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El blog de Echevarri

O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Como NO relacionarse con los Bancos

En mi Reader tengo el Blog La Pastilla Roja. Me entretiene y me desintoxica de estar hablando todo el rato acerca del mundo financiero. Además, me aporta puntos de vista nuevos sobre las cosas, desde perspectivas a las que no estoy habituado. Dicho lo cual, como nos pasa a todos, unas veces comparto más sus ideas y otras menos. Y en el post que voy a citar prácticamente me situo en las antípodas. Es más, alguna de sus reflexiones me parece peligrosa para los aspirantes a empresario.
Me refiero al post llamado Doce consejos para lidiar con los bancos. El comienzo ya marca por donde van a ir los tiros:
Los bancos son un mal necesario en la economía. Por mucho que intenten echar balones fuera, el 80% de la actual crisis económica es debida a su temeridad y a su avaricia.

Sin embargo, no es menos cierto que los países donde la banca no funciona bien, simplemente no se desarrollan, debido a la falta de un medio para regular los prestamos a los empresarios.
¿Mal necesario? Casi me suena a aquella reflexión de la Democracia de Churchill. Espero impaciente que nazcan alternativas mejores a los de los Bancos en materia de financiación, de transferencia de riesgos. En esencia, no conozco una al alternativa mejor para captar ahorro de las unidades excedentarias y aplicarlo como inversión en las deficitarias. Alternativas como la del P2P, a día de hoy, no dejan de ser un mal chiste.
Por otro lado, el echar la culpa de la crisis a los bancos en un 80% me parece cuando menos sumamente aventurado. Es facil olvidarse de las presiones políticas, del monopolio de los Bancos centrales y de la responsabilidad de consumidores y empresarios. Pero, sin duda los Bancos son un chivo expiatorio excelente.
A partir de ahí Sergio da una serie de consejos para emprendedores sobre como tratar con este mal necesario.
1. Noto en el primer y segundo punto de su exposición, y serán cosas mías, un cierto desprecio hacia la función comercial. Curiosamente, si algo percibo en muchos modelos de negocio de los emprendedores el falta de chance comercial, de visión de como convertir en dinero esa idea, de como captar clientes. Quizás si pasan más tiempo en esas tiendas, como las llama Sergio, puedan aprender algo.
Hay una frase de Sergio, cuando dice que el Banco no es un lugar para exponer ideas y buscar financiación. Yo diría que lo que no es el Banco es un lugar donde se va a buscar socios. Un Banco no es un socio. Un Banco es un proveedor. Y como a todo proveedor que se precie le gusta saber a quien financia, para que se empela su producto, y como se va a obtener pasta para pagarle a el. Pero no quiere ser socio, no quiere compartir los riesgos del emprendedor. Los socios intervienen en la gestión del día a día y, entre nosotros, son mucho más caros que los proveedores financieros de esas tiendas llamados Bancos (exceptuo determinadas modalidades financieras híbridas entre la financiación bancaria y la toma de participaciones, escasas)
Al Banco no creo que le moleste que uno se haga rico. Lo que le puede molestar es que pretendan que sea un socio financiero a precio de proveedor financiero y sin voz ni voto. Si además le sumamos la ausencia de compromiso financiero por parte del emprendedor no, yo pongo mi idea, y quiero empezar cobrando un sueldo pero ya) es posible que se les note molestos. Bueno, a ellos y a cualquier proveedor al que se le haga esto.
Y respecto a los productos hay de todo. A mi no se me ocurre recurrir a Garrigues para un pleito de escalera ni ir al Bufete Pandereta y Olé para cerrar una fusión entre Iberdrola y Endesa. Hay que saber acudir a la entidad financiera adecuada para nuestro proyecto, cosa que doy por hecho que un emprendedor espabilado sabe descubrir ;).
2. Decir que el Director de la Sucursal no tiene atribuciones para hacer o decir nada, que es un bedel del Departamento de Riesgos me parece que es una media verdad, cuando no una mentira. Conozco Directores con atribuciones destacadas en riesgos, incluso gestores comerciales. Por no hablar del margen en materia de condiciones (tipos, comisiones,...). El modelo de atribuciones varía muy mucho entre entidades. Por tanto ojo con esas afirmaciones que no se corresponden con la realidad. Pero es, incluso cuando no tiene atribuciones para una operación concreta, no es lo mismo ese bedel que otro bedel. Y es que pueden poner filtros antes de llegar a Riesgos, pueden mejorar tu operación para que sea aprobada o hacerte ver cosas que uno no veía. me parece perfecto el pedir compromisos por escrito, pero hacer afirmaciones del tipo nunca confíes en su palabra no creo que sean las mejores para iniciar una relación con un interlocutor. Una descalificación de trazo grueso. No me quiero imaginar lo que podría resultar de aplicar esa misma visión al colectivo de los emprendedores.
3. El banco sólo entiende tres conceptos: ingresos fijos, gastos fijos, y garantías reales. Olvídate de palabras como inversión o facturación... Especialmente ahora que están convirtiendo todas las pólizas de crédito en préstamos. Porque eso es casi lo único que entienden: ellos te prestan el dinero y tu pagas en cuotas mensuales.
El Banco entiende de cash flow en sus distintas acepciones, de planes de tesorería que se cumplen, de inversiones con tasas de retorno realistas y que se corresponden con otras previsiones cumplidas en el pasado por el solicitante. De eso entiende el Banco.
Cuando Sergio hace referencia a las pólizas de crédito he sonreído. Casi que ya sé que de Banco habla (y si, coincide con la descripción de la estructura de riesgos que criticaba más arriba, pero todos no son así). Conviene detenerse en este punto.
