Los bancos comprueban la actividad económica de sus clientes

Estimado Jaloke:
- la Ley de prevención del blanqueo de capitales no tiene ninguna culpa de nada. Quienes tienen la culpa son quienes tienen dinero que blanquear y quienes montaron las redes necesarias para hacerlo. Hasta que se les pusieron obligaciones de control. Por cierto, yo también las tengo así que vamos de la mano en ello.
- Desgraciadamente la devolución masiva de recibos de seguros domiciliados no pertenece al campo de la ficción. De hecho ya hay una caja cuyos clientes están siendo sistemáticamente demandados por ello para poner freno a dicha situación. Desgraciadamente en ese caso el asegurador solo puede actuar contra quien fué su cliente y de esa forma pretenden inundar a la Caja de quejas por el follón en el que se les mete. El mediador bancario debe conocer las leyes y no comprometer a su cliente con unas prácticas contrarias a derecho. Conste que a mí me repugna este proceder y hasta me negué a incorporarme a una Asociación de Corredores porque entre sus planteamientos estaba exigir judicialmente el corretaje al cliente si era coaccionado por el banco en la contratación de seguros y comunicaba bajas fuera de plazo. ¡Hasta ahi llega el cabreo! Pero en Balears, al menos puedes contar tres cajas y un banco que lo hacen masivamente. Estamos acopiando pruebas para acabar con esto.
- A mí la competencia no me preocupa: estimula. Jamás he tenido un solo problema con la correduría de El Corte Inglés, la de AMEX o la de Carrefour, por poner un ejemplo de canales de venta masiva. Lo que no puedo tolerar es la coacción en la comercialización de seguros y la utilización de técnicas de adquisición de leads que están en el lado más oscuro de la fuerza. Por favor, no se trata de una pataleta de un mediador sino de una serie de prácticas abusivas contra el consumidor y contra la competencia. No confundamos.
- En esta época de crisis en la que son actores principales y colaboradores necesarios no tienen por qué abandonarse a conductas mafiosas. Pueden comercializar con toda la fuerza que tiene su enorme red de 54.500 sucursales y su proximidad al cliente. Nada que objetar. Pero no a golpe de imposición o no te doy el préstamo que necesitas para continuar con tu negocio; eso lo hace el hampa, no un comerciante honorable.
- Si un financiero, uno solo, me explica cómo se consigue bajar un 0,20% el tipo de interés a cambio de la contratación de un seguro de hogar que deja 25 € de comisión bruta le hago un monumento. No estamos ante descuentos a cambio de hacer el seguro de hogar, o el de vida, o el fondo de pensiones... estamos ante el "te digo que descuento pero como no te lo hagas lo que voy a hacer es recargar un 0,20%". Porque el interés que se consigue si no transiges es abusivo y si te arrodillas te quedas con lo normal. Eso no es un do ut des ni nada parecido sino un sistema en el que la información se tergiversa para no inducir la ira del contratante.
Así lo veo.
Saludos,

PD: si bien de acuerdo con el art 8º de la Ley 2/1981 de regulación del mercado hipotecario es preciso que exista un seguro sobre los bienes hipotecados, "en las condiciones que reglamentariamente se determinen", que se matiza en el art 1º de la misma Ley puesto que exige que dicho seguro solo sea de aplicación a los títulos hipotecarios que se hayan emitido de conformidad con la normativa del mercado hipotecario. Esto es, cuando la hipoteca se titulice en forma de cédulas hipotecarias, por ejemplo. De ello se deduce que si no existe titulización ni siquiera es exigible ese seguro de incendio.

Y tanto y ademas la actualizan, ami ya me han pedido que actualice mis datos de autonomo mandandoles el formulario 131 y 300.
y es el banco popular-e un banco de internet.

menudos chafarderos :)

Carlos, sabes que suelo coincidir contigo en casi todo (y en seguros más), sin embargo en el tema de seguros ligados a hipotecas, no puedo estar de acuerdo contigo, y creedme me gustaría, pero hay que tener cuenta que hay cosas que no son posibles, o la menos precisan de un “cambio estructural” en el sistema de concesión de financiaciones hipotecarias, lo cual hoy su mera pretensión no deja de ser utopía poco posibilista.

De entrada, y lo sabes por vivirlo en tus propias carnes (y en las mías, como conoces por mis consultas en el foro) el servicio de banca-seguros tiene siendo muy blandos en su calificación, servicio “post-venta” de segunda categoría.

Veamos

Hipoteca tipo del españolito medio: 150.000 euros a 30 años al euribor más 0,75% y comisión de apertura del 0,75% para una sola vez.

Calculo del beneficio medio anual: 622,66 € (17.554,80 que es el total del margen del 0,75% de los 30 años : 30 + 1.125 de apertura que :30 = 37,5 euros anuales).

Con lo cual hay que reconocer que de 622,66 € medios, por arriesgar 200.000 €, por más tochos que hayan como garantía, es simple y llanamente una “mierda colgada de un palo”, con lo cual o le añadimos cosas para redondear esto o el negocio bancario (que no es ni debe ser una ONG ni un servicio social, aunque algunos lo pretendan), como negocio no vamos ninguna parte.

