¿Qué hipoteca me puedo permitir con mi sueldo? Hipoteca máxima
¿Qué hipoteca me puedo permitir con mi sueldo? Hipoteca máxima
La hipoteca que puedes pedir con tu sueldo depende de tus ingresos netos, deudas, ahorro, plazo y tipo de interés. Como regla general, tus cuotas de deuda no deberían superar el 30-35% de tus ingresos netos. Cuanto mayor sea tu margen mensual tras pagar gastos y otras deudas, mayor será la cuota y el importe de hipoteca que podrás asumir.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con mi sueldo? Como referencia, la cuota total de tus deudas no debería superar aproximadamente el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. A partir de ese límite, el plazo, el tipo de interés, tus ahorros y otras deudas determinarán cuánta hipoteca puedes pedir y qué precio de vivienda encaja realmente en tu presupuesto. Qué hipoteca puedes permitirte según el sueldo ¿Cuánto puedes pedir de hipoteca según tu sueldo?
💶 La cuota hipotecaria debe encajar en tus ingresos: como referencia, destinar alrededor del 30-35% del sueldo neto mensual al conjunto de tus deudas ayuda a estimar cuánto puedes pagar de hipoteca.
🧮 Tu sueldo no determina por sí solo la hipoteca máxima: dos personas con la misma nómina pueden obtener importes distintos según sus deudas, plazo, tipo de interés y situación financiera.
🏦 El banco analiza más que tu nómina: también tiene en cuenta otras deudas, estabilidad laboral, edad, ahorro disponible y capacidad para afrontar las cuotas.
👩❤️👨 Pedir la hipoteca en pareja puede cambiar el importe disponible: se suman ingresos, pero también se valoran las deudas y obligaciones de ambos titulares.
🏠 La hipoteca que puedes pedir no equivale al precio de la vivienda que puedes comprar: tus ahorros también condicionan qué inmueble puedes permitirte.
📈 Si la hipoteca según tu sueldo se queda corta, reducir otras deudas, aportar más ahorro o ajustar el precio de la vivienda puede mejorar el encaje de la operación.
Antes de buscar casa, calcula primero cuánta hipoteca te puedes permitir con tu sueldo y qué cuota mensual podrías asumir con margen. Así tendrás un presupuesto más realista antes de comparar viviendas o solicitar financiación. En este artículo encontrarás fórmulas, tablas por nómina desde 1.000 € hasta 5.000 €/mes, ejemplos reales, el cálculo para parejas y todos los factores que el banco analiza antes de decirte cuánto te presta.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con mi sueldo?
Saber qué hipoteca te puedes permitir con tu sueldo no consiste solo en averiguar cuánto estaría dispuesto a prestarte el banco. También implica calcular qué cuota encaja de forma sostenible en tu economía y qué precio de vivienda puedes asumir con los ahorros disponibles. Dos personas con el mismo salario pueden tener una capacidad hipotecaria muy distinta si cambian sus deudas, estabilidad laboral, ahorro previo o plazo de financiación. Por eso, para estimar cuánta hipoteca puedes pedir según tu sueldo, conviene separar tres cifras: la cuota mensual que puedes asumir, el capital que esa cuota permite financiar y el precio máximo de la vivienda al que puedes acceder.
Cuota mensual asumible: cuánto puedes destinar cada mes a la hipoteca sin comprometer el resto de tus gastos. El total de tus deudas suele mantenerse en torno al 30-35% de tus ingresos netos mensuales.
Hipoteca máxima: Se calcula a partir de esa cuota, el plazo y el tipo de interés; a igualdad de sueldo, más plazo o menor tipo permiten financiar más capital.
Precio máximo de vivienda: cuánto puedes pagar por la casa teniendo en cuenta la financiación y los ahorros disponibles. Si el banco financia alrededor del 80% del valor, necesitarás aportar al menos el 20% restante, más aproximadamente un 10% adicional para gastos e impuestos.
¿Cuánta hipoteca puedo pedir según mi sueldo?