No es cierto que los Bancos solo entiendan de cuotas. El problema de las pólizas de crédito es muy viejo. Las pólizas de crédito lo aguantan todo, son superflexibles, y ahí se cargan todos los gastos habidos y por haber sin que tenga que haber una correlación con ingresos futuros. El Banco, para el circulante, no prefiere un préstamo (no tiene sentido, los préstamos son para inversiones). Para circulante lo que quiere el Banco es convertir en líquidos los compromisos de cobro futuros (descuento de letras, pagares, factoring, anticipo de facturas). El Banco sabe que el cliente no tiene un problema comercial, de ventas, si no un problema de liquidez, y que a ese anticipo siempre y cuando no haya un impago le corresponde un abono en el futuro. Y eso es muy distinto a las pólizas, de las que en general, es mejor no depender en exceso, ni ahora ni nunca.
Pero es cierto que algunas entidades están convirtiendo en prestamos determinadas pólizas. Cierto. En parte ello se debe a una refinanciación pues se trata de eso o de ejecutar (y es que michos clientes no desearían tan solo renovar, también estarían encantados de ampliar, sin saber como van a paga en el futuro). Por otro lado, hay mucha póliza de crédito que en el fondo se ha usado como un préstamo, disponiendo de una tacada para una inversión. Lógicamente, es de cajón que debe volver a ser préstamo. Y en ultima instancia, recordemos que las entidades financieras pueden titulizar los préstamos mientras no tengo tan claro que eso se pueda hacer con un crédito.
4. El fin del dinero no es pagar nominas, pues claro que no. El fin de la financiación es dotar de liquidez un proceso que va a generar un retorno. Por tanto tiene sentido financiar ventas, una vez cerradas, a través de una linea de papel comercial. O tiene sentido financiar una maquina a X años a través de un préstamo ya que esperamos una tasa de retorno x. Financiar la nómina por financiar la nómina, pues como que no.
Y respecto a las reformas, partiendo de que ahí puede haber un considerable agujero, no creo que sea justo compararla con la operación de las mercancías. La reforma de la casa implica una elevación de las garantías del deudor (muchas veces con garantía hipotecaria previa). No creo que ese sea el caso de las mercancías, que en general se deprecian rápidamente. Dicho lo cual, yo he visto financiar importaciones de materia prima día si y día no, por importes cercanos a los que señala Sergio más dos ceros. Pero claro, había una experiencia comercial clara, un claro proceso de negocio, y una corresponsabilidad en la asunción de riesgos.
5. Es cierto lo de las rotaciones de Directores. Pero también es cierto que muchas son promociones o desplazamientos a otras entidades. Y la gente no desaprece si más ni más. Si se sabe que eres un cliente conflictivo, que aprieta y no da, etc....la voz se corre. Y ojo que vienen curvas, si s detecta que eres un mentiroso, que ocultas garantías, que etc...tal y como se puede deducir del punto siguiente. Sin embargo, si que creo que en cada operación hay que tener un margen de seguridad y pedir más cantidad de la estrictamente necesaria o más plazo o más...y venderlo como un margen de seguridad. A posteriori, si las cosas van mal, es mucho más fácil obtenerlo.
6. Conozco pocos casos en los que, a través de Sociedades y personas interpuestas, se pueda esconder sustancialmente un patrimonio: IRPF+I. Patrimonio+Registro Mercantil+Registro Propiedad+Informes comerciales+Trabajo de Campo =visión bastante completa. A la segunda vez que se detecte que no pones todas las cartas sobre la mesa, pierdes el activo fundamental, la confianza.
7. Vende reducción de riesgos y usa su avaricia. No acabo de entender esta entrada. No comparto ninguno de los ejemplos que pone. Eso si, esta claro que es bastante frecuente ofrecer margenes escasos con riesgos grandes. Es evidente que eso se cae por su propio peso.
8. De los pocos puntos a favor, la vinculación es fundamental. Ha clientes y clientes, y hay determinada operativa, que puede ser muy interesante para el Banco. La negociación debe ser global, con compensaciones cruzadas entre ambas partes.
9. Dos seguidas que comparto. Trabajar con más de un banco para un emprendedor es obligatorio. El problema es que hay que equilibrarlo con el punto anterior. Una excesiva diversificación de Bancos reduce la vinculación. Así, si tenemos dos, una estructura 80/20 no suele ser mala, un titular y un outsider. hay que elegir el número y el tipo de Banco y de sucursal o interlocutor de acuerdo con nuestra dimensión y tipo de empresa. Dicho lo cual, trabajes solo con un proveedor en ningún caso. Ni de software ni una ETT ni nada.
10. El dinero debe circular si, pero no veo que necesariamente deban ser esos importes fuertes. El problema viene dado por ese tipo de empresarios que dicen ganar mucho dinero, pero ni lo declaran fiscalmente, ni se ve por las cuentas, ni en su patrimonio, y oh casualidad!, andan siempre a la última pregunta y colgados con el crédito. Seguro que es casualidad, oye. Demuestra en el dia la salud financiera de tu empresa,e specialmente si contablemente no lo parece.
11. Lo del sábado es cierto. Pero en los Bancos y en cualquier empresa. Y las firmas en el Notario por las mañanas. Algún día hablaremos de eso.
12. Totalmente de acuerdo con su desmitificación de los ICOS. Es más, en ocasiones ponen en peligro nuestra empresa al tener que amoldarnos a sus requisitos (importes, plazos, etc...) en vez de acogernos a la flexibilidad de uno libre. Dicho esto, los tipos son bastante majos.
  1. #1

