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¿Cuánto dinero necesito para comprar casa y pedir hipoteca?

¿Cuánto dinero necesito para comprar casa y pedir hipoteca?

Cuando nos disponemos a comprar una casa y pedir una hipoteca para financiar dicha compra, el banco rara vez nos concederá una hipoteca superior al 80% del valor de la vivienda, por lo que, en la gran mayoría de ocasiones, tendremos que hacer frente a un desembolso inicial para la compra de nuestra vivienda.

A continuación, veremos cuánto dinero se necesita ahorrar para comprar casa, en función de la financiación que nos de el banco, y los distintos gastos asociados de la compra-venta de una vivienda.

 

Para saber la cantidad de ahorros que debemos aportar para la entrada de la hipoteca, desde Grocasa Hipotecas nos explican los factores que debemos tener claro estos, son: la financiación que concede el banco y los gastos e impuestos que supone comprar una vivienda.

 

¿Qué importe nos concederá el banco para la hipoteca?

Generalmente, las entidades bancarias financian hasta el 80% sobre el valor de tasación o el importe de compraventa, el que sea menor de los dos, aunque también existen otras opciones, ya que algunas entidades pueden llegar a financiar hasta el el 90-95% del valor de tasación.

La ventaja de financiar sobre el valor de tasación (en lugar de sobre el precio de compra) es que si una sociedad de tasación evalúa su vivienda y determina que el valor de tasación es superior al precio por el que compras la vivienda, conseguirás un préstamo hipotecario que puede cubrirte el precio total que tendrás que pagar al vendedor. Pongamos un ejemplo:

Caso 1: Hipoteca del 80% del menor valor entre compraventa y tasación

  • Valor de tasación: 120.000€
  • Precio de compraventa: 100.000€
  • Préstamo hipotecario 80% sobre el menor valor entre compraventa y tasación: 80.000 €

En este supuesto, el cliente tendría que aportar 20.000€ (100.000€ - 80.000€) de su bolsillo para pagar el precio de la vivienda. A esto habría que añadir el importe de los gastos de compraventa de vivienda e hipoteca, que puede suponer un 10-15% del valor de la vivienda. Este es el caso de la mayoría de hipotecas.

Caso 2: Hipoteca del 90% del precio de compraventa

  • Valor de tasación: 120.000€
  • Precio de compraventa: 100.000€
  • Préstamo hipotecario 90% sobre el precio de compraventa: 90.000€

En este supuesto, el cliente tendría que aportar únicamente 10.000€ de su bolsillo para pagar la compra de la vivienda, más los gastos. Esto supone una reducción de 10.000€ en el dinero necesario para comprar una vivienda en comparación con el caso mucho más habitual expuesto arriba.

Caso 3: Hipoteca del 80% del valor tasación

  • Valor de tasación: 120.000 €
  • Precio de compraventa: 100.000 €
  • Préstamo hipotecario 80% sobre la tasación: 96.000 €

En este supuesto, el cliente tendría que aportar 4.000€ de su bolsillo (frente a los 10.000€ anteriores) para pagar el precio de la vivienda, más los gastos. Encontrarnos en este caso supondría poder llegar a una financiación de casi el 100% del valor de compra de la hipoteca. Pero, ¿qué entidades nos permiten obtener más del 90% o una hipoteca del 100% de financiación? Entidades como Grocasa Hipotecas pueden ayudarnos a conseguir hasta el 100% de financiación, en algunos casos, y siempre dependiendo del caso particular de nuestra operación.

En cuanto a la financiación para segunda vivienda, las condiciones se endurecen. Como máximo se podrá solicitar entre un 60% y un 70% de financiación dependiendo del banco con el que solicites la hipoteca. El plazo máximo al que contratar la hipoteca también se reduce, generalmente, a 25 años.

Es importante, a la hora de comprar una casa, tener en cuenta el ahorro que debemos aportar. Grocasa Hipotecas han sido los primeros en desarrollar una calculadora que, en función de nuestros ingresos netos mensuales y el ahorro que podemos aportar para la entrada y gastos, nos da un valor aproximado del precio máximo de la vivienda que podríamos comprar de acuerdo a nuestras características.

