Kahoraho
06/09/22 10:58
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Kahoraho
05/09/22 12:39
Ha comentado en el artículo Diferencias entre PIAS, PPA y Unit Linked
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Muchas gracias por tu tiempo y tu extensa respuesta.Lo importante es que ratificas que los costes sustraidos de las primas antes de la inversión, no van a generar minusvalías ficales cuendo lo reemolse los PIAS en forma de capital. Era un pequeño consuelo para paliar el expolio que ha sufrido.En el caso que me atañe de cerca, aciertas en todas tus suposiciones, le abordó un conocido que ya no trabaja en esa empresa, dos PIAS uno a muy largo plazo (jubilación) y otro a medio-largo (15 años), empresa comercializadora de origen alemán, aseguradoras FWU y AXA... Asesoramiento e información proporcionada antes y después del contrato, muy pobre, hay un claro conflicto de intereses.Ha dado orden de reembolsar totalmente ambos PIAS. Quiere tener disponible todo el dinero por si dentro de unos años, 8-15, lo necesita para pagar la entrada de un piso.Una última duda. Después de reembolsar ambos contratos como capital, ¿sabes si le aparecerá la plusvalía/minusvalía generada en el borrador del IRPF del año siguiente?. Estoy convencido que será minusvalía porque hizo una aportación extraordinaria -grande comparada con el montante acumulado- en el último trimestre de 2021.
Kahoraho
05/09/22 10:18
Ha respondido al tema Opiniones del bróker HeyTrade
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Puedes cargar dinero en tu cuenta ordenando una transferencia a una cuenta a nombre de Beka Finance. La app te facilita el IBAN y otros detalles de la transacción.Sea la transferencia inmediata u ordinaria, te piden que el titular de la cuenta desde donde transfieres sea el mismo que el de la cuenta de valores HeyTrade.Yo no puedo probar transferencia inmediata desde una cuenta en Pibank porque los titulares son diferentes a la cuenta de valores de HeyTrade.Además tienes que tener en cuenta que las transferencias inmediatas, al menos desde Pibank, están limitadas a una pequeña cantidad (¿1000€?), si lo excedes la transferencia es ordinaria "por tu seguridad".Cuando envíes una transferencia inmediata, no se si inmediatamente aparecerá el saldo en tu cuenta de valores o tendrás que esperar (horas) a que algún proceso te asigne el saldo.
Kahoraho
02/09/22 12:56
Ha respondido al tema Comisiones ING broker
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Depende de los mercados en los que operes, cantidades, frecuencia de operaciones, tus preferencias...Yo no quería utilizar un broker fuera de España, como DeGiro, por no hacer el D6 y facilitar la declaración de IRPF (todos los datos volcados en el borrador). Pero no me importa usar servicios de broker ofrecidos por Agencias de valores -que no sean bancos retail-, siempre que estén supervisadas por la CNMV y adscritas al FOGAIN.En mi caso he acabado en HeyTrade, agente de Beka Finance. Tiene sus pegas. Sus comisiones bastante bajas para ser español, tanto en mercado nacional como internacional. Hay pocos valores internacionales, pero el IBEX creo está completo. También hay algún ETF aunque pocos y raros. No hay coste de custodia. Opera por movil principalmente, aunque existe un sucedaneo web, la plataforma es nueva y no tiene mucho desarrollo -no ofrece mucha información relevante-. No hay órdenes limitadas, sólo a mercado. Tampoco existe cuenta corriente donde traspasar dinero para operar, le das permisos para conectarse a tu banco (una lista limitada) y se ordena una transferencia. Cuando pusieron una promoción abonando el 1% del importe traspasado desde otra entidad, pagando hasta 300€, vi claro que tenía que traspasar casi toda mi cartera (algún valor no estaba en HeyTrade). Pásate por el hilo de Rankia si tienes dudas.Estuve considerando el uso de Clicktrade, más antiguo, con mucho mayor abanico de mercados y valores, con comisiones más altas pero sin exagerar, no recuerdo el spread por tipo de cambio, sin comisión por custodia y mucho mejor interface.No te se decir cómo están las comisiones en bancos, Selfbank tiene una cuenta sin comisiones por custodia (12€ operación nacional, 15€ internacional).ING te cobrará una comisión por traspaso de valores a otra entidad, actualmente un 0,20% con un máximo de 6€, cantidad a la que hay que añadir IVA. Es decir, si alcanza o supera los 3000€, el coste por traspaso saliente es 7,26€ aplicable a cada uno de los valores traspasados.
