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Blog Cambiando el mundo
Discusión de problemas y soluciones de actualidad económica mundial

Finanzas personales: Cómo subirte el salario sin una subida de salarios

Aunque tengas la situación de una disponibilidad limitada de dinero, un salario que no te puedes aumentar, existen formas en las cuales puedes hacer cosas que te permiten gozar de tu dinero como si tuvieras una subida de salario.

Existen varias maneras de hacer eso:

  • Dejar los vicios
  • Salir de deudas y enterrar la tarjeta de crédito
  • Evitar tratos con los bancos
  • Cazar precios bajos
  • Hacer intercambios y trueques

Todas estas medidas tienen un elemento de fondo que es el que lo va a hacer posible:  Tienes que ordenarte, ordenar tu vida, luego ordenar tus números y actividades, para ordenar tus finanzas.

DEJAR LOS VICIOS

Los vicios surgen de un intento por apaciguar ansiedades.  Esas ansiedades tienen un origen en tu pasado que tiene que sanarse.  Puede ser que tratar de recordar ese pasado sea doloroso, o igual puedes pensar que no tienes vicios, adicciones.  Pero la realidad no miente, gastas dinero en ello, y eso hace que tengas menos dinero para todo lo demás.

Los fumadores que han dejado de fumar, de pronto se encuentran con la agradable sorpresa de que tienen dinero extra que antes no tenían, porque antes estaban manteniendo a la tabacalera, y estaban quemando su dinero en forma de cigarrillos.  Les miras contentos, porque así su pareja e hijos ya no tendrán problemas de salud por ser fumadores pasivos. Y ellos mismos tendrán menos problemas de salud, y menos gastos médicos.

Los alcohólicos, ves que se gastan su salario en una parranda, y llegan a sus casas con los bolsillos vacíos, ebrios.  Esto no sólo causa problemas matrimoniales, y escasez para los hijos.  Y si es soltero, evita que el tomador pueda subsistir apropiadamente.

Tanto el alcohol como el cigarrillo crea dependencia a un nivel bioquímico.  Pero hay otras adicciones que no ocupan sustancias.  Por ejemplo, la compra compulsiva, comer compulsivamente, adicción al teléfono, al internet, a los videojuegos, y otros tipos de adicciones.  ¿Cómo saber si hay adicciones?  La diferencia entre una adicción y un gran entusiasmo, radica en que el adicto abandona actividades vitales para su vida normal, tales como dormir, bañarse, comer (véase mi post Combatiendo el sobrepeso), trabajar, y manejar sus cuentas apropiadamente, y todo por una ansiedad insoportable que debe ser calmada temporalmente con el objeto de la adicción.

Para la adicción existen grupos de apoyo:

  • Narcóticos anónimos para la adicción a las drogas
  • Alcohólicos anónimos para la adicción al alcohol
  • Comedores compulsivos anónimos para la adicción a la comida
  • Deudores anónimos para la adicción a las compras

No voy a poner enlaces a esos grupos, pues puedes buscar en Google el que mejor te convenga, geográficamente hablando.

Nadie puede ayudar al adicto más que el mismo.  Y generalmente presionar al adicto tiene el efect contrario al deseado.  Lo mejor es dejar que empeoren los problemas que ya tiene el adicto, para que él mismo se de cuenta del problema.  Abandonar los vicios te aumenta el salario, porque puedes ver cómo tienes más dinero que antes no tenías, porque tu ansiedad se la estaba comiendo.

Deja los vicios y adicciones, y disfruta de ese aumento salarial.

SALIR DE DEUDAS Y ENTERRAR LA TARJETA DE CRÉDITO

Si la deuda es una hipoteca, ni modo, difícil salir de ella.  Pero hay otras deudas que no vienen de ninguna hipoteca.  Gastos de tarjeta de crédito, que te cobran una tasa usurera.  Cuando Obama ganó las elecciones, mientras que la Reserva Federal le cobraba una tasa cercana al 0% a los bancos al prestarles dinero, los bancos le cobraban una tasa de 46% a los americanos, sin contar comisiones y otros cargos.

