Debe respetarse la fórmula de cálculo estipulada en la escritura, normalmente es el sistema francés que calcula una cuota constante que se compone del capital e intereses, cuyo total da una cuota igual para todos los meses.
A diferencia del sistema italiano, muy poco utilizado para consumidores, pero en ocasiones para préstamos de empresas. Dicho "italiano" lo que hace es dividir el capital entre el número de pagis previstos, sin considerar intereses, una vez establecido tal importe, se le añaden los interés del capital debido en cada momento, con lo que la cuota total cada mes es menor.
Volvamos al sistema francés que es tu caso, solo se me ocurren dos maneras de salir de dudas, una es contratar a un perito que te verifique los cálculos, pero si como dices estas fuera de plazo para oponerte a los cálculos del banco, si fuera el caso, vas a pagar por algo que te sacará de dudas, pero que no te servirá a los efectos que pretendes.
La otra opción es más barata, pero laboriosa. Vamos a ver ... el sistema francés cuando estamos ante préstamos a interés variable, en cada revisión de intereses, hay que hacer un nuevo cálculo en cada revisión como si de una nueva hipoteca se tratase, tomando en cada cálculo el capital debido en el momento antes de la revisión y calcular la nueva cuota resultante, y así en cada revisión.
Bien para hacer esto te recomiendo utilizar el simulador de préstamos del Banco de España
https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/simuladores/simulador_prestamo_hipotecario_personal.html una vez calculado en la primera pantalla, te puedes descargar en el detalle en Excel, com lo cual puedes tomar solo los primeros 12 meses de la hoja y vuelta a empezar para el nuevo cálculo para los siguientes, tomando claro está el capital que se hubiera debido en el mes doceavo, para siguiente cálculo de otros 12 meses. Así sucesivamente hasta lograr fabricarte la tabla completa y compararla con el banco.
Sigo pensando que el banco lo habrá hecho bien, pero por hacer estos cálculos, lo único que puedes perder es el tiempo.
Si no te cuadra exacto, puede ser porque el Banco de España toma una base de días distintos al banco, porque existen varias bases que tienen ligeras diferencias entre ellas y todas absolutamente legales, observa:
intereses.
- Base 30/360 : Todos los meses se computan como si tuvieran 30 días y los años como si tuvieran 360 días.
- Base 30/365 : Todos los meses se computan como si tuvieran 30 días y los años como si tuvieran 365 días
- Base ACT/360: Todos los meses se computan por los días reales que tienen y los años como si tuvieran 360 días.
- Base ACT/365: Todos los meses se computan por los días reales que tienen y los años como si tuvieran 365 días.
- Base ACT/ACT: Todos los meses se computan por los días reales que tienen y los años por los días reales que tienen.
La 30/365 es ligeramente más beneficiosa para el banco, porque al dividir el interés anual por 360, en lugar de 365 o 366 los bisiestos, pero luego multiplicar cada mes el interés por los días reales, de alguna manera se ganan 5 días de intereses y es la más habitual.
En la base ACT/365 el banco gana un día de interés adicional solo una vez cada 4 años, los bisiestos.
El último no favorece a nadie, pero me sorprendería que alguien lo usase.
Todo esto viene desde antes de los ordenadores, los cálculos se hacían por año comercial de 360 días y todos los meses por 30 días. Base ACT/360, tengon 59 años y cuando estudiaba que ni siquiera nos permitían una calculadora, que además eran un cacharro bastante grande con no recuerdo el montón de pilas que usaba aquello !!! Lo del año comercial era totalmente necesario.
En todo caso, las diferencias que puedas obtener entre el simulador del BdE y los números del banco, no te pueden variar de forma significativa.
