No quería entrar en esta discusión porque es un poco chorra, pero bueno, sí que hay clientes que proporcionan rentabilidades negativas. Te voy a poner el mismo ejemplo de tu milagro de los panes y los peces:
Tú le das 100.000 euros al banco (pongamos, que creo que se te ha olvidado, al 4% a un año) y este a su vez presta 92.000 a un pariente tuyo (pongamos al 8% a 10 años). Bueno, yo no soy una fiera en matemáticas ni contabilidad, pero no veo los 192.000 por ninguna parte; veo 100.000 euros que te debe a ti el banco (más 4% a 1 año) y veo 92.000 que tiene tu pariente para gastárselo en pipas, si le apetece.
Ahora pongámonos en la situación más típica de estos tiempos y lares (que no tiene por qué ser la norma ¿eh?). Dentro de un año hay que renovar y otra entidad te ofrece por dinero nuevo un tipo de interés más alto que tu "banco de confianza", así que te llevas 104.000 euros calentitos. De momento, core caja y wikipedia aparte, el banco lleva -4.000 euros de beneficios. Y me dirás, "pero y lo que ha sacado de mis 92.000 este año, ¿qué?". Pues ahora imagina, un suponer solo ¿eh?, que tu pariente se queda sin trabajo y no devuelve el préstamo. Pues ¡¡TACHANNNN¡¡ la jugada se convierte en unos espectaculares beneficios de -96.000 euros.
Y yo, que también he trabajado en banca, no te quiero ni contar cuantas comisiones de cuenta hay que cobrar para enjugar -96.000 euros.
Y ¿sabes? ni siquiera son -96.000 igual que el core caja es sólo una parte de la historia, porque existen unas cositas que se llaman "provisiones", tan mágicas o más que dicho core caja, y que también puedes buscar en la wikipedia.
Ahora tú me dirás, bueno, pero es que el banco ha corrido un riesgo, podría haber prestado mis 92.000 euros a un "cliente" más seguro. Correcto. Pero en la guerra de depósitos que estamos viviendo, nadie va a darle más del 4% que estás llevándote tú sin asumir ningún riesgo, con lo cual eres un cliente con rentabilidad negativa. Pero el cabrón es el banco, no faltaba más.
Ahora bien, si tienes 100.000 euros en una cuenta corriente sin remunerar, desde luego eres un chollo, pero no suele ser lo habitual. Y créeme que con las cuatro perras que suele tener un ciudadano de a pie en su libreta no se paga el sueldo de los empleados. De todos modos, si lo ves tan fácil, sigue el ejemplo de los bancos. Tú como particular tienes un core caja del 0%, es decir, que el banco de españa no te obliga a guardar nada de lo que te presten. Y además no tienes que hacer ningún tipo de dotación ni provisión por riesgo de crédito. No sé si eras consciente de esto, pero ahora que ya lo sabes, supongo que irás corriendo a pedirle dinero a todos tus conocidos, porque por cada 100 euros que te dejen sacarás 200 mágicamente.
