Te entrada te pido disculpas por ser tan crudo, y te anticipo que no soy empleado de banca.
El negocio de la banca se sustenta en tres patas, a la que no las atienden correctamente pasa lo que está ocurriendo ahora, y me limitaré a reproducir una parte de un post hipotecario que publicamos conjuntamente con Jexs71 allá por abril de 2010, adaptada a lo que tú comentas.
- No son nuestros socios, son nuestros proveedores, y así debe ser, son únicamente nuestros vendedores de dinero.
- No tienen ni el más mínimo interés en comprar / quedarse con nuestra casa, NI CON LAS CASAS DE NUESTROS AVALISTAS, su negocio está en prestarnos el dinero para adquirirla, tener un beneficio, y recuperar su inversión sin contratiempos.
- Su forma de calcular quien posiblemente les pagará, quien no les podrá pagar, o quien les podría pagar con ciertas dificultades, la calculan por sistemas estadísticos de comportamientos históricos de sus propios clientes, de clientes de otras entidades, y otros datos externos que pueden conseguir, y básicamente son:
- MORALIDAD: Analizan el posible comportamiento económico del cliente, por ejemplo que no tenga registrados impagos de cualquier tipo, intentan averiguar si es/son personas moralmente dignas de confianza y cumplidoras de los compromisos que asumen. Si esto es positivo van a un segundo análisis que es,
- CAPACIDAD DE PAGO: Es un análisis de nuestros ingresos netos, nuestra estabilidad laboral, gastos fijos, la composición familiar (cuantos miembros son en la familia….), todo ello al objeto de estimar si con nuestros ingresos, existe capacidad de ahorro y si tendremos posibilidades más o menos holgadas de pagar las cuotas mensuales previstas del préstamo solicitado.
Hay que pensar que las entidades manejan muchas operaciones de manera simultánea y no les sería rentable analizar las concesiones en base a particularidades, que si bien existen o no se toman en cuenta o entran dentro de lo que son excepciones.
AÑADO: NO HACEN APUESTAS A FUTURO, NO ES SU NEGOCIO, SE BASAN EN LO QUE HAY Y LO QUE SE PUEDE DEMOSTRAR.
Si este filtro es positivo, van a un tercer análisis, que es,
- GARANTÍA: Que no es otra cosa que analizar ¿Qué pasa si todo lo que se ha calculado antes se va al garete, por que el cliente pierde el trabajo…, o por cualquier otra circunstancia?, pues sale otra pregunta ¿Cómo nos pagará?, aquí aparece la GARANTÍA, que puede solo personal, si los importes son pequeños y hay una cierta posibilidad de ingresos futuros, por ejemplo funcionarios, empleados de empresas, que en su historia laboral no aparecen tiempos largos de desempleo, o que tienen fincas a su nombre, o concurren avalistas que si las tienen.
A todo ello le organizan un sistema automático de evaluación, junto con otros parámetros algo menos relevantes, pero que tienen su trascendencia económica, y se en lenguaje de las entidades financieras se denomina “scoring”, dicho sistema suele ser un secreto celosamente guardado por las entidades financieras, lo cual es lógico que sea así, y aún cuando son sistemas parecidos en todas la entidades, el resto de parámetros es de suponer que sean algo distintos o con matices de una entidad a otra.
Indicar que los modelos de scoring han sido construidos a partir de información interna recogida en los últimos años, con la pretensión de predecir la morosidad en función de una serie de variables discriminantes (ingresos del solicitante, información histórica del cliente en la entidad , morosidad, cobertura sobre garantía,...); así, en base a dichos datos , estos modelos aportan unos resultados totalmente razonables, destacándose una importante correlación entre las PD (Probabilidades de Impago) previstas por los modelos y las tasas reales de morosidad soportadas en las operaciones formalizadas.
A todo ello hay que añadir que el negocio bancario está organizado sobre una deuda monstruosa, piensa que habrá pocos bancos o cajas que de cada 100 euros que prestan, mas de 10 euros sean suyos, los 90 euros restantes son propiedad de los depositantes, el negocio bancario es un negocio de intermediación puro y duro, tomo dinero de unos clientes al 2% de media (por ejemplo) y lo presto a clientes al 5% de media y con el 3% del “medio” pago a los empleados, la estructura, los locales, y queda un beneficio, con lo cual deben prestar mucha atención a quién y cómo prestan, porque no es su dinero, como mucho corresponde al capital de banco o caja un 10 ó 12%, por tanto de tus 18.000 €, 1.800 como mucho es capital del banco o caja que te los llegase a prestar y permíteme que lo dude, y los 16.200 € restantes de sus clientes.
¿Cuál es tu problema?
Pues probablemente el punto de “moralidad” lo pases bien, pero a la que se metan en “capacidad de pago” la cosa falla y mucho, con lo cual es muy probable que lo del aval, ni que sean 2 o 27, ni se lo miran, porque tu problema es la capacidad de pago.
En tus comentarios me ha parecido ver una “media queja” de que si los bancos no apoyan el país se va al cuerno, pues vale, es cierto, es sólo que LOS BANCOS NO SON (HOY POR HOY) UN SERVICIO PÚBLICO, es un negocio puro y duro, serán como mucho un negocio que afecta al mucho público, obviamente no es lo mismo.
Perdón por la crudeza y por el “tocho”.
