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Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

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Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2
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Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2
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#16

Re: Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

Tradewinds

De nuevo lo mismo, comentarios subjetivos y más opiniones.....

vamos a ver, si le preguntan por donde meter 500 mil€ en fondos de inversión le cuenta la historia del que  va a Cáritas? Por supuesto que soy consciente de la situación de mucha gente, es una pena y una desgracia. Yo ni me estreso, ni me agobio, solo vengo a un foro económico a preguntar cuestiones económicas. 

Pero bueno, lo dicho, gracias, y lo siento, ya que aquí en España si a alguien le va bien en la vida parece que tiene que pedir disculpas.....

#17

Re: Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

phluisma

Es como la bolsa, a posteriori todo el mundo justifica como ganar pasta, si fuera matemático el sistema, nadie perdería. Y para que unos ganen otros tienen que perder.

Y sobre como repartir la nómina tienes múltiples teorías...

la del 50/20/30 por ejemplo

http://www.expansion.com/ahorro/2016/08/20/57b5814e46163ffd6a8b4605.html

 

o tienes aquí en la propia web dándole al buscador...

https://www.rankia.com/blog/thinkingrich/1015334-rutina-ahorro-como-automatizar-tus-finanzas

 

la correcta? pues a saber, cada uno tiene que priorizar a su manera, hay quien no puede vivir sin su gintonic diario, y prefieren tener la calefacción apagada para tomarlo y estar en casa con 20 mantas encima.

 

Y nadie tiene que pedir disculpas pero si piensas bien en tu razonamiento, cojea, si te va tan bien... serás tú el que tiene que explicarle a los demás el sistema ¿no?

Como decía Steve Jobs, no contrato a gente inteligente para decirle lo que tiene que hacer, sino para que me digan lo que yo tengo que hacer.

#18

Re: Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

Tradewinds

Tuve 10 años muy buenos laboralmente hablando.
Ahora con 34 me quedan 30 años más trabajando, por lo que quería obtener unas pautas, antes para mí ahorrar era demasiado simple....
Gracias, muy interesante eso que me indica

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#19

Re: Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

Salvador Duque

Voy a intentar ayudarte con una “píldora de sabiduría” elemental en planificación financiera doméstica y que todo el mundo debería aplicar desde el primer día en que empieza percibir ingresos.

Es lo que propongo en mis consultorías y quien lo hace así, independientemente de su salario, gestiona ingresos, ahorra y cubre gastos, alcanzando a largo plazo la independencia financiera.

Con esta gestión se consigue abandonar la actividad laboral a una edad razonable, sin depender de la pensión que el estado nos garantice, que será poca cosa y al menos a los 67 años.

Todo el mundo debería intentar gestionarse con 6 “cajitas”.

Tomando como referencia tus ingresos, 1800 € mensuales.

En la 1ª pondremos el 10% de los ingresos (180€) a fin de constituir un ahorro a largo plazo que nos llevará a la independencia financiera. Este importe deberá invertirse en renta variable diversificada globalmente y en un producto que tenga el mejor trato fiscal, para hacer crecer nuestra inversión sin tributar por los beneficios. El PIAS.

El 90% restante (1620€) lo distribuiremos en otras 5 “cajitas”

En la 2ª pondremos el 65% (1053€) para hacer frente a los gastos cotidianos como alquiler, alimentación, luz, agua, teléfono, colegios, ropa, etc..
Los gastos nunca deberían superar el 65% de los ingresos.

En la 3ª pondremos otro 10% (162€), para constituir un fondo de emergencia. Una vez alcanzados 5 veces los gastos mensuales (1053x5=5265€) podemos parar y destinar ese dinero a otra cajita. Cada vez que surja una incidencia que reduzca el capital de esta cajita, volveremos a reponer.

En la 4ª pondremos un 10% (162€) destinados a adquirir formación y crecimiento personal permanente. Por cuestiones obvias que no hace falta explicar.

En la 5ª, pondremos otro 10%, (162€) que destinaremos a ocio y deberemos gastarlo mensualmente y sin excusas. El ocio es un premio de abundancia que nos invita a obtener más ingresos cada mes.

