¿Créditos a tipo 0 para financiar la devolución de la Renta?

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Acaba de concluir la campaña de la declaración de la Renta. Los que tenían que pagar, ya lo han hecho. O al menos, ya han pagado el primer plazo de su IRPF. Pero a la mayoría nos tienen que devolver dinero. A pesar de que Hacienda se llena la boca con el gran numero de devoluciones que ya ha practicado, lo cierto es que cuanto más alta sea la devolución, más tiempo suele tardar en abonarla. Mera cuestión de rapiña financiera. Les debe parecer poco el haberse quedado con nuestro dinero durante practicamente un año al brillante tipo del 0%. Y como, por ley, no deben pagarnos intereses salvo por aquellas devoluciones que se vayan más alla del 31 de diciembre, los chicos de Solbes apuran al máximo. Que hay que pagarle los viajes de avión a la Pajín.
Y aquí es donde tiene lugar la oferta bancaria. El simpático director de sucursal te ofrece un crédito para anticiparte la devolución. Se suele denominar genericamente Credirenta. Y en muchos casos al goloso tipo del 0%. He dicho bien, 0%. Pero tranquilos, no se han vuelto majaretas. Se trata de jugar con las comisiones y los plazos y los números les salen. Veamos un ejemplo, con Banco Sabadell:
  • Tipo Interés 0%
  • Plazo hasta 9 meses
  • Comisión de Apertura 3%
  • Comisión de Estudio 1%
  • Sin comisión de cancelación anticipada.

El truco esta, como he dicho, en el juego de las comisiones y los plazos. Te cobran de un tirón un 4% de apertura, según te abren el préstamo. Pero es que además ese préstamo tiene una duración de 9 meses como máximo. El importe total del préstamo se divide entre 9 y tu lo vas pagando. En teoría, si se agotase ese plazo y la devolución no habría llegado este préstamo, de un 0% de interés, hubiese generado un 10,35% Tae., calculado para 9 meses.

No esta mal para un préstamo a tipo 0. Pero es que eso es lo mínimo que van a ganar. Y es que lo mas normal es que la devolución llegue antes de esos 9 meses. Cuanto antes llegue más se dispara el Tae. Así, si a los pocos días de formalizar la operación llegaría la devolución estaríamos hablando de un Tae estratosférico(la pena del simulador que adjunto es que no deja poner días y que con TAES altas casca).

Se trata de un negocio redondo y ya antiguo. El primer Banco al que vi trabajar estos productos fue Banesto. Tenían dos alternativas:

  • Un préstamo de hasta 300.000 pesetas , con un 0% de interés y un 3% de comisión de apertura, y un plazo máximo de 6 meses. Prestamo a tipo 0, le llamaban.
  • Un prestamo de hasta 600.000 pesetas, con un interes de un 6% y 0% de comisión de apertura. Préstamo sin comisiones, era su nombre comercial. Por aquel entonces los tipos rondaban el 5%, por lo que la operación era jugosa. Lo que que ocurría es que el plazo máximo eran 12 meses y los intereses te los cobraban del tirón, por adelantado, con lo que el TAE era del estilo de los comentados..

Se trata de productos con más de 10 años de antiguedad. Me consta que muchas entidades, como el Sabadell, los han adoptado, con sus matices. Algunos, en vez de comisiones imponen seguros de vida o aportaciones a planes de pensiones, productos cuyo margen vendría a jugar en el préstamo el papel de la comisión de apertura o de los intereses pre-liquidados.

Que conste que no me parecen mal estos productos siempre y cuando se sepa que de baratos no tienen nada. Y la mejor opción es que Hacienda nos devuelva NUESTRO dinero rápidamente. En Vizcaya, para aquellas declaraciones realizadas en entidades financieras con convenio o por la Diputación Foral, la devolución se practica en escasos días.

  1. #12
    Anonimo
    11/07/07 20:03

    Me lo has aclarado bastante.

    Muchas gracias!

