3710 euros? 

Entiendo lo que quieres decir, no tengo ni puta idea de economia, solo lo que me dice mi cabeza y leyendote, solo leo lo siguiente:
- Amortización
- Pagar hipoteca normalmente y mediante los depósitos y declaración, salvar lo que te da de menos el depósito.

Pero leyendo por Internet pone que

Si cumples requisitos, te podrás desgravar hasta un 15% de lo que hayas pagado por la hipoteca a lo largo del año, pero sobre una base máxima de 9.040 euros anuales. Es decir, que podrás ahorrarte un máximo de 1.356 euros en IRPF cada año.

No me salen tus cuentas si esto es 100% así, el primer año te quedarías casi igual, si sois 2 titulares y haces por separado, supuestamente dobla el tope, no se si es tu caso.

Igualmente por rendimientos en depósito, también hay que pagar a hacienda, eso lo has tenido en cuenta?

Saludos


Saludos

La desgravación que indica es de 1.530 € *
La Cifra de 3.710 sería la resúltate de acumular la desgravación, junto a los intereses de un depósito que constituiría con el capital que dispone, en lugar de dedicarlos a amortizar la hipoteca.
* Quizás se le ha bailado un numero, porque hasta donde sé la desgravación máxima es de 1.356 €

 Si tienes derecho a deducción, como parece por el ejemplo que pones, yo amortizaría hasta el máximo que da derecho de desgravación, esto es 9.040 €/año (suponiendo que no lo alcances ese importe  ya con las cuotas) ; y una vez alcanzado es máximo lo pondría en depósitos a C/P (de cara a tener para amortizar el próximo año).

Por otro lado, si tienes desgravación, es posible que no te queden ya mucho años de hipoteca, por lo que trataría de aprovechar toda la desgravación posible, haciéndolo sin sobrepasar el máximo.

Otro aspecto a tener en cuenta es el diferencial que tenga para el calculo del interés de la hipoteca.. 

¿Has tenido en cuenta la tributación por IRPF de esos intereses?

Hola,

La jugada que propongo es tal y como dices, en vez de utilizar ese dinero para amortizar hipoteca, utilizarlo en depositos, y la suma de los rendimientos en los depositos mas la desgravación estoy viendo que me sale a cuentas, y siempre dispongo del dinero, cosa que si amortizo ya no lo tengo.
En el País Vasco la máxima desgravación posible por titular es de 8500€, sobre esa cantidad un 18%, da los 1530€.

Saludos.

Hola,

Si, la cantidad resultante del deposito, 2180€ son netos, pagando ya la correspondiente retención (19%).

Hola, mi actual escenario es este,

Hipoteca de 80.000 euros, me quedan 19 años por pagar.

La cuota mensual que me queda una vez actualizado Euribor es de:
- Cuota Mensual: 545€
- Intereses: 292€
- Capital: 253€.

Total de ahorros 70.000€.
- Si meto en depositos los 70.000 a 1 año, obtengo un rendimiento de: 2180€ bruto.
- Si amortizo anualmente el tope (8500), obtengo: 1530€.
Es decir (2180+1530)= 3710€

Frente a los (292x12 meses)= 3504€ de intereses que pago al banco.
La diferencia seria ganancia, 3710€ - 3504€ = 206€

Si que es verdad, que la ganancia del deposito mas la desgravacion de la vivienda se la llevaria prácticamente el banco, pero dispondria de mis ahorros.

La otra alternativa es amortizar con los ahorros parte del prestamo, pero toda cantidad que adelante de más de 8500€ anuales, pierdo la desgravación del 18%.

Que os parece?

Si pagas 545€ al mes, al año son 6540€ que podrás amortizar el 18% que serían 1177€, ya las cuentas salen distintas a lo que tú planteas, lo que hace que el plan de "depósito + declaración" no salga en positivo, saldría en negativo.

Lo digo por quitar de la mesa la idea de sacar 200€ netos al año y eso.

Igualmente, en números mentales si que pienso que te sale a cuenta el depósito o algo que rente anual y no amortizar aún, amortizar llegandote para pagar las mensualidades, teniendo tanto ahorro es "dejar de tener", no? solo le veo el sentido si no estuviesen las cuentas de ahorro y depósitos que hay hoy día dando entre un 2.5% y un 4%

Claramente en el momento que no puedas sacar rendimiento a tu dinero, ya soltaria lastre de la hipoteca, pero no es el caso.

Ahora sí lo entiendo.
Con esos números lo más rentable parece amortizar hasta el máximo subvencionado. Cada año podrás amortizar más capital y seguirás reduciendo los intereses bancarios del préstamo hipotecario.

Si es como dices pero, antes de que acabara el año amortizaria anticipadamente la diferencia de los 8500 sobre lo que ya haya pagado en cuotas. Es decir 8500-6540= 1960€.
La idea es siempre llegar a esos 8500 sea en cuotas o amortizaciones parciales.
Por eso mismo lo que dices, teniendo ahora cuentas o depositos que rentan, no se si es recomendable mantener esos ahorros para contrarrestar los gastos y “disponer de los ahorros” o directamente amortizar, perdiendo ese 18% de todo lo que supere los 8500.

Si que es verdad que toda la “ganancia” se la va a llevar el banco, pero mantengo mi colchon.

Como lo veis?

Muchas gracias.  

Yo seguiría tu plan, haciéndolo un poco mixto y eso, tienes que tener muchas cosillas en cuenta pero olle, si quieres dedicarle el tiempo y eso, pues no creo que nadie te diga que no lo hagas. 

Claramente el día que te canses o tu dinero no encuentres la forma de sacarle rentabilidad, lo mejor es quitarte los intereses de la hipoteca hasta el punto que consideres aceptable perder, igualmente poco a poco que voy entendiendo como van las hipotecas, cancelarla totalmente tampoco sale muy rentable, no?

Si te puedes deducir hasta ese máximo, sería como si te restará un 15% + lo que te ahorrarás de intereses por amortización (que cuantos más años y mayor direrencial/euribor tengas mayor ahorro tendrás). Vamos que muy buena debería ser la inversión para que compensase no amortizar hasta esa cantidad máxima. Luego lo que no tendría mucho sentido seri amortizar más del máximo desgrabable anualmente ya que evitarás poder desgrabarte a futuro dicha cantidad y mientras tanto puedes poner a rentar ese dinero.
Aunque antes de tomar la decisión puedes hacer números para ver los distintos escenarios.

Existen hojas Excel en Internet para simular amortizaciones parciales de hipotecas. Ahí puedes hacer fácilmente los números.