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Blog El blog de Echevarri
O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

I. La cigarra y la hormiga, o Esopo aplicado a las finanzas:

 

Cigarra Español y Hormiga Español eran gemelos. Habían venido al mundo en un bello país llamado Zoospania. Estudiaron la misma formación profesional, hicieron la mili juntos y a los 20 años, sus vidas, hasta entonces aparentemente paralelas comenzaron a diverger, demostrando el distinto carácter de cada uno.


A los 20 años....

Cigarra Español fue afortunado. Tras cinco meses trabajando para el ayuntamiento como interino el día 1 de mayo entró a trabajar con un contrato indefinido en la empresa más importante de la comarca. Tan importante, que era conocida como La Fábrica, así a secas: una fundición perteneciente a un importante grupo multinacional del sector del automóvil. La empresa con la que soñaba todo padre para su hijos. El sueldo muy muy goloso. Demasiado goloso, como se dio cuenta al hacer la declaración de la renta al año siguiente. Le habían retenido muy muy poco, al no computar los ingresos del ayuntamiento a efectos del calculo del tipo de retención. La cuota a ingresar por IRPF le hizo daño de verdad. Como no tenía liquidez pidió su primer anticipo en la empresa, mientras juraba en hebreo contra Hacienda.

Hormiga Español también estuvo trabajando con su hermano para el Ayuntamiento, pero a diferencia de su hermano no consiguió un puesto en La Fábrica. De todos modos tampoco se podía quejar. Trabajaría en uno de los proveedores de la misma, una pyme familiar. Lo que era curioso es que físicamente ambos coincidían en las mismas instalaciones de la fabrica, haciendo practicamente el mismo trabajo. Lo que era diferente era el sueldo. Hormiga cobraba un 30% menos que su hermano. Y es que estas empresas eran utilizadas por las empresa para adaptarse a los picos de demanda y no ser ellos los que tuviesen que despedir,ay, quise decir regular a gente. Además estas empresas de subcontratación tenían costes laborales inferiores a los del convenio de La Fábrica.

A diferencia de su hermano, Hormiga se dio cuenta enseguida de que su nómina no tenía un tipo correcto de retención. En previsión de lo cual, empezó a retirar hacia una cuenta distinta a la ordinaria las cantidades que el estimaba que le tenían que retener. Además tomo la decisión de abrir una cuenta de ahorro vivienda para empezar a deducirse por las aportaciones. Además, y ante la sorpresa del empleado de la Caja de Ahorros, se abrió un plan de pensiones de renta variable donde aportaría 100 euros cada mes. Le indico que quería que se revalorizase la aportación un 5% anual. No se fiaba del sistema de pensiones público, ni de las promesas del Gobierno de que el sistema estaba garantizado.

Cuando se lo comento a su hermano esto se moría de risa:

Eres un pringao. ¿Un plan de pensiones? Pero si somos muy jóvenes, como te vas a poner a pensar en la jubilación ahora. Para eso ya esta la Seguridad Social. Y además un dinero que practicamente no puedes tocar hasta entonces. Pareces tonto. Yo prefiero mover mi dinero( se referí, sin duda a moverlo, con ese Seat Leoncupra amarillo que se había pillado con un préstamo de la financiera). Mira, lo de la cuenta vivienda no me parece mal, yo también lo voy a hacer...


La diferencia fue que Hormiga aporto todos los meses cantidades significativas y lo mantuvo como intocable. Cigarra no, enseguida se canso y las aportaciones más irregulares. Pero tuvo suerte y fue beneficiado en un sorteo de Viviendas de Protección Local. Tuvo que pedir un préstamo personal para completar las entregas durante la construcción. Hormiga, que veía que las posibilidades que te tocará una vivienda como la de su hermano en el medio plazo eran reducidas, utilizo la cuenta vivienda para comprar una vivienda libre en el mismo bloque de su hermano una vivienda libre. El mismo promotor hacía un portal protegido y otro de venta libre, pues esa había sido la condición que le puso el ayuntamiento. La diferencia entre ambos, un 50% más caro el de venta libre. Como decía el responsable, unos tenían que financiar a los otros, que yo estoy para ganar dinero, no para resolver problemas sociales.


A los 30 años.

