Soy mileurista, ¿me concederá el banco una hipoteca?

Soy mileurista, ¿me concederá el banco una hipoteca?

A fecha de Octubre de 2016, el Instituto Nacional de Estadística fijaba en 1.374€ al mes el suelo más habitual de los españoles. Este grueso de la población que es mileurista se plantea, en algún punto de su vida, adquirir una vivienda. Por ello, se preguntan ¿me concederá el banco la hipoteca si soy mileurista? Mediante una serie de estimaciones y cálculos trataremos de plasmar en este artículo cuál es el umbral en el que un mileurista puede permitirse solicitar una hipoteca.

 

Hipotecas para mileuristas

 

 

¿Puedo permitirme una hipoteca siendo mileurista?

Dejando de lado el debate de si un trabajador mileurista debería o no plantearse la adquisición de una vivienda, en el siguiente artículo vamos a abordar de forma matemática, la disyuntiva sobre si un trabajador mileurista puede permitirse pagar una hipoteca. Comenzaremos comentando los requisitos que tiene el banco para concederte una hipoteca y nos apoyaremos en los cálculos incluidos en las tablas comparativas.

 

Requisito 1: Ingresos mínimos domiciliados en las hipotecas

El primer escollo es superar los ingresos mínimos que pide cada banco para solicitar sus hipotecas. La gran mayoría de bancos solicitan que tu nómina supere un importe determinado. Este requisito sirve al banco para atraer a un perfil concreto de clientes para que contraten sus hipotecas, con el objetivo de asegurarse que podrá devolver el préstamo hipotecario con garantías. Lo primero que debemos fijarnos es si los requisitos de ingresos que nos solicitan son para un único titular, para todos los titulares del préstamo o para los ingresos conjuntos de la familia.

 

Hipotecas aptas para mileuristas

El caso más claro es el de la Hipoteca Naranja de ING. El único requisito que solicitan es el de realizar ingresos mensuales de 600 € al mes en la cuenta Nómina o mantener un saldo mensual de 2.000 € en la Cuenta Sin Nómina. Esto no significa que cualquier persona con ingresos de 600 € o superiores pueda solicitar la Hipoteca Naranja, tendrá que superar el análisis de solvencia de la entidad bancaria.

Por su parte la Hipoteca de Bankia, premia con un mejor tipo de interés a aquellos clientes que aporten una nómina superior a 1.800 €, pero no impide acceder a este tipo de hipotecas a aquellos que tengan ingresos mensuales inferiores. La Hipoteca Variable de Bankia está referenciada al Euribor +1,20%, no tiene comisiones y para mantener estas condiciones solicita domiciliar una nómina superior a 450€ mensuales o 200 € en caso de pensión.

Por último, existe una larga lista de entidades cuyas hipotecas requieren de nóminas conjuntas de los titulares de más de 2.000 €, como es el caso de la Hipoteca Sin Más de Bankinter Además de ofrecer una hipoteca variable referenciada al Euribor + 1,20% (TAE Variable 1,99%), la particularidad de esta hipoteca es que es un préstamo en el que la única garantía es la propia vivienda que se hipoteca, lo que significa que en caso de no poder pagar las cuotas de la hipoteca, el cliente no respondería con todos sus bienes de la deuda, únicamente habría que devolver la vivienda a la entidad para cancelar la deuda.

 

Hipotecas no aptas para mileuristas

Este sería el caso de las Hipotecas de Kutxabank. La entidad vasca ofrece uno de los tipos de interés más bajos del mercado (Euribor +0,99% y 1,41% TAE) pero a cambio no solo requiere de las vinculaciones más elevadas (hasta 5 productos asociados) sino que tiene como requisito mínimo que las nóminas domiciliadas tengan un importe superior a 3.000 €.

Otro ejemplo sería el de las Hipotecas Freedom Plus de Banco Mediolanum o HipoteCasa de Deutsche Bank. En el caso de estos bancos, solicitan unos ingresos familiares superiores a 35.000 € y 30.000 anuales, respectivamente. Esto corresponde a unas nóminas conjuntas de más de 2.500 € mensuales, por lo que se encuadrarían entre las hipotecas no aptas para mileuristas.

 

Requisito 2: Análisis de solvencia

Una vez tu nómina cumple con los ingresos mínimos que solicita el banco, el cliente pasará a la fase del análisis de solvencia, es decir, que los ingresos del mileurista sean suficientes para garantizar la devolución del préstamo al banco. Para ello, el cliente deberá ajustar el importe y plazo de la hipoteca a sus necesidades. El Banco de España fijó como límite de credito hipotecario que la cuota de la hipoteca no supere el 35% de los ingresos netos del cliente (ingresos brutos - gastos mensuales por otros préstamos). Sin embargo, tras la crisis financiera los bancos son más prudentes y no quieren que la cuota resultante en la hipoteca supere el 30% de los ingresos del hipotecado.

