Así es como recomendaría hipotecas a un amigo

¡Hola! El post de hoy es algo diferente a lo que suelo publicar. En esta ocasión, una amiga me ha pedido ayuda para buscar hipoteca. Estaba bastante perdida, así que he querido contarle cómo está el "tema" desde el principio. Este es el mensaje que le he mandado:

¿Me concederán la hipoteca?

Lo primero al solicitar una hipoteca es saber si te la van a conceder. En este punto, mirarán vuestro sueldo y si el puesto se puede considerar estable (contratos indefinidos, funcionarios, etc). Además, hay que tener en cuenta lo siguiente:

• La cuota que os quede de hipoteca no puede superar el 30-35% de vuestros ingresos. Si queréis una hipoteca de 150.000€, por lo tanto, una hipoteca variable a 25 años os quedaría una cuota de 565,31€ aprox. Una fija os quedaría una cuota de 672 €. Si veis que vais justos, pedidla a 30 años pero teniendo presente que pagaréis más intereses.
• Necesitáis disponer de un 20/30% del valor del piso/valor de la hipoteca de vuestros ahorros. Teniendo en cuenta 150.000€ de la hipoteca sería 45.000 - 30.000€. Estos ahorros se usan para los gastos de hipoteca e impuestos + lo que no te financia el banco (suele ser el 20%). La buena noticia es que los menores de 35 años tienen bonificaciones en los impuestos de AJD e ITP en la gran mayoría de Comunidad Autónomas, por lo que ahí os podéis a ahorrar un buen pico. Os dejo los enlaces para ver si cumplís requisitos para las bonificaciones:

AJD en cada Comunidad:  https://www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/2574021-cuanto-pago-impuesto-actos-juridicos-documentados-ajd-comunidad-autonoma-formalizar-hipoteca

ITP en cada Comunidad:  https://www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/3233016-cuanto-pago-impuesto-transmisiones-patrimoniales-itp-comunidad-autonoma

Si no sabéis cuáles son los gastos e impuestos por comprar un piso y solicitar una hipoteca, se pueden estimar con esta calculadora:  https://www.rankia.com/promociones/hipotecas/calculadora-gastos-hipoteca

¿Cuál es la hipoteca ideal para mi?

Hay como 60 o 70 hipotecas en el mercado y cada una tiene algo que la hace diferente. Así que lo primero que hay que hacer es tener claro los 4 puntos siguientes: 

1. ¿Tipo fijo o tipo variable? Las hipotecas a tipo variable están desde Euribor +0,99% (el Euribor ahora mismo está en -0,17% por lo que se os quedaría en 0,82%) y las hipotecas a tipo fijo están en 2,5% a 25 años y los 3 productos vinculados (seguro de hogar + vida + nómina). Si pides la hipoteca fija a más años, más sube el tipo de interés. Si la pidieras a 15 años, los tipos están en 1,90% aprox. 
   Mi opinión: Si la vais a pedir a pocos años (20 o menos) y/o vais a hacer muchas amortizaciones anticipadas, me gusta más la variable. En caso contrario, me quedaría con la fija. Yo personalmente soy más de fija. El Euribor ha llegado a estar al 5% (no me la jugaría) y la inflación en un par de años hará que la hipoteca quede "regalada". 
2. ¿Estáis dispuestos a asumir vinculaciones? El único producto que es obligatorio contratar en la hipoteca es el SEGURO DE HOGAR y puede ser con un banco o con una aseguradora, lo que prefiráis. El resto son opcionales. Los bancos lo que hacen es ofrecerte un tipo de interés mejor a cambio que contrates productos con ellos. Los productos más comunes suelen ser seguro de vida, seguro de hogar y nómina; aunque otros bancos te meten también planes de pensiones, recibos, etc. En mi opinión, contrataría el seguro de vida (por si os pasara cualquier cosa, que la otra persona o tus descendientes no tengan que asumir el pago de la hipoteca sola), seguro de hogar y domiciliar la nómina (porque no cuesta nada).
3. Las comisiones: Lamentablemente, los únicos bancos que cobran 0 comisiones son los bancos online + ING + Bankia (sí, sí, Bankia, ¿sorprende eh? jeje). Si no os importa hacerlo todo online y no acudir a oficinas (yo hace 300 siglos que no voy a una ofi) os recomiendo las hipotecas online especialmente Openbank y Coinc.
4. Lo último. Los bancos suelen financiar el 80% del valor de compraventa o tasación. Algunos bancos financian sobre la tasación, que suele ser superior al precio de venta. Si vais algo justos de ahorros, os interesará una hipoteca que financie sobre el valor de tasación (si éste os sale satisfactorio).

¿Estáis de acuerdo conmigo en el tema de las vinculaciones y el tipo de interés? ¿Qué le recomendaríais a un amigo que está buscando hipoteca?

Gracias por el post.

¿Alguien sabe concretar que bancos financian sobre el valor de tasación? ¿Alguno entre ING, Openbank o Coinc? (Bankia ya sé que no)

Por cierto, creo que ING con esta última promoción (con fecha de caducidad) del euribor + 0'79 supera a Openbank (que solo te lo ofrece su finacia menos o igual del 50%) y a Coinc.

Gracias

Creo que ING difícilmente (pero hay excepciones) permite hipotecas por encima del 80% del valor de tasación o del 100% del valor de compra-venta (el menor de ambos).

Saludos

Me parece un buen post , pero creo que entre fija y variable depende de tu capacidad de ahorro para amortizar cuotas .También depende de tus circunstancias familiares etc....Si te la vas a coger sólo mejor una variable , si tienes pensados tener hijos y familia una fija para evitar imprevistos .Otro dato es que el euribor llegó a estar al 5 % pero por poco tiempo , la media su le estar entre el 2 o 3% es por no meter miedo a las subidas .Gracias por el post!!