Modifico la hipoteca o me planto. Ayudas en juego

Aunque sé que es un tema personal, me gustaría escuchar vuestra opinión ya que puede que algo se me escape.

Resumo mi situación:

-Actualmente soltero, trabajando como Ingeniero Superior por cuenta propia. Ingresos variables, pero asegurados 25.000 netos en el 2011. Pudiendo estar fácilmente en el entorno de los 30.000 € netos. Estos años pasados he estado por esas cifras y por los trabajos que tengo cogidos, al menos en el 2012 fácilmente los alcance.

-Mi pareja, trabajadora fija, maestra, 8 años de antiguedad. 1600€ netos x 14 pagas

Situación inmobiliaria:

Tenemos dos propiedades, cada una puesta a nombre de cada uno pero que nos ayudamos a pagarlas entre los 2.

-Mi vivienda, vivienda libre, precio de tasación 190.000 € (Octubre de 2010),precio de compraventa 130.000€ hipoteca a 40 años, euribor+0,40. Tengo concedidas las ayudas de 9300€ +155 € por cada 10.000 € de préstamo. Mi hipoteca actual es de 120.000€, por lo que en el caso de acogerme al convenio tendría que hacer 2 hipotecas, la convenida por el 80% de los 120.000€ y lo restante en una hipoteca libre.

-Vivienda de mi pareja. VPO. hipoteca a 25 años, con ayudas a la compra y AEDE, euribor+0,80. Capital pendiente 115.000€. Precio de compraventa en el 2009 200.000 €

Ambas viviendas están distantes 100km aunque en la misma C. Autónoma. Ámbos nos desgravamos por 1ª vivienda y en el caso de casarnos, según hacienda podemos justificar la distinta residencia y continuar con la doble desgravación. Es decir, de entrada no tenemos intención de vender a corto plazo ninguna de las 2 viviendas.

El problema lo tengo yo ahora con mi vivienda, para recibir la subvención, 9300+155€x10x5años = 17.000 € he de modificar mi hipoteca, lo que me suponen unos gastos de unos 2.000 €, si a los 15.000 € restantes le quito un 25% de IRPF, me queda una ayuda limpia de 11.300 €. Por contra lo que era mi vivienda libre pasa a tener ciertas limitaciones a la venta y uso.

El Banco me ofrece hipoteca a 25 años a euribor + 0,9 en el nuevo préstamo, es decir, me aumenta el diferencial 5 décimas de mi situación actual. Si agoto los 25 años de préstamo esta subida del diferencial me supone unos intereses acumulados de 7.681 €. Lo suyo sería pagarlo antes, pero a plazo tan largo no se sabe.

Me gustaría recibir opiniones sobre si merece la pena el cambio o no de la hipoteca, hay aspectos a favor y en contra.

-A FAVOR

*a corto plazo ingreso 9300€- 2000 € de gastos= 7300 €, lo cual me viene muy bien en mi situación actual.
*La hipoteca se me bonifica en los próximos 5 años en unos 120€ mes, lo cual compensa la subida de la cuota parcialmente, quedandose la nueva cuota en 420 €, a 25 años . Ahora mismo estoy con 360 € a 40 años

-EN CONTRA

*Peores condiciones de la hipoteca, aumento 0,5% el diferencial en un principal de 120.000 €
*Añado limitaciones a una vivienda libre, precio máximo de venta y si es antes de un periodo devolución de las ayudas
*Sin posibilidad de alquilarla de forma libre

Sí es importante señalar para detallar mejor mi situación personal que aunque trabajo no me falta ni ahora ni a medio plazo estoy sufriendo como media España los retrasos en los pagos de mis clientes que en mi caso además es la Administración en la mayor parte de los casos por lo que la inyección de liquidez me vendría muy bien.

Agradezco por adelantado el interés de quien haya leido todo el texto y a quien me oriente con sus opiniones

Alguna sugerencia?

gracias

Lo que no tengo nada claro, y la oficina de la vivienda de mi Comunidad tampoco es qué tipo de limitaciones a la venta tendría el piso en el caso de recibir finalmente la subvención.