Por último y a la 6ª cajita, pondremos un 5%, (81€) destinado a donaciones, por dos motivos fundamentales. Donar a una causa con la que estés comprometido, te hace sentir bien, pero además desgrava en la declaración de la renta.

Siguiendo estas recomendaciones, cubriremos gastos con el 90% de nuestros ingresos y ahorraremos lo suficiente como para no tener que endeudarnos indebidamente con tarjetas de crédito, créditos personales, etc.

Es muy importante tener en cuenta con la 1ª cajita debe estar fuera del circuito bancario, para que la impulsividad no facilite su rescate. Debería estar en un producto que cumpla los 5 principios del Pentágono de la correcta inversión. Seguridad-Liquidez-Rentabilidad-Inflación-Fiscalidad.

Los intereses que genere deben superar la inflación y gastos de gestión del producto (o sea, más de un 4%) y dejar un porcentaje de beneficio. (Rentabilidad media por encima de un 8%)

Estas pautas son tremendamente sencillas para cualquier joven que se inicie en el mercado laboral y no tenga obligaciones familiares, sencillas para una pareja que comparta gastos, un poco más complicadas cuando hemos adquirido obligaciones sin planificar y muy difícil cuando las circunstancias económicas no acompañan.
Pero en todos los casos, existe la posibilidad de buscar ingresos complementarios, qué es lo que hacemos más de uno para conseguir gestionar las seis cajitas.

Espero que sea de utilidad, y para más información, podéis contactarme de forma privada.

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#20

Re: Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

Tradewinds

MUCHAS GRACIAS!
Comentarios muy pedagógicos, más o menos es como me quería enfocar, pero ahora más claro.

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#21

Re: Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

Pvila314

En la 1ª pondremos el 10% de los ingresos (180€) a fin de constituir un ahorro a largo plazo que nos llevará a la independencia financiera. Este importe deberá invertirse en renta variable diversificada globalmente y en un producto que tenga el mejor trato fiscal, para hacer crecer nuestra inversión sin tributar por los beneficios. El PIAS.

[...]

Los intereses que genere deben superar la inflación y gastos de gestión del producto (o sea, más de un 4%) y dejar un porcentaje de beneficio. (Rentabilidad media por encima de un 8%)

Dudo que con un 10% de los ingresos destinados a un ahorro a largo plazo nos lleve a la independencia económica. Según https://lahormigacapitalista.com/calcular-independencia-financiera/ nunca llegarías a alcanzarla en una vida.

Rentabilidad media por encima de un 8%. Creo que esto está al alcance de muy pocos. Estas cifras no son nada realistas.

El resto de cápsulas me parece sensato (quizás ajustaría un poco los porcentajes).

Un saludo

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#22

Re: Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

Salvador Duque

Puedes dudar. Estás en tu derecho.
Pero cuando quieras te lo demuestro.

La independencia financiera no es hacerse millonario, sino cubrir los gastos necesarios para vivir sin trabajar, igual que lo haces ahora trabajando.

Se trata de conseguir ingresos pasivos, iguales a los ingresos que percibidas durante tu vida productiva, o activa.

En resumen alcanzar la jubilación percibiendo los mismos ingresos que percibidas trabajando.

Lógicamente, alguien con ingresos de 1000 € mensuales, no puedes pretender alcanzar una independencia financiera de 4000 € mensuales ahorrando el 10% de sus ingresos. Pero si obtendrá esos 1000€.

Otra evidencia es que para conseguir la independencia financiera ahorrando el 10% de tus ingresos, no puedes empezar a ahorrar con 50 años.

No se cual es tu caso, pero empezando con 30 o 35 años e invirtiendo el 10% del ahorro el interés compuesto al 8%, sería más que suficiente para alcanzar la independencia financiera.

Y todo esto coincide con el artículo que tú me envías.

La diferencia entre mis ejemplos y los de ese artículo está en que sus ejemplos hablan de rentabilidades entre el 5% y el 3% y no del 8%. Y aunque parezca poca diferencia, en el largo plazo es muchísima.

Y te explico la diferencia con la regla del 72, que se aplica en finanzas para calcular el beneficio estimado que se obtiene al aplicar el interés compuesto a una inversión.

