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Bonificación de diferenciales en oferta hipotecaria, ¿Compensa o no compensa?

8 respuestas
Bonificación de diferenciales en oferta hipotecaria, ¿Compensa o no compensa?
Bonificación de diferenciales en oferta hipotecaria, ¿Compensa o no compensa?
#1

Bonificación de diferenciales en oferta hipotecaria, ¿Compensa o no compensa?

Buenos días, 

He echado un ojo a los post abiertos pero no he dado con uno en el que poder preguntar sobre esto. Actualmente estoy recabando ofertas hipotecarias y en todas ellas existe una bonificación del diferencial en función de qué productos contrates con la entidad. 

Así que me he puesto a comparar lo que estoy pagando en seguros con las cotizaciones que presentan para valorar si compensa o no. Para quien lo quiera hacer o para quien le pueda servir, os dejo la herramienta que he utilizado:

https://hipotecasyeuribor.com/descargas/hipoteca_anticipar_plazo.xls

De esta tabla sólo utilizo la parte de "1. Datos iniciales". 

Es sencillo. 

  1. Indicas el capital pendiente que te queda por amortizar.
  2. Indicas el plazo que te hayan ofertado.
  3. Indicas el tipo de interés sin las bonificaciones.

Tomas como dato el total de intereses que pagarás a la entidad por el préstamo hipotecario. Y a partir de aquí, a "jugar". 

En mi caso la entidad bonifica, entre otros: 

  1. 0,10% sobre diferencial por contratar seguro de hogar.
  2. 0,10% sobre diferencial por contratar seguro de vida.
  3. 0,10% sobre diferencial por contratar seguro de autos.

Vuelves al apartado anterior y en el punto 3. vas aplicando los diferenciales y anotando los intereses que te resultarían.

Comparas el precio que te ha ofrecido la entidad para cada producto con lo que estés pagando actualmente y la diferencia entre ambas cantidades la multiplicas por el plazo que te reste de hipoteca. Y dejas que los números hablen.

Ejemplo:

1. Capital pendiente: 176.000 €
2. Plazo: 30 años
3. Tipo de interés (fijo): 1,10% 
Intereses a pagar: 30.714,24 €

¿Me compensa bonificar 0,10% el tipo de interés por contratar el seguro de hogar con la entidad?

Cotización entidad: 369 € anuales
Precio actual: 121,75 € anuales
Diferencia: 247,25 € anuales
Diferencial total (30 años): 7.417,50 €

Rehago el cálculo y:

1. Capital pendiente: 176.000 €
2. Plazo: 30 años
3. Tipo de interés (fijo): 1,00%
Intereses a pagar: 27.790,80 €
Ahorro en intereses entre un tipo de interés fijo del 1,10% a 1,00%: 2.923,44 €

Conclusión: el coste de acceder a la bonificación (7.417,50 €) no compensa el ahorro que supone (2.923,44 €) 

Con las bonificaciones de los seguros lo tengo claro, la duda me asalta con los planes de pensiones, ¿Cómo valorar si compensa hacer aportaciones? Se me había ocurrido, siguiendo con la herramienta anterior, calcular el ahorro en intereses y anualizarlo. 

En mi caso, sería:

  • 0,10% sobre diferencial por aportación neta anual superior a 1.000 €

1. Capital pendiente: 176.000 €
2. Plazo: 30 años
3. Tipo de interés (fijo): 1,00%
Intereses a pagar: 27.790,80 €
Ahorro en intereses entre un tipo de interés fijo del 1,10% a 1,00%: 2.923,44 €

Los 2.923,44 € anualizados suponen un ahorro de 97,45 €. Para lograr un ahorro de 97,45 € necesito hacer una inversión neta de 1.001 €. Por el ahorro en intereses esta inversión supondría un 9,735% de rentabilidad a la que debería descontar los gastos asociados al producto.

¿Qué pregunta debería hacerme para valorar si compensa o no aportar al plan de pensiones de la entidad? Es aquí donde me pierdo :)

¿Alguna ayuda?


#2

Re: Bonificación de diferenciales en oferta hipotecaria, ¿Compensa o no compensa?

La cuestión es encontrar si alguna vez compensa contratar esos seguros en la entidad bancaria para lograr esas bonificaciones del 0,10%. A largo plazo yo diría que no compensa nunca.
#3

Re: Bonificación de diferenciales en oferta hipotecaria, ¿Compensa o no compensa?

Sí, lo de los seguros lo veo más claro a la hora de valorar. Me pierdo con si merece la pena o no aportar al plan de pensiones que ofrecen.


 
#4

Re: Bonificación de diferenciales en oferta hipotecaria, ¿Compensa o no compensa?

La rentabilidad de los planes de pensiones son, como mínimo, exiguas. Si te interesa ese producto busca varias ofertas y ves cuál es menos costoso. Si no tienes tiempo o ganas de buscar pero sigues convencido que el producto se puede ajustar a tus necesidades contrátalo y reza por tener suerte con sus gestores
#5

Re: Bonificación de diferenciales en oferta hipotecaria, ¿Compensa o no compensa?

Imagino por lo que me indicas que con no perder ya podría darme por satisfecho, ¿No? La cuestión es si hago bien los números o no porque, a priori, por el ahorro de intereses ya tendría algo de rentabilidad más allá de que posteriormente gestionen los fondos mejor o peor.
#6

Re: Bonificación de diferenciales en oferta hipotecaria, ¿Compensa o no compensa?

Es que los PP pueden perder en cualquier momento la bonificación fiscal que no es tal realmente ya que pagas IRPF al rescatarlo.
Y salvo que tenga contractualmente garantizado un rendimiento, anual o a vencimiento, puedes perder parte de la inversión ya que los gestores invierten en renta fija (muy escasa rentabilidad) y renta variable (mayor volatilidad).
Si asumes el riesgo, personalmente optaría por invertir en un fondo directamente, siempre bien asesorado y eso NUNCA te lo ofrecerá ningún banco.
#7

Re: Bonificación de diferenciales en oferta hipotecaria, ¿Compensa o no compensa?

Gracias por la ayuda :)
#8

Re: Bonificación de diferenciales en oferta hipotecaria, ¿Compensa o no compensa?

Yo estoy de acuerdo con @joanbe, la cuestión de los seguros tiene su sentido porque a fin de cuentas un seguro de hogar o incluso de el de vida si tienes hijos y contratas una hipoteca son obligatorios (o casi), si no lo tienes con el banco lo tienes que tener igualmente en otro sitio.

Pero la bonificación por un plan de pensiones, que ya no es que sea obligatorio sino que en la mayoría de los casos no es ni aconsejable (opinión personal), es muy cuestionable. Ten en cuenta que aparte de la rentabilidad ese dinero que aportes no vas a disponer de él en mucho tiempo.
Otra cosa es que tú ya tuvieras tu plan de pensiones en otra entidad, o estés aportando a él regularmente... en ese caso pues bueno, puedes valorar trasladarlo a ese banco a cambio de la bonificación y ahí ya sí puedes hacer cuentas. Pero contratarlo desde cero solo por la bonificación de la hipoteca yo diría que ni en sueños.

Saludos.
#9

Re: Bonificación de diferenciales en oferta hipotecaria, ¿Compensa o no compensa?

Muchas gracias a ambos :)

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