Amortización Hipoteca o invertir?¿

Buenas noches,

Se que este tema ha salido en mil y uno post pero sigo sin entender los de este foro como los de otros foros de internet.
He visto que muchos preguntan lo mismo pero no me aclaro cuando llego el punto de contar con el 15% de desgravación ya que son dineros que no se perciben, sinó menos coste.. y esto, cuando me pongo a compararlo con la renta fija que puedo encontrar me descoloca, porqué entiendo que tal y como lo hago, siempre saldría mejor amortizar pero en algunos post he visto que eso es cierto en función del volúmen de amortización.

Tengo una hipoteca de 280.000 euros con una hipoteca de e+0,65. Este 2011 acabaré pagando 10884 con las 12 letras. De estos 10880. Como somos dos, el capital màximo a desgrabar por hacienda son 9035x2=18.070 con lo que me quedaría para llegar al máximo entre los 10880 i los 18070 son 7.186. Y con estos, viene la duda.....

Estos 7100 euros o bien los amortizo en la hipoteca y desgrabo hacienda o bien lo pongo en un depósito. Aunque sea un poco largo, lo voy a explicar todo para que si alguien ve donde me equivoco con mis razonamientos, me lo diga.

La hipoteca la renuevo a fin de año así que a todo esperar será un 2,65 final de tipos (e+0,65).
Mis pobres conocimientos financieros pienso. Si 7100 lo spongo a un depósito que dará más que este 2,65, me saldrá rentable no amortizar. Los seguiré teniendo, le sacaré más rendimiento y si me interesa amortizar más adelante porqué sube la hipoteca, pues lo hago.
Ahora bien.. este cálculo es el que he dicho al principio. Hasta aquí si. Pero como contabilizo la desgrabación del 15% de los 7100 euros??? al hacer la comparativa tengo que hacerla realista y eso sería contemplando que al mismo tiempo que amortizo tengo un menos coste en la cuota de la desgrabación. El 15% de los 7100 se podrían considerar como un rendimiento?

Es decir, se debería calcular por un lado

1) Amortizo hipoteca: 7100 al 2,65% + 15% del 7100 =152 euros + 1065 euros =1217 euros
2) deposito: supongamos al 4% 7100 = 230 euros ya libres de la retención del 19%.

Haciendo este cálculo, siempre me saldrá superior el caso (1) que el (2) y tampoco se si lo hago bien porqué los 1.065 euros no los cobro pero tampoco se que cuota de la delcaración me quedaría si no los pusiera.. En algunos articulos me he encontrado que dicen que en función de la cantidad es mejor una cosa que otra (pongo ejemplo de cinco días: http://www.cincodias.com/articulo/finanzas-personales/rentable-amortizar-hipoteca-contratar-superdeposito/20110924cdscdsfpe_1/).

Se que es un tema recurrente y muy preguntado pero sinceramente, no acabo de entender ninguno de los post porqué no entiendo el caso de la declaración....

Si alguien todavía le queda paciencia para contestar sobre este tema se lo agradeceré porqué estoy a puertas de renovar y necesito tomar una decisión.

Muchísimas gracias a los uqe por lo menos hayan llegado a leer hasta aquí.jejejje

Saludos y buenas noches.

Ferran

No me extraña que te lies.

Hacia tiempo que no leía un artículo tan malo como el que has enlazado. Un fenómeno de periodista y un fenómeno también el de RR Acuña y Asociados.

Ya has comentado que hay varios hilos que responden a esto. Por eso, en vez de contestarte directamente....

Un par de supuestos:

a) Matrimonio con declaración separada, que tienen una hipoteca a 10 años por la que finalmente pagarán (capital + intereses) 180.000 euros ¿cuanto desgravan en total a lo largo de esos 10 años? ¿y si la hipoteca fuera a 20 años?

b) Mismo matrimonio, con la hipoteca de 180.000 euros 20 años. Deciden hacer amortizaciones extraordinarias anuales, para llegar al máximo de 18.000 euros ¿Cuanto desgravan en total?

Estamos en una situación atípica, en la que los depósitos rinden más que el coste de las hipotecas. Mientras dure, no amortices y haz depósitos o cuentas remuneradas. Es más, aunque le 'pierdas' un 1% (por ejemplo, hipoteca al 3 % y rentabilidad neta del depósito al 2%) ¿ Renunciarías a 7.000 euros de tu liquidez por 70 euros al año???

S2

muchas gracias Maltijo pero en tus dos preguntas, tampoco sale como se contabiliza la deducción del 15%. Es decir. En el supuesto que me dices ("aunuque sea un 1% más te sale a cuenta.."), no se tiene en cuenta que además de que la hipoteca esté al 3%, no has contabilizado la deducción.
Claro, no la contabilizas porqué es dinero que no recibes.. pero entiendo que si no lo pones en la declaración ese 15% de menos, lo tendrás que pagar.. al final es como si fuera un ingreso.. o me equivoco?
que lio por dios.. he hablado con el director de la oficina y cia y todos te dicen lo mismo.. amortiza, amortiza,... es como si tubieran un discurso cogido sin saberme decir porqué...

Si el banco te da ese consejo es porque le interesa a él, no a tí.

La duda de amortizar o invertir puede ser que en tu caso por las deducciones aparentemente te beneficie, pero eso sería si la relación de capital e intereses fuera proporcional.

Me explico:

El sistema francés de amortización "curiosamente" hace que al principio se vayan acumulando los intereses y al final, el capital.

Esto significa algo muy claro y es que a medida que avanzamos en la amortización, si simulamos un caso al 5 por ciento anual a 20 años =100 por ciento, que si no han prestado X dinero pagaríamos 2X, supondría que al principio a "grosso modo" pagaríamos un 10 por ciento, que SOLO aprovecharía, si llegamos al final, porque por el camino al amortizar CAPITAL y desaparecer hacia adelante los intereses, habríamos pagado MAS del interes y amortizaríamos MENOS capital que si esperamos al final.

IMPLICITAMENTE es una PENALIZACION a la amortización, que aparentemente se piensa no tiene alcance, pero que un 0,000000001 por ciento es más, que te regalen unas sartenes.

Un saludo

Por eso, aunque la gente piense que no es buen momento para invertir en bancos, mientras exista la candidez y la ingenuidad de pensar que hay una Maxima de Experiencia y es que cuando nosotros vamos, los bancos han ido y venido, varias veces.

La pregunta es:

¿Por qué será, que me lo aconseja mi banco, si nunca fué ni será, una HERMANITA DE LA CARIDAD?

Ahora incluso que hay gente, que se extraña de ello y parece que ha descubierto algo nuevo.

Podrás no saber la respuesta, pero hagamonos por favor, la pregunta.

La razón es por el momento en el que estamos, y que el dinero es deuda y con las amortizaciones se mata el dinero, mientras con el pánico, se produce una huída hacia la liquidez.

Por supuesto, el que se vea incapaz de invertirlo convenientemente, que se lo dé al banco, pero sabiendo lo que hace y el momento.

un saludo

Sobre la deducción, me parece que lo único que haces es adelantar la deducción, que se producirá igual antes o después.

Eepito, la Maxima de Experiencia es que cuando los bancos aconsejan algo es porque les beneficia a ellos y normalmente te perjudica a tí o como dicen:

El banco está para ganar dinero, no es tu amogo.

Un saludo