La entrevista de Cinco Días a Javier López, Presidente de Credit Services.

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Hace dos días que se ha publicado y todavía la sigo releyendo. Es que no tiene desperdicio. Es una entrevista a Javier López, presidente de CreditServices. Alguien del Departamento de Relaciones Públicas de esta empresa debería estar colorado, porque la entrevista le hace un flaco favor a su jefe. Y eso que los de Cinco Días no se emplearon a fondo, ni hicieron sangre, pero los costurones se ven. Voy a intentar explicarlo.

Javier López es el Presidente y único accionista de Credit Services, una empresa que franquicia establecimientos dedicados a la refinanciación. Inicialmente su objetivo era más amplio, todo tipo de servicios bancarios funcionando como prescritores de las redes bancarias. Pero la realidad es tozuda, y hoy por hoy, a lo que se dedican es a la refinanciación: Le empaqueto todas sus deudas y le busco un Banco que se las financie vía hipoteca y a muy largo plazo, para que la cuota le baje. Supongo que, a día de hoy, esta entradilla era superflua, pero por si acaso alguien no conocía el percal la veía obligada. Y ahora lo que voy a hacer son acotaciones de los grandes momentos de la entrevista:

Qué organismo cree que debe supervisar a las reunificadoras?

Yo estoy encantado con que no me regule el Banco de España. El sistema financiero español es el más riguroso del mundo. Si nos supervisaran, algunas sociedades podrían aprovechar ese sello de calidad para hacer actividades ilícitas en el extranjero, lo que dañaría la credibilidad del sistema. Ahora bien, si se elabora una legislación rigurosa para los intermediarios nos parecería bien que Banco de España o DGS nos regularan

.


¿Alguien ha entendido algo? A mí me suena a El cielo esta enladrillado. ¿Quién lo desenladrillará? El desenladrillador que lo desenladrille buen desenladrillador será. Y ahora en serio, creo que su primera afirmación es la válida, no el quiebro que da luego. Y es que, en el fondo, no desea que le supervise el Banco de España. Por ejemplo, difícilmente la publicidad que hacen él o sus asociados pasaría ese filtro. Y ojito, que ese pecado es común a todas las empresas de reunificación que conozco.


¿Por qué les critica la banca, si les facilitan muchas operaciones?

Uno de los que más nos critica, que está al frente de una importante financiera y también de una patronal en referencia a Pedro Guijarro, presidente de la asociación de financieras y de Santander Consumer España es nuestro principal proveedor y nosotros su principal partner. Quienes dicen 'cuidado con los broker' es porque se están forrando con Creditservices y no quieren que otros bancos trabajen con nosotros.


Un gran golpe de humor. Sin palabras. Eso sí, si yo fuese Pedro Guijarro le pondría en su sitio. El silencio ante estas afirmaciones no es la mejor defensa.

¿Hay bancos que no aceptan hipotecas que vienen de brokers?

Tenemos contratos globales con más de 40 entidades financieras. Algunos bancos y cajas están esperando a que se aclare la legislación respecto a los intermediarios financieras. Mientras, mantenemos con ellos acuerdos oficiosos.


Seamos serios. Las entidades financieras tienen acuerdos con multitud de prescriptores. Lo cual no quiere decir que luego se traduzcan en la aceptación de las operaciones. Por otro lado, cuando habla de acuerdos oficiosos no queda claro a que se refiere. ¿Qué es un acuerdo oficioso? Lo cierto es que, para el modelo de negocio que tiene, a Credit Services no le hacen falta esos acuerdos. La parte gruesa de las comisiones la sacan de los clientes, no de las entidades financieras. Hablo de comisiones del 3, del 4 o del 5%, que son las que he podido ver en determinados contratos.

Por cierto, que mira que es ambigua la sección de preguntas frecuentes de su web.

¿Me costará más caro...?

El asesoramiento que le prestamos es totalmente GRATUITO para Vd.
En la mayoría de los casos debido al volumen que gestionamos a nivel nacional, le podemos ofrecer mejores condiciones.
Nuestros honorarios están incluidos dentro del cómputo general del crédito.



