Al solicitar una Hipoteca ¿qué hacer con los ahorros: reducir cuota, plazo o invertirlos?

Hola a todos!

Mi caso es que voy a solicitar una Hipoteca en los próximos meses por el restante de una vivienda (ya que ya he pagado 22.000 € en pagos al promotor), el resto son 295.963,98 € + 23.677,16 de IVA.

Tengo 45.000 euros ahorrados, de ahí pagaré el iva (4%) y los gastos (2% como mucho), pero lógicamente sobrará bastante.

Como trabajo en un grupo bancario mis condiciones son ventajosas:

Importe a solicitar (100%): 295.963,98 €
Financiación: 100% de la vivienda
Tipo: Euribor - 35%
Comisión de apertura: Exento
Comisión de amortización parcial: Exento
Comisión por de cancelación total: Exento
Compensación por desestimiento: Exento
Plazo: 40 años

Mi pregunta es la siguiente:

Como tengo ahorros, que sería más interesante reducir plazos o cuota, o no reducir nada, pedir el 100% a 40 años e invertir los ahorros en plazo fijo, por ejemplo bonos en una cartera de 5 o 6 blue chips.

Espero vuestros comentarios y aprender entre todos,

Saludos!

Regalandote el dinero como te lo regalan allá tu mismo. Yo optimizaría pagando cada año el maximo desgravable a hacienda aunque prestandote el dinero por debajo del euribor la verdad que deberías echar cuentas más detalladas.

Antes de nada agradecer tu respuesta.

Te comento, solicitando el 95% a 40 años sería justo el máximo de desgravación anual. Con los ahorros que vaya acumulando podría, si sube el euribor amortizar para ajustar a ese máximo de desgravación. Y con los ahorros que tengo actualmente no destinados a la hipoteca puedo meterlos a plazo fijo.
Esto me daría un letra relativamente baja que me permitiría tener cierta fluidez ante imprevistos. ¿Cómo lo véis? ¿Alguna recomendación?

Como soy novato en esto ¿qué clase de cálculos debería hacer para justificar mis decisiones?

Lo mejor es que te bajes el típico excel de cálculo de hipotecas y pruebes las distintas opciones a ver cómo te sale (coge uno que calcule el dinero en términos reales y no nominales). Pero vamos, si con tus cálculos ya llegas al máximo de amortización anual, ya lo tienes. Tal como te prestan el dinero, es mejor no pasarte.

1. Tendría en cuenta en que sector bancario trabajas y si solamente estás tu en la hipoteca, la concentración bancaria que se va a producir y se está produciendo en este país va a dejar a muchos en la calle. Yo no soy bancario pero soy consciente que a mi también me la arrean la patada cuando les de la gana.

2. Un plazo fijo te va a rendir más de lo que pagas de hipoteca pero la desgravación fiscal es del 15% con lo que eso no te lo va a rendir ningún depósito y no puedes 'diferirlo'... a ver si me explico, tu este año peudes decidir solo pagar cuotas y pagar digamos 3000 euros en el año y podrías amortizar otros 6000 de los que hacienda te dará el 15% o no hacerlo puesto que te dan más rendimiento en el plazo fijo. Por otra parte si el año que viene o el otro o el de más allá las tornas cambian y los depósitos o plazos fijos dan un 2% y la hipoteca te costara un 4% no podrás amortizar de golpe 40 mil euros de los años en que has ido ahorrando ya que hacienda solo te devolverá el 15% máximo por los 9000 por persona.

3. Has de considerar el riesgo de la renta fija que compres, el de una IPF es muy bajo, casi cero, el de cierta RF empresarial es más alto con lo cual necesitarás mayor diversificación.

La cuota te saldrá baja a ese plazo sin ninguna duda pero la cantidad amortizada será menos de la mitad de la cuota con lo cual tu prestamo seguirá dentro de 10 años prácticamente como lo empezaste, seguirás debiendolo practicamente todo, esto si el escenario es deflacionista pues malo si hay inflación finalmente pues puede ser bueno.

Y finalmente claro que tendrás que guardar algo para imprevistos.

Además deberías tener en cuenta el % del salario que destinarás a las cuotas que dada la deuda a no ser que tengas un salario muy por encima de la media española me parece alto pero claro ya has dado dinero a cuetna así que vas p'alante con todas las consecuencias por lo que veo.

Gracias por los comentarios.

A ver si lo he entendido bien, corregídme si me equivoco:

1. Soy informático trabajando en un banco muy estable y que sigue creciendo, no espero tener problemas a futuro aunque la situación es la que es. Mi idea de ir al máximo de plazo es en previsión de subidas del euribor, no quiero vivir asfixiado y porque no tengo comisión de amortización parcial, pero claro tengo que tener clara la decisión y este foro está siendo de muchísima ayuda.

2. Está claro que lo importante es desgravar el máximo anual. Pidiendo el 95% y a 40 años pagaría aproximadamente esos 9.040 euros al año. Esto me permitiría ahorrar mes a mes ya que la cuota es baja. Amortizar de golpe más adelante no tendría ventajas fiscales, pero tampoco las tiene si reduzco ahora tiempo o cuota con mis ahorros, no?

3. Intentaría que no tuviera riesgo o el menor posible, IPF sería buena opción.
Si va a ver inflación o deflación pues imposible de saber según está el tema, en cualquier caso al más mínimo atisbo de deflación supongo que tendría sentido amortizar, aunque para eso pueden pasar 1, 2 o 3 años. Digamos que puedo rectificar sobre la marcha, no creeis?

A ver claro, el tema está en que por lo que te leo compras solo, una vivienda de 'categoría' (o al menos el precio así lo es), por lo que con el euribor actual según tus cuentas te da para la desgravación máxima así que no hay más que pensar en cuanto a la optimización 'fiscal'.

De todos modos piensa que la cuota actual aunque te bonifiquen en el euribor actualmente se te puede doblar de manera relativamente sencilla en unos años.

Ventajas fiscales ya no tendrás aportando ni más ni menos, como maximo los 9000 euros anuales.