Pareja con dos dudas sobre hipoteca

13 respuestas
Pareja con dos dudas sobre hipoteca
Pareja con dos dudas sobre hipoteca
#1

Pareja con dos dudas sobre hipoteca

Mi novia y yo queremos pedir una hipoteca fija (será en openbank, coinc o alguno parecido) para un piso de unos 130.000 pero nos surgen un par de dudas, a ver si alguien con experiencia en hipotecas nos las puede aclarar:

  1. Ella tiene unos 40k y cobra 2200 al mes pero es autónoma, ¿supondrá esto (que sea autónoma) un problema o penalización a la hora de conseguir la hipoteca?
  2. Yo no trabajo pero tengo 400k en fondos indexados de los que voy retirando cuando necesito, ¿nos penalizará el banco porque no yo trabaje a pesar de tener algo de patrimonio?

Ninguno de los dos tenemos deudas ni otras hipotecas.

Muchas gracias y un saludo.
 

#2

Re: Pareja con dos dudas sobre hipoteca

Pues depende. En bancos online lo tendréis complicado porque sus condiciones son sota, caballo y rey. En bancos físicos con modelos más elaborados no deberíais tener problemas, tenéis algunos parámetros malos pero otros son muy buenos.

De todas fomas, no entiendo la operación. Retira 110k de tus fondos y paga a tocateja; que tu novia te dé 20k de los 65 que le corresponderían, y que te vaya pagando los otros 45k mes a mes, con esos ingresos en pocos años estáis en paz.

#3

Re: Pareja con dos dudas sobre hipoteca

Yo sacaría 70-75k de esos 400k que tienes en fondos indexados y pagaría mi parte (estoy contando los gastos de la compraventa). Tu novia que use esos 40k que tiene y el resto (unos 30k) se los puedes prestar tú (hacedlo oficial) al interés que acordéis o que se apañe ella con un préstamo personal. Así os olvidáis de hipotecas.

Saludos

#4

Re: Pareja con dos dudas sobre hipoteca

Hola, 

Como bien dicen, depende. Tu novia gana 2200€ netos entiendo, pero los declara? ¿aparecen en el modelo IRPF? Porque para el banco no es lo que le digas, es lo que tu declaras...

Si vas a banco online, capacidad de negociación se ve mitigada.

Referente a tu situación, el banco quizás se cubra en salud y os pueda requerir de un aval o similar; pero ya depende de muchas cosas. 

Del dinero que tienes, no sacaría nada excepto lo justo y necesario para atender a gastos de la hipoteca y el 20% aprox o 30% que tendrás que tener en cash. 

Sialudos,

 

#5

Re: Pareja con dos dudas sobre hipoteca

Sí, los 2200 que gana mi novia los declara, con su irpf, iva y cuota de autónomos.

Sobre lo de pagar el piso a toca teja que comentan otros más arriba: no me compensa.

La tasa de interés que me cobra el banco (2,2% aprox) es mucho menor que la rentabilidad esperada que da la bolsa a largo plazo (6% + inflación), y una hipoteca desde luego es largo plazo.

Por lo tanto me compensa mucho más no tener que usar parte de mi dinero para pagar el piso para así poder seguir invirtiendolo en bolsa. Es el famoso coste de oportunidad.

Pero el hilo no se trata de esto, si no de si tendré los 2 problemas que menciono en el primer post con los bancos online.

#6

Re: Pareja con dos dudas sobre hipoteca

Pero Como vas a tener problemas con:

  • Pasivos: 130k
  • Activos: 440k

Vamos, tu novia si es autonoma sabra algo de balances/cuentas y tu para tener e invertir 400k en bolsa tambien sabras algo.

Lo que ya te han dicho: banco online son sus condiciones y punto. Si piden 2 nominas... pues bancos online te la denegaran. Si piden una nomina, pues no ya que tu novia tiene (y 2.2k/mes imagino que sera OK para hipoteca de 130k).

Bancos fisicos tu operacion no es que sea un si de manual, es que tiene 0 riesgo. Todo el interes que saquen es sin riesgo. Te pediran que traspases tus 400k al banco y los inviertas alli como colateral = 0 riesgo.

Yo evitaria esto a toda costa puesto que seguramente tengas tus fondos invertidos a bajo coste, y ellos quieren que los traspases para pegarte el sartenazo.

Vamos, yo es que ni siquiera mencionaria los 400k.

Para pedir una hipoteca hacen falta los mismos papeles en todos los bancos. Se juntan todos y se manda masivamente a los mejores bancos online solo con nomina de tu novia pero ambos metidos en hipoteca. A la vez, conversaciones con bancos fisicos idem.

Solo en el caso de que lo anterior fallara, yo preferiria bajar el endeudamiento (i.e. pedir 70% en Lugar de 80%) y pagar la diferencia con ahorros, que traspasar mis inversiones a un banco tradicional (siempre presumiendole costes mas altos).

Respecto a vender inversiones o no, cierto que el rendimiento esperado es mayor al interes (con 440k ahorrados no cogia yo una fija a 2.2% ni de broma). Pero eso no es todo. Ahora estamos en Maximos relativos (caidas ultimas semanas) y si se avecina recesion di que la bolsa baje un 20-30% (esto no se sabe)

Si vendes ahora estarias vendiendo en Maximos seguro, y recomprando luego (no se sabe si mas barato). Pero eso si, te estarias ahorrando: gastos e impuestos de hipoteca, comisiones, interes, seguros chorras del banco para darte la hipoteca, planes de pensiones chorra del banco para darte la hipoteca, etc.

Saludos

#7

Re: Pareja con dos dudas sobre hipoteca

Estoy pensando en el hipotético de hacer la trampita de pedirle a un amigo que tiene una empresa que me haga un contrato por cuenta ajena durante unos meses y así poder presentarle la nómina al banco.

Eh! Es un hipotético, yo nunca lo haría! Pero creéis que me compensaría? Conseguiría una mejor financiación en un banco online tipo Openbank gracias a eso?

#8

Re: Pareja con dos dudas sobre hipoteca

Los bancos no son tontos. A parte de tener nómina, miran su importe, el tipo de contrato y la antigüedad. Si el contrato es temporal y sólo llevas 2 meses currando, pues no sé yo.

#9

Re: Pareja con dos dudas sobre hipoteca

Evidentemente el contrato no sería temporal ni especialmente bajo.

#10

Re: Pareja con dos dudas sobre hipoteca

Evidentemente el contrato no sería temporal ni especialmente bajo.

OK. Será muy evidente pero lo de temporal lo dijiste tú en tu entrada.

[...]  hacer la trampita de pedirle a un amigo que tiene una empresa que me haga un contrato por cuenta ajena durante unos meses [...]

#11

Re: Pareja con dos dudas sobre hipoteca

En ese post con temporal me refería a que duraría unos meses, no que el tipo de contrato fuese temporal. Es decir, que al poco de formalizar la hipoteca podría dejar el trabajo. ¿Hasta que punto me beneficiaría al contratar la hipoteca?

Recuerdo que es un hipotético y nunca haría tal cosa.

#12

Re: Pareja con dos dudas sobre hipoteca

Entendido.

Si el contrato fuese indefinido y con un buen sueldo, seguro que ayudaría, y mucho.

De todas formas, muchos bancos requieren vinculaciones como mantener la nómina para mantener unas determinadas condiciones. Es algo a tener en cuenta en esa hipotética situación.

Saludos

#13

Re: Pareja con dos dudas sobre hipoteca

Cierto, lo de la vinculación es importante.

#14

Re: Pareja con dos dudas sobre hipoteca

Quiero aprender de la experiencia ajena!

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