No efectivamente no cobran nada por el asesoramiento, pero por el cierre de la operación si.



¿Las hipotecas que les pasan a las entidades tienen peor morosidad que la media?

Si así fuera la banca no trabajaría con nosotros. Según los datos que nos dan las entidades, la mora de los préstamos que les llevamos están en línea con la que tienen en la red: entre un 0,4% y un 0,6%.


Pues no me lo creo. Habla de un 0,4 a un 0,6. Y por otro lado menciona que financieras como Hispamer son sus principales partners. Seamos serios, ese ratio de mora es superior en esas financieras, porque el perfil medio de clientes es peor. Pero vamos, no hay más que volver a leerse las faqs de su página web

Al disponer de capital privado y acuerdos con banca Extranjera podemos asumir más riesgo que su entidad habitual, especializándonos en casos difíciles y embargos.


Vamos, que atraen a clientes Vips, jejejeje.


¿Cuáles son las principales fuentes de ingresos de Creditservices?

Nuestros honorarios están entre el 2% y el 5% del valor de la operación. Normalmente, los bancos pagan la mitad de la comisión de apertura de la nueva hipoteca por el negocio que les proporcionamos. Lo normal es que recibamos entre el 2,5% y el 3% del valor de la nueva hipoteca.

Una crítica a Creditservices es que tiene más interés en vender franquicias que en dar asesoramiento financiero. ¿Hay mucha rotación en los franquiciados?

En los últimos dos años tan sólo hemos cerrado 10 oficinas y ha habido 15 traspasos. El nivel de cierres está muy por debajo de la mayoría de redes de franquicias del sector.


Dónde vas, manzanas traigo. Señor Javier López, entiendo que la pregunta se refería, y de ahí la acotación posterior, a si el negocio de Credit Services es vender franquicias o intermediar en operaciones financieras. Lo cual traducido en números es: ¿Que parte de su facturación son pagos de los franquiciados por cánones de entrada, publicidad y demás, y que parte royalties en función de la facturación de esos franquiciados? La respuesta sigue en el aire, y determinaría la verdadera naturaleza de su negocio.


'Si no prestáramos con capital privado sería como si un hospital no atendiera a un paciente con un infarto porque no tiene unidad de cardiología', explica Javier López. El presidente de Creditservices es consciente del rechazo que suscita y ya han buscado vías para 'institucionalizarlo'. La reunificadora ha contactado con un banco de inversión para crear un establecimiento financiero de crédito a través del cual conceder este tipo de préstamos. Si no lo ha hecho antes es 'porque la banca pueden pensar que después de crear la financiera, pediremos ficha bancaria y nos quedamos con las 45.000 hipotecas que intermediamos en 2006'.


Para mear y no echar gota. Que no me atienda un cardiólogo como él. He visto que ahora no sale publicitado en su web pero inicialmente en sus oficina s se dedicaban también a captar capital privado, de terceros, para financiar este tipo de operaciones, articulándolo, por ejemplo a través de letras con garantía hipotecaria. Son ese tipo de prácticas las que tienen a muchos con la mosca detrás de la oreja. La pregunta es si sus oficinas siguen haciéndolo.

Me gustaría ver a Credit Services gestionando el día a día de esas 45 mil hipotecas que menciona el presidente. A ver qué entidad tiene los ***** de poner el dinero para ese tipo de cliente. Para coger palomitas y ver el final de esta peli gore. Y respecto a lo de pedir ficha bancaria ya es culmen. ¿Pero alguien cree que el Banco de España les va dar ficha bancaria? La política del BdE es supe restrictiva. No sólo no emite nuevas fichas bancarias últimamente, sino que supervisa las transmisiones de las existentes. Si no le ha dado ficha bancaria a Carrefour como se la va a dar estos señores. ¿Qué Fondos Propios acreditan?


Pero el calendario para la expansión internacional se ha frenado, ¿no?

