Amortizar hipoteca o invertir (2º año de hipoteca)
Buenas!
Os llevo leyendo un montón, y aprovecho para decir que este foro está genial por todo lo que uno aprende sobre finanzas. Pero a pesar de tener más o menos claro cuáles son las recomendaciones general, quería exponer mi caso particular y ver si mis conclusiones son correctas o no:
Tengo unos ahorros que quiero usar, o bien para amortizar mi hipoteca o para invertir en algún fondo de inversión. El capital que aún debo de mi hipoteca es de 193K€ (a 35 años) Tengo claro que dejarlo en algún depósito o cuenta renumerada (ya tengo la cuenta 123 con 15 mil euros, estos ahorros son aparte) con los tipos tan bajos de hoy en dia no es una buena opción. Hay afirmaciones que he leído por allí que dicen:
- Si el interés que pagas con tu hipoteca es mayor a la rentabilidad que puedes obtener en depósitos/fondos etc. entonces mejor amortiza tu hipoteca. (Actualmente tengo diferencial +2.7. En septiembre, mi siguiente revisión, me bajará a +1.8 por bonificaciones/vinculaciones).
- Es mejor amortizar los primeros años de hipoteca que en los últimos ya que por el sistema francés, se pagan más intereses al inicio, por consiguiente te ahorrarás más intereses. (Voy por el segundo año de mi hipoteca, es de 35 años (uff, duele con solo decirlo jeje))
- Amortizar hipoteca estando el euribor tan bajo, no compensa ya que apenas se ahorran intereses. Mejor esperar y amortizar cuando el euribor esté más alto para ahorrar más intereses.
- Amortizar cuota o plazo? (90% de sitios recomiendan a plazo. Mi conclusión aquí es que amortizaría cuota. La estrategia que quiero llevar a cabo es que el dinero que me ahorraría de más, lo utilizaré para futuras amortizaciones parciales. Por suerte, tengo 0% comisión por amortización de capital)
Bueno, cada una de las afirmaciones parecen que tienen sentido por si solas, pero fijaros que algunas se contradicen. He allí mi confusión, que no lo tenga totalmente claro qué es mejor hacer. La conclusión a la que he llegado es que voy a tratar de destinar un porcentaje mayor de mis ahorros (no todo) a amortizar en estos primeros años, el resto los invertiré en fondos de inversión (conservador-moderado, o moderado-dinámico). Por ejemplo 70% amortizar - 30% inversion. Y luego cada año ir bajando 60-40, 50-50. Tiene sentido esto o es un sinsentido? jeje... Para nada soy un experto en estos temas, como véis... La alternativa sería al revés, claro. Intentar acumular un capital grande en menor tiempo en inversiones, para tratar de aumentar ese capital lo antes posible. Incluso había planteado en vez de usar el dinero en amortizar, reunir capital para invertir en inmueble para alquilar, etc.... Hay múltiples opciones... Obviamente, mi objetivo es ir amortizando de manera que acabe pagando toda la hipoteca antes de esos 35 años, si no, algo mal habré hecho. La cuestión es cómo: Primero enfocarme en amortizar luego invertir, o al revés.
Por ahora mi capacidad de ahorro la considero buena (toquemos madera de que mi situación laboral siga igual de estable por muchos años) el cual me permitiría dedicar unos 10 mil euros anuales o más para repartir en amortizar e invertir (apartando otro % para engrosar mi "colchón" para imprevistos).