Duda en la elección entre estas hipotecas

Hola, para un préstamo covenido exento de comisiones
por el valor de 100mil€ a 25 años
por el momento, nos ofrecen:

_hipoteca a)euribor + 1.25

sin ninguna vinculación

_hipoteca b) euribor + 1 (1.25 -0.25 en bonificaciones)

por nomina y tarjetas
por seguro de vida y seguro de hogar

_hipoteca c)euribor + 0.60

avalista
seguro de vida y hogar
nomina y tarjetas
recibos de agua y electricidad
plan de pensiones

el caso A, es el de casi todos los bancos que nos dicen que las condiciones del convenio de la hipoteca convenida es 1.25 INAMOVIBLE, que eso viene así y que lo de 0.25 y 1.25, ellos no tienen nada que hacer, que no puede llevar bonificaciones ni comisiones, ni nada.

el caso B y C, son dos casos en los que tenemos cierta relación de amistad y familia, y la persona en concreto ha decidido implicarse más con nosotros...

cual de estas opciones cogeríais??

decir que no hemos mirado hipotecas libres, porque nos dan 9.300€ de ayuda directa, 10.800 de cheque vivienda, y 155€ de subsidio al préstamo durante 5 años. En total casi 30mil€.

un saludo,
y muchas gracias

Para mí sin duda la primera opción. Parece una barbaridad el diferencial del 1.25 pero el no tener que vincularte con el banco para nada es todo un desahogo, ya vas a estar atrapado 25 años con ellos, asique mientras menos vínculos tengas con ellos mejor.

Por supuesto es solo una opinión.

Con amigos de la familia así.... sicilianos por lo menos no????
Yo la primera... el diferencial es alto, pero la vinculación no existe, así que....

PD- donde coño hay que firmar para que me paguen 1/3 del piso?????

Ritxi70, los 100mil son el 80% del precio y que las ayudas hay que declararlas en el irpf, pero aúna sí es bastante pasta... vente a vivir a la comunidad valenciana, ten una nomina inferior a 2.5 el iprm, y someterte a no vender la vivienda en 10 años y 15 a un precio máximo fijado para vivienda usada... y a firmar un préstamo a un diferencial abusivo en comparación a como están ahora las hipotecas libres...

entonces, preferís siempre menos vinculación y pagar más intereses??
he hecho unos cálculos rápidos sobre los que comparar,

_hipoteca a) euribor + 1.25 [sin ninguna vinculación]
cuota --> 488,99€
intereses totales -> 37.697 €

_hipoteca b) euribor + 1 (1.25 -0.25 en bonificaciones por nomina y tarjetas, y por seguro de vida y seguro de hogar]
cuota --> 475,38€
intereses totales -> 33.614 €
4.083€ menos que la hipoteca A

_hipoteca c) euribor + 0.60
avalista, seguro de vida y hogar, nomina y tarjetas, recibos de agua y electricidad, plan de pensiones

cuota --> 454,08 €
intereses totales -> 27.724 €
10.476 € menos que la hipoteca A
6.390 € menos que la hipoteca C

un saludo, muchas gracias

Los intereses de más que vas a pagar se los vas a estar regalando por otro lado.

Yo te doy mi opinión.

Nómina: la domicilias en el banco que quieras (algunos sin comisiones) y los rescibos otro tanto de lo mismo, hay bancos y cajas que por tener la nomina te devuelven incluso el 3% (que en 25 años echa cuenta de ello)

Bueno despues de esto valora... y que lo más importante es no casarte con el banco y si lo haces lo menos posible.

Yo también firmaba por una hipoteca asi.

Seguro Hogar: No se cuanto te cobrarán, pero por mi experiencia, por tenerlo en el banco se te duplica la cuota, mi madre paga la mitad que yo por los mismos servicios, pero ella lo tiene donde quiere.

Tarjetas: De primeras tienes consumo mínimo, y suma también con que te combraran mantenimiento y emisiones.

Seguro Vida: Eso lo valoras tu si lo necesitas.

Plan Pensiones: Igual que el seguro de Vida, con la diferencia que al menos este dinero nunca lo perderás pero hasta tu jubilación no podrás rescatarlo.