Kahoraho
02/09/22 09:15
Ha respondido al tema Comisiones ING broker
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Soy cliente de ING desde abril del año 2000.Saqué el dinero de la Cuenta Naranja cuando pagaba intereses pírricos.Dejé de utilizar sus tarjetas cuando le hicieron la envolvente con las comisiones por uso de cajeros.Me llevé los fondos de pensiones cuando MyInvestor sacó sus fondos indexados.Hace casi un año empecé a usar otros broker y he traspasado todos mis valores.Recientemente he traspasado la parte de nómina que ingresaba en ING (la tengo dividida en dos partes para cumplir requisitos con dos entidades).No me queda mas que un poco de nostalgia. Aunque los hay peores, para mi ING se ha convertido en el banco no-banco.
Kahoraho
02/09/22 09:12
Ha respondido al tema Comisiones ING broker
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Actualización de comisiones del broker de ING. Correo enviado el 01.09.2022No recuerdo cómo eran antes las comisiones nacionales, ¿8€ fijo hasta cierto importe?. En ese caso, empeoran las comisiones (tarifa base) para transacciones nacionales para cualquier transacción superior a 5000€. Mejoran la comisión (tarifa base) por transacción nacional inferior a 5000€.La comisión anterior por transacciones internacionales era de 20€, creo que el spread por tipo de cambio era 0,5%. Mejoran las comisiones en transacciones internacionales.Antes cobraban 6€ + IVA comisión semestral si no había ningún movimiento en el semestre anterior, ahora 2€ + IVA trimestrales si en el trimestre anterior no ha habido movimientos. Perjudica a los clientes que hacen pocos movimientos.Algunos clientes saldrán beneficiados con el cambio, otros no.
Kahoraho
30/08/22 08:54
Ha respondido al tema Supermercado de fondos de Diaphanum
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No es una buen noticia. Yo también sigo usando la aplicación vieja.No se si sólo me ocurre a mi, pero la nueva aplicación tarda mucho, mucho, mucho en cargar las páginas, más de 8 segundos para cargar la página de entrada con la cartera, otro tanto para ver el detalle de un fondo.Será resistencia al cambio, pero la tabla con la cartera me parece más legible en la aplicación antigua, ¿letras más grandes?, más compacto por la menor altura de las filas... no se lo que es, pero incluso poniéndolo en negro, me gusta más la presentación antigua.Al comparar la evolución de la cartera en la página de inicio o un fondo en su página de detalle, desde la nueva aplicación se puede comparar sólo contra una lista de índices, en la aplicación antigua se puede comparar contra cualquier ISIN (no está limitado a comprarar contra índices). Es una buena funcionalidad cuando dudas entre dos fondos y quieres compara la evolución histórica.¿Cómo te das de alta en el Ranking de Carteras?¿Alguna funcionalidad adicional en la nueva aplicación que no esté en la antigua y encontreis útil?. Me refiero a la operativa del día a día. De la lectura de sus correos, recuerdo la opción de tener varias suscripciones con posibilidad de cambiar titulares.
