¿Que banco me recomendais para un comercio?

Partamos de la base que es una mala política comercial esgrimir ante el proveedor sus márgenes, decir si ganan mucho o poco o hacer escandallos de lo suyo, es una opción pésima en una negociación, pero esto no es óbice para que antes y en privado uno intente conocerlos y calcularlos, ello para saber hasta dónde se puede llegar en una negociación, si sabes mas o menos los límites de tu contrario comercial, se negocia con mas base a tu favor.

Bien … el tema
Mí supuesta zona y mis bases de cálculo.
• Caja Cerillas con mercado del 10%
• Caja Zapatos con mercado del 20%
• Banco del Parque con mercado del 15%
• Resto de entidades 55%, y ninguna por encima del 9%

• Mi volumen de ventas con pago mediante tarjeta de débito o crédito: 1.000.000 € al año.

• Mi tasa pactada para el cobro al 0,85%

A ver si lo calculo bien, vamos a pensar que ahora las tasas de intercambio entre entidades estén al 60 para el emisor de la tarjeta y el 40% restante para el que pone el TPV.

Yo tengo, por ejemplo el TPV de la Caja Cerillas pues está cobrará como margen bruto la cantidad de 1.000.000 x 0,85% x 40% (del TPV) = 3.400 € por el servicio del terminal.

Luego como su penetración en el mercado es el antes indicado 10%, tendrá adicionalmente un 10% de este millón de euros son 100.000 €, aún cuando técnicamente esto internamente lo aplicarán como beneficio de los clientes titulares de la tarjetas, vale …. Pero son temas internos de ellos, pero el hecho es que de 100.000 € x 60% x 0,85% = 510 €
Margen final para Caja Cerillas = 3.910 € (3.400 + 510)

Ahora el mismo calculo con TPV de Caja Zapatos.

El primer concepto es idéntico, el 40% del 0,85% de la comisión (o sea un 0,34%) sobre el total del millón de euros, por tanto los mismos 3.400 €
Y ahora cambia esto, bueno se dobla exactamente porque la tasa de Caja Zapatos es del 20%, con lo cual, si la tasa de intercambio es del 60%, serán 200.000 € de “sus tarjetas” x 60% x 0,85% = 1.020 €, exactamente el doble por este concepto.

Con lo cual Caja Zapatos recibe en bruto 4.420 €, como ves en bruto repito el que obtiene más margen en esto es quien tiene mas penetración en el mercado, y como esto lo calcules cuando las tasas de intercambio era del 85%, pero sé positivamente que esto pasó a la historia, si bien no he conseguido saber cuál es la tasa de intercambio actual, será cuestión de seguir pagando cafés a los bancarios, a ver quien suelta prenda de una vez.

Esto en nuestro negocio, se multiplica porque los carburantes son unos consumos que en particulares, al margen de clientes industriales, te vas, fácil, fácil al 60-65% de cobros con plástico, y os aseguro que las comisiones por este concepto por barato que lo consigas, son una importante partida de la cuenta de resultados, el negocio de los hidrocarburos es un negocio de márgenes muy bajos, unos céntimos por litro, y conseguir un aumento de comisiones de la petrolera medio céntimo (no de medio euro, hablo de medio céntimo, si la mitad de una moneda de cobre de las más pequeñas) de margen, te puede suponer un pico importante.

Para todos los foreros, esto son márgenes brutos, que nada tienen que ver con los netos, los bancos y cajas deben soportar una financiación gratis a cambio de estas comisiones, porque por ejemplo si yo pago con visa o master card de crédito, a diferencia de las de débito pagaré los consumos del mes, el día 1 del mes siguiente, con lo que el banco me medias soportará una financiación de este dinero unos 14 días, porque a los comercios nos abona el dinero al día siguiente del “pase maquinil” y al cliente se lo cobran el día 1 del mes siguiente y no paga nadie, ni comercio ni cliente, un céntimo de intereses, lo soporta el banco emisor de cada tarjeta, si luego queremos pagar mas tarde el día 1, ya la ostia puede ser impresionante, ejemplo tarjetas revolver, perdón revolving (revolver por del atraco habitual de intereses al 1,75, 2 ó he visto una al 2,10% mensual), por tanto son márgenes brutos, tampoco lo olvidemos. Por el contrario si pagamos con débito el negocio es muy bueno por parte de la entidad, cobra de inmediato del cliente, paga con valor al día siguiente al comercio y la comisión a no ser que sean un monstruo de empresa no la diferencian de los cobros de las de crédito.