    Fernan2

    Es bastante sorprendente que nadie o casi nadie, a la hora de criticar a los bancos, se ponga en su lugar y se plantee qué haría uno mismo si fuera el banco...

    Y a eso súmale lo que le gusta a los periodistas sacar titulares de lo malos que son los bancos, que vende muy bien, y ya lo que le falta!!

    Luego te encuentras con cosas como lo que comento yo en mi blog: De lo que se exagera se hace la fiesta, o los titulares de la crisis

    s2

  2. #2

    Fernan2

    Y por cierto, en una cosa que sí considero que tiene razón el de la pastilla roja, es en que la palabra del del banco no es NADA de fiar. Claro que habrá algunos que sí tengan palabra, pero son minoría; y además, si realmente piensan cumplir lo que te dicen de palabra, ¿por qué se niegan a ponerlo por escrito?

    Obvio: se niegan porque si lo ponen por escrito se obligan a cumplirlo, lo que no era su intención...

    s2

  3. #3

    Anonimo

    Tenia un texto bastante largo para publicar como respuesta pero sinceramente no merece la pena alargarse, simplemente, informate un poco de como la FED y el BCE crean y destruyen el dinero que se les antoja crando crisis deflacion inflacion o expansion economica en el momento que les da la gana y no reconduciendo el dinero de los ahorradoers como tu dices, hay que ser muy ingenuo para pensar que el sistema funciona asi.Si despues del 29 la economia americana refloto por el gasto publico, seria mejor decir por el endeudamiento publico con la fed que puso en circulacion millones de dolares pedidos a credito engrosando la deuda del estado con el banco privado y llenando de billetes la economia, no porque la obra publica hiciese que los camiones llegasen mas rapido al mercado...

  4. #4

    Anonimo

    Muy acertado el artículo, que suscribo al 120%.