Habíamos llegado a un acuerdo con Gmac filial inmobiliaria de General Motors para ser su máster franquiciador para toda Europa, pero lo rompieron y eso retraso los planes. Después de buscar socios, hemos visto que no podemos tenerlos. Si nuestro único socio es un banco perdemos independencia y relaciones con otras entidades. El capital riesgo no nos interesaba porque acaban vendiendo su participación al mejor postor.

Entonces, una vez cerrada la vía de alianzas ¿qué opciones tienen para crecer?

La mejor alternativa es la salida a Bolsa. Ya tenemos autorización en el mercado secundario de Londres y esperamos cotizar el próximo ejercicio. Allí el concepto broker está muy asentado, pues realizan intermedian el 85% de las operaciones. Cuando estemos en Bolsa tendremos más recursos, mayor liquidez y mejor imagen para salir al exterior.

Lo de GMAC les fue duro de digerir. Alguien dentro de la empresa norteamericana no lo vio claro. ¿Por qué? Lo cierto es que le dieron un plantón de padre y muy señor mío. Todas las explicaciones posteriores de Javier López son sobrevenidas. Lo cierto es quien no quiso nada con Credit Services fue GMAC, de ahí la demanda.

Y respecto a la salida a Bolsa, lo cierto es que en la Bolsa de Londres cotizan empresas de toda condición. Hasta Dubli pretende salir a Bolsa. Espero ansioso los roadshow de Javier López explicando su modelo de negocio a los analistas financieros de la City, y dejándoles escudriñar sus cuentas. Igual se lleva alguna sorpresa.

PD: ¿Qué tal le va a Houseservice?

  1. #35
    Anonimo
    07/08/07 21:24

    Si , en eso estoy de acuerdo, no se le ve con mucha gana al BdE, ( y no creo que porque sea agosto...)

    Creo que necesitamos un organismo regulador ya sea local, autonomico, provincial o nacional , pero que marque unas pautas y competencias propias de los que vendemos productos financieros.

    salu2

  2. #34
    07/08/07 21:08

    Hola Elvira...
    Gracias por participar.
    Yo no creo que se trata de ocultar nada como de que un regulador como el BdE es mucho más duro que cualquiera de las 17 autoridades autonómicas de consumo.
    Yo sigo pendsando que si vendes productos financieros, debes estar sujeto al regulador financiero correspondiente. Lo que pasa es que me da que el BdE no tiene muchas ganas de trabajar.

  3. #33
    Anonimo
    07/08/07 20:49

    Hola yo tambien soy Broker, aunque prefiero dejarlo en asesor financiero y no trabajo para una franquicia, sino una empresa pequena y seria, con respecto al articulo creo que no nos vendria mal que nos regulase el Banco de Espana como a los Bancos, cajas, EFC etc etc, y el que tenga algo que temer, sera porque esconde algo , no?

    Tengo curiosidad por lo que dira la Bolsa de Londres..... Lo que si es verdad es que la cultura del "mortgage broker" tal y como existe en otras partes de Europa, no es la misma que hay aqui, principalmente porque fuera de nuestras fronteras no es una franquicia ni inmobiliaria la que se dedica a este trabajo, sino gente cualificada que tiene que pasar un examen de asesor financiero muy muy complejo para poder "asesorar" al cliente no "refinanciar al cliente", y ofrecerle alternativas, que no siempre son las mejores condiciones (en cuanto a tipo de interes), sino distintos productos financieros con otros plazos, u otras modalidades, carencias, seguros de vida etc etc etc.

    Saludos

  4. #32
    06/08/07 22:31

    Y a los comentariastas habituales del blog pedirles perdón por haber tenido que introducir la moderación de comentarios en el blog. Pero considero fundamental mantener el debate alrededor de las ideas.

