Sobreseguro e infraseguro: consecuencias

5

En muchos seguros de hogar se contratan pólizas en las que la valoración  de los bienes es inferior (infraseguro) o superior (sobreseguro) al valor real de los mismos. Es un práctica habitual en los seguros de hogar asociados con las hipotecas, y sus consecuencias son en ambos casos desfavorables para el asegurado.

sobreseguro e infraseguro y sus consecuencias

Sobreseguro y sus consecuencias

Existe sobreseguro cuando al contratar un seguro se le asigna un valor superior al valor real del bien.

Las consecuencias del sobreseguro son que en caso de  incidente, el seguro se haría cargo de la indemnización por el valor real y no por el que indica en la póliza, aunque el cliente hubiera estado pagando  una prima de seguro más elevada por haber asignado a los bienes un valor superior, dicho de otra manera, el cliente habría estado pagando más de lo que le correspondía. La sobrevaloración puede darse solo para el continente como para el contenido, o para ambas.

Ejemplo sobreseguro

Contratamos un seguro de hogar en el que determinamos que el valor de los bienes muebles es de 20.000 euros. Si sufrimos un robo de estos bienes cubiertos por el seguro, el seguro hará una valoración de los mimos, y si el valor real de los bienes muebles es de 17.000. Por tanto aunque hayamos asegurado los bienes por 20.000 y estemos pagando una prima superior  ala que hubiéramos pagado si el seguro hubiera sido por 17.000 euros, el seguro solo se hará cargo hasta un máximo de 17.000 euros.

Si la sobrevaloración se a producido por acto de mala fe por el tomador del seguro, el seguro podrá ser  declarado como nulo, lo que conlleva a que el seguro no se hiciera responsable  de las indemnizaciones. La finalidad es evitar el fraude de los clientes que tratan de lucrarse con este tipo de estafas.

Infraseguro y sus consecuencias

Hay infraseguro cuando el tomador de un seguro de hogar declara a la compañía un valor de los bienes inferior al valor real de los mismos. Puede producirse tanto del valor del continente como del contenido.

Habitualmente esta estrategia se suele seguir por parte del tomador del seguro para pagar una prima inferior, claro está, que en el futuro esto le podría perjudicarle al asegurado.

En estos casos para calcular la indemnización a la que ha de hacer frente la aseguradora se recurre a la regla de la proporcionalidad.

Regla de la proporcionalidad en los infraseguros

Para calcular la cantidad que ha de indemnizar la aseguradora al asegurado en caso de siniestro cuando se ha hecho una infravaloración de los bienes asegurados lo hacemos a través de una fórmula:

Indemnización: (Valor asegurado x Valor de los daños) / Valor Real de los bienes

Esta formula es aplicada por las aseguradoras en virtud del principio de proporcionalidad.

Ejemplo infraseguros

En el supuesto de que contratemos un seguro de hogar con cobertura de robo de joyas en la que declaramos que el valor total de nuestras joyas es de 5.000 euros cuando en realidad es de 10.000.
Si sufrimos un robo de la totalidad de la totalidad de las joyas la solución sería: 5.000 x 10.000) / 10.000 = 5.000 euros.
En este caso como el daño que hemos sufrido a sido por la totalidad declarada, el seguro indemnizaría como máximo por el valor declarado por el tomador: 5.000 euros en vez de los 10.000 euros que realmente valían las joyas.


¿Pero que sucedería si sufrimos un daño o robo por una parte de los bienes?
Supongamos que  hacemos un seguro de hogar con cobertura de robo de bienes de valor especial, por un valor de 50.000 euros, pero que realmente el valor de estos bienes es de 80.000 euros.
Si nos entran a casa a robar, y se llevan únicamente la TV valorada en 3.000 euros, el seguro respondería por la siguiente indemnización: (50.000 x 3.000) / 80.000 = 1.875 euros.

Decisiones de sobrevaloración e infravaloración

En cualquier seguro de hogar es el tomador del seguro el que ha de aportar el valor de los bienes que quiere asegurar.

Suele ocurrir que al contratar un seguro de hogar ligado a la hipoteca, firmamos un seguro preestablecido. Es importante recordar que no debemos firmar ningún contrato sin antes leerlo, porque puede ocurrir que la aseguradora nos haga un sobreseguro que nos perjudique pagando una prima superior a la que deberíamos.

Tampoco tenemos que intentar engañar al seguro con los infraseguros porque al final el perjudicado es el asegurado.

  1. en respuesta a Alfredo roldan
    -
    #5
    17/02/15 15:05

    Exacto. Gracias

  2. #4
    17/02/15 09:59

    Me gusta esta observación y deberíamos incidir más en ella ya que facilitaría el concienciar a los clientes, tanto los que creen que pagando más se les pagará más como a los que pretenden cubrir menos para pagar menos.

    Un de talle, en la parte donde dice: "el seguro (no) se haría cargo de la indemnización por el valor real y no por el que indica en la póliza," este (no) creo que sobra.

  3. en respuesta a Cesaraugusto
    -
    #3
    16/02/15 15:37

    Efectivamente sería la solución a este tipo de problemas, pero lo que pasa es que le interesa tanto al tomador como a la aseguradora, por eso lo hacen. Les interesa en parte, es decir, ellos creen que les interesa.

    Al tomador porque así paga menos prima y a la aseguradora porque el precio del seguro es inferior y es una mejor publicidad para ella.

    Creo que la solución esta por concienciar al tomador del seguro de la importancia de que declare realmente lo que tiene y el valor real y no menos, pues finalmente el perjudicado será él.

  4. #2
    16/02/15 14:08

    Yo creo que todos estos problemas del sobreseguro e infraseguro se solucionarían si al contratar la póliza un perito de la compañía hiciera una valoración tanto del contenido como del continente y siendo ésta aceptada por el tomador.Y si con el paso del tiempo se da alguna modificación se vuelve a valorar.

    Pero claro a la compañía también le viene bien dejar la valoración a cargo del tomador quedándose ellos con las manos libres para poder interpretar a su albedrío la valoración una vez producido el siniestro.

    Se debería regular por ley. Pero ¿quien le pone el cascabel al gato? si Bancos, Seguros, Energéticas,etc son los "putos amos".

  5. #1
    16/02/15 13:45

    Nunca se considera NULO un Sobreseguro, ya que aunque se produjera un Robo, nunca se van a llevar todos los objetos, para el caso de Contenido y para el caso del Continente la Cia. Aseguradorá se limitará a dejar la vivienda como estaba originalmente en caso de un incendio, por ejemplo.

    He visto multiples casos de INFRASEGURO por culpa del Banco para llevar la póliza o bien por el propio asegurado para al bajar capitales, pagar menos prima.

    Esa menor prima, como bien se ha expuesto en el ejemplo de la TV, significa que de cobrar 3.000€ se cobré solo 1.875€, es decir se pierde un 37.5% del bien asegurado al existir un infraseguro sobre el Contenido.

    Saludos

Cookies en rankia.com

Utilizamos cookies propias y de terceros con finalidades analíticas y para mostrarte publicidad relacionada con tus preferencias a partir de tus hábitos de navegación y tu perfil. Puedes configurar o rechazar las cookies haciendo click en “Configuración de cookies”. También puedes aceptar todas las cookies pulsando el botón “Aceptar”. Para más información puedes visitar nuestra política de cookies.

Aceptar