Protección familiar con un seguro de vida: coberturas, capital y qué ofrece Zurich
Protección familiar con un seguro de vida: coberturas, capital y qué ofrece Zurich
Un seguro de vida paga un capital a tus beneficiarios si faltas o sufres una incapacidad. Te explicamos qué cubre, cuánto capital asegurar, a quién cobra, cómo tributa y qué ofrece Zurich a las familias.
Un seguro de vida protege a la familia pagando un capital pactado a los beneficiarios cuando el asegurado fallece y, según la póliza, también cuando sufre una incapacidad permanente o una enfermedad grave. Ese dinero llega en un único pago y permite que la hipoteca, los gastos del hogar y los estudios de los hijos no dependan de unos ingresos que han dejado de entrar.
Protección familiar con un seguro de vida
Resumen: protección familiar con un seguro de vida
Qué cubre: el seguro de vida paga el capital asegurado a los beneficiarios por fallecimiento y, como garantías opcionales, por incapacidad permanente absoluta o enfermedades graves.
Cuánto capital: se obtiene sumando la deuda pendiente y los ingresos que el hogar necesitaría durante los años de dependencia, y restando los ahorros disponibles.
Quién cobra: el tomador puede designar y cambiar al beneficiario sin consentimiento del asegurador (artículo 84 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro).
Impuestos: el cobro por fallecimiento tributa en Sucesiones y Donaciones, con una reducción del 100% hasta 9.195,49 euros para cónyuge, ascendientes y descendientes (artículo 20.2.b de la Ley 29/1987).
Zurich: ofrece Seguro de Vida Clásico, Hipoteca o Préstamo e Incapacidad, con adelanto de capital por enfermedad terminal y testamento online gratis incluidos.
Qué significa proteger a la familia con un seguro de vida
Proteger a la familia con un seguro de vida es sustituir en dinero lo que aportaba la persona asegurada. La póliza reparte tres papeles: el tomador contrata y paga las primas, el asegurado es la persona cuya vida se cubre y los beneficiarios son quienes cobran el capital. En un hogar con pareja e hijos, lo habitual es que tomador y asegurado coincidan y que los beneficiarios sean la pareja y los descendientes.
No conviene confundirlo con el seguro de decesos, que cubre los gastos del sepelio y la asistencia, pero no entrega un capital con el que sostener el nivel de vida de quienes quedan.
Qué riesgos del hogar cubre un seguro de vida
La garantía base es el fallecimiento, y el resto de riesgos se añaden como coberturas complementarias. La tabla resume cómo se reparten en los seguros de vida de Zurich según la información publicada en su web.
Riesgo
Qué protege a la familia
Cobertura en Zurich
Fallecimiento
Capital para los beneficiarios
Incluida
Fallecimiento por accidente o accidente de circulación
Capital adicional si la causa es un accidente
Opcional
Incapacidad permanente absoluta
Capital si el asegurado no puede volver a trabajar
Opcional (la incapacidad permanente total no está incluida)
Enfermedades graves
Capital ante un diagnóstico como cáncer, infarto o ictus
Opcional
Enfermedad terminal
Adelanto del capital mientras el asegurado vive
Incluida
Cada garantía opcional sube la prima, así que conviene activar solo las que responden a un riesgo real del hogar. Una familia que depende de un único sueldo suele priorizar la incapacidad permanente, porque una invalidez deja de generar ingresos igual que un fallecimiento, pero mantiene los gastos.
Cuánto capital asegurar para que la familia mantenga su nivel de vida
No existe una cifra válida para todos los hogares. El método más útil consiste en sumar las obligaciones que quedarían sin cubrir y restar lo que la familia ya tiene. La tabla muestra un ejemplo ilustrativo con cifras supuestas, no una recomendación.
Concepto
Importe
Cómo se calcula
Hipoteca pendiente
150.000 €
Saldo actual del préstamo
Ingresos a sustituir
150.000 €
30.000 € anuales durante 5 años
Estudios de los hijos
40.000 €
Estimación del hogar
Ahorros disponibles
-20.000 €
Se restan del total
Capital orientativo
320.000 €
Suma de los conceptos anteriores
El precio depende sobre todo de la edad y del capital contratado. Para saber cuánto cuesta un seguro de vida con datos de mercado conviene revisar los rangos por edad, y como referencia, la web de Zurich muestra un ejemplo desde 10 euros al mes para un asegurado de 35 años. El capital debe revisarse cuando cambian las circunstancias: un nacimiento, una nueva hipoteca o un cambio de ingresos.
Seguro de vida e hipoteca: cómo proteger la vivienda familiar
Para la mayoría de familias la hipoteca es la mayor deuda, y un seguro vinculado la salda si el titular fallece, de modo que los herederos no heredan el préstamo. Contratarlo no es obligatorio por ley: según la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, el banco puede exigir la cobertura o bonificar el tipo de interés, pero no imponer su propia aseguradora y debe aceptar pólizas alternativas equivalentes. Antes de firmar, merece la pena comparar el seguro de vida de la hipoteca del banco con una póliza externa, descontando lo que se pierda de bonificación.