Está regla nos dice cada cuantos años se duplica un capital dividendo 72 entre el tipo de interés que nos ofrece un producto.

De esta forma, si obtenemos un 4%, dividiremos 72/4 y el resultado será que el capital se duplica cada 18 años.

Entonces, si invierto 10.000 € al 4%, al cabo de 18 años habré duplicado mi capital mi y tendré 20.000€. Y a los 36 habré duplicado nuevamente y tendré 40.000.

De la misma manera, si obtengo un 8% por mi inversión, dividiré 72/8 y el resultado será 9.

Invirtiendo 10.000 € al 8%, a los nueve años tendré 20.000, a los 18 tendré 40.000 a los 27 tendré 80.000 y a los 36 (Como en el ejemplo anterior) tendré 160.000€.

Esta es la magia del interés compuesto en el largo plazo.

Entonces, la cuestión es ¿cómo conseguir ese 8% de rentabilidad?.
Y te aseguro que es más fácil de lo que te puedas imaginar y en el mercado hay productos de ahorro que lo consiguen.

Simplemente hace falta cumplir tres principios.

Diversificación global (sectores y geografía), promediación en las aportaciones (aportaciones periódicas) y largo plazo (mantener la inversión más de 10 años)
Eso es lo que hace el mercado global desde que existe.

Es más, si encuentras alguien que no haya obtenido rentabilidades del 8% anual cumpliendo esos tres principios preséntamelo. Te aseguro que no habrá cumplido alguno de esos principios.

Visto todo esto, te aseguro que un 8% aplicado el 10% del ahorro durante 30 años, nos llevará a la cifra suficiente para alcanzar la independencia financiera

Para más información, mi contacto está a vuestra disposición en mi perfil de usuario.

#23

Re: Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

Salvador Duque

Más aún. El producto del que os hablo, además Dios tener esa rentabilidad y cumplir con los tres principios, tiene un beneficio fiscal impresionante, quedando las plusvalías generadas prácticamente libres de impuestos.

#24

Re: Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

Pvila314

No pongo en duda toda la teoría de la independencia financiera. Lo que pongo en duda es lo del promedio de un 8% anual de rentabilidad neta.

Entonces, la cuestión es ¿cómo conseguir ese 8% de rentabilidad?. 
Y te aseguro que es más fácil de lo que te puedas imaginar y en el mercado hay productos de ahorro que lo consiguen.

Simplemente hace falta cumplir tres principios.

Diversificación global (sectores y geografía), promediación en las aportaciones (aportaciones periódicas) y largo plazo (mantener la inversión más de 10 años) 
Eso es lo que hace el mercado global desde que existe.

Es más, si encuentras alguien que no haya obtenido rentabilidades del 8% anual cumpliendo esos tres principios preséntamelo. Te aseguro que no habrá cumplido alguno de esos principios.

Pues parece que los miles de participantes del foro de fondos no se habrán enterado. Deberías publicar esta entrada en ese foro para que más gente pueda beneficiarse.

Un saludo

#25

Re: Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

Salvador Duque

No hablo de una cartera de fondos.
Hablo de un producto de ahorro que invierte en fondos.
Se trata de un PIAS con la estructura de un Unit Linked (seguro de vida ahorro que invierte en fondos)
Las aportaciones de cada asegurado se invierten en los fondos que la aseguradora selecciona. Mantiene una gestión activa y decide que fondos entran o salen.
Los resultados obtenidos se reflejan en un histórico que se remonta a más de 20 años.

Es un producto que distribuye en exclusiva la compañía que represento, pero no publicito por cumplir las condiciones de este foro.

No obstante, si tienes interes, en mi perfil me puedes contactar.

#26

Re: Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

Salvador Duque

Perdona gresca. Tu estrategia es la correcto, pero el canal de ahorro no.
Tienes que diferenciar claramente entre el ahorro a corto plazo, o fondo de emergencia y el ahorro a largo plazo que garantizará tu futuro.

Lo que propones es perfecto para el fondo de emergencia, que no debe ser superior a 5 o 6 veces tus gastos mensuales.