Cigarra recibió su vivienda. La verdad es que le había pillado de imprevisto, y dado que el prestamo cualificado no financiaba más del 80%, había tenido que recurrir a su amigo fiel, el préstamo personal. Sin problemas para un trabajador de La Fabrica como él, aunque andaba algo justo. El y su mujer se tuvieron que apretar el cinturón, pensó. No podrían salir jueves, viernes y sábado. El jueves en casa, a disfrutar de la tele de plasma con sonido surround que te cagas. Ideal para ver el video del viaje de novios a Maldivas..

Hormiga si se tuvo que apretar de verdad el cinturón. Cobrando sustancialmente menos que su hermano tuvo que ahorrar mes a mes, tacita-a-tacita que diría la Maura. Curiosamente, quizás porque es estilo de vida era muy diferente el de ambas familias(él también se había casado) la cifra de endeudamiento era similar. La diferencia estribaba en que parte de la deuda de Cigarra era en Préstamo Personal y lo de Hormiga era todo hipoteca, bastante más cómodo. Eso si, H. seguía con su aportaciones al Plan de Pensiones. En la comida de Navidad salió el tema y C. pontifico:
 
Eres tonto. A saber como invierten tu dinero. Además, no se como lo hace. Yo en estos momentos, con la hipoteca y los préstamos, veo difícil abrirme un plan de pensiones. Son muchos gastos. Y yo quiero tener calidad de vida, no como tu. Espabila, que la vida son dos días.


Seis años después ambos hermanos vendieron sus pisos. Por ley, y al tratarse de un piso protegido, Cigarra tuvo que escriturarlo en el valor oficial según los módulos de la Consejeria de Vivienda. En la practica cobro más del doble de lo que le había costado y a efectos fiscales la ganancia fue mínima. Hormiga también se saco un pico, pero lo escrituró, de acuerdo con el vendedor en el precio real, por lo que no pudo permitirse un Mercedes clase E como su hermano. Debía reinvertir el dinero obtenido(al menos parte sustancial) en el nuevo ático, que se había comprado al lado del de su hermano.

continuará...

 

  1. #1

    Anonimo

    Como no le caiga un buen marrón a la cigarra dejo de leerte (aviso).

    Me siento como la hormiga, tacita a tacita, invirtiendo en estudios y no en juergas y viajes, como otros amigos. Así que como Esopochavarri cambie el final del cuento me cabreo, te lo juro.

    Un saludo ;-b

    Héctor

  2. #2

    Anonimo

    A todo esto, Echévarri, ¿qué opinas del plan de pensiones? Por lo general en los blogs financieros de rankia, la peña es bastante negativa sobre los mismos: iliquidez, etc. Yo estoy en uno, Bestinver Ahorro y espero no haberme equivocado, porque es un buen pico cada mes, el 10% de mi sueldo neto.
    Martin

  3. #3

    Fernan2

    JAJAJA, muy bueno, Hector, yo también espero que la cigarra acabe como la del cuento!!

  4. #4

    Joaquim

    En este punto del relato me identifico con el gilipollas, digo la hormiga. A ver cómo terminamos.

    Martín, en lo que pueda servirte, hasta este año y con el cambio fiscal en contra para el cobro único en forma de capital, no había tenido dudas, una pequeña parte del ahorro a los PP (uno de ellos de tu gestora). Ahora estoy en suspenso. Por una parte, perder esa deducción del 40% sobre rendimientos me sienta fatal. Por otra, es lo que va a sucederme con los ahorros invertidos en fondos de inversión. Hasta llegar a la jubilación, ¿seguir con los PP o apuntarme a los PIAS? continuará...

    Salu2

    pd: es sano permitirse caprichos, porque entre disfrutar y desfilfarrar hay mucho márgen.

  5. #5

    Anonimo

    Es cierto que el tema de la vivienda ha hecho estragos en los últimos años. La diferencia de unos pocos años, incluso tan sólo 3 o 4, en incorporarse al mercado laboral y acceder a una vivienda, ha creado importantes agravios económicos.

    Estos agravios, motivados por la burbuja inmobiliaria, son habituales entre hermanos. Incluso más exagerados que el expuesto en el blog.

