Siniestro hogar Allianz - Infraseguro y otras dudas

Buenas tardes,

Esta es mi primera consulta en el foro. A pesar de haber estado buscando respuesta no me ha quedado claro, espero que me ayudeis. Sé que lo lógico sería que me ayudase mi mediadora pero contraté el seguro en el Popular a la vez que la hipoteca y la mediadora no pone mucho interés como imaginaréis al ver que el siniestro es del 4 de febrero y aún estamos así.

Tras un siniestro (incendio en mi chale el 4 de febrero) hoy por fin he recibido propuesta de indemnización de Allianz.

Se quemaron bienes (ropa, cama, colchon,..) por un valor aproximado nuevo de 16000 euros. La póliza cubre daños materiales de mobiliario de hasta 10000 euros. "Cobertura total, a valor de reposición, del 100% de los daños materiales evaluados."

El email de la compañia dice:

-Ajuar:
Valor reposición: 4134 eur.
Valor real: 3160,50 eur.
Aplicación infraseguro: 3160,50 x 10000 capital asegurado / 16000 capital preexistencia: 1975,31 eur.

Mi duda es que si yo aseguro capital a valor de reposición por 10000 y el valor de reposición es menor no habría infraseguro. Es así? He leído casos en los que el capital asegurado era el valor de reposición a nuevo por lo que sí habría infraseguro, pero no es mi caso.

Y ya para terminar. No estoy de acuerdo con la valoración de 4134 eur por lo que debería recurrir al defensor del asegurado de Allianz o impugnarlo judicialmente? Existe una cláusula que dice "Cuando el dictamen de los peritos no sea impugnado judicialmente el asegurador abonará la indemnización en el plazo de 5 días" por lo tanto no tengo claro si el plazo de 5 días es el límite para la vía judicial o el hecho de que abonen la indemnización no me impide denunciar más adelante.

Saludos y muchísimas gracias

Un infraseguro es cuando aseguras unos bienes valorados por una cantidad menor de la que realmente tienen.

A ver si entra algún experto en seguros que te pueda ayudar.

www.rankia.com/blog/mejores-seguros/2668344-sobreseguro-infraseguro-consecuencias

Buenas tardes.
Supongo que en el condicionado particular o general de tu póliza debe venir lo que te voy a comentar.
Cuando uno asegura un bien a valor total le está indicando a la aseguradora cuál es el riesgo que asume al asegurarlo, en la propia póliza debe indicarse que si en el momento de ocurrencia del siniestro existiera infraseguro (Preexistencias > valor asegurado) la aseguradora se compromete a indemnizar los daños de forma proporcional al infraseguro existente, por eso hacen la regla de tres al calcular la indemnización.
En ese aspecto, desde mi punto de vista no hay nada que hacer, otra cosa es que se te ha propuesto la indemnización correspondiente al valor real, en principio, tendrías derecho a que se te indmnizará la diferencia a valor de reposición (impuestos incluidos) una vez que acredites con facturas que has repuesto los bienes dañados, siempre se establece un plazo máximo para la reposición.
En definitiva, que lo que estás asegurando no es un límite de hasta 10.000 euros, sino que has indicado que en la vivienda hay contenido por valor de 10.000 euros, de ahí que al comprobar que había 16.000 euros, se te haya aplicado la Regla Proporcional.
Espero haberte ayudado.
Un saludo.

Te engañan en dos cosas.

1º.- Te abonan a Valor Real, cuando deberían abonar a Valor Reposición (con el límite si quieres de los dos años para la reposición), como te ha indicado asistente pericial

2º.- Te plican infraseguro, sobre un Valor Real, pero teniendo en cuanta la preexistencia a Valor a NUevo. Incorrecto. si como observo te han aplicado un 25 % de depreciación por uso, la prexistencia deberá ser ingualmente depreciada en la misma proporción, 16.000 x 25 %, luego el infraseguro aplicable sería de 10.000/12.000 y por tanto la indemnización a Valor Real sería de 2.633,33 €.

TAmbien puede ocurrir que la ropa y bienes de uso particualr no esté sujeto a Valor Reposición, pero eso deberías leerlo en la póliza. Nromas de VAlración o algo por el estilo en las ultimas paginas.

Y el infraseguro debe ser palpable, ya que con 10.000 no llegas ni al salón, por esa parte el Perito no ha sido mala gente.

Lo otro que dices de los 5 dias y demás, es cuando ya ha habido juicio no tiene nada que ver con la situación que tu te encuentras.

Contrata cuanto antes mejor, a porcentaje, un buen abogado experto en seguros, si vas por libre y confiando en el mediador, mal asunto, acabarás cazando moscas, te lo digo por experiencia. Las compañias de seguros son autenticos buitres carroñeros y como vean que andas perdido, lo llevas claro.

Saludos y suerte
L

Muchas gracias por la respuesta.

Entiendo por lo tanto que si aseguras por 10.000 eur la aseguradora jamás llegará a tener que abonar esa cantidad.