Lo dicho... piensa que son, a 25 años, 419 € más en la hipoteca C que en la A... ahora valora si te compensa tener todas esas vinculaciones con el banco por 419€ al año... así de simple.

En cuanto al tema de las subvenciones... vale que se declaran, y que tienes condiciones para que te las den... PERO LO MÍNIMO ES QUE SI TE LAS DAN NO PUEDAS VENDER TU VIVIENDA A PRECIO LIBRE¡¡¡¡¡ joder, faltaría más.... vamos, que yo entiendo que debería ser VPO para toda la vida.. pero bueno..

Otra cosa.... los cálculos con qué euribor lo has hecho y a que plazo??? para E+1,25%, 100.000€ a 25 años me da que has aplicado un euribor de 2,031%.... y no me da justo

En cuanto al diferencial abusivo.... has probado a pedir una hipoteca en un banco sin que sea convenido???? a lo mejor te llevas una sorpresa.... euribor+0,75% y de allí para arriba... (o con unas vinculaciones más parecidas a las de la hipoteca C si quieres bajar el diferencial, pero he visto casos que con todas las vinculaciones menos del 1-1,25% no daban ni de coña...) y si te subvencionan 155 € al mes de las cuotas los 5 primeros años (los que más cuesta pagar la hipoteca...) la cuota se te queda en 333€ al mes..... mientras en una libre y sin subvención sería (al euribor+0.75% en vez de al euribor+1.25% y tomando como euribor un 2%) la cuota queda en 461.31...........

Muchas gracias manetz y ritxi70, desde luego más claro no nos lo podíais explicar, la verdad es q hasta ahora no nos habíamos parado realmente a ver lo bueno que es no tener ninguna vinculación, y poder mover libremente tu nomina, o contratar seguros donde quieras, no tener plan de pensiones, etc...

los cálculos, los he hecho con el simulador del banco de españa, y el desajuste es fruto de que los he hecho para una hipoteca de 109.000€ a 25 años, que es el máximo de hipoteca convenida que nos han concedido en vez de 100mil como había comentado.

lo de que vemos el diferencial muy alto, es pensando si el euribor sube al 5 otra vez, y tb comparando con las hipotecas de nuestros amigos, de reciente aplicación... el más alto tiene un E+0.65, pero si que es verdad que casi todos tienen los seguros de vida y hogar que pagan una pasta, atados a los bancos que no les dan nada de nada y encima les cobran comisiones por cualquier cosa, por no hablar del plan de pensiones que mi amigo está harto y lo llama la tercera hipoteca, todos han necesitado avalista...

es verdad que ellos en el momento de la firma no pudieron elegir entre coger un diferencial más alto y olvidarse de las vinculaciones, porque las vinculaciones las tenían que firmar si querían el préstamo... que esto si que es abusivo, perdón por haberme colado antes sin mirar ombligos ajenos.

el tema de las subvenciones, estoy totalmente de acuerdo contigo en lo que se refiere a que las VPO ahora VPP nunca deberían perder esa cualificación...
en nuestro caso es una vivienda libre que tenía más de un año el promotor, que entra dentro del plan 2009-2012 como vivienda usada...

un saludo

Buenas, vamos a decidirnos esta semana por fin, para que nos de tiempo a tramitarlo todo antes de la subida del iva. nos han mejorado la hipoteca B, de un E+1.05 a un E+0.75.
al final barajamos estas opciones:
109.000€ a 25 años

_hipoteca a) euribor + 1.25 [nómina]
cuota --> 488,99€
intereses totales -> 37.697 €

_hipoteca b) euribor + 0.75 [nomina, tarjetas, seguro de vida y seguro de hogar]
cuota --> 462,00€
intereses totales -> 29.600 €

8.097 € menos que la hipoteca A,

nos hemos decantado por la hipoteca B, porque nos parece un diferencial razonable, porque el pack de vinculaciones nos parece asumibles. La nomina y 100€ de gasto con tarjeta. Y los seguros obligatorios.

os parece una buena elección o seguiríais renunciando a ese diferencial por tener la libertad de contratar los seguros en otro sitio...

muchas gracias,
un saludo