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Blog Mejores Hipotecas
Análisis de las ventajas e inconvenientes de las mejores hipotecas del mercado

¿Cuánto dinero necesito para comprar casa y pedir hipoteca?

A la hora de comprar una casa y pedir una hipoteca para financiarla, el banco rara vez nos concederá una hipoteca 100% del valor de la vivienda, sino que tendremos que aportar parte de nuestros ahorros a la operación. ¿Cuánto dinero necesito ahorrar para comprar casa? ¿Me concederá el banco la hipoteca con los ahorros que tengo?

dinero comprar casa

 

Para saber la cantidad de ahorros que debemos aportar para la entrada de la hipoteca, debemos tener claro estos factores: la financiación que concede el banco, los gastos e impuestos que supone comprar una vivienda y el coste de las vinculaciones con el banco.

¿Qué importe nos concederá el banco para la hipoteca?

Generalmente, las entidades bancarias financia el 80% sobre el valor de tasación o el importe de compraventa, el que sea menor de los dos, aunque también existen otras opciones: algunas financian el 90% del valor de tasación para primera vivienda como ocurre en el caso de Hipotecas.com; o el 80% del valor de tasación, como ocurre en el caso de Liberbank o el 80% del menor valor entre compraventa y tasación como sucede con Bankinter.

La ventaja de financiar sobre el valor de tasación es que si una sociedad de tasación evalúa su vivienda y determina que el valor de tasación es superior al precio por el que compras la vivienda, conseguirás un préstamo hipotecario que puede cubrirte el precio que tienes que pagar al vendedor. Pongamos un ejemplo:

Caso 1: Hipoteca del 80% del menor valor entre compraventa y tasación

  • Valor de tasación: 120.000 €

  • Precio de compraventa: 100.000 €

  • Préstamo hipotecario 80% sobre el menor valor entre compraventa y tasación: 80.000 €

En este supuesto, el cliente tendría que aportar 20.000 € (100.000 € - 80.000 €) de su bolsillo para pagar el precio de la vivienda. A esto habría que añadir el importe de los gastos de compraventa de vivienda e hipoteca, que puede suponer un 10-15% del valor de la vivienda. Este es el caso de la mayoría de hipotecas. Un ejemplo es la Hipoteca Sin Más de Bankinteruna hipoteca variable con un tipo de interés de Euribor +0,99% (TAE 1,68%).

Caso 2: Hipoteca del 90% del precio de compraventa

  • Valor de tasación: 120.000 €

  • Precio de compraventa: 100.000 €

  • Préstamo hipotecario 90% sobre el precio de compraventa: 90.000 €

En este supuesto, el cliente tendría que aportar únicamente 10.000 € de su bolsillo para pagar la compra de la vivienda, más los gastos. Esto supone una reducción de 10.000€ en el dinero necesario para comprar una vivienda en comparación con el caso mucho más habitual expuesto arriba. Esta situación podría darse contratando tu hipoteca con hipotecas.com. La Hipoteca Fija de hipotecas.com no tiene comisiones de apertura ni estudio, tampoco vinculaciones, ni siquiera es necesario cambiar de banco. El tipo de interés es personalizado en función del solicitante.

simulador dinero hipoteca

Además, hipotecas.com permite ver cuánto dinero necesitaremos aportar para comprar una casa con ellos a través del simulador y qué tipo de casa nos podemos permitir.

Caso 3: Hipoteca del 80% del valor tasación

  • Valor de tasación: 120.000 €
  • Precio de compraventa: 100.000 €
  • Préstamo hipotecario 80% sobre la tasación: 96.000 €

En este supuesto, el cliente tendría que aportar 4.000 € de su bolsillo (frente a los 10.000 € anteriores) para pagar el precio de la vivienda, más los gastos. Esta ventaja se podría conseguir con la Hipoteca AHORA de Liberbank. Esta hipoteca no tiene comisión de apertura ni estudio y además ofrece un interesante tipo de interés a tipo fijo: desde 1,99%. TIN a 20 años (TAE 3,19%).

 

En cuanto a la financiación para segunda vivienda, las condiciones se endurecen. Como máximo se podrá solicitar entre un 60% y un 70% de financiación dependiendo del banco con el que solicites la hipoteca. El plazo máximo al que contratar la hipoteca también se reduce, generalmente, a 25 años. 

 

Gastos de hipoteca y compraventa de vivienda

Los gastos de hipoteca y compraventa de vivienda son un punto fundamental que debemos tener en cuenta para calcular lo que necesitamos ahorrar para pedir la hipoteca. Puedes calcular estos gastos usando nuestra calculadora de gastos de hipoteca y compraventa de vivienda. Los costes en los que se incurre son los siguientes:

  • Notaría
  • Gestoría
  • Registro
  • Tasación
  • Impuestos: AJD o el ITP dependiendo de la vivienda adquirida.

En total, los impuestos y gastos requieren un ahorro de entre el 10 y el 15% del precio de la vivienda que estás adquiriendo. Ponemos un ejemplo de los gastos generados para una hipoteca de 120.000€.

gastos e impuestos de hipoteca

 

Seguros y demás vinculaciones de la hipoteca

Si tu hipoteca tiene productos vinculados, deberás incluir el pago anual de los seguros de hogar, seguro de vida o aportaciones a planes de pensiones. 

 

En resumen, ¿Cuánto necesito ahorrar para comprar casa?

Si tenemos un 20% que no está cubierto por el préstamo hipotecario y además necesitaremos unos ahorros de entre un 10% y un 15% de los gastos e impuestos por comprar una vivienda y pedir una hipoteca, el cliente debe plantearse ahorrar como mínimo un 30% para comprar una vivienda. Si quieres saber si con tu situación personal y económica te concederían la hipoteca, puedes utilizar el formulario ¿me concederán la hipoteca? de Rankia.

 

¿Puedo pedir una hipoteca sin ahorros?

Existe una serie de excepciones en las que pueden concederte una hipoteca aunque no tengas suficientes ahorros. Pueden resumirse de la siguiente forma:

  1. Interesarse en pisos propiedad del banco. Con el objetivo de liberarse de cargas de inmuebles, los bancos tratar de ofrecer hipotecas especiales, con condiciones mejoradas, para facilitar la venta de sus propiedades. Por regla general, los bancos ofrecen hipotecas 100% para estos casos.
  2. Tener un trabajo estable y más de 5 años de antigüedad en tu empresa. El ejemplo más claro es ser funcionario o tener un contrato indefinido de varios años de antigüedad en tu empresa.
  3. Contactar con establecimientos financieros de crédito (EFC). Los EFC no son bancos propiamente dichos pero también ofrecen financiación en hipotecas y suelen ser más flexibles. A cambio, las condiciones de financiación pueden ser algo más duras, especialmente, tipos de interés mayores. Este es el caso de RN Tu Solución Hipotecaria

Si la vivienda que buscas no cumple con ninguno de estos supuestos, deberemos esperar un tiempo prudente para hacer crecer tus ahorros y así los bancos nos miren con mejores ojos.

 

¿Me concederá el banco la hipoteca?

Averigua si el banco te concederá la hipoteca con esta nueva herramienta de Rankia. Comparamos entre más de 50 hipotecas de 20 bancos diferentes y, teniendo en cuenta tu situación personal y laboral, te mostraremos las hipotecas que mejor se adapten a tu perfil. El estudio es gratuito y sin compromiso.


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  1. #4

    Adrián Rn

    Hasta donde yo se, Targobank, por ejemplo, cubre los gastos de hipoteca y el AJD luego ya no necesitas ese 10-15%

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