Modifico la hipoteca o me planto. Ayudas en juego
Aunque sé que es un tema personal, me gustaría escuchar vuestra opinión ya que puede que algo se me escape.
Resumo mi situación:
-Actualmente soltero, trabajando como Ingeniero Superior por cuenta propia. Ingresos variables, pero asegurados 25.000 netos en el 2011. Pudiendo estar fácilmente en el entorno de los 30.000 € netos. Estos años pasados he estado por esas cifras y por los trabajos que tengo cogidos, al menos en el 2012 fácilmente los alcance.
-Mi pareja, trabajadora fija, maestra, 8 años de antiguedad. 1600€ netos x 14 pagas
Situación inmobiliaria:
Tenemos dos propiedades, cada una puesta a nombre de cada uno pero que nos ayudamos a pagarlas entre los 2.
-Mi vivienda, vivienda libre, precio de tasación 190.000 € (Octubre de 2010),precio de compraventa 130.000€ hipoteca a 40 años, euribor+0,40. Tengo concedidas las ayudas de 9300€ +155 € por cada 10.000 € de préstamo. Mi hipoteca actual es de 120.000€, por lo que en el caso de acogerme al convenio tendría que hacer 2 hipotecas, la convenida por el 80% de los 120.000€ y lo restante en una hipoteca libre.
-Vivienda de mi pareja. VPO. hipoteca a 25 años, con ayudas a la compra y AEDE, euribor+0,80. Capital pendiente 115.000€. Precio de compraventa en el 2009 200.000 €
Ambas viviendas están distantes 100km aunque en la misma C. Autónoma. Ámbos nos desgravamos por 1ª vivienda y en el caso de casarnos, según hacienda podemos justificar la distinta residencia y continuar con la doble desgravación. Es decir, de entrada no tenemos intención de vender a corto plazo ninguna de las 2 viviendas.
El problema lo tengo yo ahora con mi vivienda, para recibir la subvención, 9300+155€x10x5años = 17.000 € he de modificar mi hipoteca, lo que me suponen unos gastos de unos 2.000 €, si a los 15.000 € restantes le quito un 25% de IRPF, me queda una ayuda limpia de 11.300 €. Por contra lo que era mi vivienda libre pasa a tener ciertas limitaciones a la venta y uso.
El Banco me ofrece hipoteca a 25 años a euribor + 0,9 en el nuevo préstamo, es decir, me aumenta el diferencial 5 décimas de mi situación actual. Si agoto los 25 años de préstamo esta subida del diferencial me supone unos intereses acumulados de 7.681 €. Lo suyo sería pagarlo antes, pero a plazo tan largo no se sabe.
Me gustaría recibir opiniones sobre si merece la pena el cambio o no de la hipoteca, hay aspectos a favor y en contra.
-A FAVOR
*a corto plazo ingreso 9300€- 2000 € de gastos= 7300 €, lo cual me viene muy bien en mi situación actual.
*La hipoteca se me bonifica en los próximos 5 años en unos 120€ mes, lo cual compensa la subida de la cuota parcialmente, quedandose la nueva cuota en 420 €, a 25 años . Ahora mismo estoy con 360 € a 40 años
-EN CONTRA
*Peores condiciones de la hipoteca, aumento 0,5% el diferencial en un principal de 120.000 €
*Añado limitaciones a una vivienda libre, precio máximo de venta y si es antes de un periodo devolución de las ayudas
*Sin posibilidad de alquilarla de forma libre
Sí es importante señalar para detallar mejor mi situación personal que aunque trabajo no me falta ni ahora ni a medio plazo estoy sufriendo como media España los retrasos en los pagos de mis clientes que en mi caso además es la Administración en la mayor parte de los casos por lo que la inyección de liquidez me vendría muy bien.
Agradezco por adelantado el interés de quien haya leido todo el texto y a quien me oriente con sus opiniones