    Conozco el caso de gente que ya tiene pagada su vivienda o le quedan pocos años de cuotas rídiculas y compañeros de su misma clase a los que les ha caido la perpetua (40 años de hipoteca por la mitad de su sueldo).

    Por cierto...., tengo ganas de ver el desenlace.

    Saludos.

  6. #6

    Anonimo

    El desenlace es claro... a la hormiga el sistema le dará por culo: ya lo está haciendo cuando se premia a la cigarra con un piso igual pero a menor precio.

    Así son las cosas, cuando el sistema de pensiones pete los primeros que se quedarán sin ella son los que han ahorrado durante su vida. Te dirán: "No seas insolidario, tú ya tienes tus ahorros para vivir"; y con esa excusa a los que tengan algo ahorrado nos freirán con impuestos para mantener a las cigarras.

    Lo siento, pero los cuentos son eso: cuentos. La realidad es otra.

  7. #7

    Putabolsa

    Je,je,secundo la .........como no le caiga un marron te quito de imprescindibles!!!! pero no se porque me da que..........

  8. #8

    Anonimo

    Esta pequeña hormiga sabe que no puede hacer otra cosa, porque es una hormiga, aunque muchas veces se sientA como una gran gilipollas.

    Al final el mal entendido estado del bienestar que nos toca padecer, como siempre salvará el culo a las cigarras que cuando no cantan lloriquean y freirá a las pobres pequeñas hormigas, porque, como siempre, es un cobarde y no se atreverá a enfrentarse a las HORMIGAS GRANDES.

    De todas formas esta pequeña hormiga, aunque en muchas ocasiones se sienta como una gran gilipollas, quizás sólo lo sea al 99%, porque se niega en redondo a hacerse un plan de pensiones.

  9. #9

    Echevarri

    JOder, acabod e venir de comer con una amiga y me enc untro un huevo de posts agradables como los vuestros. Tengo las endorfinas a tope...
    Hector, no esta bien condicionar el desarrollo del cuento. Dicho lo cual, a largo plazo cada uno tiene lo que se merece, o quizás no?
    MArtin, yo tengo planes de pensiones. Se que no es la panacea universal, conozco tdos sus defectos, pero no encuentro alternativas mucho mejores para un pérfil como el mío. ¿Quizás soy cómodo? En todo c aso quien me dice a mi cual va a ser la fiscalidad de salida cuando me toque rescatar. Este tipo de decisiones financieras/fiscales deberian estar amparadas por una legalidad que exigiera Ley Orgánica, o sea una mayoria cualificada y no una mera mayoria simple. Mi opinion es que el sistema público esta herido de muerte y tarde o temprano tendrán que estimular de nuevo el privado, si son listos.
    Fernan2, pobre cigarra, eres poco progresista.
    Joaquim, estate seguro, la clase media de este país somos gilipollas. Ojala algun día se plántase y dijese que noe sta dispuesta a seguir pagando la fiesta.
    anónimo, cierto que el tema de la vivienda ha discrimado a unos frente a otros, pero cuando yo acabe la carrera había una tasa de desempleo juvenil en mi comunidad del 50%. Hoy hay pleno empleo. A mi también me discriminaron de otra manera. LA vida es discrimanción, lo que no puede ocurrir es que sistematicamente te discrimine, y de un modo injusto, el sector publico, planificadamente. Espero tener el capítulo final para mañana...
    erpayo, realista como siempre, tkiempo al tiempo, todo no es blanco ni negro...
    putabolsa, me lo estas poniendo dificil....
    Pequeña hormiga, efectivamene ty homónima lo lleva en sus genes. NO podría actuar de otro modo aunque lo intentase. Es como el chiste de la naturaleza del alacrán....

  10. #10

    Echevarri

    Supongo que conoceis loq ues un disclaimer en productos de inverison. P. ej. lo de "rentabilidades pasadas no predicen rentabilidades futuras"....
    Esta fábula pretende ser atemporal, habla de situaciones ecónomicas, fiscales y financieras, que quizás no coincidan todas en el mismo plano espacial y tempral(hay normativa que comentaré que esta derogada recientemete o que nos e aplica en lugares donde se aplica otra que también comento. Mi intención es reflejar lugares comunes que os suenen, conocidos y realistas y que extraigas vuestras propias conclusiones...
    Espero tener el capítulo final mañana.
    Gracias a todos.