Por otro lado, cabe destacar que, como se mencionaba anteriormente, a priori los bancos nos financiarán, como máximo el 80% sobre el menor valor entre compra y tasación, por lo que muchas veces resulta imprescindible cierta negociación con el banco (aquel que lo permita) para poder conseguir una financiación sobre tasación, en lugar de sobre compra, por ejemplo. En este aspecto es importante destacar el papel que juegan los brokers hipotecarios como Grocasa Hipotecas, intermediarios que negocian las condiciones de tu hipoteca con distintos bancos. La ventaja de los brokers hipotecarios es que cuentan con acuerdos preferenciales con distintos bancos, por lo que pueden llegar a conseguir condiciones más atractivas que las que podríamos conseguir nosotros mismos al negociar con las distintas entidades. Contratar su servicio nos permite, dependiendo siempre de nuestro perfil, encontrar la hipoteca que mejor se adapte a nosotros, suponiendo a veces acceder a esa financiación extra para no tener que aportar tantos ahorros de nuestro bolsillo a la hora de comprar una casa y contratar una hipoteca.

Otra opción para conseguir una financiación extra es contar con otro inmueble libre de cargas o al que le quede una hipoteca muy bajita por amortizar como segunda garantía.

 

Gastos de hipoteca y compraventa de vivienda

Los gastos de hipoteca y compraventa de vivienda son un punto fundamental que debemos tener en cuenta para calcular lo que necesitamos ahorrar para pedir la hipoteca. Puedes calcular estos gastos usando nuestra calculadora de gastos de hipoteca y compraventa de vivienda. Los costes en los que se incurre son los siguientes:

  • Notaría
  • Gestoría
  • Registro
  • Tasación
  • Impuestos: AJD o el ITP dependiendo de la vivienda adquirida.

En total, los impuestos y gastos requieren un ahorro de entre el 10 y el 15% del precio de la vivienda que estás adquiriendo. Ponemos un ejemplo de los gastos generados para una hipoteca de 120.000€.

 

En resumen, ¿Cuánto necesito ahorrar para comprar casa?

Si tenemos un 20% que no está cubierto por el préstamo hipotecario y además necesitaremos unos ahorros de entre un 10% y un 15% de los gastos e impuestos por comprar una vivienda y pedir una hipoteca, el cliente debe plantearse ahorrar como mínimo un 30% para comprar una vivienda. Si quieres saber si con tu situación personal y económica te concederían la hipoteca, puedes utilizar el formulario ¿me concederán la hipoteca? de Rankia.

 

¿Puedo pedir una hipoteca sin ahorros?

Existe una serie de excepciones en las que pueden concederte una hipoteca aunque no tengas suficientes ahorros. Pueden resumirse de la siguiente forma:

  1. Interesarse en pisos propiedad del banco, con el objetivo de liberarse de cargas de inmuebles, los bancos tratan de ofrecer hipotecas especiales, con condiciones mejoradas, para facilitar la venta de sus propiedades. Por regla general, los bancos ofrecen hipotecas 100% para estos casos.

  2. Tener un trabajo estable y más de 5 años de antigüedad en tu empresa. El ejemplo más claro es ser funcionario o tener un contrato indefinido de varios años de antigüedad en tu empresa.

  3. Contactar con establecimientos financieros de crédito (EFC). Los EFC no son bancos propiamente dichos pero también ofrecen financiación en hipotecas y suelen ser más flexibles. A cambio, las condiciones de financiación pueden ser algo más duras, especialmente, tipos de interés mayores.

 

Si la vivienda que buscas no cumple con ninguno de estos supuestos, deberemos esperar un tiempo prudente para hacer crecer tus ahorros y así los bancos te den una mejor calificación al momento de otorgarte la hipoteca para el inmueble que tú elijas.

¿Me concederá el banco la hipoteca?

Simula las condiciones de tu hipoteca y averigua si el banco te la concedería con nuestra herramienta gratuita.

  • Te haremos preguntas sobre la vivienda que quieres comprar
  • Comparamos entre más de 50 hipotecas de 20 bancos distintos
  • Te ofreceremos los mejores resultados en base a tus respuestas

Si te surge cualquier duda, nosotros te ayudamos.

  • vivienda
  • hipoteca 100%
  1. #4
    17/04/19 20:33

    Hasta donde yo se, Targobank, por ejemplo, cubre los gastos de hipoteca y el AJD luego ya no necesitas ese 10-15%

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