Kahoraho
26/08/22 13:43
Ha respondido al tema Duda PP vs FI
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Si no me equivoco, el límite actual de aportación anual a un plan de pensiones es 2000€.Si tienes una cantidad relevante de dinero en el fondo de inversión, para cuando lo "traspases" estarás jubilado. ;-)Con ese límite máximo de aportación, el consejo de @velero-inversor
me parece razonable, realizar las nuevas aportaciones al Plan de Pensiones.Dicho esto, la cuestión se convierte en la eterna duda de si es preferible invertir a través de un Fondo de inversión o un Plan de Pensiones. Yo me posiciono a favor de los fondos de inversión, aunque reconozco que tengo algún plan de pensiones de mis años mozos.A favor de los fondos de inversión:- Muchísima más oferta donde elegir. En distribuidores, en gestores, en activos, en mercados...- Las comisiones en un fondo son más bajas. Derivado de lo anterior, en planes de pensiones, donde la oferta es poca y el cliente está atrapado, el proveedor tiene más fuerza para subir comisiones. Quizás tu razonamiento es que no te importa disponer de menos variedad porque has decidido ir 100% indexado a renta variable. ¿No cambiarás de opinión en 10, 20, 30 años?.- Puedes disponer del capital de un fondo cuando quieras. En un plan de pensiones, (actualmente) el dinero está normalmente bloqueado 10 años. En caso de una urgencia, el capital de un plan de pensiones puede no ser rescatable.- Un fondo es más ágil a la hora de adaptarse a los cambios de normativa o el proveedor. Derivado del apartado anterior. Por ejemplo el Gobierno decide cobrar el 50% de las ganancias obtenidas, en el caso de estar invertido en un fondo de inversión puedes vender e invertir a través de otro vehículo antes de que entre en vigor el cambio. En caso de estar invertido a través de un plan de pensiones, estás atrapado.O MyInvestor decide dentro de cinco años subir las comisiones de sus planes de pensiones, descontinúa el producto o desaparece la entidad (y por tanto ese plan de pensiones). Imagina que no hay alternativa barata.- Normalmente, pagas menos impuestos a la hora rescatar un fondo. Al reembolsar un fondo de inversión, pagas sobre los beneficios obtenidos, al reembolsar un plan de pensiones todo el montante tributa como incremento en las rentas del trabajo.A favor de los Planes de pensiones:- Desgravación fiscal en el ejercicio en que se aporta. Relevante si tienes unas rentas de trabajo altas y esperas rescatar el capital léntamente cuando tengas unas rentas de trabajo mucho más bajas, situación que puede ser típica después de jubilarse. Obviamente, la idea es reinvertir esa desgravación.Mi idea es que si no estás en los tramos más altos de rentas, no compensa invertir a través de un plan de pensiones. Pero cada uno echa sus cuentas.
Kahoraho
25/08/22 14:14
Ha comentado en el artículo Diferencias entre PIAS, PPA y Unit Linked
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Muchas gracias por tu respuesta, tu ejemplo sobre cómo se calcula la ganancia o pérdida fiscal es muy interesante.Tengo una sobrina de 27 años que ha tenido la mala suerte de contratar dos PIAS a través de un mal proveedor.- Un producto con comisiones abusivas, a ojímetro no me suena descabellado que en uno de los contratos le estén cobrando como comisión de entrada -en los primeros años- un 50% sobre las primas.- Sin información. Me he leído los contratos y no me salen las cuentas con las comisiones que aparecen en las Condiciones Generales que plantea la aseguradora, aunque siempre habla de que el distribuidor puede aplicar otras condiciones de las que deberá informar al cliente, cosa de la que mi sobrina no tiene constancia, desde luego no por escrito.- Sin asesoramiento. Mi sobrina no sabía que lo interesante de un PIAS es rescatarlo como renta vitalicia, a ser posible con una edad avanzada, para obtener el mayor beneficio fiscal posible. Ni siquiera sabía que era un producto vinculado a un seguro de vida. Yo tampoco conocía el funcionamiento de los PIAS, me estoy poniendo al día.No critico los PIAS como vehículo de inversión, pero hay que conocer qué beneficios proporciona frente a otras alternativas para decidir si es el vehículo adecuado. Critico el producto que ha elegido y su proveedor.En este hilo no quiero profundizar en este caso particular, mejor nos enfocamos en la fiscalidad.Veo que mi comentario anterior