Desde la ignorancia... y extrapolando a mi economía familiar
¿Si yo pago religiosamente mi enorme hipoteca y el préstamo de mi coche, a unos intereses brutales, significa que como mi Ebidta es positivo, no tengo de que preocuparme, que voy como un tiro y lo estoy haciendo de p.m.?
Insisto que lo digo teniendo de Analisis de Balances el conocimiento justito.
S2
Amen
Es un buen ratio...pero solo es eso, un ratio.
Si quieres lo analizamos en plan sencillo.
Esta empresa acude a mi a pedirme mi dinero:
A-antecedentes del prestatario: no voy a opinar pero no suena al mejor pagador del mundo sea por motivos políticos, económicos y aunque hayan pasado 27 años.
B-garantías de devolución: ¿hay algo mas que un balance sin salvedades?
C-destino de la operación: cuando menos, nebuloso.
Y un par de preguntas ¿por que están dispuetos a comprar dinero al 8% cuando podrían conseguirlo mucho pero que mucho mas barato? ¿que % de fondos propios aporta Nueva Rumasa para la operación de compra/reflote de otras sociedades?
Mi scoring de estar por casa dice que el índice de riesgo se asemeja peligrosamente a ir al casino y jugarme el dinero, o sea, yo no invertiría.
Esto es solo una opinión personal basada en mi propio perfil de riesgo y no es vinculante. Sigo pensando que devolverán la pasta.
Saludos
Pdt: así es como analiza un banco las operaciones ya sea de un particular que pide 20.000 para un coche como de una empresa que pide una linea de millones. El scoring es mas complicado por que se basa en el % de operaciones similares que han acabado en mora pero la lógica es muy similar.
Seguro que me meto en un lío, pero es igual allá voy.
El cash flow es la generación de recursos reales, es la normalmente la suma de los resultados netos mas las amortizaciones practicadas, éstas últimas son meros apuntes contables de minusvaloración de los activos, pero no viene nunca un cobrador de amortizaciones, con lo cual es dinero que la empresa genera y puede ser destinado a pagar deudas, hacer nuevas inversiones, etc., con lo cual para mi es un dato que significa esto, la generación real de recursos anuales de una empresa.
Pero esta coña del Ebitda (coña para mi, y seguro que un dato muy importante para otros), si no me equivoco va de sumar al cash flow el impuesto de sociedades generado, mas los intereses de la deuda, con lo cual estamos sumando recursos reales y disponibles como es el cash flow con recursos consumidos como los indicados intereses o impuestos. Esto, repito si no estoy en un error, parte de la base de que el Ebitda es una forma de medir a los gestores de una empresa, entendiendo como tal que los impuestos son un hecho contra el cual el gestor de la compañía nada puede hacer al venir establecidos por ley, y los gastos financieros que dependen del capital que los propietarios de la empresa (accionistas) ponen en la empresa, con lo cual tampoco es responsabilidad del gestor o del equipo gestor. Por esto a mi personalmente esto del Ebitda no me vale porque pienso que un buen gestor debe ser capaz de contagiar a los accionistas para que aporten un capital suficiente con lo cual en parte si que es a mi juicio un tema en que si puede y debe incidir el equipo gestor, y si que es cierto que con los impuestos los gestores empresariales nada pueden hacer.
Tu Ebitda creo, podría ser el sumar a tu ahorro generado y disponible, el que por ejemplo serviría para devolver el capital de tu hipoteca, o adquirir nuevos bienes duraderos, la parte de los, intereses de la hipoteca (que como los pagas al banco no los tienes, la parte de capital devuelto si que la tienes porque supone menor deuda en tu patrimonio neto) y sumar además las retenciones del IRPF de tu nomina, que tampoco dispones porque te los ha “jodido” hacienda quieras o no, con lo cual mediría por ejemplo tu capacidad de conseguir un trabajo mejor o peor remunerado en bruto anual que en si es muy importante, pero que a la hora de medir tu renta disponible ya no es lo mismo ni por asomo.