Tomando como referencia esta información, vamos a calcular nuestra solvencia al solicitar una hipoteca a tipo de interés variable. Por ejemplo, la Hipoteca Sin Comisiones de Bankia está referenciada al Euribor al que se le suma un diferencial del 1,20% para un préstamo de 100.000 euros a 30 años.

Ingresos netos Cuota de hipoteca máxima (30% de los ingresos) Importe del préstamo Plazo Cuota hipotecaria resultante (TIN 1,25%) ¿Podría permitirse una hipoteca a 100.000 €?
1.000 € 300 €/mensuales 100.000 € 30 años 330,91 € NO (Importe máximo permitido para este sueldo: 90.000 €)
1.200 € 360 €/mensuales SÍ (Importe máximo permitido para este sueldo: 105.000 €)
1500 € 450 €/mensuales SÍ (Importe máximo permitido para este sueldo: 135.000 €)

 

Hagamos el mismo cálculo con una hipoteca a tipo de interés fijo. Para el ejemplo, utilizaremos la Hipoteca AHORA a tipo fijo de Liberbank que ofrece un 2,40% TIN (3,54%TAE) para un préstamo de 100.000 euros a 30 años. Si la contratáramos a 20 años, se aplicaría un 1,90% TIN (3,16%TAE).

Ingresos netos Cuota de hipoteca máxima (30% de los ingresos) Importe del préstamo Plazo Cuota hipotecaria resultante (TIN 2,50%) ¿Podría permitirse una hipoteca a 100.000 €?
1.000 € 300 €/mensuales 100.000 € 30 años 389,94 € NO (Importe máximo permitido para este sueldo: 75.000 €)
1.200 € 360 €/mensuales NO (Importe máximo permitido para este sueldo: 90.000 €)
1500 € 450 €/mensuales SÍ (Importe máximo permitido para este sueldo: 110.000 €)

 

Como podemos ver en las tablas, un cliente mileurista que esté buscando una hipoteca, tendrá más complicado superar el análisis de solvencia del banco al solicitar una hipoteca a tipo fijo que al solicitar una hipoteca a tipo variable. Si tienes dudas sobre si puedes permitirte solicitar una hipoteca con tus ingresos, puedes utilizar gratuitamente la herramienta ¿me concederán una hipoteca? de Rankia.

Requisito 3: Ahorros aportados a la solicitud de hipoteca

Una vez superemos los requisitos de ingresos mínimos y el análisis de solvencia, deberemos disponer de los ahorros sufientes para hacer frente a los gastos e impuestos de hipoteca y compraventa de vivienda. Esto puede suponer entre un 10-15% del importe total de la compraventa que habrá que sumar a la entrada de la hipoteca. En total, para una hipoteca con un precio de compraventa de 120.000 €, puede superar los 30.000-35.000 € de ahorros.

 

En conclusión, no es tarea sencilla contratar una hipoteca si eres mileurista. Ciertas entidades no permiten la domiciliación de ingresos inferiores a 1.000 euros de los titulares, el departamento de análisis de riesgo del banco puede determinar que el cliente no es lo suficientemente solvente y además se necesita "tener un colchón de ahorros" para cubrir el precio de compraventa que el banco no nos financia, así como los gastos e impuestos de la operación. Algunas soluciones podrían ser alargar el plazo de la hipoteca para tener cuotas mensuales más cómodas y no pedir hipotecas con importes excesivamente elevados. Si el préstamo hipotecario se ajusta correctamente a nuestras necesidades será beneficioso tanto para nosotros como para la entidad bancaria. Por último, deberemos diferenciar que no son lo mismo los conceptos ¿me concederá la hipoteca el banco si soy mileurista? que ¿puedo permitirme una hipoteca siendo mileurista? Deberemos ser consecuentes con el préstamo que estamos solicitando y plantearnos si realmente podemos asumirlo con nuestro nivel de vida.

  1. en respuesta a Jenny123
    -
    #12
    24/09/19 17:00

    Hola @Jenny123 ,
    puedes comprobar qué bancos te concederán la hipoteca realizando nuestro asistente de hipotecas. Aparte de tus ingresos mensuales tendrán en cuenta el valor del inmueble que deseas comprar, ¿has comenzado la búsqueda de tu piso?

