¿Cómo cambiar la hipoteca de banco y ampliar capital? Qué se recomienda
¿Cómo cambiar la hipoteca de banco y ampliar capital? Qué se recomienda
¿Te interesa cambiar tu hipoteca de banco y aprovechar mejores condiciones? La subrogación con ampliación de capital te permite no solo mejorar el tipo de interés o el plazo, sino también obtener financiación extra para reformas, reunificar deudas u otros fines.
Cambiar tu hipoteca de banco puede ayudarte a mejorar tus condiciones y, además, ampliar el capital de tu préstamo para obtener dinero extra. Esta operación, llamada subrogación hipotecaria con ampliación de capital, permite trasladar tu hipoteca a otra entidad con mejores condiciones y solicitar financiación adicional al mismo tiempo.
No todos los bancos la ofrecen, pero en este artículo te contamos cómo funciona, cuánto puedes ampliar, qué requisitos debes cumplir y qué entidades lo permiten actualmente.
Cambiar la hipoteca de banco y ampliar capital puede ayudarte a mejorar condiciones y conseguir financiación extra.
✅ Sí es posible cambiar de banco y ampliar capital, pero requiere que el nuevo banco acepte la operación combinada (subrogación + novación)
🏦 Los bancos más abiertos a esta operación actualmente son Bankinter, MyInvestor, ING y Sabadell
📊 El capital total (deuda pendiente + ampliación) no puede superar el 80 % del valor de tasación en la mayoría de los casos
💰 La finalidad más aceptada es la reforma o mejora de la vivienda; reunificar deudas o pedir liquidez libre es más difícil
⏱️ El proceso completo suele tardar entre 30 y 60 días
¿Qué significa cambiar una hipoteca de banco y ampliar el capital?
Cuando decides cambiar tu hipoteca de banco, estás realizando una subrogación hipotecaria: tu deuda pasa a otra entidad financiera que te ofrece mejores condiciones (tipo de interés más bajo, mayor plazo o sin vinculaciones).
Si además quieres ampliar el capital pendiente (pedir más dinero sobre lo que te queda por pagar), es necesario combinar esa subrogación con una novación hipotecaria, ya que estás modificando las condiciones económicas originales del contrato. Esta operación conjunta recibe el nombre de subrogación con ampliación de capital.
Las finalidades más habituales para la ampliación son:
Reformar o mejorar la vivienda (la que más fácil aprueban los bancos).
Mejorar la eficiencia energética del inmueble.
Reunificar deudas (más difícil de aprobar).
Obtener liquidez general para otros proyectos (la más difícil).
¿Cuánto dinero puedo ampliar mi hipoteca?
Esta es la pregunta clave antes de iniciar cualquier gestión. El límite que aplica la banca española es:
La suma del capital pendiente + ampliación no puede superar el 80 % del valor de tasación actualizado.
📌 Ejemplo práctico:
Valor de tasación actualizado de la vivienda: 250.000 €
Límite del 80 %: 200.000 €
Capital pendiente de tu hipoteca actual: 140.000 €
Margen máximo para ampliar: 60.000 €
Si llevas pocos años pagando y el capital pendiente es alto, el margen puede ser escaso. Si llevas muchos años amortizando y el valor del inmueble ha subido, podrías tener un margen significativo.
Algunos bancos (como Unicaja para determinados perfiles) pueden financiar hasta el 90 % del valor de tasación con condiciones especiales, pero es la excepción, no la norma.
Subrogación con ampliación de capital: bancos que lo permiten
No todos los bancos ofrecen esta operación. Aquí tienes los que la permiten actualmente y sus condiciones orientativas:
Banco
LTV máximo
TIN fijo bonificado ref.
Finalidad aceptada
Proceso
Bankinter
80 %
Desde 2,50 % TIN
Reforma vivienda habitual
Presencial u online
MyInvestor
80 %
Desde 2,59 % TIN
Reforma / mejora energética
100 % online
Sabadell
80 %
Desde 2,50 % TIN bonificado
Reforma · requiere vinculación
Presencial
Unicaja
Hasta 90 %
Desde 2,00 % TIN bonificado
Ampliaciones moderadas
Presencial
*Los tipos son orientativos y dependen del perfil del solicitante, el plazo y el nivel de vinculación. Verifica siempre la TAE completa antes de comparar.
Subrogación Bankinter: cambia tu hipoteca y pide más dinero para reformar
Bankinter permite tramitar una subrogación con ampliación de capital siempre que mantengas un buen perfil financiero y puedas justificar el destino del dinero extra, preferentemente una reforma o mejora en tu vivienda habitual. Suele ofrecer condiciones competitivas para quienes buscan mejorar su tipo de interés y aprovechar la ampliación para aumentar el valor de la vivienda.
Subrogación MyInvestor: amplía capital y mejora tu hipoteca 100% online
En MyInvestor también puedes cambiar tu hipoteca de banco e incluir una ampliación de capital, especialmente si el dinero se destina a reformas o mejoras energéticas. Destaca por su proceso 100 % online sin necesidad de acudir a una oficina, con uno de los tipos más competitivos del mercado. La entidad estudiará de forma personalizada tu perfil, el importe que solicitas y el uso del dinero adicional.