Zurich ofrece el Seguro de Vida Hipoteca o Préstamo, que cancela la deuda pendiente en caso de fallecimiento o invalidez grave.
A quién cobra el capital: cómo designar beneficiarios
El tomador tiene libertad para elegir quién cobra. El artículo 84 de la Ley 50/1980 establece que puede designar beneficiario o modificar la designación anterior sin necesidad de consentimiento del asegurador. Además, el artículo 85 fija cómo se interpretan las designaciones genéricas: si se nombra a "los hijos", se entienden como tales todos los descendientes con derecho a herencia, y si se nombra a "los herederos", cuentan quienes tengan esa condición al fallecer el asegurado.
Consejo práctico para elegir beneficiarios
Designar a cada persona por nombre y apellidos evita interpretaciones, mientras que una fórmula genérica como "mis hijos" incluye a los descendientes con derecho a herencia.
Conviene revisar la designación tras un nacimiento, un divorcio o un fallecimiento en la familia, porque puede modificarse en cualquier momento sin avisar a la aseguradora.
Cuánto tributa el dinero que cobra la familia
Cuando el beneficiario es una persona distinta del tomador, el cobro por fallecimiento tributa por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones y no por el IRPF. La normativa estatal aplica una reducción del 100% con un límite de 9.195,49 euros a las cantidades que perciben el cónyuge, los ascendientes, los descendientes, y los adoptantes o adoptados del contratante fallecido (artículo 20.2.b de la Ley 29/1987). Esa reducción es única por contribuyente aunque cobre de varios seguros.
El importe que supere ese límite tributa según la escala de cada comunidad autónoma, que puede añadir bonificaciones para familiares directos, y la autoliquidación se presenta en el plazo de seis meses desde el fallecimiento.
Qué ofrece Zurich para proteger a la familia
Zurich Seguros agrupa su oferta de vida riesgo en tres productos que cubren necesidades familiares distintas: proteger a los dependientes, cancelar una deuda o asegurar los ingresos ante una incapacidad.
Producto
Para qué sirve
Coberturas destacadas
Seguro de Vida Clásico
Dejar un capital a la familia
Fallecimiento incluido; accidente, incapacidad absoluta y enfermedades graves opcionales
Seguro de Vida Hipoteca o Préstamo
Cancelar la deuda pendiente
Fallecimiento o invalidez grave del titular
Seguro de Vida por Incapacidad
Proteger los ingresos del hogar
Capital ante incapacidad permanente
Servicios incluidos en las pólizas de Zurich
Adelanto de capital en caso de enfermedad terminal, para que el asegurado disponga del dinero en vida.
Testamento online gratis, que ayuda a ordenar la herencia junto con la designación de beneficiarios.
Zurich indica además que acompaña a los beneficiarios en los trámites. El detalle de productos, exclusiones y perfiles está en el análisis del seguro de vida de Zurich.
Preguntas frecuentes sobre protección familiar y seguros de vida
Es la función de pagar un capital a los beneficiarios, normalmente pareja e hijos, cuando el asegurado fallece o, si la póliza lo incluye, sufre una incapacidad permanente o una enfermedad grave. Sustituye los ingresos perdidos para cubrir deudas y gastos del hogar.
Depende de cada hogar. Se calcula sumando la deuda pendiente, los ingresos que habría que sustituir durante los años de dependencia y los gastos futuros como los estudios, y restando los ahorros disponibles. Debe revisarse cuando cambian las circunstancias familiares.
Cobran los beneficiarios que haya designado el tomador. El artículo 84 de la Ley 50/1980 permite designarlos y cambiarlos sin consentimiento del asegurador, y el artículo 85 establece que "los hijos" incluye a todos los descendientes con derecho a herencia.
Sí, por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones y no por el IRPF. La normativa estatal reduce un 100% el importe hasta 9.195,49 euros para cónyuge, ascendientes y descendientes, y el exceso tributa según la escala de la comunidad autónoma.
No. El banco puede exigir la cobertura o bonificar el tipo de interés, pero no imponer su aseguradora ni rechazar una póliza externa equivalente. Es una de las dudas más habituales sobre el seguro de vida obligatorio para la hipoteca.
Según la información publicada por Zurich, incluye el adelanto de capital en caso de enfermedad terminal y un testamento online gratuito. Las garantías de accidente, incapacidad permanente absoluta y enfermedades graves son opcionales.
El seguro de vida paga un capital a los beneficiarios para sostener a la familia, mientras que el seguro de decesos cubre los gastos del sepelio y la asistencia. Pueden contratarse a la vez porque protegen cosas distintas.
