Mi futura Hipoteca Joven Canaria y como debo hacer para optimizar gastos/desgravaciones
Hola a todos, y agradecer a este foro que me ha ayudado bastante en estos 6 meses en los que he "re-leído" bastante información y artículos tan interesantes como el de W. Petersen y Jexs71.
Me dispongo a negociar las condiciones de la que será mi hipoteca, ya he hablado con el banco, y he firmado un contrato de arras por 6000€ con la inmobiliaria. La vamos a constituir mi novia y yo de 28 años, sobre una vivienda adosada de 168m con precio de venta de 165000€ y tasada por 200.000, es de 2ª transmisión, así que no estará sujeta a IGIC (posteo desde Canarias). La intención es pedir un préstamo por 130000€, el producto que ofrece La caja de Canarias, es la hipoteca joven, que esta "apadrinada" por el gobierno de Canarias, con las siguientes condiciones:
- Tipo de interés inicial: 2,90 % durante los 6 primeros meses.
- Tipo mínimo 2,75% - Tipo máximo 5,95%
- Tipo de interés resto período: euribor + 0,50 (sin redondeo), con revisiones anuales.
- Posibilidad de carencia inicial: hasta 3 años.
- Importe máximo a financiar:
hasta el 80 % del valor de tasación, o el 100 % mediante fiador solidario o seguro de cobertura de pago, aunque supere el precio de venta, con un límite de hasta el 10% de éste y un importe máximo de 60.000 euros.
- Plazo de amortización: hasta 40 años.
- Comisión de apertura: 0,10 %.
- Comisión de amortización anticipada: 0 %.
- Comisión de cancelación: 0,75 %. *
* Sustituida por la “Compensación por amortización anticipada”: 0,5 % como máximo del capital amortizado anticipadamente, si se produce en los 5 primeros años del préstamo, ó 0,25 % si se produce en un momento posterior.(Ley 41/2007 que modifica la Ley 2/1981 de regulación del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero).
Nuestros datos económicos, son de 17000€ brutos al año para mi, y de 11000€ para mi novia, quiero aportar a la compra, 35000€ y el 10%, 16500€ para gastos de papeles. Y aquí vienen mis dudas:
1- De los 35000€ que quiero aportar a la compra, tengo 20000€ en una cuenta vivienda, de la que me he estado desgravando durante 4 años, yo y mi pareja (no hemos optimizado mucho este recurso porque solo hemos desgravado 5000€), el tema es que lo tengo en otro banco y no se como llevar el dinero al nuevo banco para que conste que es para la compra de mi vivienda a efectos de hacienda, no se si hacer una transferencia o sacarlo en un cheque... ?¿?¿
2- Tenemos 28 años, y el director de la oficina me comenta que podría poner los 130000 a 30 años, pero que me aconseja ponerlo a 37 años, y que sea hacienda quien me pague los intereses (a mi y a mi novia nos retienen unos 3000€ de IRPF), si lo pongo a 37 años, la cuota mínima sería de 467€ y la máxima de 726€, que os parece el planteamiento del director, me quiere atar para toda mi vida? o es mejor apretarme el cinto e intentar pagar el préstamo lo antes posible?
3- Estas condiciones de la hipoteca joven, vienen con el añadido de que la oficina que te la otorgue, te "asocia" ciertos productos, como las nominas, 3 recibos, tarjetas, y.... seguro de hogar y seguro de amortización, y aquí quería preguntaros si sería una locura plantearle al director si me dejase contratar estos productos con mi aseguradora habitual (salud+coche los tengo ahora mismo con Mapfre) y compesar la pérdida de beneficio contratando por ejemplo un plan de pensiones con la aportación mínima mensual de 30€/mes. Yo pienso que yo por lo menos ganaría, porque los seguros los tendría mejor y más baratos que los que me ofrece el banco y además tendría un plan de pensiones, que ya llevo tiempo planteandome. Lo que no se es si al banco le sale a cuenta también...
4- Y por último (vaya ladrillo de post llevo!!), el gobierno de canarias, nos pone a disposición de los jóvenes una ayuda (en nuestro caso) de 6000€, y quisiera saber, como me afectaría esto en mi declaración de la renta, puesto que por ejemplo este año nos hemos desgravado 2500€ (por la cuenta ahorro vivienda), y no se si al declarar la ayuda no me devuelvan todo lo retenido, cuanto se retiene por estas ayudas?
Para el que haya llegado hasta aqui, muchas gracias ;)
Saludos.