Alguien que haya recibido subvenciones,¿sabe en cuanto se limita el precio máximo de venta? ¿el modulo por metro cuadrado se multiplica por los metros útiles con el tope de los 90 metros cuadrados?

muchas gracias

PD, agradecería sinceramente opiniones sobre si me trae cuenta o no aceptar las nuevas condiciones hipotecarias del banco

Yo no modificaria nada.
Razonamiento;

Es muy posible que necesiteis/querais quitaros de encima un lastre (mejor verlo asi), y si luego hay trabas en la ventas....

Piensa en ahorrar y tener liquido, que según te leo, creo que cortito con sifon, no juegues con el dinero de ayudas como si fuera ahorro personal.

Piensa que teneis 2 lozas y sólo necesitais 1, es importante la capacidad de ahorro y muy posiblemente convenga ir adelantando dinero para ir rebajando ahora que no asfixia, eso si, siempre que tengas mas de 9000€ de liquides por persona...

Sino agarrate y empieza ahorrar que las curvas vienen, y yo soy la "dama" de blanco que viene a avisarte... ( soy tio asi que no me besuquees, que era solo un simil).

Para ayudar a ahorrar, podria estar bien poner, que hasta que no tengais x ahorrado nada de nuevos gastos, leer churrumbeles... ¿soy inhumano? yo creo que todo lo contrario

Muchas gracias por tu opinión.

El enfoque de la liquidez es muy importante y lo tengo muy presente, es mi próximo objetivo incluso antes de amortizar anticipadamente.

En lo que no estoy demasiado de acuerdo es en como planteas lo del ahorro. Nosotros ahorramos, y creo que bastante, lo que ocurre que hemos transformado la liquidez en patrimonio, que no deja de ser otra forma de ahorrar.

Sé de la devaluación de la vivienda y de como está el mercado actual por eso creo haber sido selectivo en las compras. La vivienda que hemos comprado en Octubre de 2010 por 130.000 € ya he tenido comprador que me ofertaba 180.000 €. Aún así no me he planteado vender. Creo que ese margen, o al menos parte se conservará.

Además al ser primera vivienda si finalmente acepto las subvenciones tendría esos 8.000 € netos más los 1300€/año del IRPF, en total 8.000€+1300x12= casi 24.000 euros de ahorro fiscal, es decir otro 20% de ahorro sobre la vivienda.

Resumiendo, este 2011 quiero dedicarlo a apilar dinero en la cuenta corriente y no comprar nada.

Un saludo

Hombre... teneis 2 viviendas hipotecadas , unos 130 mil euros por cabeza de deuda así a primera vista por muy VPO o tasadas que sean.... y eso para sueldos que no están mal para como está el patio pero tampoco son una sobrada. Bajo mi punto de vista lo que estáis es cargaditos de deudas hasta arriba. Si de verdad has ganado 50 mil euros en pocos meses (menos unos 15 mil o algo más de escrituras y demás) yo me plantearía dedicarme a la especulación inmobiliaria sin ninguna duda si en un ambiente como el actual puedes dar esos pelotazos y además ¡subvencionados!

Cuanto a comprar nada pues hombre como que te iba a ser dificil que te sigan financiando pero... si ahorra un poquito por si vienen mal dadas.

tenemos 114.000 + 120.000 de hipotecas, que efectivamente es bastante dinero, y sí, es bastante deuda.

El piso que he comprado en 130.000 € en Octubre de 2010, tasado por el Santander en 190.000 € y por el que me ofrecian 180.000 € al poco de haberlo comprado es LIBRE, lo transformaría en VPO si me decido a recibir las subvenciones que tengo concedidas por el Ministerio de Vivienda.

estoy de acuerdo contigo en que habría que ver si me llegarían a poner los 180.000 € encima de la mesa, que a la hora de ejecutar la gente se suele retractar.

Si te digo que la oferta venía de una agencia que posee en el mismo edificio más de 15 viviendas (las alquila) y que cuando vieron el piso a la venta por parte de un particular trataron de comprarlo. Lo que ocurrió fue que yo lo vi antes y me quedé con él. Posteriormente esta agencia contactó conmigo mostrandome su interés, pero lo dicho, habría que ver a la hora de la verdad.