A partir de esa cifra, el ahorro debe ser a largo plazo y preferentemente fuera del circuito bancario e invertido en productos que superen la inflación anual. Si no lo haces así, tu ahorro se devalúa un 3% anual.
Insisto, la estrategia es acertada, pero dejar dinero parado en el banco es como dejar al lobo cuidar de las ovejas.

A tu disposición

#27

Re: Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

Pvila314

Tu consejo sobre la estrategia a seguir es muy acertado.

Yo personalmente recomendaría que el fondo de emergencia fuese algo mayor (al menos para cubrir los gastos de 1 año).

Saludos

#29

Re: Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

Why so serious

Es que preguntas cosas de juzgado de guardia. No hay un metodo de como distribuir la nomina. Si ganas 1800 y pagas 900 de alquiler, tienes que pagar 50% de alquiler. No puedes distribuir 20%, ni 40%, ni 90%. Lo que puedes es irte a vivir a un sitio mas barato, pero eso es sentido comun.

A mi siempre me impresiona ver como gente inteligente para tener buenos sueldos suelen ser muy negados para otros aspectos de su vida mucho mas simples.

Quitando los que se "ofenden" porque ganaras 4k, o ahora 1.8k, que la verdad no lo entiendo (ole tu! mas antes que ahora :) ), como ya te he dicho no hay "manera" estandar.

Tendra que ser lo que tu te encuentres mas comodo. Hay gente que se lo funde todo porque les gusta estar al tanto de tecnologia, viajes, etc. Luego hay miseros que gastan 500 euros al mes. Sera con lo que tu te sientas comodo.

Si se recomienda que lo que decidas ahorrar, lo hagas a principio de mes. Yo he cambiado varias veces de ciudad y aunque hago mis "presupuestos", para lo cual investigo el coste de vida etc acorde a mis gustos y preferencias, los primeros meses tiendo a solamente observar cuanto gasto y cuanto me sobra y al cabo de unos meses ya lo automatizo.

Saludos

#30

Re: Cuanto ahorrar? reducimos nomina a la 1/2

Salvador Duque

Empiezas muy fuerte diciendo que el autor del foro pregunta cosas de juzgado de guardia y luego cuestionas la inteligencia de quien consigue altos ingresos. Menos mal que al final suavizas el tono.
Lo que hace el anfitrión de este foro es abrir un debate que hasta la fecha parece que está dando bastante juego. Y sin duda no es el único al que se le plantean estas dudas, así que bienvenida cualquier tipo de pregunta.

Respecto a tus consejos, discrepo un poquito en varios aspectos.

El primero es fundamental, porque sugieres “libre albedrío”, dando a entender que no es necesario planificar una estrategia de ahorro ... que primero son los caprichos y después el ahorro. O al menos así lo estoy entendiendo.

Justo ahí es donde solemos cometer el error que convierte a España en uno de los paises que menos ahorra y que peor gestiona el dinero, de toda la OCDE.

Ahorrar no es cómodo. Es más cómodo gastar. Ahorrar es un sacrificio inteligente y necesario, pero sacrificio.

En segundo lugar, observo cierta contradicción cuando reconoces que hay que ahorrar a primero de mes, pero dices que cada vez que cambias de ciudad, “reajustas tus presupuestos hasta ver cuánto te sobra y entonces automatizas el ahorro”.
¿Quieres decir que solo ahorras si te sobra?
¿Y si no te sobra no ahorras?

Insisto en que el ahorro se hace a primeros de mes y si te sobra te das los caprichos. Así es cómo se debe hacer.

Estos consejos no son una opinión personal e improvisada. Se basan en principios de economía doméstica que ya se practicaban hace más de 2000 años y que ahora lo denominamos inteligencia y educación financiera.

En resumen, quien pretenda tener cubiertas las espaldas para cualquier imprevisto y planificar un ahorro a largo plazo que le permita no estar trabajando hasta los 70 años, o planifica correctamente o no lo conseguirá.

Para entender mejor estos consejos, os recomiendo la lectura de un libro que podéis encontrar y leer en Internet.

El hombre más rico de Babilonia. George S.Clason

Ideal para estas vacaciones.

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