La hipoteca máxima según tu sueldo que puedes pedir se calcula multiplicando tu sueldo neto mensual por 0,35 (cuota máxima) y ese resultado por 233 (capital a 30 años al 3% fijo). Aquí tienes una referencia rápida sin tener en cuenta otras deudas:
Sueldo neto/mes
Cuota máx. (35%)
Hipoteca máx.*
Casa máxima*
Ahorros mín.
1.000 €
350 €/mes
~81.550 €
~102.000 €
~31.000 €
1.200 €
420 €/mes
~97.860 €
~122.000 €
~37.000 €
1.500 €
525 €/mes
~122.325 €
~153.000 €
~46.000 €
2.000 €
700 €/mes
~163.100 €
~204.000 €
~61.000 €
2.500 €
875 €/mes
~203.875 €
~255.000 €
~77.000 €
3.000 €
1.050 €/mes
~244.650 €
~306.000 €
~92.000 €
4.000 €
1.400 €/mes
~326.200 €
~408.000 €
~122.000 €
5.000 €
1.750 €/mes
~407.750 €
~510.000 €
~153.000 €
*Hipoteca fija al 3% a 30 años, sin otras deudas. La casa máxima = hipoteca / 0,80. Los ahorros mínimos equivalen al 30% del precio de la vivienda (20% entrada + 10% gastos).
Las cifras deben entenderse como un techo orientativo, no como el presupuesto que necesariamente te conviene agotar. Para saber qué hipoteca te puedes permitir de verdad, además del importe que el banco podría concederte, conviene dejar margen para imprevistos, gastos de vivienda y cambios en tus ingresos. Ese colchón puede ser más importante que apurar al máximo tu capacidad de endeudamiento.
📌 Usamos el 3% TAE como referencia conservadora para no sobreestimar tu capacidad. En agosto de 2026, las mejores hipotecas fijas del mercado rondan entre el 2,55% y el 2,97% con bonificaciones, lo que en la práctica te daría algo más de capital del que muestran estas tablas. Cuanto más bajo el tipo que consigas negociar, mayor hipoteca te concederán con la misma cuota. Tipos de referencia a la fecha de actualización de esta guía; verifica las condiciones vigentes antes de decidir.
¿Por qué usamos 233 y no el factor exacto?
El factor de anualidad exacto para un préstamo a 30 años al 3% fijo es de aproximadamente 237: cada euro de cuota mensual soporta unos 237 € de capital. Nosotros aplicamos 233, un redondeo deliberado a la baja.
Igualmente, para 30 años al 2,5% el factor exacto ronda 253 y usamos 247; para 25 años al 3% ronda 211 y usamos 200. En los tres casos, la diferencia juega a tu favor, porque el resultado que obtienes es algo menor que el techo teórico.
El motivo es práctico: sobre el capital que financia el banco se suman gastos, y la cuota real puede incluir seguros vinculados a la bonificación del tipo. Un cálculo ajustado al milímetro te daría una cifra que después no se sostiene en la oferta concreta. Si quieres el número exacto para tu caso, el camino correcto es una simulación con el tipo y el plazo reales que te ofrezca la entidad.
¿Qué porcentaje de tu sueldo debe ser para la hipoteca?
Hay tres umbrales habituales, y conviene conocer la diferencia entre ellos:
Umbral
Quién lo aplica
Con 2.000 €/mes
Valoración
30%
Expertos en finanzas personales / recomendación prudente
600 €/mes
Conservador. Deja margen ante imprevistos. Ideal para ingresos bajos o inestables
35%
Estándar bancario en España
700 €/mes
El techo habitual que fijan los bancos para conceder la hipoteca
40%
Algunas entidades en perfiles de bajo riesgo (funcionarios, sueldos altos)
800 €/mes
Posible solo con perfil muy sólido. No recomendable como referencia general
¿Y si tienes otras deudas? El umbral aplica a la suma total de deudas, no solo a la hipoteca. Si ya pagas 200 €/mes de coche con un sueldo de 2.000 €, tu cuota hipotecaria máxima con el criterio del 35% no será 700 €, sino 500 € (700 − 200). Eso reduce el capital prestable de ~163.000 € a ~116.500 €, una diferencia de 46.500 €. Cancela las deudas que puedas antes de solicitar la hipoteca.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con un sueldo de 1.000 euros?