    En cuanto al comentario del anónimo anterior, estaría muy bien hablar de macro e historia económica, pero creo que se equivoca. Los bancos, con independencia de que la política monetaria sea expansiva o restrictiva, son los que asumen riesgos (es una de sus funciones).

    Por cierto, implícitamente has indicado correctamente QUIEN nos debe sacar del agujero y COMO: los bancos centrales dándoles a la maquinita...

    - Estilpón

  5. #5

    Anonimo

    Fernan2, seguramente no nos ponemos en el lugar de los bancos porque no hemos ganado sueldos millonariso durante años y años y no pretendemos seguir ganango cuando nuestros clientes se arruinan con nuestra ayuda (o no ayuda).
    ¿Los bancos quieren morir matando?

  6. #6

    Cajero malencarado

    Cuando entra un "listo" exigiendo unos precios bajísimos y que me dice que todo eso se lo ponga por escrito, etc.
    ¿Qué quieras que te diga? Me da igual que sea supersolvente, me transmite que es un gilipollas y como no necesito su operación le doy puerta.

    Lo digo porque por mucho que queramos ser profesionales nunca dejamos de ser personas y a todos nos gusta que nos traten con respeto.

  7. #7

    Echevarri

    Ummmmm Fernan2, sin llegara los extremos de Cajero (que es viernes tío, relajate) creo que ese tema del por escrtito se exagera. En pocos sectores se firman más documentos que en banca (otra cosa es la redacción de los textos o que los clientes se lo lean). Y luego hay cosas que algunos pueden creer que deben estar por escrito y que son inconcebibles (oye, quiero que esto sea asi gratis para toda la vida per secula seculorum,,,pues me temo que no).

    Anónimo pues e una pena que no te animes. En todo caso creo que confundes planos. Yo no estoy hablando ni de política monetaria ni del modelo de emisión del dinero y del papel de los Bancos Centrales. Hablo de los bancos a pie de calle, como empresas que toman dinero, prestan dinero y asumen un riesgo. Dicho lo cual igual hasta estoy de acuerdo contigo.

    Estilpon, lo de lamaquinita nos puede llevar a Zimbabwe...

    Pau, los bancos tienen la obligación legal y moral de ganar dinero. Y no, no es un negocio tan sencillo que se lo digan a los que ya han palmado...

    Cajero, loa de más arriba, Take it easy, ;)

  8. #8

    El Gallina

    Siempre me ha llamado la atención que los que más se quejan son los primeros en acudir a chutarse, cueste lo que cueste y sin pararse a pensar que hay otros camellos en el gremio que pueden ofrecer mejores condiciones.

    La mayoría de las ocasiones somos víctimas de nuestras propias irresponsabilidades, pero es más fácil echarle la culpa a otros.

    Lo peor que puede hacer la banca es abandonar la prudencia a la hoara de tomar decisiones. Por eso ahora estamos como estamos.

  9. #9

    Anonimo

    Son sin duda dos artículos muy interesantes, el de la pastilla roja y el tuyo. Se puede decir que son las dos caras de una realidad que ni es tan exagerada como el primer post, ni tampoco, creo yo, es como tú lo pones.
    Yo tengo experiencia con cuatro bancos diferentes (aparte de los ING y compañía, que no cuentan para lo que estamos comentando) tanto en las cuentas de mi empresa como particulares. Además, mi padre ha trabajado en un banco toda la vida. Y tengo que decir que en los últimos años ha aumentado el trato despersonalizado de los bancos. Quizá la mayor competencia, la evolución natural, no sé. El caso es que el cambio de directores a toda pastilla, la elección de estos cada vez más jóvenes y con menos conexión con la plaza (cuanto de más lejos sean, mejor) y el agobio de los objetivos que tienen cada vez más, y que me cuentan algunos directores con los que tengo más amistad, me hacen llegar a la conclusión que cada vez somos más una cuenta de resultados sin pasado relevante (a menos que tu pasado sea de impagos,claro).
    No sé quien abrió fuego primero, pero el caso es que también los clientes hemos sufrido un "encabronamiento" progresivo, que nos hace llegar al post de "La pastilla roja".
    Obviamente, un empleado de un banco es una persona, y si quieres algo de ella tienes que caerle bien. Eso es igual que si quieres vender un coche, o ligarte a una tía. Entonces llegar con leyes y papeles firmados, o con un cuchillo entre los dientes, como que no va a funcionar. Tienes que vender el producto, que es el proyecto para el que quieres la pasta. Y tienes que utilizar todo lo que esté en tu mano.
    Lo de que los directores no tienen la última palabra, he comprobado que es cierto, pero es más bien al revés. Son condición necesaria pero no suficiente. Si le caes gordo al director, o no le cuadras,su opinión negativa va a pesar sobre los de la central de riesgo, y como la respuesta por defecto es NO, pues ajo y agua.