es un poco confuso, a la vez que escribía estaba buscando información y añadiéndola. Tengo dos bloques de dudas.1. Si la ganancia o pérdida al rescatar todo un PIAS como capital, se considera como Rendimientos de capital mobiliario (al igual que los intereses de un plazo fijo, dividendos de unas acciones, renta vitalicia generada por un PIAS) o como Ganancias y Pérdidas patrimoniales (al igual que los beneficios o pérdidas generados por la compra venta de acciones o fondos de inversión).Cada partida pudiera tener su propia escala de tributación, tramos y porcentajes diferentes, y en caso de pérdidas se compensan prioritariamente con ganancias de su mismo origen.Quizás no es el asunto más relevante, pero puede tener su importancia.https://sede.agenciatributaria.gob.es/Sede/ayuda/manuales-videos-folletos/manuales-practicos/irpf-2021/capitulo-12-integracion-compensacion-rentas/reglas-integracion-compensacion-rentas/integracion-compensacion-rentas-base-imponible-ahorro/cuadro-resumen-integracion-compensacion.htmlMe parece que un PIAS tanto si se rescata como renta vitacilicia o temporal, como si se rescata como capital, se considera una ganancia o pérdida en el apartado de Rendimiento de capital mobiliario.2. Más importante que lo anterior. ¿Cómo se calcula la ganancia o pérdida fiscal cuando rescatas totalmente un PIAS como capital?.En el caso que me ocupa, si rescata los PIAS como capital, las elevadas comisiones y la mala evolución de los mercados en 2022 van a provocar una pérdida de capital (importe rescatado < importe invertido < primas aportadas).a) Como indicas en tu respuesta, puede ser la diferencia entre el valor realmente invertido (en su caso el PIAS invierte en una cesta de fondos, ETF y acciones) y el valor de los activos en el momento del rescate.Queda reflejado en tu ejemplo donde se pagan 5000€ en primas, hay una comisión de entrada de 3000€, así que sólo se invierten 2000€; en el momento del rescate esos activos valen 2300€, luego hay una ganancia en concepto de ¿rendimientos de capital mobiliario? de 2300-2000 = 300€, actualmente a pagar en IRPF un mínimo de 19%.Peor todavía, me huelo que si hay una comisión por rescate, por ejemplo de 500€, el cliente acaba rescatando 2300-500 = 1800€ pero con un beneficio fiscal de 300€b) No estoy nada seguro. Creo que lo anterior (a) aplica a Seguros de vida en los que el tomador asume el riesgo de la inversión (unit linked), pero tengo mis dudas si aplica el mismo cálculo a PIAS.Mi duda viene de este cuadro resumen de la Agencia Tributaria.Cuadro-Resumen: Fiscalidad de los contratos de seguros de vida o invalidez y operaciones de capitalizaciónSiempre bajo el epígrafe de Rendimiento neto del capital mobiliario, entre otros casos, diferencia:Unit Linked. Seguros de vida en los que el tomador asume el riesgo de la inversión. La pérdida o ganancia se calcula mediante la diferencia entre el valor invertido en los activos y el valor de los activos en el rescate. Si hay una comisión por aportación, previa a la inversión, no se tiene en cuenta a la hora de calcular la pérdida o ganancia por Rendimiento de capital mobiliario.Rentas vitalicias inmediatas derivadas de un seguro de vida o invalidez. Por ejemplo el rescate de un PIAS como renta vitalicia. Es una de las cosas que debería tener muy presente cada persona que se interesa por un PIAS.Rentas temporales inmediatas derivadas de seguros de vida o invalidez. Por ejemplo el rescate de un PIAS en forma de una renta a 8 años (no vitalicia). Las personas que contratan un PIAS deberían conocer, si existe, esta posibilidad. Incluso si se puede cobrar como una renta temporal o vitalicia diferida.Prestaciones en forma de capital derivadas de seguros de vida. ¿No se aplica este cálculo en el caso de rescate total de PIAS como capital?, donde al contrario que en un Unit Linked, el tomador del seguro no puede decidir dónde se invierten sus primas.Entiendo que si así fuese, las posibles comisiones de entrada, aplicadas sobre cada prima y que no llegan a invertirse, se incluyen en el cálculo de la ganancia o pérdida fiscal.Siguiendo el ejemplo ficticio, 5.000€ aportado en primas - 2.300€ rescatados que se abonan al cliente, son 2.700€ de pérdida fiscal considerada como Rendimiento de capital mobiliario.Nota: Puede que esté equivocado en algunas interpretaciones que hago, que nadie lo interprete como información totalmente correcta.