Cuando compras con tarjeta de crédito estás pagando la tasa más alta (más cara) de todo el mercado de crédito.  Encima, dependiendo de los acuerdos que los comercos hayan suscrito, podríamos estar hablando de que el banco cobra un cargo de 7% a los negocios para que puedas usar la tarjeta.  ¿Qué pasaría si no usaras la tarjeta?  El comerciante ya no tendría ese costo extra que le imponen los bancos, y ya no tendría que cobrarte ese costo a tí.  Como los bancos establecen prohibición a los negocios para hacer descuentos cuando hay pagos en efectivo, entonces lo mejor es buscarte negocios donde no usen tarjeta de crédito.

Y si eres comerciante, luego de conversar con tus clientes, puedes romper el acuerdo con el banco, para que una vez sin tener al banco mandándole, el cliente pueda recibir descuentos que de otra manera se los comería el banco.  Tanto al comercio como a los consumidores les conviene usar el pago en efectivo, eliminar las tarjetas, para así mejorar las ganancias por cada compra en los comercios, y ofrecer precios más competitivos a los clientes.  Cuando los clientes comprendan que usar tarjeta sólo les trae precios mayores y encima cobro de intereses, entonces entenderán lo que es una subida de sueldo por no usar tarjeta de crédito.

Una tarjeta de crédito debería ser un último recurso en caso de tener que pedir un crédito urgente en caso de emergencia, no una cosa para usar todos los días.  ¿Por qué entonces la gente usa estas tarjetas?  Porque confunden la riqueza con la deuda, creen que tener dinero prestado disponible es ser rico.

Actualmente el sistema financiero es un oligopolio, y como sabes, eso lleva a abusos y prácticas monopólicas, donde los contratos de deuda son contratos modernos de esclavitud.  Y como tu deseo es tener libertad económica y el aumento de salario resultante, lo mejor es no tener deudas.  En los países anglosajones existe una tradición financiera, en la que los deudores al terminar de pagar una deuda, sacan una fotocopia del comprobante de cancelación de la deuda, y en una ceremonia en casa queman esa fotocopia, y celebran su libertad económica.  A esa costumbre le llaman "burn debt" (quemar la deuda). 

Los oligopólicos bancos lanzan la idea de que entrar en default (impago de deuda) es una infamia moral, lo cual usan como excusa para acosar a los deudores.  El carácter oligopólico del banco ha empujado a que haya un grupo llamado Strike Debt  que invita a los deudores a rebelarse conttra la esclavitud financiera (Debt To Burn).  Hoy en día en los EUA, tener deudas hace que no consigas pareja, o que te vean como un epleado con propensión al fraude (en virtud de la necesidad económica que crea la deuda) por parte de posibles patronos, lo que mina tus posibilidades de empleo.  En general en los EUA tener deuda es vergonzoso.  Cuando sales de deudas te evitas las molestias y problemas, el estrés y la incertidumbre de no saber si podrás pagar tus deudas.

Si vieras la libertad de aquellos que han quemado sus deudas, y el aumento de sueldo que experimentan simplemente por no tener que estar manteniendo a los bancos parásitos que no producen nada, te maravillarías.  Para estos deudores, es su emancipación económica, el fin de la vergüenza de la deuda.  Ya no más estrés de pensar en pagar cuotas, en que no va a alcanzar el dinero para el siguiente pago.

Paga tus deudas, quémalas, se libre económicamente, y disfruta de ese aumento salarial.

EVITAR TRATOS CON LOS BANCOS

El banco nunca pierde.  Si el banco nunca pierde, el que pierde eres tú.  Tu dinero ayuda a mantener a los banqueros.  El banco no es tu amigo.  No te confundas.  Cuando alguien aconseja y vende, hay un conflicto de interés.