  5. #31
    06/08/07 22:16

    Segundo aviso a los que se empeñan, 4 hasta la fecha, aunque creo que siempre es el mismo:
    Discutimos sobre mis opiniones, dad(da) razones en pro o en contra.¿Os(te) cuesta tanto señalar en que discrepais(as) de mi opinión? Si no sois(eres) capaces(capaz) de ello, este no es vuestro(tu) sitio. Es curiosa vuestra(tu)incapacidad para debatir alrededor de ideas.

  6. #30
    06/08/07 20:12

    Un aviso a navegantes...
    El que quiera comentar algo sobre el post, fantastico. Quien quiera discutir sobre los puntos que comento ideal. Sobre cuestiones de fondo discuto.

    A quien venga sólo a insultar, a pretender ser ocurrente, que no se moleste. Np voy a entrar a discutir con él. No me rebajo a esos niveles.

  7. #29
    03/08/07 20:21

    Agustin:
    1º Este no es un blog antiCS. Es la primera vez que menciono a esta empresa en más de 80 entradas.
    2º Tampoco es un blog antibrokers. Si te repasas su contenido veras algun post defendiendo la convenciencia y necesidad de los mismos.
    3ª Me he limitado a opinar sobre una entrevista en Cinco Dias y sobre un modelo de negocio: Derecho a la libertad de expresión, de crítica, y demás...El mismo que le asiste a Vd.
    4. Hasta este momento hay practicamente las mismas intervenciones en un sentido y en otro. No creo que su comentario sea el único. Al menos si ha sido educado, no como algun otro que me ha insultado directamente.
    5. No niego para nada los exitos empresariales de CS. Veo cosas buenas en su gestión, pero tambien aspectos que no comparto. Y me limito a señalarlos.
    6. En todo su post no veo que responda a esas dudas que comento a raiz de la entrevista más que en dos puntos:
    a) A Vd le da igual la composición de la facturación. Yo creo que es importante.
    b) Vd cree que va a crear una EFC. Yo tengo muchas dudas al respecto.
    El resto de los puntos, VD ni los toca.
    Exijo para todos la misma libertad de expresión que Vd ponía en duda, siempre y cuando dentro de los de los limites legales.

  8. #28
    03/08/07 20:13

    Marilo, el tema no es que hagas referencias a marcas concretas. Es que haces referencia a una serie de marcas imputandoles unos hechos muy graves. Y todo ello sin demostrarlo. Lo siento pero no comparto eso. En todo caso, ya puestos a identificar, y dado que has comentado que trabajas en el sector, tu misma te podías identificar y luego señalarnos las pruebas de las que dispones al efecto. Una cosa es opinar sobre modelos de negocio y otra imputar hechos.
    Y respecto a que si sólo se puede habar de esta empresa eso noe s cierto. Es más, hasta el momento y en más de 80 entradas es la primera vez que hablo de la misma. Si te repesas el blog verás que también menciono alguna otra.

  9. #27
    Anonimo
    03/08/07 13:07

    Quizás no les guste mis comentarios en un "blog" anti Credit Services (dirá usted que anti brokers) pero solo se habla de ellos, como referencia del sector (dirá usted no son referencia) pero solo se habla de ellos.
    Javier López ha conseguido convencer a muchos bancos que los brokers existen, y a muchos bancos que hay vida después de la refinanciación.
    Y a muchos clientes que pueden acudir a un broker, y a muchos empresarios (especialmente inmobiliarias que ya no venden nada) que hay un buen negocio en mediar créditos....
    A revolucionado el sector franquicia (fue la primera franquicia financiera y ahora hay más de 70)a crecido más que nadie en la historia de España en la apertura de oficinas franquiciadas.
    Es de las primeras empresas del sector en tener publicidad permanente en Televisión.
    A muchos les da rabia que se les trate de referencia, otros les critican pero en el fondo todos, yo también, les tenemos un poco o un mucho de envidia, la mía sana y otras no tanto.
    Gastamos energía en pensar de donde gana los 6 millones de euros/año, que si de financiar o de franquiciar...pero ole sus narices.
    La mayoría seguimos la estela que nos ha dejado y sigue dejando...
    gracias a él (los principios debieron ser muy duros)los bancos confían en los agentes sin exclusiva y yo tengo un negocio competencia suya de la que viven 5 empleados y nuestras famílias.
    Por lo menos no lo sacrifiquemos todavía, que nos tiene mucho que enseñar en la distancia, o mejor nosotros aprender de él.
    Ahora montará una EFC, estoy seguro, y los que les criticais, perdereis los papeles para que os de cobertura de riesgo (SEGURO)
    Este texto seguro que no lo publican, pero entiendo que debe haber cal y arena en todos los blogs.
    Gracias
    Agustín Martínez
    Consejero
    Hipocreditos Madrid