  2. en respuesta a Joanastic
    -
    #11
    24/09/19 14:41

    Hola buenos días me gustaría que me facilitadas más información. Yo cobro 870 e con 3 pagas y tengo 23 años estoy buscando hipotecar un piso tengo una hija pero me ponen las cosas difíciles..

  3. en respuesta a Joanastic
    -
    #10
    06/01/19 21:19

    Perdona, yo también estoy interesada en saber con que banco

  4. en respuesta a Joanastic
    -
    #9
    28/04/18 03:18

    Disculpa con que banco lo tramitaste

  5. #8
    15/07/17 17:21

    900 euros de ingreso mensual, 29 años, sólo un año siendo indefinido/fijo. Préstamo de 70.000 para un piso de 100.000 a 30 años. Concedida sin aval con cuota mensual fija (tipo interés fijo) de 308€. Así que sí que hay hipotecas sin aval.

  6. en respuesta a Enrique Roca
    -
    #7
    29/05/17 09:12

    Buenas Enrique,

    Mucho me temo que ambas preguntas carecen de respuesta directa. Elegir entre una hipoteca a tipo fijo o variable (sin olvidarnos del tipo mixto) depende exclusivamente de las necesidades del cliente y si priorizan la seguridad que da un tipo fijo o el ahorro a corto plazo del tipo variable. En este artículo explico las ventajas e inconveniente de cada tipo de interés en las hipotecas: https://www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/3360017-que-hipoteca-conviene-tipo-fijo-variable-mixto

    Y ya que lo comentas Enrique, animo a los usuarios de Rankia a debatir sobre si interesa más comprar o alquilar vivienda en este hilo: https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/3531985-siempre-financieramente-mas-rentable-comprar-que-alquilar

    Un saludo!

  7. #6
    28/05/17 11:05

    Ante la subida desmesurada del alquiler en determinadas zonas ¿interesa más alquilar o comprar?. Ventajas e inconvenientes.
    Tipo fijo o tipo variable.

  8. en respuesta a Klondike
    -
    #5
    26/05/17 10:37

    Te voy a confesar que la introducción estaba escrita de la siguiente forma:

    (...) Por ello, se preguntan ¿Me concederá el banco una hipoteca? Y lo que parece más importante… ¿Se cuáles son mis límites de solvencia para pagar una hipoteca? Que aunque lo parezca, son conceptos diferentes...

    Al final decidí no entrar en polémicas y me limité a la parte objetiva (criterios del banco). Pero como estoy totalmente de acuerdo contigo, voy a poner una pequeña cuña en la conclusión. Gracias!

  9. en respuesta a roschild
    -
    #4
    26/05/17 10:35

    Hola... te equivocas en lo que dices. Te cuento, 26 años con nómina de algo más de 1.000€,me han concedido la hipoteca sin necesidad de aval. Es más, me dijeron que el piso de mi madre no iba a servir, que en todo caso lo que tendríamos que hacer es poner el sueldo.

  10. en respuesta a roschild
    -
    #3
    26/05/17 10:07

    Yo soy de la opinión de que si te piden aval, no firmar la hipoteca, porque si te piden aval es señal de que el bien garantía no es suficiente, ergo estás pagando más de lo que vale.

    Por lo demás el articulo es útil, aunque antes de plantearse si el banco la va a conceder, creo que es prioritario si el hipotecado quiere esa hipoteca, y esto que es evidente, muchos no lo cumplen. No se trata de que el banco conceda o no la hipoteca a partir de cierto porcentaje del sueldo, sino, ¿se puede vivir descontando del sueldo la hipoteca que queremos? ¿si el banco nos concede una hipoteca que es el 55% del sueldo vamos a aceptarla?

    Se educa a la gente a vivir proyectando en una autoridad exterior, "lo que el banco quiera conceder", cuando el punto de partido básico es "¿que quiero yo como persona, como ciudadano libre?"

  11. #2
    26/05/17 01:25

    No se conceden hipotecas sin avalista con un bien -el piso de los papis por ejemplo-.
    Si hay aval ya vale. Sin aval como que no, aunque tengas un buen sueldo. O seas alto funcionario.

  12. #1
    25/05/17 17:47

    El 30% siempre me ha parecido un disparate.

    Vengo ganando unos 2.000€/mes limpios y no me veo pagando 600€ por una hipoteca. Es demasiado. Una losa muy grande, para estar tantos años mes a mes con ella encima. Es un error como un camión. Se ha aceptado como verdad universal y es una locura. Y más cuando hablamos de hipotecas a más de 15-20 años

    Por lo demás, muy interesante el artículo. Clarificador y didáctico

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