Kahoraho
23/08/22 11:05
Ha comentado en el artículo Diferencias entre PIAS, PPA y Unit Linked
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@xiaoying-zhou
, @duqueyhontoria
A ver si me podeis ayudar con una duda sobre la fiscalidad de los PIAS cuando se rescatan como Capital incurriendo en pérdidas (la suma de todas las primas aportadas es mayor que la cantidad rescatada).En este artículo dice:También puedes cobrar el PIAS como capital, en cuyo caso tributará como una ganancia o pérdida patrimonial. Pero en este otro artículo de Bankinter dice:Rescate de PIAS como capital.Si se retira de golpe en forma de capital tributa como rendimientos del capital mobiliario.Es bastante tajante en la afirmación. Después se explaya explicando los diferentes orígenes de los Rendimientos de capital mobiliario y Ganancias y pérdidas patrimoniales.Recuerda que los rendimientos del capital mobiliario y las ganancias (o pérdidas) patrimoniales se pueden compensar aunque actúan como dos compartimentos separados para ser sumados. Así, por un lado debes tener sumadas las rentas del ahorro, que incluyen intereses de cuentas de ahorro, depósitos, dividendos, cupones y la venta de renta fija hasta lo que se obtenga en seguros, Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), planes Ahorro 5... Y por otro, las patrimoniales, que incluyen las rentas generadas por la venta de acciones, de fondos, ETFs, sicavs, derivados, divisas y warrants, así como de inmuebles. Fiscalmente, las plusvalías se pueden compensar con minusvalías sin límite alguno dentro de cada cajón. Es decir, las pérdidas en bolsa pueden servir para reducir las ganancias obtenidas al vender una vivienda. La restricción llega cuando se quiere hacer esa compensación entre activos de los dos compartimentos: hay un tope que este año alcanza el 25%.He buscado documentación en la Agencia tributaria y las referencias a PIAS aparecen en el apartado de Rendimientos de capital mobiliario.Rendimientos del capital mobiliario / ... / PIAS / Disposición de derechos económicos y tributación de la renta vitalicia asegurada En el supuesto de disposición, total o parcial, por el contribuyente antes de la constitución de la renta vitalicia de los derechos económicos acumulados se tributará conforme a lo previsto en la Ley del IRPF en proporción a la disposición realizada. A estos efectos, se considerará que la cantidad recuperada corresponda a las primas satisfechas en primer lugar, incluida su correspondiente rentabilidad. De este párrafo entiendo que se tributa por la diferencia entre las primas aportadas y el capital dispuesto. Y aquí la principal duda que ha originado mi búsqueda, entiendo que al reembolsar el PIAS totalmente como capital, se tributa sólo por la diferencia (ganancia o pérdida), no por todo el capital rescatado.Por ejemplo, si una persona ha invertido 5.000€ durante cuatro años, sumando todas las primas aportadas a un PIAS y lo rescata como capital por 4.000€. Esos 1.000€ de pérdidas se declaran como pérdida de Rendimientos de Capital Mobiliario, pudiendo compensarse con otras ganancias, ¿o se fiscaliza de alguna otra manera?.