  10. #26
    Anonimo
    03/08/07 10:46

    Soy Mariló de Cartagena.
    No me han oublicado el texto por referirme a marcas concretas?

    Bien, digamos que hay bancos que han retirado la linea a varios brokers, en especial a uno que dice tener 90 oficinas (50 en su web)por documentación forzada...

    Ahora este "listo" con su hermano y otros brokers ilusos a montado una asociación y va a visitar a los bancos, ya no en su nombre, en nombre de la asociación, ya que a él no le reciben, conveciendo a brokers pequeños que juntos pueden conseguir más cosas.

    Y los bancos, que de tontos tienen muy poco les dicen...
    -" si defendeis a estos, os quito la linea a todos".
    Y los pobres brokers ilusos que creian en la unión hace la fuerza se quedan con que más vale malo conocido que bueno por conocer.

    Ahora hay dos asociaciones más, una que lidera alguien muy "fácil" y muchos pequeñisimos y otra de mucha "quality".
    Todos tienen los mismos problemas con los bancos, si entre ustedes hay uno malo.....me parecen todos malos...
    ¿por cierto? por qué me borró mi escrito por poner marcas y sin embargo de Credit Services se puede hablar bien o mal directamente?
    No hacemos bien hablando del grande solo, les posicionamos y no se lo merecen, ya se posicionan ellos bien....
    Es mi humilde opinión, a ver si tampoco me publican esto.

    Mariló (Cartagena)

  11. #25
    02/08/07 16:23

    Karpin, yo no crea que lo sea. En todo caso no entiendo que la persona que me critica, lo cual me parece legitimo, no entre a responder los temas que planteo.

    Anónimo. Al César lo que es del César. Se trata de una errat periódistica. De hecho es el mismo artículo que el el Cinco Días al que hago referencia. Se han equivocado al titularlo y se les va olvidado poner un NO.(me parece que tambien pasaba en algun link del Periódico). No veamos fantasmas donde no los hay.

  12. #24
    Anonimo
    02/08/07 15:28

    Un camaleon, es lo que es este Sr. Javier López.
    En este artiuclo decia todo lo contrario que en cinco dias.
    http://www.tormo.com/resumen/14163/Javier_Lopez,_presidente_de_Creditservices:_Me_encanta_que_nos_regule_el_Banco_de_Espana.htm

    "Me encanta que nos regule el banco de españa "

    Vamos como lo de GM

  13. #23
    01/08/07 21:20

    Pues si quieres aprender estas en el lugar adecuado, y encima sin canón de entrada.

    Y los bancos y EFC que conceden personales al 24 por telefono...
    ¿cómo detectan a esos "yonkis" como usted dice?

    Y quien le ha dicho que defiendo esas prácticas. No me gustan nada. Forman parte de la misma patologia. El unico crédito rápido que defiendo es aquel en el que el cliente es conocido previamente por la entidad y esta preclasificado, y aún así con reparos.

    No se han lucrado de ellos hasta la saciedad y ahora solo les queda lucrarse contra la hipoteca y recuperar la deuda que tenían sin garantías?
    No son un chollo para los bancos de personales rápidos los brokers que refinancian los creditos de corto?

