Opinión de esta operación (por caridad)

Hola a todos, vengo a pedir opinion algo mas técnica que la mía (lo mio no es el mundillo económico...) Siento llegar pidiendo, pero la verdad es que nunca he sido de invertir o pedir créditos, así que estoy un poco en pelotas en esto, si alguien me echa una mano lo agradezco.

El caso es que tengo la siguiente situación, se nos ha puesto delante la oportunidad de hacernos con "la casa" de nuestra vida. En una zona buena, con buen jardín... en fín, nos gusta desde hace mucho pero no podíamos (y a lo mejor no podemos) permitirnos los precios que rondaban o pasaban los 400.000€.

Ahora, por unos 250.000 podemos comprarla. Es una zona en la que las casas no salen a venta a menudo... por compararlo con Madrid, esto sería algo así como la zona "bien" de aravaca, aquí en Ponferrada. (salvando las larguísimas distancias)

Bueno, mi situación económica es:
80.000€ de ahorros.
Vivienda actual apalabrada en 90.000€ (el comprador está concretando hipoteca, aunque sabe que la operación está condicionada a que cerremos la compra de la otra casa.)
Quedan pendientes 22.000 euros de pagar en la hipoteca de mi casa actual.

Los ingresos son:
Mi mujer: 1000€ netos/mes (autonoma en negocio familiar). Cuando hay para pagas extra, o repartir a fin de año, se pagan, y cuando no (como ahora) no. De todas maneras nosotros no contamos con las extras.
Yo soy consultor en tecnología, autónomo, y mis ingresos son inestables (puedo estar 3 años ingresando 4000 al mes, y, como ahora, no llegar a 1500...). En principio quiero contar con 1500 al mes, porque de subir, iria como hasta ahora para ahorro o amortización. (no nos van los grandes lujos, salvo un par de cosillas al año que nos concedemos)

La hipoteca mas "atractiva" (por llamarlo así) hasta ahora es la de Caixa Galicia, que nos ha dado, primer año 3,50% fijo, resto de años, Euribor + 1,15. Con pocas condiciones (seguro de vida y de hogar, y tener la cuenta de uso habitual con ellos)

Siento el tocho, pero con estos números... tengo principalmente 2 preguntas.

1. ¿nos metemos? 130 o 140.000 euros de hipotéca que necesitaríamos, me parecen una burrada... no sé, nunca me ha gustado vivir de crédito... me da miedo lo que pueda pasar con los intereses (como no entiendo...). Por otra parte creo que es la única oportunidad que vamos a tener de vivir en la casa que "soñamos".

2 ¿como nos metemos? hemos pensado quedarnos con 30.000 euros de ahorros... pero a lo mejor es mas interesante pedir algo mas de hipoteca y quedarnos con mas dinero en la cuenta para invertir o demás.... no se la verdad...

3 ¿me quedo como estoy? ¿que rentabilidad se le puede sacar ahora a esos 80000?

Se que la cosa está como está, pero bueno, en el año 97-98 (tenía yo 18 años) fui a meter mi pequeña fortuna (unas 500.000 pesetas que ahorré trabajando en veranos) en una pequeña compañía llamada Apple, que por entonces estaba casi en quiebra... mis padres y otros muchos, el del banco también, no me dejaron... y nunca he querido calcular cuanto podrían valer a dia de hoy esas 500.000 pesetas.

El caso es que ahora, tengo ese mismo gusanillo de "metete" en el estomago, pero por otro lado estoy acojonado...

perdón por el tocho.... se agradece cualquier comentario, aunque no venga a cuento jeje

Hola userr,

No me hubiese imaginado nunca esos precios en ponferrada, honestamente. Más vale que la casa sea toda una mansión. Llendo al grano. Yo y mi pareja hemos acabado de pagar en pocos años (menos de 10) una hipoteca similar a la que propones (120K) y con unos ingresos de alrededor de 1200€ cada uno. Vamos, una situación que creo comparable a la tuya. No te recomiendo inflar la hipoteca bajo ningun concepto, quédate con un pequeño colchón de ahorro para imprevistos y punto. Eso si, te puedo decir que mi pareja y yo somos verdaderas hormiguitas, con una capacidad de ahorro muy por encima de la media (o un hábito de gasto muy por debajo). Todos los años hemos ido amortizando al máximo de desgravación, algunos incluso más, cuando el euribor subió por encima del 4%, para quitarnos todo el principal posible. Piensa si seriais capaces de sobrevivir con el sueldo de tu mujer durante un tiempo contando con la letra de la hipoteca. En caso afirmativo, yo creo que la hipoteca no debiera ser un problema para vosotros.

Un saludo

T,

Un shurmano que pide perdón por el tocho :)

"Por otra parte creo que es la única oportunidad que vamos a tener de vivir en la casa que "soñamos"."

¿Por que piensas que es la única oportunidad que vais a tener?

De momento hasta que no tengas ingresado el dinero de la venta anterior ni te lo plantees, una vez y con el dinero en la mano ya puedes negociar (de nuevo) el precio para reajustarlo.