Entonces, lo del Ebitda es parecido en concepto a lo que me decía uno, que "entre lo que tengo y lo que debo, junto un capitalito"
S2
Hombre …… tampoco es esto, es un ratio parar medir algo, nada más, es como la tasa de eficiencia de los bancos, que mide su capacidad de gasto sobre los ingresos, otro buen dato de análisis, es lo que precisan gastar por cada 1 euro que ingresan, hace años era normal gastar un 60-70% de cada euro, y ahora las entidades más eficientes consiguen gastar menos de 40 céntimos por cada euro que les entra en su cuenta de resultados.
Tienes más morro que espalda, dedicate a buscar trabajo para pagar lo que has firmado voluntariamente y no pierdas el tiempo en tonterías que además te cerraras las puertas para siempre, nadie te obligó, buscar la manera de no pagar es de delincuentes financieros.
Si, que nos hemos desviado del hilo (yo el primero), la verdad Barkatu, como dice Jmmh06, si suscribiste un crédito, tal como te indiqué antes es irrelevante que hiciste con el dinero, ¿lo recibiste verdad?.
Además si miras el contrato de préstamo, no sé en el tuyo, pero en la mayoría se indica el objeto (motivo de la petición de préstamo) y en algún punto dice a la vez que si se han falseado datos o el objeto es distinto al de la solicitud el banco/caja puede darlo por vencido anticipadamente (no sería muy normal que lo hiciesen, pero por poder, si el contrato lo pone, se puede) , mírate si algo de esto aparece en el contrato (si no tienes copia del mismo la puedes pedir al banco/caja te la darán sin problemas), con lo cual te puedes meter en un berenjenal si por ejemplo lo pediste para comprar un coche, no lo compraste y con este dinero hiciste un préstamo a un tercero (la otra persona que tú dices), porque en realidad si pediste un préstamo para otra persona lo que has hecho es pedir un crédito para ti, y con este dinero has “hecho de banco” y has dado un préstamo particular a otra persona, cosa que es totalmente legal, bueno legal a medias, porque si te has “instituido” en banquero es posible que hacienda estime que debes cobrar intereses, y si los cobras o no a hacienda le importa tres huevos, pero los intereses que uno tendría que cobrar suponen impuestos en la declaración de renta en concepto de “rendimientos del capital mobiliario”, y los que estas pagando no sé si son deducibles, lo son para las empresas que se dedican a este negocio, pero creo que no lo son para los que no se dedican a ello.
Llevas razon w.petersen. lo dice bien claro:
Requisitos mínimos de los contratos de crédito al consumo:
. El contrato debe constar necesariamente por escrito.
. Debe haber tantos ejemplares del mismo como partes intervengan en la operación y debe entregarse una copia debidamente firmada al consumidor o usuario.
. Está sujeto a un contenido mínimo, al margen de las condiciones esenciales del contrato (identificación de las partes que lo suscriben, objeto del contrato, derechos y obligaciones, etc.):
. Indicación de la Tasa Anual Equivalente (TAE) y las condiciones en las que ésta podrá modificarse. Se entenderá por tasa anual equivalente el coste total del crédito, expresado en un porcentaje anual sobre la cuantía del crédito concedido.
QUE TENGA CUIDADIN CON EL BANCO, PUES EN EL CONTRATO PONDRA EL OBJETO DEL CONTRATO Y SI ES PARA DARLE EL DINERO A OTRA PERSONA, SI EMPIEZA CON MOVIDAS CON EL BANCO, ESTE PUEDE RESCINDIR EL CONTRATO DE CREDITO Y PEDIR TODO LO QUE SE DEBE INCLUIDOS INTERESES, INCLUSO POR VIA JUDICIAL.
Que se tranquilito ese señor, pues uno cuando firma algo sabe lo que firma,pues te han dado algo que ahora es dificil de conseguir. A cuantos españoles que verdad ahora necesitan dinero los bancos le han cerrado las puertas??.