El movimiento Occupy Wall Street arrancó cuando Bank of America quiso cobrarle a los americanos por usar su propio dinero.  Recordemos que el dinero de los ahorrantes es dinero que los ahorrantes le prestan al banco.  Sin ese dinero, el banco se descapitaliza y no puede prestar.  Es claro que los ahorrantes le hacen un favor al banco.  Los ahorrantes son los acreedores, igual que los inversionistas y proveedores en una empresa.

El ridículo de cobrar a los acreedores suele justificarse en los "costes" del banco, y en la idea de que el banco le hace un favor a la gente al guardar su dinero.  Pues si es así, el gobierno también incurre en un coste por gastos administrativos de los trámites con los bancos, y deberían cobrar a los bancos.  Si el banco te cobra por prestarle dinero al banco, el banco no te cuida tu dinero, porque te lo está quitando usando reglas definidas unilateralmente.  Es como si el ladró dijera que te va a cuidar tu dinero, o como si el lobo te ofreciera cuidar las ovejas.  Con algunos bancos, tener el dinero bajo el colchón puede ser más rentable que dejar que los bancos te quiten tu dinero bajo la excusa de cuidarlo.  El colchón tiene la ventaja de que no se ve afectado por "corralitos" bancarios donde el banco confisca tu dinero (¿no era que lo estaba cuidando?).

¿Crees que no es posible? En países como Costa Rica, donde por muchos años la gente tuvo que cuidarse de gentes sin valores morales que trataban de engañarles, como políticos, bancos, estafadores y otros, la gente se volvió lista y ahora casi no usa los bancos (Mitad de la población maneja sus finanzas fuera de la banca).  La historia de expropiación de propiedades que dejaba a la gente en la ruina se remota en Costa Rica al siglo XIX.  Los bancos de Costa Rica han querido imitar las tretas sucias de sus colegas extranjeros.  Y por eso la gente ha aprendido a no usar los bancos.

Ahórrate las comisiones y preocupaciones que resultan de lidiar con los bancos, disfruta de tu aumento de sueldo.

CAZAR PRECIOS BAJOS

Si eres de los que compran compulsivamente, estás comprando en el primer lugar donde encuentras alguna cosa.  Cuando haces eso te estás perdiendo del ahorro que implica comparar precios y calidades.

En las empresas y en los gobiernos que funcionan bien, suelen pedir cotizaciones a al menos 3 proveedores.  ¿Ganas de tener burocracia?  No.  Es que buscan precios y calidades para decidir y hacer la mejor compra.  Esto por supuesto es cierto cuando hablamos de commodities.

Pero al hablar de mercado laboral, en las empresas funciona algo distinto.  Cuando hablamos del outsourcing en India, hablamos de precios bajos de los trabajadores, pero las empresas se han olvidado de la calidad.  En general la calidad no es un concepto impregnado en la cultura de India.  El trabajo de los trabajadores indios suele ser de muy mala calidad, y cuando manejan información, esto resulta en problemas de integridad de las bases de datos.  El problema de calidad está tan arraigado que un problema de vigilancia de calidad alimentaria terminó con el envenenamiento masivo de niños en escuelas y la muerte de 23 niños (Shocking Indian school poisoning: Principal 'forced kids to eat' odd-looking food).  Por cazar precios bajos sin contemplar la calidad, las empresas pueden terminar comprando porquerías.

La idea de los comedores escolares en India surge de la idea de atraer a los padres para que matriculen a sus hijos en la escuela.  Pero con el incidente de envenenamiento con pesticida, muchos padres sabrán que los niños que no iban a la escuela se salvaron.  Mala calidad de los alimentos, incontables ejemplos de mala calidad del trabajo.  India aún no está preparada para trabajar con empleos de primer mundo.  Aún así las empresas insisten en comprar sólo pensando en precio y no en la relación entre precio y calidad, porque el mercadeo mediático así lo indica.