  2. #11
    Anonimo
    11/07/07 00:13

    El fantástico y misterioso mundo de las devoluciones. Hay varias pegas a las devoluciones. Por un lado están los famosos filtros. Dependiendo de la naturaleza del filtro la devolución sale antes o no. También está el criterio de riesgo recaudatorio. De todas formas para que veais como está montado el tinglado es más probable que le devuelvan antes a una persona física que ejerce una actividad económica que a un trabajador que se ha equivocado con las rentas del trabajo o que se ha equivocado en la vinculacion de los descendientes. Qué pais éste.
    Una parte muy importante de rentas quedan para despues de los seis meses de "carencia". Y efectivamente el 31 del 12 de hacen muchísimas devoluciones para no pagar intereses. Luego dependiendo del sitio se sigue trabajando "ad aeternam" con un ejercicio o se olvida y en julio se empieza ya con el ejercicio corriente.
    CSTH

  3. #10
    10/07/07 22:00

    Hola JM...
    A ver si consigo explicarlo. No es lo mismo pagar un 4% al principio que al final. Si tu pagas anticipadamente el TAE se eleva. Si tu fueses el Banco, que prefieres, cobrar un 4% al cabo de un año o del tiron al comienzo. Logicamente la segunda opción. Si tu esperas a cobrar ese 4% al final es cuando te sale un 4% TAE. Si lo cobras al principio es cuando te sale ese 7. Es el llamado efecto tiron Haz una prueba. Haz una simulación pon 0 de apertura y 4 de interes. El sistem, por defecto te aplica el tipo frances. Tu pagas un 4% de interes y lo vas pagando poco a poco cada mes, a la vez que reduces préstamo. Pero aunque sea a muy poquitos lo estas pagando por adelantado. Por eso no sale un 4 tae, si no un 4,07%
    No se si te he aclarado algo...

  4. #9
    Anonimo
    10/07/07 21:50

    Echevarri, perdona mi ignorancia pero quería comentarte una duda.

    No sé de dónde sale ese estratosférico 10 y pico % de TAE cuando las comisiones son de un 4%. He utilizado el simulador y lógicamente te da la razón. He probado a ampliar el plazo a un año (en vez de 9 meses) para normalizar el tema, y donde yo espero un 4% TAE me sale un 7 y pico. No sé de dónde sale esa diferencia...

    Muchas gracias de antemano

  5. #8
    10/07/07 10:48

    Pues es el menage a trois se ha convertido en una merienda fiscal de negros. ¡Ay, qué tiempos aquellos!

  6. #7
    Anonimo
    10/07/07 00:15

    Echevarri, he descubierto tu blog hace escasos días y me tiene enganchado. Sigue ilustrándonos, por favor, a los que no tenemos ni idea de temas financieros del mundo real porque, inexplicablemente, cuando íbamos al colegio nadie nos explicó nunca ABSOLUTAMENTE NADA sobre estos temas.

    Resulta paradójico sobre todo a sabiendas de que te vas a pasar cinco séptimas partes de tu vida levantándote a las 6 de la mañana precisamente para eso, para conseguir dinero.

    Felicidades por el blog y un saludo.

  7. #6
    09/07/07 20:59

    Hayek, mira que no donarlo.
    Anónimo, gracias por tu indicación porque debo corregir una errata. Las taest estratosfericas( me refiero a las de más de tres digitos) cuando el importe es muy pequeño y se aplican los mínimos, con escasos dias de vida de la operación. En todo caso puede jugar con el siguiente simulador...
    http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_tae.htm
    Unete al club Al. a mi me han llegado a hacer la transferencia de la devolución un 31/12
    Gurus, eso es un menage a trois.

  8. #5
    09/07/07 16:53

    Eso tiene un nombre muy antiguo: USURA.
    Aunque cuando se juega con las comisiones e interés O, se le puede llamar también ESTAFA USURERA.
    Cornudos (por Hacienda) y apaleados (por nuestro propio banco).

  9. #4
    Anonimo
    09/07/07 15:57

    No se les cae la cara de vergüenza a los del sabadell con ese anuncio??? Como pueden colocar un 0 % de interés y al lado una TAE por encima del 10 %

    Brutal!!!

    Por otro lado, a mi todavía no me han devuelto, pero bueno, pienso que como mi devolución es alta será de las ultimas... mas vale que devuelvan, aunque sea tarde....

    Hayek con esa cifra no me extraña que tardaran poco, hasta te lo daría yo si hace falta ;)

    Saludos

  10. #3
    Anonimo
    09/07/07 13:01

    ¿Cómo calculas el tae a partir de los datos que utilizas? (si no es muy complicado explicarlo)
    Gracias

  11. #2
    09/07/07 09:13

    Sí señor, a vuelta con las comisiones.

    Veremos este año, que apuré hasta el último día. Y también sube un piquillo.

    Hayek, con ese importe, casi cualquier otro es una suma bastante superior ;-)

    Salu2

  12. #1
    09/07/07 00:56

    A mi este año me han devuelto enseguida y eso que la presenté el 30 de junio: eso sí, eran sólo 1,5 euros. Voy a ver cuanto tardan con mi mujer, que era un importe bastante superior. En años anteriores también han sido bastante rápidos.

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