Con 1.000 € de salario al mes netos es posible acceder a una hipoteca, aunque el margen es muy estrecho y el mercado inmobiliario en muchas ciudades lo complica. Para sueldos bajos, los bancos suelen aplicar el umbral más conservador de 30%, ya que el margen ante imprevistos es muy reducido.
Hipoteca con sueldo de 1.000 €/mes
Cuota máxima recomendada (30%): 300 €/mes
Cuota máxima bancaria (35%): 350 €/mes
Capital máximo (35%, 30 años al 3%): 350 × 233 ≈ 81.550 €
Capital máximo (35%, 30 años al 2,5%): 350 × 247 ≈ 86.450 €
Precio máximo de vivienda: ~81.550 / 0,80 ≈ ~102.000 €
Con este sueldo, las opciones más realistas son viviendas en municipios medianos o zonas con precios bajos. En la mayoría de capitales de provincia y en las grandes ciudades, 100.000 € es insuficiente para el mercado actual.
💡 Consejo: Con 1.000 €/mes individual, pedir la hipoteca con cotitular es prácticamente imprescindible. Si sumáis dos sueldos de 1.000 €/mes, vuestra capacidad se duplica: cuota máxima 700 €, capital ~163.000 €, casa de hasta ~204.000 €.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con una nómina de 1.200 euros?
Con 1.200 €/mes netos, la capacidad mejora respecto a los 1.000 €, aunque sigue siendo limitada. Es el perfil de muchos trabajadores jóvenes con primer empleo a jornada completa. La clave es el plazo: a 30 años el capital prestable sube notablemente respecto a 25 años.
Hipoteca con nómina de 1.200 €/mes
Cuota máxima recomendada (30%): 360 €/mes
Cuota máxima bancaria (35%): 420 €/mes
Capital máximo (35%, 30 años al 3%): 420 × 233 ≈ 97.860 €
Capital máximo (35%, 30 años al 2,5%): 420 × 247 ≈ 103.740 €
Capital máximo (35%, 25 años al 3%): 420 × 200 ≈ 84.000 €
Precio máximo de vivienda (30 años, 3%): ~97.860 / 0,80 ≈ ~122.000 €
Con una nómina de 1.200 € puedes acceder a pisos de hasta ~120.000 € en capitales de provincia con precios moderados. Teniendo en cuenta los precios de vivienda en Madrid o Barcelona, este presupuesto es insuficiente para la mayoría de opciones del mercado.
Si tu situación es esta, puede ser conveniente explorar hipotecas para jóvenes con aval del ICO, que permiten financiar hasta el 100% a menores de 35 años que cumplen los requisitos, reduciendo el capital propio necesario. También puedes consultar todas las ayudas para comprar vivienda en 2026, incluidos los avales autonómicos disponibles según tu comunidad.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con 1.500 euros?
Con 1.500 € de sueldo al mes netos, ya tienes acceso a una franja más amplia del mercado. Junto con 2.000 €, es uno de los sueldos más frecuentes entre los primeros compradores de vivienda en España.
Hipoteca con 1.500 €/mes netos
Cuota máxima (35%): 525 €/mes
Capital máximo (30 años, 3%): 525 × 233 ≈ 122.325 €
Capital máximo (30 años, 2,5%): 525 × 247 ≈ 129.675 €
Precio máximo de vivienda (30 años, 3%): ~153.000 €
Ahorros mínimos necesarios: ~46.000 €
¿Qué casa me puedo permitir con 1.500 € de sueldo? Con este sueldo individual puedes aspirar a viviendas de hasta ~153.000 €: pisos en ciudades medianas, municipios del área metropolitana o zonas con menor tensión de precios.
💡 Consejo: Si pides la hipoteca con pareja o cotitular y entre los dos sumáis 3.000 €/mes netos, vuestra capacidad conjunta se sitúa en torno a los 245.000 € de hipoteca, lo que permite acceder a viviendas de hasta ~306.000 €.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con 1.800 euros de salario?
Con 1.800 €/mes netos ya te mueves en el tramo donde el margen de negociación con el banco empieza a notarse. Es un sueldo habitual entre perfiles con 2-4 años de experiencia laboral.