Subrogación Sabadell: cambia tu hipoteca y consigue capital extra para reformar
Banco Sabadell permite realizar una subrogación de hipoteca con ampliación de capital para reformas, ofreciendo financiación de hasta el 80 % del valor de tasación, TIN bonificado desde el 2,50 % y TAE bonificada del 3,33 %. Requiere vinculación (nómina, seguros o tarjetas).
Subrogación Unicaja: amplía capital al cambiar tu hipoteca de banco
Unicaja Banco ofrece la posibilidad de ampliar capital dentro de una subrogación, en algunos casos hasta el 90 % del valor de tasación. Con TIN bonificado desde el 2,00 % para su hipoteca fija online, aunque exige vinculación y las ampliaciones suelen ser moderadas.
¿Se puede conseguir una subrogación con ampliación de capital?
Sí, es posible, aunque no siempre resulta sencillo. El nuevo banco evaluará tu perfil financiero, tu historial de pagos sin incidencias y la finalidad declarada de la ampliación. En general:
Si el dinero se destina a reformas en la vivienda, las probabilidades de aprobación son más altas.
Si es para mejorar la eficiencia energética, varios bancos lo contemplan con condiciones especiales.
Si es para reunificar deudas o conseguir liquidez libre sin justificar, la operación es más complicada y puede denegarse.
Además, la cuota resultante del nuevo préstamo (capital pendiente + ampliación) no debe superar el 30–35 % de tus ingresos netos mensuales, según el ratio de endeudamiento que aplican los bancos.
¿Qué es mejor: rehipotecar o ampliar la hipoteca?
Son dos operaciones distintas con implicaciones diferentes:
Rehipotecar
Ampliar (novación)
¿Cambias de banco?
Sí
No
¿Mejoras el tipo?
Normalmente sí
Depende
Costes notariales
A cargo del banco
Compartidos
Complejidad
Mayor
Menor
Si tu banco actual te ofrece una ampliación en buenas condiciones, la novación es más rápida y sencilla. Si tu banco rechaza la ampliación o el tipo es muy alto, la subrogación a otra entidad puede compensar.
¿Qué costes tiene una subrogación con ampliación de capital?
La subrogación tiene costes que debes incluir en el análisis antes de decidir:
Tasación de la vivienda: Obligatoria para actualizar el valor del inmueble. Coste habitual: 250–600 € según el inmueble.
Comisión por subrogación del banco de origen: El banco que pierde la hipoteca puede cobrar entre el 0 % y el 0,5 % del capital subrogado durante los primeros 3 años (según Ley 5/2019). Después, 0 %.
Notaría, registro y gestoría: En la subrogación, estos gastos son a cargo del banco que recibe la hipoteca por ley, no del cliente.
Comisión de novación (por la ampliación): El nuevo banco puede cobrar una comisión por la modificación de condiciones. Varía según la entidad.
¿Qué tener en cuenta antes de ampliar capital en una subrogación?
Calcula el margen real disponible: Tasación actualizada × 80 % − capital pendiente = máximo que puedes ampliar.
Estima la nueva cuota mensual: Si amplías capital pero no el plazo, la cuota sube. Verifica que no supera el 35 % de tus ingresos netos.
Evalúa la vinculación requerida: El nuevo banco puede exigir productos adicionales (seguros, nómina, tarjetas). Calcula el coste real de esas bonificaciones.
Compara siempre por TAE: El TIN es el tipo nominal, pero la TAE refleja el coste real incluyendo vinculaciones y comisiones.
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Alternativas si no puedes ampliar capital con la subrogación
Novación con tu banco actual: renegocia directamente con tu entidad y solicita la ampliación sin cambiar de banco. Más sencillo, pero el tipo puede ser menos competitivo.
Préstamo personal: útil si necesitas una cantidad pequeña (hasta 60.000 €) y no quieres tocar la hipoteca.
Reunificación de deudas: agrupa todos tus préstamos en una sola cuota hipotecaria. El coste total suele ser mayor pero la cuota mensual se reduce.
Preguntas frecuentes sobre la subrogación con ampliación de capital
Sí, mediante subrogación + novación. Requiere que el nuevo banco acepte la operación y justifiques el destino.
Capital pendiente + ampliación ≤ 80 % del valor de tasación actualizado. En una casa tasada en 250.000 €, el máximo es 200.000 €.
Bankinter, MyInvestor, ING, Sabadell y Unicaja, según perfil y finalidad.
Entre 30 y 60 días, incluyendo tasación, análisis de solvencia y firma notarial.
Historial de pagos limpio, ingresos que no superen el 35 % de endeudamiento con la nueva cuota, margen de LTV hasta el 80 % y justificación del destino (preferiblemente reforma).
Depende: si tu banco acepta condiciones razonables, la novación es más sencilla. Si no, la subrogación puede ser más ventajosa.
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