  11. #11

    Gurús Mundi

    Yo sólo os digo que en Andorra hay un montón de cuentas numeradas. Ah!...ningún titular que yo conozca es Hormiga.
    Muy bueno Echevarri.

  12. #13

    Anonimo

    Echevarri: comparto tu punto de vista sobre la necesidad ineludible de incentivar fiscalmente los PP y sospecho que no les quedará más remedio que hacerlo en un momento u otro. En este sentido, creo que al invertir en ellos desde jóvenes actuamos como contrarians, pero es que no hay muchas mejores opciones y como dices fiscalmente no quedará más remedio. Al menos, de este nidi el compound interest jugará a nuestro favor. Martin
    Ps: estoy ansioso por ver cómo termina la historieta

  13. #14

    Eguzkialde

    Me suena conocido.Es la música que tenemos de fondo.Pero está en nuestras manos el formarnos y aplicar esos conocimientos sobre nuestra cartera.
    Creo en el ahorro,creo en las finanzas,creo en el poder mágico del interés compuesto y creo en la libertad que da el dinero.
    A por cierto no creo tanto en los planes de pensiones es la más parecido a un corralito financiero.
    Por supuesto corralito legal.No faltaría más.
    Con un poco de esfuerzo y cultura financiera no deberíamos de admitir un producto como son los planes de pensiones.Es un producto mediocre por no decir malo.
    Ojo , pero que nadie se olvide de ahorrar e invertir para el día de mañana.

  14. #15

    Anonimo

    Mi pregunta es: en los otros países de nuestro entorno los pp son mejores - menos mediocres - que en el nuestro. O la planificacion para el retirement es similar a nivel legal. Lo pregunto porque no lo sé.
    Tb. ¿cuánto hay que/deberíamos ahorrar cara a la jubilación? ¿El famoso 10%?


    Martin

  15. #16

    Anonimo

    Seguro que el premio de la Hormiga es el plan de pensiones que se ha hecho jejeje.

    Lo malo es que vivirá mejor que su hermano a parir de los 65 años.

    A ver como acaba.

    Muy buen post!!!

  16. #17

    Anonimo

    A otra pequeña hormiga le ha sonreido la suerte. Le ha tocado la letería. Ha hecho sus cuentas y cree que tras este golpe de fortuna, ya es hora de ser un poco cigarra.

    Teniendo en cuenta su nueva e inesperada situación patrimonial, considera que preservando una parte de su capital, bien puede permitirse un Ferrari colorado, pero no ha caido en la cuenta de que una parte importante de su dinero está secuestrado por su plan de pensiones.

    Al final tendrá que conformarse con el Seat Leoncupra amarillo, como Cigarra el Hortera.

    ¡¡¡NO AL TIMO DEL PLAN DE PENSIONES. SÍ A LA LIBERTAD DE PODER ELEGIR EN CADA MOMENTO!!!

  17. #18

    Echevarri

    Hola Corsario, gracias por pasarte. Como te dije en Rankia creo que el autor real es Esopo. Samaniego solo la adaptó...
    Martin, creo que se deben incentivar, pero desconfió profundamente de la inteligencia de la clase política.
    Eguzki, dada la incultura financiera, si la peña tiene libre acceso al ahorro para sus pensiones esto no llega´ría a cubrir su fin. Tengo un post futuro sobre ello. Dicho lo cual yo tambien creo que lo mejor es que uno mismo se lo monte, pero mientras nos ea así incentivo fiscal como premio al bloqueo de la pasta.
    Martin, en otros paises los planes son monstruos financieros. interviene directamente en la gestión de las empresas. Son enormemente mas grandes que muchos Bancos. Y a los gestores se les exige mucho, por lo que alguna vez la cagan. Aqui estamos en mantillas. Respecto a la cantidad, utiliza un simulador y calcula la pasta que quieres obtener y en funcion de eso saca la cuota.
    Gracias Oscar
    El Cupra también tiene su cosilla hormiga...

Autor del blog

  • Echevarri

    Usuario de Rankia desde sus inicios. Su blog está considerado uno de los más representativos de Rankia.

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