Luego está la cuenta corriente por la que no te pagan nada que representa que te están prestando parcialmente tu propio dinero y además cobrando por ello. Con lo que algo se gana, pero seguro que Jexcs71, Peláez o Cajero Malencarado nos dirán que en los primeros 4 ó 5 años de vida de la hipoteca, generalizando esto del saldo en cuenta es otra utopía, que solo ocurre en una pequeña parte de los casos, están las comisiones por utilización de tarjetas de crédito, pero esto tampoco es ninguna bicoca para redondear, ayuda bastante seguro, pero es insuficiente, con lo cual solo nos quedan dos posibilidades, o nos cuelan seguros, que no tengo ni idea del tipo de comisiones que tenéis los corredores o agentes, pero si digo que esto puede rondar entre los 12-25% según producto, no creo que vaya muy desencaminado, o la otra solución es que de una puñetera vez en nuestro jodido país de pensamiento latino nos acostumbremos que las cosas tengan su precio por si solas de una forma transparente, en lugar de jugar al gato y al ratón en todos los campos de la economía.

Un ejemplo del sistema de venta encubierta están los supermercados, que nos ofrecen por ejemplo un litro de leche a 0,57 € de marca desconocida, precio que casi no cubre el coste (leche, transporte y brick), que para encontrarla en los lineales te las ves y te las deseas, y por el camino compras varias cosas que si comparas los precios con el súper del polígono siguiente resulta que acabas de pagar los 0,20 € que faltan para cubrir los costes de la leche, incluido un licito y decente beneficio comercial, tres veces en pongamos el arroz, las hamburguesas y el kilo de uvas.

En … dándote la razón en la deficiente calidad del servicio post-venta, cuando no de las limitaciones del producto, muy generalizado en banca-seguros, hay que ser posibilistas y empezar por ser algo más transparentes y tarifar los precios por lo que valen realmente las cosas, no por lo que “chorizamos” en cosas que nuestro cliente no tiene en cuenta, pero esto es un trabajo que aunque lo empezáramos ahora (y ya me dirás como) , no estaría “vigente” ni en 10 años.

Al final a esto y por las malas formas de comercialización (forzada en buena parte de los casos) le podemos llamar como queramos y todos las calificativos serán despectivos, vale ….. pero estarás de acuerdo conmigo que hipotecas a euribor más 0,38 o incluso a más 0,75 los números no salen ni a la de tres, con lo cual estamos ante un problema de transparencia, así de simple, y esto es un tema cultural de muy difícil solución en un corto espacio de tiempo

Saludos.-

Estimado Xavier:

En su día estuve valorando la opción de apostar, adicionalmente a mi actividad como correduría, por la de agente financiero. Estudié las opciones de Bankinter y Banesto. Además, me ofrecieron las de Caja Madrid utilizando a Mapfre Automóviles como pasarela pero el planteamiento era, llamémosle, diferente.

En concreto la oferta de Banesto era la más completa al incorporar tanto productos destinados a particulares como a empresas; de hecho la cartera de productos era la de cualquier sucursal y el procedimiento idéntico en la mayoría de los procesos con la salvedad de las responsabilidades que, obviamente, tenía que asumir y asegurar. Obviamente, también se me exigía que debía formarme como Agente Financiero cosa que no se hace en materia de seguros con el mismo rigor, pero ese es otro asunto.

Como los ingresos del Agente se basan en el reparto de márgen al 50% deduciendo ciertos gastos compartidos, puedo asegurarte que el plan de negocio incorporaba la totalidad de los ingresos producto a producto y comisión a comisión. Incluyendo las comisiones por cargos en tarjeta o las generadas en comercios mediante TPV.

Por ello permíteme que tilde tu comentario de cándido. Ni te imaginas lo que gana una sucursal bancaria en intermediación financiera con una cartera de unos pocos millones de euros. Con decirte que solo en cinco años el plan de negocio me aseguraba más de la mitad de lo que me ha llevado dos décadas en seguros creo que te doy una pista y eso con un márgen del 50% menos gastos. Concreto que mi acuerdo con ellos dejaba fuera el tema seguros puesto que para algo soy corredor...

Desestimé la oferta porque implicaba abandonar la especialización y, además, perder la independencia. Y eso no pude consentírmelo.