    Ahora bien, siguiendo unas normas básicas de buen comercial, cortesía y educación incluida, hay que ser tan frío como ellos, y saber que si tu cuenta de explotación chuta, tú chutas y si no ya puedes ir buscando otro banco que te quiera.
    A esto alguien le puede llamar hipocresía, o falsedad. Pero yo lo llamo simplemente, como Don Vito Corleone: "son solo negocios, amgio".

    Saludos.

  10. #10

    Fernan2

    Echevarri, algunos bancos sí ofrecen hacer gratis total para toda la vida (y no sólo bancos: Telecinco, Google...). Pero si tu modelo no es ese, me parece perfecto... siempre que lo digas claramente!! Pero si la gente va exigiendo que se lo pongan todo por escrito, es porque está hasta los co... de que los bancos les digan una cosa y luego no la cumplan, lo que es una práctica pero que muy habitual en la banca española. A nadie le gusta que le engañen, y si vamos pidiendo las cosas por escrito es porque nos han engañado varias veces antes.

    s2

  11. #11

    W. Petersen

    Suscribo practicamente todo tu articulo, y lo dice uno que ha estado detras del mostrador de una entidad financiera y delante del mismo.

    Por cierto muy bueno de "Garrigues para un pleito de escalera ni ir al Bufete Pandereta y Olé para cerrar una fusión entre Iberdrola y Endesa", me reí a gusto.

  12. #12

    Anonimo

    Hola, estoy de acuerdo en que hay que separar las personas de las organizaciones. El director de la sucursal puede ser un individuo con excelente voluntad y visión de las operaciones. Pero, lo más habitual es que sea como un nadador con las manos atadas: por mucho que se esfuerce en ayudar poco le dejan hacer.

    Respecto de la ausencia de compromisos financieros por parte del emprendedor, un banco no le presta dinero a ninguna PyME sin el aval personal de los socios, y, si la cantidad supera los 100.000€ exigirá, además, garantías reales.

    Ciertamente hay banca especializada en hipotecas y sucursales especializadas en operaciones con empresas debido a la mayor complejidad de estas últimas. Pero para una PyME las condiciones pueden ser más o menos las misma en ambos casos.

    La conversión sistemática de pólizas de crédito en préstamos no es un práctica aislada que esté llevando a cabo una entidad, sino algo que están haciendo prácticamente todas ellas.

    Es cierto que las pólizas de crédito amenudo se usan como préstamos, pero es que, en contra de lo que dices, usar un crédito para pagar nóminas tiene toda la lógica del mundo. Yo regento una empresa de desarrollo de software. Los proyectos duran aproximadamente 6 meses y se cobran a 90 días fecha factura. Lo que implica que el plazo medio de cobro es de 9 meses. Además durante los seis primeros meses no existen pagarés ni facturas aceptadas que puedan usarse en una línea de descuento, con lo cual la única forma de financiar el proyecto es financiarlo con una línea de crédito a seis meses que se usa como un préstamo.

    Sobre "esconder el patrimonio" no estaba sugiriendo ninguna práctica frauduenta u oscurantista. Simplemente que en la declaración de bienes que pide el banco sólo hay que poner aquellos que sean necesarios para la operación. Si el banco quiere investigar si tienes más, pues que lo haga, para eso están los registros públicos. Pero es algo que normalmente nunca hacen, ya que asumen que intentarás demostrarles la máxima solvencia.

    Yo en el fondo comprendo todas las trabas que se auto-imponen los bancos, porque vivimos en el pais de la picaresca, y si los bancos no fueran extremadamente cautos, entonces se les dispararía la morosidad de gente que cogería dinero imprudentemente y luego se echaría al monte. Es muy cierta la frase que dijo recientemente Emilio Botín: "prestar dinero a quien no puede devolverlo es una irresponsabilidad". Pero es que eso es justamente lo que han estado haciendo los bancos en la financiación de compra de primera vivienda, y ahora los platos rotos los están pagando también las PyMEs que no tenían nada que ver con la construcción, ni les habían dado vela en el entierro.