La verdad es que la redacción es confusa para quien lo lee desde un punto de vista no profesional. Se asegura "Cobertura total, a valor de reposición, del 100% de los daños materiales evaluados, hasta un máximo de: Sumas Aseguradas 10.000 eur". A mi me parece que el máximo de 10.000 eur debe ser el valor de reposición. En todo caso tu aseguras el valor en el momento de la firma de la póliza, no veo sentido que se tenga en cuenta el valor de nuevo de cosas que no lo son en el momento de la firma. Es algo parecido a lo que comenta Acrasol en su segundo punto.

Aunque por el redactado de la póliza y con tus explicaciones entiendo como han hecho el cálculo.

La estimación de 16.000 euros se ha hecho en base a mi valoración. ¿Podría enviar una valoración nueva alegando que tras una revisión la primera era incorrecta?

¿Puedo solicitar que se me detalle como se ha llegado a ese valor de reposición?

Muchas gracias, me ha servido de mucho tu comentario

Muchas gracias por tu respuesta.

1º Me dan tres meses para presentar facturas, así se establece en la póliza. Me parece un poco justo pues no puedo hacer ese gasto ahora, ¿puedo solicitar que sea en un plazo de dos años?

2º Me parece muy lógico lo que apuntas, espero que así sea.

Ciertamente el infraseguro es muy evidente, ha sido un gran error por nuestra parte.

De todos modos el valor de reposición me parece muy bajo. ¿Existe alguna regla o tabla que se use para por ejemplo la ropa, muebles, ...)?

Si seguimos en desacuerdo con la propuesta de indemnización que me recomienda, ¿presentar queja al defensor del cliente y después a a Dirección General de Seguros (camino en el que no tengo ninguna fe y que se alargaría prácticamente hasta final de año)? o ¿buscar algún abogado o perito ajeno a la compañía (con los costes que esto conllevaría)?

Muchísimas gracias, supone un gran alivio tener el consejo de personas entendidas cuando te encuentras perdido en situaciones así.

Tras 6 meses de reclamaciones, emails, llamadas,... tengo claro que ese seguramente será el final.

Además del problema de la indemnización ha habido muchos otros con las reparaciones que consultaré en el foro viendo la rapidez y calidad de las respuestas que he tenido.

Me resisto a contratar al abogado para evitar gastos y complicaciones pero seguramente Allianz se aprovecha de ello.

Una pregunta Acrasol ¿tu valoración está sin incluir el IVA verdad? Es una duda que me asalta algunas veces, pero los peritos el informe va siempre si IVA ¿correcto?

Saludos

El problema en este caso es que la póliza está mal hecha, el valor de contenido es inferior al que realmente existe en el piso, y ante eso, poco más podrá pelear que lo que le comenta Acrasol, no hay más.

Saludos

Habla con la cía y que te confirmen que esa valoración es sin el IVA, suele ser así, de forma que si es como yo comento, te pueden hacer un ingreso por el valor neto y al presentar facturas te deberían abonar el IVA, con lo cual puedes hacer la compra de lo dañado mucho antes.

Todo esto en cuanto llegueis a un acuerdo sobre la cantidad final a indemnizar.

Saludos

Las cláusulas del meollo, para que se entienda:

B.1. Los daños materiales se evaluarán
utilizando los mismos criterios empleados
para valorar los bienes asegurados y que
determinan las sumas aseguradas,
expresión económica del interés Asegurado.

C.4. Valor de reposición.
Cuando la póliza establece para un bien su
cobertura a valor de reposición, su completa
liquidación se halla supeditada a la
reconstrucción o compra de nuevos bienes, lo
que el Asegurado acreditará en el plazo de
tres meses, en el caso de Mobiliario y de dos
años, cuando se trate de Edificación, mediante
la presentación de facturas o certificaciones
de obra.
La Compañía irá haciendo efectiva la
diferencia en más del valor de reposición
correspondiente sobre el valor real de los
bienes afectados a medida que le vayan
siendo presentados dichos documentos.
El valor real correspondiente a las
mencionadas partidas habrá sido liquidado
previamente al finalizar la peritación y demás
trámites del siniestro.

E.2. Mobiliario: La Compañía renuncia a la
aplicación de la regla proporcional siempre
que la diferencia entre los valores básicos
asignados por el Tomador del Seguro y los
que debió asegurar, de acuerdo con la
realidad, no sea superior al 10% de dichos
valores básicos asegurados.

Siempre hablamos de valores de reposición cuando se trata de mobiliario.

En resumidas cuentas, póliza mal hecha, con infraseguro y con la inestimable ayuda de los bancos para emitir y luego tramitar.

No siempre.

Yo normalmente incluyo el IVA cuando el Asegurado no se lo puede compensar.

Pero las cias para abonar menos honorarios a los peritos implantaron este sistema que lo unico que hace es hacer trabajar docle al perito.

Y a la consulta, por lo que estamos discutiendo, no merece la pena un abogado, y si me aprietas ni un perito, luchalo con el tramitador a ver si consigues lo que te he dicho del infraseguro y el Valor Real.

La póliza tiene poca defensa.

Ok, intentaré lo del infraseguro y el valor real.

Una última consulta para acabar con mis dudas. ¿Puedo solicitar el desglose de cómo se ha obtenido el valor de reposición total o me tengo que conformar con el valor final?.
Sé que la cantidad no es discutible pues en la póliza pone que nunca se abonará más de la tasación pericial pero estoy intrigado.

De nuevo gracias por las aclaraciones.