Aparte hay cositas que ofenden a la inteligencia. Supongamos que me voy a un banco y hago una hipoteca con ellos al 1,61%, importe 120.000 € y a 25 años.
La cuota es de 486,21 €. Si me penalizan con un 0,20% por no contratar el seguro de hogar con ellos la cuota pasa a 497,60 € mensuales. Esto es, 136,68 € al año de "recargo". Si lo miro al revés y me creo que es un descuento la cifra es la misma.
El seguro de un piso de 180.000 € (vamos a considerar que se asegura - mal - por el valor de tasación)puede costar en una compañía del montón y con acuerdo de distribución unos 250 € con impuestos y recargos que significan unos 215 de prima neta sobre la que calcular la comisión. Si el banco obtiene más de un 25% de comisión estaríamos ante un producto con desequilibrio técnico (la siniestralidad media es de un 60% en hogar y el gasto interno de las compañías ronda el 15%) y ello conduciría a "comportamientos raros" (seamos bondadosos) en el asegurador. Por tanto, tomemos ese 25% como ratio válido: el banco percibe como comisión por la adquisición del seguro 53,75 €

Análisis: o el banco es una ONG en todos los sentidos más ámplios del concepto o...¡no me lo creo!

Resultado: la negativa a suscribir un seguro con el banco es penalizada dado que ninguna entidad financiera (sus accionistas no deberían permitirlo) estará dispuesta a perder 82,93 € anualmente de su negocio principal a cambio de conseguir un seguro por el mismo periodo. Llevándolo a moneda constante estamos hablando de perder 2.073,25 € en esos 25 años.

Si tu quieres tomarte una cerveza en un bar de barrio y el dueño te dice que son siete euros tú dirás "¡De qué vas!"; si a continuación te dice pero si te tomas la tapa de un euro solo te cobro otro euro por la cerveza igual picas aunque al final ni te comas la tapa porque no tienes hambre. El problema radica
en que la cerveza tiene un precio normal de un euro, no de siete y el único que se beneficia es el tendero.

Si eso solo lo hace uno, estamos ante un atípico en el mercado y el consumidor se encarga de corregir el problema acudiendo a otro proveedor. Si lo hacen todos estamos ante un cártel.

Por último: los bancos españoles llevan toda la vida intermediando dinero y con un marginal entre pasivo y activo relativamente parecido. Hasta hace poco nunca hubo problemas e incluso el director de la sucursal era un ser apreciado y respetado en su comunidad. Pero llegó la práctica descerebrada de plantar una sucursal en cada manzana (exagero, junto a mi casa, en un radio de cuatro manzanas hay tres oficinas de La Caixa) y dotarla de personal. Además, las sucursales tenían que ser modernas y asemejarse a templos. Y los ejecutivos de la cúpula tuvieron sus fondos de pensiones en Jersey. Y compraron bancos en otros países emergentes pero de alto riesgo-país. Y financiaron partidos políticos. Y esos costes
¿quien los paga?

El negocio de las hipotecas

cuando contratas una hipoteca, te cuelgas para toda la vida de esta con el banco y mas a partir de ahora con lá vuelta a la política ortodoxa de riesgos.
Me explico: firmas la hipoteca a eur+0,50, sin comisión de apertura, tienes una cuenta, recibos, consumes con una tarjeta...resultado final para la oficina (ojo, no digo para la entidad, si no para la oficina que es el centro de negocio que tengo/tenemos que rentabilizar mis compañeros y yo, sujetos a unas imputaciones de gastos que no controlamos ni nos cuentan realmente cómo se hacen:) ese cliente no genera beneficios.

¿Qué hacer entonces? Intentar que contrate el mayor número de productos complementarios y cobrar un poquito por cada uno. Ya lo usé una vez como ejemplo en otro hilo: explotación exensiva vs intensiva.
¿Es este el final? NO, lo bueno viene ahora.

Cuando han pasado entre 5-7 años desde la compra del piso, el coche se queda pequeño o de repente se hace viejo. No has ahorrado nada porque con pagar la hipoteca y amueblar el piso...hay que pedir un préstamo.
¿Y qué dice la "lógica" de la gestión de riesgo si vas a otro banco? Que el que tiene la garantía que te vuelva a soltar $, no sea que vayan mal las cosas y me quede con el préstamo impagado y la garantía.

Aquí es donde se "empieza" a ganar dinero con el cliente. Préstamo personal a un tipo elevado con rotación de capital a corto plazo...una bicoca.

Mientras tanto, lo dicho: no se le gana al cliente por una hipoteca, se le gana rentabilidad con una suma de pequeños factores (25 del seguro, 22 de la VISA, la rentabilidad de los saldos medios,etc). No hace falta que la comisión del seguro sea alta, cuenta que se haga el seguro con la compañia de la entidad (o la asociada a esta) y que se haga cuantos mas mejor.

Lo que se hace es usar las sinergias que genera el propio cliente desde que abre cuenta en la entidad y empiezas a interpretar la información que proporciona con el uso de la misma; ejemplo: si domicilias un impuesto de tracción mecánica de vehículos tienes coche, tienes que tener seguro...el resto cae por su propio peso.

A ver si mañana escaneo lo del contrato que comenté, Avante, para poder echar un vistazo al clausulado sobre la cesión de datos.

Saludos

Tal cual.

Saludos,

Sobre el tema de la cesión de datos, etc, contesto con la apertura de un nuevo hilo donde he copiado parte de las clausulas de apertura de cuentas corrientes de mi entidad referidas a este tema.

Saludos