Así vemos que el mercadeo y la publicidad a veces hace que un producto malo se vea como bueno.  Por eso es que no hay que creer en la publicidad.  Es mejor ver el precio y la calidad por uno mismo.  Si tienes dudas sobre la calidad, porque no se puede ver a simple vista, preguna a una persona que conozcas acerca de sus experiencias como cliente con el producto o proveedor.  No hagas caso a lo que diga, cuando el proveedor es amigo del que le preguntas.

Para ver precios tendrás que hacer tu propia gira para recolectar información, incluso facturas proforma si fuera el caso, y así puedes decidir tranquilamente al comparar calidades, y luego haces un segundo viaje para comprar lo que ya decidiste comprar.  Comprar por impulso nunca te asegura que vayas a comprar con el mejor precio.  El viejo cuento de que es de edición limitada, o que hay pocos en inventario y que todo el mundo lo quiere, es una treta para hacer que compres por impulso. Sólo podrías creerle un poco si se tratara de un item raro, coleccionable, pero eso no ocurre la mayoría de las veces.  incluso hay quienes tratan de hacer parecer que un item es difícil de encontrar cuando no lo es.  El cuento de que por ser de cierta marca es mejor, no es bueno creerlo, a menos que te lo diga alguien que ha consumido ese producto y que no tiene intereses o amistades ligadas a ello.  Puedes investigar los comentarios de productos en internet.

Por ejemplo, te hablan de Samsung.  Ellos tienen mucha experiencia haciendo televisores, pero si vas a comprar un reproductor de Bluray, probablemente el producto no sea tan bueno, y aunque creas que todos los reproductores son iguales, en electrónica puede seguirse estándares, pero eso no quiere decir que el firmware del producto tenga un buen desempeño o esté libre de errores, o de que el producto esté libre de defectos.  Una cosa tan común como un teléfono inteligente en días recientes está dando de qué hablar, debido a que los teléfonos de marcas reconocidas explotan, electrocutan o queman a la gente. 

Como puedes ver, una marca conocida no es sinónimo de buena calidad. 

Hay muchas maneras en que la publicidad trata de manipular tus emociones, para que pienses que un precio alto es algo aceptable.  Es aceptable si quieres una bajada de salario. En caso de que sólo haya precios altos para los artículos de buena calidad, la durabilidad de los productos es esencial, porque el precio prorrateado (repartido) anualmente durante la vida útil sale menor.  ¿Qué comprarías si tuvieras que usar el producto por 10 o 15 años sin reemplazo?  Pensar en el largo plazo también ayuda a tomar buenas decisiones.

Busca, investiga mejores precios y calidades sin comprar compulsivamente ni ir guiado por la publicidad, y disfruta de tu aumento de sueldo en que el dinero te rinde más.

HACER INTERCAMBIOS Y TRUEQUES

Hacer un trueque o hacer un trato es una cosa que no puedes hacer con cualquiera.  Requiere compromiso de ambos de cumplir con lo pactado, y requiere de ética para que no haya abusos.  Pero resulta mucho mejor que tratar con bancos, que toman medidas unilaterales que te perjudican, que no se comprometen ni contigo ni con la justicia y la ética, y que abusan de las personas por su condición de oligopolio.  Evidentemente el trueque resulta un mejor sistema.

Hacer trueques tiene la ventaja de que no usa dinero, y así los bancos no tienen manera de ponerse como intermediarios para encarecer la transacción a ambos.  Las condiciones que el trueque exigen hace que tengamos que volver a los orígenes del comercio, donde la buena fe prevalecía en ambas partes.

El trueque es común entre lectores de historietas, jugadores de videojuegos, lectores de libros.  Es especialmente útil entre adolescentes en paro que quieren disfrutar de los videojuegos, libros e historietas.

Hacer trueques tiene la ventaja de que puedes disfrutar de lo que quieres, aunque nadie tenga dinero.  Esto es especialmente eficaz en economías, mercados y países donde la gente no tiene dinero, pero sí tiene buena fe y algo que intercambiar.

Encuentra otros para hacer trueques justos y disfruta de lo que buscas sin necesidad de tener que ir a por dinero.