Si es cierto parte del pescado "está vendido", pero si hablas con "el comprador" del pescado, a lo mejor le interesa mas pescado, en terminos absolutos (euros) me refiero. Bueno y luego está el "floating" si tienes las dos partes del negocio, hay un negocio añadido con las fechas de valor, son una mierdecillas de dias de "floating" pero esto en los grandes números es también negocio.

¿porque os parece mal que cualquier persona pida esas condiciones de entrada?

a mi me parece perfecto lo que hace, y de hecho es la costumbre instaurada en la relación cliente-banco desde hace una década.

este señor como comercio, ni sabe, ni le interesan las comisiones interbancarias, ni el funcionamiento interno ni de distribución de comisiones, de visa, servired, american express etc etc.

el problema no es de el, sino de la banca española, bastante más ineficiente de lo que acostumbra a publicar en los medios, conozco el funcionamiento de una sucursal bancaria, y ni Dios, hace un estudio de rentabilidad del comercio, simplemente si el ordenador permite poner un TPV a coste cero, y con un descuento del 1%, se pide y ya está, y si no, pues no se hace y ya está....

Coste del tpv gprs (parece un mensaje cifrado y en clave) en mi entidad:

12,-€/mes, que entiendo es la tarifa que comentaba Pelaez
30,-€ por instalación

Y si hay menos de 7 operaciones/mes 10,-€ por inactividad.

Y por las tarifas que, en general, aplicamos no creo que seamos de los mas caros del mercado.

Saludos

Una cosa es pedir condiciones y otra querer imponerlas.

A ver contra el vicio de pedir está, evidentemente, la virtud de no dar.

En cada post que comienza como este, contesto exactamente lo mismo, queriendo dar a entender que

-nadie trabaja gratis.
-es mala táctica entrar a negociar pidiendo servicios gratis sin exponer las contraprestaciones que se está dispuesto a ofrecer.

En mi entidad, para dar de alta un tpv, se pide una facturación estimada y con esa base se hace un estudio de costes (para la Caja) para delimitar la tasa de descuento con la que ganar algo...o al menos no perder. Cuando no se llega, se valoran las compensaciones y se evalua la rentabilidad total que puede dar el cliente.

Saludos

No sé si ha salido en el hilo, Barclays tiene una cuenta comercio que da el TPV gratis, y da un seguro de robo, etc.., manteniendo un saldo mínimo.

Lo que creo que no son gratis son las transferencias, y supongo que tb cobrará mantenimiento de la cuenta...

Saludos

Si hoy .... me enterado que el Popular cobra 15 € al mes, y BBVA en una campaña de cuenta comercio 10 €, y ya sé porque no nos cobra La Caixa, tiene una tarifa de 20 €, pero por volumen no nos cobra nada, lo curioso es que nunca lo intentó y el BBVA tampoco, pero sim la tarifa existe y se aplica por lo que parece.

Esto si, por inactividad todos cobran.

Es que con los volúmenes que manejais y los saldos en cuenta que tiene que haber dejais mas que suficiente a ganar para dar la coña con estas nimiedades.

Un centro comercial tiene los tpv al 0% ¿por qué? Por que, literalmente, factura decenas de millones y con los saldos medios en cuenta compensa el palmar dinero con la tasa de descuento...tan facil como que así ganan todos.

Saludos

Pues no creas en nuestro caso los saldos no, no utilizamos descuento para nada, nos financiamos con póliza de crédito, porque el pago de los carburantes es muy rápido y una parte de nuestros clientes son empresas, tanto en un negocio como en otro, y preferimos la póliza y guardar el "papel" en el cajón, y no te creas somos una pyme pequeña, digamos que la en la table de "inicio de la m", y hacienda resulta que a partir de 6 millones ya te considera gran empresa, y los ivas mensuales y toda la coña. Este negocio es como una sala de despiece que si vendes 3 millones ya puedes ir cerrando, pero si vendes 7, 9 ó 10 o más, por volumen el margen empieza a salir, tampoco es cuestión de tener un negocio de 25 ó 30 millones, que los hay en nuestro sector, pero serán contados