Hipoteca con sueldo de 1.800 €/mes
Cuota máxima (35%): 630 €/mes
Capital máximo (30 años, 3%): 630 × 233 ≈ 146.790 €
Capital máximo (30 años, 2,5%): 630 × 247 ≈ 155.610 €
Precio máximo de vivienda (30 años, 3%): ~183.000 €
Ahorros mínimos necesarios: ~55.000 €
Con 1.800 €/mes puedes optar a viviendas de hasta ~183.000 €, un presupuesto que ya funciona en buena parte de las capitales de provincia y en las zonas menos tensionadas de las grandes ciudades.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con 2.000 euros de sueldo?
Con 2.000 €/mes netos empiezas a tener acceso a hipotecas cómodas en la mayoría de capitales de provincia. Es el tramo donde más margen real hay para negociar condiciones.
Hipoteca con sueldo de 2.000 €/mes
Cuota máxima (35%): 700 €/mes
Capital máximo (30 años, 3%): 700 × 233 ≈ 163.100 €
Capital máximo (25 años, 3%): 700 × 200 ≈ 140.000 €
Precio máximo de vivienda (30 años, 3%): ~204.000 €
Ahorros mínimos necesarios: ~61.000 €
📌 Ejemplo real: Una persona con 2.000 €/mes, sin deudas previas y 65.000 € ahorrados, puede comprar un piso de hasta 200.000 € con una cuota de ~690 €/mes a tipo fijo del 3% a 30 años (el 34,5% de sus ingresos). Puedes ver el desglose exacto en cuánto dinero necesitas para comprar una casa de 200.000 euros.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con 2.500 euros de sueldo?
Con 2.500 €/mes netos accedes a viviendas de hasta 255.000 €, lo que abre el mercado en prácticamente cualquier capital de provincia y permite opciones razonables en las zonas periféricas de Madrid y Barcelona.
Este tramo tiene además una ventaja poco conocida: 2.500 € netos mensuales es el umbral de nómina que varias entidades exigen para aplicar la bonificación máxima. Es el caso de Ibercaja en su gama Vamos, donde alcanzar ese nivel de ingresos da acceso al tipo bonificado. Por debajo de ese umbral, el tipo sube en torno a un punto porcentual, así que cruzar esa frontera puede valer más que negociar unas décimas.
Hipoteca con sueldo de 2.500 €/mes
Cuota máxima (35%): 875 €/mes
Capital máximo (30 años, 3%): 875 × 233 ≈ 203.875 €
Capital máximo (30 años, 2,5%): 875 × 247 ≈ 216.125 €
Precio máximo de vivienda (30 años, 3%): ~255.000 €
Ahorros mínimos necesarios: ~77.000 €
¿Qué hipoteca me puedo permitir con 3.000 euros de sueldo?
Con 3.000 €/mes netos las posibilidades se amplían considerablemente. Con pareja y salarios similares, el margen es aún mayor.
Hipoteca con sueldo de 3.000 €/mes
Cuota máxima (35%): 1.050 €/mes
Capital máximo (30 años, 3%): 1.050 × 233 ≈ 244.650 €
Capital máximo (30 años, 2,5%): 1.050 × 247 ≈ 259.350 €
Precio máximo de vivienda (30 años, 3%): ~306.000 €
¿Qué hipoteca me puedo permitir con 3.500 euros de sueldo?
Con 3.500 €/mes netos individuales el abanico se amplía a prácticamente cualquier zona del país, incluidos barrios de precio medio-alto en las grandes capitales.
Hipoteca con sueldo de 3.500 €/mes
Cuota máxima (35%): 1.225 €/mes
Capital máximo (30 años, 3%): 1.225 × 233 ≈ 285.425 €
Capital máximo (30 años, 2,5%): 1.225 × 247 ≈ 302.575 €
Precio máximo de vivienda (30 años, 3%): ~357.000 €
Ahorros mínimos necesarios: ~107.000 €
¿Cuál es la nómina mínima para pedir una hipoteca?