Para ir viendo, coge una calculadora de hipotecas y juega con la cuota, los intereses y los plazos. http://www.idealista.com/hipotecas/

No es buena idea quedarse sin dinero o sea que hay que cuadrar varias cifras, primero de todo es saber cuanto os va a dar el banco y a partir de ahí vemos que posibles escenarios pueden darse, el bueno, el malo, el peor...

Cálculos a hacer

cuanto vas a pedir de hipoteca; a esto nadie puede contestarte/aconsejarte. ¿Es mejor descapitalizarse y deber menos (y pagar menos impuestos)? ¿Es mejor pedirlo todo? Depende de ti.

ingresos: a bote pronto...depende. ¿Tienes hijos, aficiones caras, 3 coches? ¿Cuanto pagas ahora de vivienda?. Ahora mismo sacas cuentas con el euribor al 0,8 y por cuotas podrías llegar a pedir (a ojo) 300.000. Con los tipos al 3% mas los diferenciales de ahora puedes flipar.

la casa de mi vida: en mi opinión, no existe pero para gustos, colores. Y la vida hace que ese deseo cambie en función de otras cosas. Consejo: es mejor mirar la capacidad de pago que se puede comprometer en la compra ANTES de mirar casas. Es muy fácil caer en el autoengaño e intentar morder mas de lo que se puede digerir.

Y, si te parece, échale un vistazo a

https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/470289-vas-hipotecarte-consideraciones-previas-funcionamiento-financiacion

y a su actualización.

Saludos

1º los precios van a seguir bajando.
2º Una hipoteca a tantos años es una locura. ¿Que pasa si el Euribor se pone al 4%?¿Y si os quedais alguno en el paro? ¿Habeis pensado en que pasa si teneis hijos??Los gastos extras?
Yo haria los siguientes calculos. Pondría el 25 o 30 % de uno solo de los sueldos, con el diferencial al 4 % y ver cuanto puedo pedir de hipoteca.
A mi poniendo un sueldo de 2000 €, el 30 % sería 600€, con un interes del 4% y una hipoteca a 15 años, podría pedir de hipoteca 81115 € si la hipoteca la pedimos 20 años saldria 99013,11.

Ademas tienes que tener en cuanta los gastos de escritura.Todo lo que sea pedir mas de eso es arriesgarse. Si muchos hubieran hecho así los numeros los bancos no se hubieran quedado con tantas casas ni habría tanta gente desahuciada. No se hubieran comprado la casa (porque no podian permitirsela, los numeros son claros) estaria de alquiler y ya está.

en esos 250.000 va incluido un 12% de gastos de escritura y sustos varios. (siempre hago las cuentas poniéndome en el peor caso)

90.000 euros es el tope que yo quería pedir de hipoteca, pero bueno, 30.000 mas considerando la casa que es... tienta.

también, y esto igual está feo decirlo, contamos con que la familia de mi mujer tiene cierto patrimonio (no son millonarios ni mucho menos, pero han trabajado duro muchos años) y algún día se podrá disponer de el en mayor o menor medida... por eso lo de ponerla a 35 años.

Yo estimo que podremos reducir a 60.000 la deuda en unos 9 años amortizando, contando solo con mis ingresos extras no regulares... y si en un futuro heredamos, pues la cancelaremos.

aún así, me da vertigo firmar esa hipoteca.

Pues yo, sí es la casa que tanto me gusta y ya he buscado bastante para comparar, calidad/precio me parece aceptable, y me lo puedo permitir... sí que lo haría.

Por supuesto que nos podemos quedar sin trabajo, sin casa y sin nada... pero si nos ponemos así, también nos podemos morir mañana.

Y además, yo creo que los pisos en venta sí que van a bajar, pero los que merecen la pena, no creo que bajen tanto. Hay mucha gente que está ahora mismo esperando para avalanzarse a por el piso, creo que más tarde habrá más demanda... y en algunos casos, ahora se puede apretar o negociar más los precios.

Pero es una opinión de alguien que no tiene ni idea...

Seguramente la frase: "Por supuesto que nos podemos quedar sin trabajo, sin casa y sin nada... pero si nos ponemos así, también nos podemos morir mañana."
Se la dijeron a mucha gente que ahora se ha quedado sin trabajo, no puede pagar la casa ni venderla pero no se ha muerto.Y está muy jodida.
Hay que tener sentido común, los pisos han sufrido y siguen sufriendo una burbuja. Con los precios actuales y no digamos ya los de años anteriores hay que hacer muy bien los números, para evitarnos sorpresas en el futuro. Estamos en una situación en que la precariedad laboral va a ser muy alta, los sueldos si van a algún sitio es a la baja y eso va a llevar a que los precios se pongan a los niveles en que la gente pueda permitirselos sin estar ahorcados derantes 25 o 30 años. Te recomiendo que te pases por este foro que es uno de los que llevan años hablando del tema:
http://www.burbuja.info/inmobiliaria/burbuja-inmobiliaria/

PD- Esa otra frase: "yo creo que los pisos en venta sí que van a bajar, pero los que merecen la pena, no creo que bajen tanto. ". También llevo años escuchándola y TODOS los pisos siguen bajando. Si no me crees pasate por aquí:
http://www.burbuja.info/inmobiliaria/burbuja-inmobiliaria/126719-buen-momento-comprar.html