En febrero de 2024 se ha aprobado la subida del salario mínimo hasta los 1.134 euros en 14 pagas. Parece que esta cantidad no suple las necesidades de los millones de españoles, y una subida de precios descomunal, para muchos es impensable la idea de poder contratar una hipoteca con ese sueldo. Para aquellos que tienen la esperanza de conseguir financiación, la pregunta más común que surge es: ¿me concederá el banco la hipoteca si soy mileurista?
A través de este artículo, mediante una serie de estimaciones y cálculos trataremos de plasmar cuál es el umbral en el que un mileurista puede permitirse solicitar una hipoteca.
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¿Puedo permitirme una hipoteca siendo mileurista?
Dejando de lado el debate de si un mileurista debería o no plantearse la adquisición de una vivienda, en el siguiente artículo vamos a abordar de forma matemática, la disyuntiva sobre si un trabajador mileurista puede permitirse pagar una hipoteca. Comenzaremos comentando los requisitos que tiene el banco para concederte una hipoteca y nos apoyaremos en los cálculos incluidos en las tablas comparativas.
Requisito 1: Ingresos mínimos domiciliados en las hipotecas
El primer escollo es superar los ingresos mínimos que pide cada banco para solicitar sus hipotecas. La gran mayoría de bancos solicitan que tu nómina supere un importe determinado. Este requisito sirve al banco para atraer a un perfil concreto de clientes para que contraten sus hipotecas, con el objetivo de asegurarse que podrá devolver el préstamo hipotecario con garantías. Lo primero que debemos fijarnos es si los requisitos de ingresos que nos solicitan son para un único titular, para todos los titulares del préstamo o para los ingresos conjuntos de la familia.
Hipotecas para mileuristas
Una de las hipotecas es la Hipoteca Mari Carmen de Abanaca. Está tanto en modalidad fija, como en variable. Uno de los requisitos es que el ingreso recurrente ha de ser igual o superior a 600€ bonifica un 0,25%. No tiene comisión de apertura y solo en algunos casos, puede llegar al 95% de financiación.
Por su parte, Hipotecas.com, en algunos casos puede otorgar financiación hipotecaria en el caso de mileuristas, 90% Sobre el valor de compraventa, y personalizable según el perfil del cliente. Para segunda vivienda, máximo de 70% (personalizable).
Openbank con su hipoteca fija, es otro de los bancos que pueden plantearse para contratar su hipoteca, aquellas personas que cobren el sueldo base. Con sueldos Superior a 900 € para un titular o de 1.800 € para dos titulares.
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Hipotecas no aptas para mileuristas
Este sería el caso de las Hipotecas de Kutxabank. La entidad vasca ofrece uno de los tipos de interés más bajos del mercado (Euribor +0,89% y 1,45% TAE) pero a cambio no solo requiere de las vinculaciones más elevadas (hasta 5 productos asociados) sino que tiene como requisito mínimo que las nóminas domiciliadas tengan un importe superior a 3.000 €.
Otro ejemplo sería el de las Hipotecas Freedom Plus de Banco Mediolanum o HipoteCasa de Deutsche Bank. En el caso de estos bancos, solicitan unos ingresos familiares superiores a 35.000 € y 30.000 anuales, respectivamente. Esto corresponde a unas nóminas conjuntas de más de 2.500 € mensuales, por lo que se encuadrarían entre las hipotecas no aptas para mileuristas.
Requisito 2: Análisis de solvencia
Una vez tu nómina cumple con los ingresos mínimos que solicita el banco, el cliente pasará a la fase del análisis de solvencia, es decir, que los ingresos del mileurista sean suficientes para garantizar la devolución del préstamo al banco. Para ello, el cliente deberá ajustar el importe y plazo de la hipoteca a sus necesidades. El Banco de España fijó como límite de credito hipotecario que la cuota de la hipoteca no supere el 35% de los ingresos netos del cliente (ingresos brutos - gastos mensuales por otros préstamos). Sin embargo, tras la crisis financiera los bancos son más prudentes y no quieren que la cuota resultante en la hipoteca supere el 30% de los ingresos del hipotecado.
Tomaremos como referencia la hipoteca ahora de Liberbank. Hagamos el cálculo de solvencia con una hipoteca a tipo de interés fijo. Para el ejemplo, utilizaremos la Hipoteca AHORA a tipo fijo de Liberbank que ofrece un 2,40% TIN (3,54%TAE) para un préstamo de 100.000 euros a 30 años. Si la contratáramos a 20 años, se aplicaría un 1,90% TIN (3,16%TAE).
Ingresos netos |
Cuota de hipoteca máxima (30% de los ingresos) |
Importe del préstamo |
Plazo |
Cuota hipotecaria resultante (TIN 2,50%) |
¿Podría permitirse una hipoteca a 100.000 €? |
1.000 € |
300 €/mensuales |
100.000 € |
30 años |
389,94 € |
NO (Importe máximo permitido para este sueldo: 75.000 €) |
1.200 € |
360 €/mensuales |
NO (Importe máximo permitido para este sueldo: 90.000 €) |
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1500 € |
450 €/mensuales |
SÍ (Importe máximo permitido para este sueldo: 110.000 €) |
Como podemos ver en las tablas, un cliente mileurista que esté buscando una hipoteca, tendrá más complicado superar el análisis de solvencia del banco al solicitar una hipoteca a tipo fijo que al solicitar una hipoteca a tipo variable. Si tienes dudas sobre si puedes permitirte solicitar una hipoteca con tus ingresos, puedes utilizar gratuitamente la herramienta ¿me concederán una hipoteca? de Rankia.
Requisito 3: Ahorros aportados a la solicitud de hipoteca
Una vez superemos los requisitos de ingresos mínimos y el análisis de solvencia, deberemos disponer de los ahorros sufientes para hacer frente a los gastos e impuestos de hipoteca y compraventa de vivienda. Esto puede suponer entre un 10-15% del importe total de la compraventa que habrá que sumar a la entrada de la hipoteca. En total, para una hipoteca con un precio de compraventa de 120.000 €, puede superar los 30.000-35.000 € de ahorros.
En conclusión, no es tarea sencilla contratar una hipoteca si eres mileurista. Ciertas entidades no permiten la domiciliación de ingresos inferiores a 1.000 euros de los titulares, el departamento de análisis de riesgo del banco puede determinar que el cliente no es lo suficientemente solvente y además se necesita "tener un colchón de ahorros" para cubrir el precio de compraventa que el banco no nos financia, así como los gastos e impuestos de la operación. Algunas soluciones podrían ser alargar el plazo de la hipoteca para tener cuotas mensuales más cómodas y no pedir hipotecas con importes excesivamente elevados. Si el préstamo hipotecario se ajusta correctamente a nuestras necesidades será beneficioso tanto para nosotros como para la entidad bancaria. Por último, deberemos diferenciar que no son lo mismo los conceptos ¿me concederá la hipoteca el banco si soy mileurista? que ¿puedo permitirme una hipoteca siendo mileurista? Deberemos ser consecuentes con el préstamo que estamos solicitando y plantearnos si realmente podemos asumirlo con nuestro nivel de vida.
_col.png?1677486733 "Mejores hipotecas fijas")