Los bancos no publican un salario mínimo oficial, pero en la práctica aplican una horquilla clara. Según José Paino, experto en hipotecas:
Un perfil excelente es el de quien cobra más de 2.500€ netos al mes por titular. Sin embargo, esta cifra no es excluyente: es el umbral a partir del cual el banco concede las mejores condiciones, no el mínimo para que te estudien la operación.
El salario es solo uno de los factores. Un perfil básico en ingresos, pero con mucho ahorro, sin deudas y con contrato indefinido, puede conseguir hipoteca en condiciones razonables. Un perfil excelente con sueldo alto, pero con deudas activas o contrato temporal, puede ser rechazado. Por lo que es posible conseguir hipoteca cobrando 1.000 €, aunque sea más complejo. Cómo calcular qué hipoteca puedes permitirte
¿Cómo saber qué hipoteca me puedo permitir? Los dos criterios del banco
Los bancos aplican dos filtros simultáneos para decidir cuánto te prestan. Los dos tienen que cumplirse a la vez:
Ratio de endeudamiento (30-35%): La cuota mensual total de la hipoteca no debe superar el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. Si ya tienes otras deudas (préstamo del coche, tarjeta a plazos, etc.), esas cuotas también computan. La suma de todas tus deudas, incluida la hipoteca, no puede superar ese umbral. No es solo una costumbre del sector: el Banco de España señala como buena práctica de concesión responsable una tasa de esfuerzo en ese entorno y un plazo que no supere los 30 años.
Financiación máxima del 80%: El banco financia como máximo el 80% del valor de tasación o del precio de compraventa, el menor de los dos. El 20% restante lo tienes que aportar de tu bolsillo, más un 10-12% adicional para cubrir los gastos e impuestos de la compraventa (ITP o IVA, notaría, registro, gestoría y tasación). Algunas entidades suben ese techo: Ibercaja y Unicaja llegan a hipotecas al 90%, y la primera alcanza el 95% para menores de 35 años.
Ambos criterios son independientes. Aunque tus ingresos sean suficientes para pagar la cuota, si no tienes los ahorros necesarios para la entrada y los gastos, el banco no te concederá la hipoteca por ese importe.
Ten en cuenta la edad: No existe una edad máxima legal para firmar una hipoteca, pero prácticamente todas las entidades aplican un criterio de riesgo interno: la última cuota debe pagarse antes de que el titular más longevo cumpla los 75 años. Algunas entidades son más restrictivas y bajan ese techo hacia los 70; otras lo estiran hasta los 80 en perfiles muy solventes.
¿Qué ingresos computa el banco para la hipoteca y cuáles no?
El sueldo neto mensual no siempre coincide con el número que ves en tu nómina. Estas son las diferencias que más pesan:
Pagas extra: Si cobras en catorce pagas, el banco no toma la nómina de doce meses, sino el neto anual dividido entre doce. Con 1.400 € en catorce pagas, el ingreso computable son unos 1.633 €/mes, no 1.400 €. La diferencia sobre el capital prestable es de varias decenas de miles de euros.
Variables, comisiones y bonus: Solo se computan si son recurrentes y demostrables durante varios ejercicios, y muchas entidades aplican un porcentaje reducido sobre ellos en lugar del importe íntegro.
Ingresos por alquiler: Se aceptan con contrato y declaración de la renta, pero es habitual que el banco solo compute una parte, para cubrir el riesgo de impago o de vacancia.
Ayudas y prestaciones temporales: Por su naturaleza finita, suelen quedar fuera del cálculo.
Antes de descartar una vivienda por el resultado de la fórmula, rehaz el cálculo con tu ingreso neto anual real dividido entre doce. Es frecuente que la capacidad sea mayor de lo que parecía.
¿Qué casa me puedo permitir con mi sueldo?
La pregunta que realmente importa antes de buscar piso no es cuánto te presta el banco, sino qué precio de vivienda puedes alcanzar combinando hipoteca y ahorros. No es igual el precio de la vivienda en Sevilla que en Madrid, y eso hay que tenerlo en cuenta y evaluarlo al momento de comprar.