  13. #13

    Echevarri

    Gallina, es que lo que se pretende es que se siga haciendo lo que se esta criticando. El problema está en que la Banca debía haber denunciado las interferencias del poder, pero por otro lado el resto de Estados esta dopando a sus entidades, jugando sucio en una palabra y evitando que paguen los que lo han hecho mal.

    Jerm lo de la despersonalización es cierto. Pero por otro lado numerosos clientes optan solo por el precio y luego se quejan de que no les dan un trato personalizado. Las cosas tienen su precio.
    Me quedo con tu último párrafo. La cuenta de resultados es fundamental, pero el establecimiento de relaciones de confinza, entendida esta dentro del mundo de los negocios (no confianza a nivel de amistad) es fundamental. Te pongo un ejemplo: una conocida marca de alimentación recibe ofertas de transportistas todos los años para sus camiones cisternas. Sin embargo, suele reno var con los suyos habituales, ajustando precios, aunque sea por encima de las tarifas ofrecidas ya que sabe que se puede esperar de ellos, mientrsa que los nuevos pueden implicar fuertes riesgos logísticos.

  14. #14

    Echevarri

    Fernan2, permíteme que ese para toda la vida lo ponga entre comillas. Si 90 minutos en el Bernabeú o en el Camp Nou son molto longo, no te queiero decir toda la vida en una relación empresarial. No hay para toda la vida.

    Y si, puede haber engaños. Te pongo un ejemplo. En los últimos años se ha generalizado el que en las hipotecas haya tochos inmensos detllanado bonificaciones por vinculaciones. Eso se explica, en parte, debido a multitud de gente que despues de haber conseguido las condiciones que quería luego ha usado su nomina en otra entidad para conseguir el DVD o la tarjeta que le da puntos o...despues de haberse comprometido a tenerlas con la Entidad para conseguir ese precio...

  15. #15

    Echevarri

    Gracias xavier, considero fundamental el elegir la entidad y la sucursal, y hasta el profesional acorde con tus necesidades. Y la gente ahí suele ir muy perdida.

  16. #16

    Echevarri

    En primer lugar gracias por pasarte Sergio. Y en segundo gracias por aportar el punto de partida para armar este post. Sobre lo que comentas:
    1. El Director efectivamente puede sufrir el síndrome que citas. Pero es que por otro lado el Director no es Juan Palomo. Trabaja en una organización con unas directrices. Tu tienes una Pyme, ahora imaginate que tienes una empresa con 2000 sucursales y cada uno de los delegados de la misma hacen lo que les sale de la...cuantas horas puede durar tu empresa? Dicho lo cual soy partidario de los directorees y comerciales con facultades en materia de fnanciación y de precios. Y te repito que los hay.

    2. Lo de que un Banco no le presta a una Pyme más de 100.000 euros sin aval personal no es cierto. Para nada. Depende en primer lugar de la operación (no es lo mismo papel que riesgo puro). Depende tambien de la Pyme (no es lo misma aquella con fondos propios destacables,que reinvierte los beneficios y que cuenta con activos relevantes a nivel bancario que la que es un emro cscaron transmisor de los beneficios al socio). Creeme que conozco el paño (15 años). He visto este mismo año li neas de credito puro o de descuento comercial sin aval de los socios. Pero es evidente que no se lo dan a alguien que parece por una sucursal con una idea, y quiere que el banco se moje pero el no esta dispuesto a comprometer su patrimonio.

    3. La conversion generalizada no es tan generalizada. Lo que es generalizado, y es que no hay otra solución, ni ahora ni nunca, es para aquellas ´pólizas con menos movimiento que el David de Miguel Angel. Digamos que mi apreciación sobre la entidad de la que hablabas venía dada por el cruce de esa práctica generalizada con la del resto de apreciaciones que hacías sobre el modelo bancario que conoces. Pero vamos, que es anécdotico.