    Claro que son un chollo. Les sacan las castañas del fuego. Y una vez sacadas las castañas del fuego, vuelven a financiarles, porque saben que cabe la posibilidad de volver a refinanciar. Son un tandem perfecto, los brokers y los de los créditos rapidos, que por cierto las refinanciadoras tambien anuncian. Una relación simbiótica.

    Cuando a un director de oficina de un banco le piden objetivos...no se beneficia también de todo tipo de personas que aparecen por la oficina para concedereles los créditos?

    Seamos serios. Crecer a lo loco lo hace cualquiera. Dar hipotecas sin ton ni son esta chupado. ¿Que hay Directores de Banca así?Si, pero son los mínimos, y tiene corto recorrido. Porque tal y como le explique esa mora latente acaba aflorando. Y al Director se lo acaban ....es un pareado. Esa es la diferencia con los brokers, que no tienen luego que vivir con ese muerto.



    No hay bancos que también abiertamente hacen publicidad para refinanciar deudas con una nueva hipoteca?

    Cierto. Y tambien que los criterios de riesgo que manejen suelen ser muy superiores a los que manejan los broker. Se lo he exoplicado ya varias veces, que no estoy radicalment en contra de la refinanciación. ¿Qué dificultad tiene?


    No hay bancos que refinancian inclusive con problemas de rai y Asnef e incluso titulizan?

    Hay de todo, pero son la excepción. Mientras que en los brokers es lo habitual. Y en cuanto a la titulización tien mucho más que ver con la necesidad de obtener liquidez que con el tema del que estamos hablando, pues al menos incialmente, la mora se la sigue chupando el emisor. Ademas, la titulización buena es la de operacioens de alta calidad, no de las que estamos hablando.


    No cree usted que para la sanidad de los bancos y del sistema es mejor tener garantías hipotecarias?

    Yo lo que creo es que lo mejor es no dar creditos a quien no puede pagarlos, por mucho que tengas garantia hipotecaria. Y si me apura le pongo un caso. Prefiero un prestamo personal de 6000 euros, que una hipoteca financiada al 100% de 300 mil euros, y que ya se sabe que el cliente ha tenido problemas.


    No es cierto que España es el país del mundo con menos embargos, más creditos concedidos (menos personales) y más oficinas bancarias del mundo por m2 (45.ooo en total)?
    Sobre el tema de los embargos y créditos concedidos no tengo información. Respecto a las sucursales le falta añadir que es percapita. En todo caso, supongo que no se lo uerra apuntar en el haber de las empresas de refinanciación. No veo la relación de causalidad.




    ¿cómo soluciona usted todo esto?

  14. #22
    01/08/07 21:03

    Marilo, haces unas acusaciones muy graves, algunas de las cuales me suenan, pero no puedo publicarlas si no las tienes documentadas. En tanto en cuanto eso no sea así, no hay ningún problema en que hables en genérico, sin señalar a empresas concretas y si señalando actuaciones incorrectas..

  15. #21
    Anonimo
    01/08/07 20:24

    Y los bancos y EFC que conceden personales al 24 por telefono...
    ¿cómo detectan a esos "yonkis" como usted dice?
    No se han lucrado de ellos hasta la saciedad y ahora solo les queda lucrarse contra la hipoteca y recuperar la deuda que tenían sin garantías?
    No son un chollo para los bancos de personales rápidos los brokers que refinancian los creditos de corto?
    Cuando a un director de oficina de un banco le piden objetivos...no se beneficia también de todo tipo de personas que aparecen por la oficina para concedereles los créditos?
    No hay bancos que también abiertamente hacen publicidad para refinanciar deudas con una nueva hipoteca?
    No hay bancos que refinancian inclusive con problemas de rai y Asnef e incluso titulizan?
    No cree usted que para la sanidad de los bancos y del sistema es mejor tener garantías hipotecarias?
    No es cierto que España es el país del mundo con menos embargos, más creditos concedidos (menos personales) y más oficinas bancarias del mundo por m2 (45.ooo en total)?
    ¿cómo soluciona usted todo esto?

    Gracias
    Un admirador que quiere aprender

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