¿Piensas que a nadie le vendría mal un aumento de sueldo?  Sin necesidad de exigirle a tu patrono que te suba el sueldo, he aquí buenas maneras de subírtelo a tí mismo.

  1. #1

    Alejperez

    Es curioso, en la ciudad donde estudié, en los 90, había algunas tiendas donde sí se conseguía un descuento del 5 o 6% si se pagaba en efectivo. El precio oficial de las cosas era el que te cobraban si pagabas con tarjeta, pero era conocido que en efectivo habría ese descuento...

    Desconozco si seguirá esa práctica o los bancos la habrán conseguido liquidar... Pero si yo tuviera un comercio la intentaría aplicar, sin decir nada, sin poner un cartel en la puerta, solamente a la hora de cobrar la aplicaría, y la gente ya se daría cuenta, boca a boca.

    Saludos

  2. #2

    Albizu

    Muy buen post!
    A mi modo de ver yo creo que los mas difíciles de conseguir, dejando a parte las adicciones, serían: salir de deudas y evitar el trato con los bancos, ya que la gente se ha a acostumbrado a ¨pagar en cómodos plazos¨, y por otro lado, la gente se siente segura depositando sus ahorros en los bancos.

    Un saludo.

  3. #3

    JuanFg

    Estos consejos estan bien para personas que ganen 2.000 o 3.000 euros mensuales.

    Pero la gente que gana 1.000 euros o menos al mes, seguro que todo esto ya lo tienen muy mirado y no pueden sacar de donde no hay.

    Por cierto, en España no es nada frecuente hacer descuentos cuando se paga en efectivo, es una pena, al final te da lo mismo pagar con tarjeta.

  4. #5

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    en respuesta a JuanFg
    Ver mensaje de JuanFg

    Los pobres no necesariamente saben esto.
    Una de las cosas que caracterizan a los pobres es una pobre educación financiera que evita que puedan defenderse de los engaños del marketing bancario.
    No está de más hacer llegar esta información a ellos.

    Más bien a los que he visto hacer esto son aquellos que no son pobres y tienen una buena educación financiera.

  5. #6

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    en respuesta a Albizu
    Ver mensaje de Albizu

    Cómodos plazos... con bajada de salario.
    Es como decir que contratas a alguien para que te limpie los zapatos con cómodos plazos, cuando apenas te alcanza el dinero.

  6. #7

    Albizu

    en respuesta a Comstar
    Ver mensaje de Comstar

    Te sorprendería, la cantidad de gente que utiliza las tarjetas para pagar a plazos o retrasar los pagos, sin tener un gran sueldo al mes. Esta claro que si haces esto durante un tiempo, al final se te forma una gran bola de nieve, pero la gente se piensa que pagando mas tarde se ahorra dinero y a largo plazo no es así.
    Un saludo

  7. #8

    leopol72

    Estoy de acuerdo en casi todo, sólo puntualizaría una cosa en lo de las tarjetas de crédito, y es que parece que los que usamos las tarjetas somos medio tontos o algo, y yo pienso que siempre las uses con cabeza y que liquides todos los meses y no financies, las tarjetas te pueden prestar un buen servicio no despreciable tan rápidamente, y más si encima te buscas una gratuita.
    Creo que habría que aclarar más ese punto en el texto

  8. #9

    Aitorbk

    en respuesta a leopol72
    Ver mensaje de leopol72

    leopol, una tarjeta de crédito de pago a fin de mes, sin intereses, se parece más a una de débito que a una de crédito.

    La de crédito "normal" fuera de España es en la que pagas "un fijo" y el resto "se acumula".
    Esto es catastrófico... yo tuve una pareja que usó y usó tarjetas hasta llegar a un nivel de deuda francamente absurdo.

    Un método muy bueno para ahorrar es escribir en un cuaderno (o excel) lo que gastas, pero no sólo la cantidad: también el detalle. Escribirlo todo.
    En una familia de clase media, buena parte de los gastos (en cantidad) son superfluos, y eso incluye la "cesta de la compra".

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