    4. Que el empresario necesite es afinanciación no quiere decir que sea lógico. Te voy a poner un ejemplo y no hace falta irse al mundo del software. Es de hace unos años y desconozco si Repsol ha cambiado su forma de proceder, pero el problema que planteas lo sufrían numerosos proveedores suyos de servicios especializados. Evidentemente había que recurrir a pólizas de crédito al o haber efectos comerciales para girara (pagaban con transferencia o un pagarñe pero muy al final del plazo, y ni siquiera tomaban razón de la factura). ¿Qué se hacía? Se presnetaba a la entidad financiera copia de los contratos firmados, asi como de los partes de trabajo realizados, y se le solicitaba disponer contra una póliza de crédito de las cantidades que correspondían a dichos trabajos. Luego eso era casado con descuento del pagare o el abono de la transferencia. Frente a ello esta la alterantiva de tiro de una póliza genérica para los gatos que me parezcan oportunos, lo cual es muy comodo y me financia todos los costes generales, pero desde el pun to de vista financieros es problemático y desde el bancario peligroso.

    5. Sergio, me cuesta creer que las entidades con las que trabajes no hayn hecho esas comprobaciones mínimas(estan obligadas por Banco de España a contrastar información). Cosa bien distinta es que no te lo digan. Pero, ya te digo, comprobar se comprueba y piensa que a través de ello se hacen una idea bastante fiel de tu patrimonio (a veces saben más que el propio cliente).

    &. No nos engañemos Sergio, gran parte del boom económico de este país ha vendio de la mano de la construcción. Esas pymes que pagan el pato ahora han vivido , aunque sea de un modo muy indirecto de la explosicón de consumo e inversión que ha generado la construcción. Por tanto no vale lo de desentenderse del tema. Yo me pregunto, y no personalizo evidentemente, como es posible que Pyes nacidas en momentos boyantes no hayna sido capces de fortalecer su estructura financiera, y dotarse de un fondo de maniobra para no tener que recurrir a las pólizas de crédito. Mi experiencia cercana es que los beneficios se distribuían rapidamente entre los socios y ese fondo de maniobra se cubria con financiación bancaria. Ahora se mira mucho a quien se concede financiación para ese fondo de maniobra y la competencia bancaria ha decaído, por lo que muchos van a cerecer de esa muleta. Pero echar la culpa a la Banca, o a los promotores, me parece exagerado.

    Vaya tocho, ya lo siento.

  17. #17

    W. Petersen

    Amigo Echevarri: Coincido totalmente contigo con ”Lo de que un Banco no le presta a una Pyme más de 100.000 euros sin aval personal como tu dices no es cierto”, pero es que la cifra tampoco dice nada, pueden prestar 500.000 sin aval o denegar 2.000 con aval. Mi apreciación viene por experiencia propia, yo he estado muchos años en banca, ahora estoy al otro lado del mostrador, y no solo en una entidad financiera, he sido director de oficinas muchos años (16), empecé de muy joven, y suscribo que las garantías de la operación (avales o no) dependen del balance de la propia empresa, del sector, de sus nichos de mercado, y de un montón de variables. Ha habido momentos en los que tuve atribuciones para decidir, momentos en los que las quitaron a todo el mundo, luego momentos en las que algunos las teníamos y otros no, y os puedo garantizar que aunque no tengas ni un euro de decisión, la presentación de las operaciones por parte del director de las oficina, es básica, hay directores que con o sin atribuciones se les respeta y mucho su opinión en los comités de riesgos, porque se les considera conocedores del mercado y capaces de transmitir en papel las realidades de los solicitantes de los créditos o prestamos, y hay otros directores que son unos “ve y dile al cliente….. pídele al cliente ……, dile que si no avala …… como puedes presentar esto sin …….., te has mirado el balance ………”, que se limitan a trasladar papeles a los que deciden, pero que son incapaces de leer entre las líneas del balance (si entre las líneas, en los espacios en blanco entre una cifra i la siguiente de un balance a veces se ven mas cosas que en los propios números, ya me entendéis) y algunos directores ni siquiera son capaces de leer los números, y trasladar correctamente las partidas a los sistemas de gestión de las entidades financieras de todo hay.

    En resumen esto no son matemáticas ni de lejos, por tanto te puedes ser cliente de una oficina de un banco, te cambias el director, y a lo mejor tienes de cambiar de oficina o incluso de banco para que sean capaces de trasladar tus inquietudes a quien decide finalmente, no es la primera vez que un director cambia de entidad y varios clientes se van con él, y no por amistad profesional, que también, si no por su forma de trabajar.

  18. #18

    Echevarri

    Xavier, no te puedo cambiar ni una coma de lo que expones...coincido contigo (otra vez más).

Autor del blog

  • Echevarri

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