Los dos límites tienen que cumplirse simultáneamente:
Límite por ingresos: precio máximo = hipoteca concedida / 0,80
Límite por ahorros: necesitas al menos el 30% del precio de la vivienda (20% entrada + 10% gastos)
Calcula tu ratio de endeudamiento máximo (ingresos × 0,35).
Comprueba si tus ahorros cubren el 30% del precio objetivo.
Cancela las deudas que puedas antes de solicitar.
Compara ofertas de al menos 3 entidades distintas —o usa un bróker hipotecario.
Obtén una pre-aprobación bancaria antes de comprometerte con el precio de una vivienda.
Solo entonces: busca piso con un presupuesto real y definido.
¿Qué hipoteca me puedo permitir si pido la hipoteca en pareja?
Cuando la hipoteca se solicita entre dos titulares, el banco suma los ingresos netos de ambos y aplica el ratio de endeudamiento sobre ese total. Es la forma más eficaz de acceder a una vivienda de mayor precio sin depender de un único sueldo elevado. No es necesario ser pareja sentimental. Padres e hijos, hermanos, amigos o cualquier combinación pueden ser cotitulares de una hipoteca.
Sueldo 1
Sueldo 2
Total
Cuota máx. (35%)
Hipoteca máx.*
Casa máx.*
1.000 €
1.000 €
2.000 €
700 €/mes
~163.000 €
~204.000 €
1.200 €
1.200 €
2.400 €
840 €/mes
~195.720 €
~244.500 €
1.500 €
1.000 €
2.500 €
875 €/mes
~203.875 €
~255.000 €
1.500 €
1.500 €
3.000 €
1.050 €/mes
~244.650 €
~306.000 €
2.000 €
1.500 €
3.500 €
1.225 €/mes
~285.425 €
~357.000 €
2.000 €
2.000 €
4.000 €
1.400 €/mes
~326.200 €
~408.000 €
*Hipoteca fija al 3% a 30 años, sin otras deudas. La diferencia entre los ingresos de cada cotitular no debería ser mayor de 3:1 para que el banco no descarte al de menor sueldo del cálculo.
En Rankia te ofrecemos un servicio gratuito de asesoramiento hipotecario: analizamos tu perfil, comparamos ofertas de distintas entidades y negociamos con los bancos para conseguirte las mejores condiciones posibles. Si ya estás en fase de comparación, también puedes revisar las mejores hipotecas del momento para situarte antes de hablar con el banco.
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Preguntas frecuentes
Multiplica tus ingresos netos por 0,35 para la cuota máxima y por 233 para el capital a 30 años al 3%. Con 1.200€/mes → ~98.000€; con 2.000€/mes → ~163.000€; con 3.000€/mes → ~245.000€.
El estándar bancario es el 35% de ingresos netos. Los expertos recomiendan no superar el 30%. Algunos bancos llegan al 40% para perfiles de muy bajo riesgo.
Con 1.200€/mes netos la hipoteca máxima es ~98.000€ (3%, 30 años), con cuota de ~420€/mes. Vivienda máxima ~122.000€. Ahorros mínimos ~37.000€.
Con 1.000€/mes netos es posible conseguir hipoteca hasta ~82.000€, casa de hasta ~102.000€. Muchos bancos piden cotitular o aval con este nivel de ingresos.
Sí. La mayoría de entidades exige que la última cuota se pague antes de los 75 años, así que a partir de los 45 el plazo de 30 años deja de estar disponible y el multiplicador baja. A los 50 años el plazo máximo habitual es de 25 años (×200 en lugar de ×233), lo que reduce el capital en torno a un 15% para la misma cuota.
Saber qué hipoteca te puedes permitir con tu sueldo no depende solo de cuánto ganas, sino de cruzar dos límites: la cuota máxima que puedes pagar sin superar el 30-35% de tus ingresos y los ahorros que tienes para cubrir la entrada y los gastos. Antes de buscar vivienda, calcula tu capacidad real, revisa tus deudas y compara ofertas de varios bancos. Así evitarás ajustar demasiado tu presupuesto y podrás negociar la hipoteca con más margen y seguridad.
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_col.png?1782126502 "Pasos para comprar una casa: cómo comprar vivienda paso a paso")
