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Amortizar hipoteca o invertir (2º año de hipoteca)

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Amortizar hipoteca o invertir (2º año de hipoteca)
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Amortizar hipoteca o invertir (2º año de hipoteca)
#1

Amortizar hipoteca o invertir (2º año de hipoteca)

Buenas!

Os llevo leyendo un montón, y aprovecho para decir que este foro está genial por todo lo que uno aprende sobre finanzas. Pero a pesar de tener más o menos claro cuáles son las recomendaciones general, quería exponer mi caso particular y ver si mis conclusiones son correctas o no:

Tengo unos ahorros que quiero usar, o bien para amortizar mi hipoteca o para invertir en algún fondo de inversión. El capital que aún debo de mi hipoteca es de 193K€ (a 35 años) Tengo claro que dejarlo en algún depósito o cuenta renumerada (ya tengo la cuenta 123 con 15 mil euros, estos ahorros son aparte) con los tipos tan bajos de hoy en dia no es una buena opción. Hay afirmaciones que he leído por allí que dicen:

- Si el interés que pagas con tu hipoteca es mayor a la rentabilidad que puedes obtener en depósitos/fondos etc. entonces mejor amortiza tu hipoteca. (Actualmente tengo diferencial +2.7. En septiembre, mi siguiente revisión, me bajará a +1.8 por bonificaciones/vinculaciones).

- Es mejor amortizar los primeros años de hipoteca que en los últimos ya que por el sistema francés, se pagan más intereses al inicio, por consiguiente te ahorrarás más intereses. (Voy por el segundo año de mi hipoteca, es de 35 años (uff, duele con solo decirlo jeje))

- Amortizar hipoteca estando el euribor tan bajo, no compensa ya que apenas se ahorran intereses. Mejor esperar y amortizar cuando el euribor esté más alto para ahorrar más intereses.

- Amortizar cuota o plazo? (90% de sitios recomiendan a plazo. Mi conclusión aquí es que amortizaría cuota. La estrategia que quiero llevar a cabo es que el dinero que me ahorraría de más, lo utilizaré para futuras amortizaciones parciales. Por suerte, tengo 0% comisión por amortización de capital)

Bueno, cada una de las afirmaciones parecen que tienen sentido por si solas, pero fijaros que algunas se contradicen. He allí mi confusión, que no lo tenga totalmente claro qué es mejor hacer. La conclusión a la que he llegado es que voy a tratar de destinar un porcentaje mayor de mis ahorros (no todo) a amortizar en estos primeros años, el resto los invertiré en fondos de inversión (conservador-moderado, o moderado-dinámico). Por ejemplo 70% amortizar - 30% inversion. Y luego cada año ir bajando 60-40, 50-50. Tiene sentido esto o es un sinsentido? jeje... Para nada soy un experto en estos temas, como véis... La alternativa sería al revés, claro. Intentar acumular un capital grande en menor tiempo en inversiones, para tratar de aumentar ese capital lo antes posible. Incluso había planteado en vez de usar el dinero en amortizar, reunir capital para invertir en inmueble para alquilar, etc.... Hay múltiples opciones... Obviamente, mi objetivo es ir amortizando de manera que acabe pagando toda la hipoteca antes de esos 35 años, si no, algo mal habré hecho. La cuestión es cómo: Primero enfocarme en amortizar luego invertir, o al revés.

Por ahora mi capacidad de ahorro la considero buena (toquemos madera de que mi situación laboral siga igual de estable por muchos años) el cual me permitiría dedicar unos 10 mil euros anuales o más para repartir en amortizar e invertir (apartando otro % para engrosar mi "colchón" para imprevistos).

#2

Re: Amortizar hipoteca o invertir (2º año de hipoteca)

De las afirmaciones que haces, todas son verdad. Pero la unica que tiene sentido economico es la primera.

Si con el dinero que tienes, consigues una rentabilidad superior a los intereses que pagas, debes invertirlo. De lo contrario, amortizar.

Ejemplo:

  • 10.000 euros invertidos me dan 500 euros (5%)
  • 10.000 euros de reduccion de hipoteca me ahorran 300 euros al ano (3%)

Te interesa invertirlos, pagar con los 500 que ganas los 300 de intereses de esos 10.000 euros, y quedarte los 200.

 

Esa es la unica a la que yo le haria caso. Las demas se pueden rebatir. Por ejemplo, los que te dicen que es mejor amortizar al principio porque se paga mas intereses (que es verdad) es solo porque son cortos de miras y les molesta que otros (el banco) ganen dinero. Vease la primera afirmacion y el ejemplo arriba para rebatirlo. La que dice que el euribor esta bajo... si pagas un 1% de 100.000 no es el mismo interes que un 1% de 1.000.000... no obstante, de nuevo nos vamos a la primera afirmacion y al ejemplo para rebatirlo.

En cuanto a cuota/plazo son financieramente equivalentes si lo que se ahorra se destina a amortizar. Yo personalmente (no tengo hipoteca) amortizaria en cuota hasta que la cuota sea mas manejable: es mas facil pagar una hipoteca de 200 que de 800 si te quedas sin trabajo. Ademas, esos 200 euros en 25 anos sera como pagar una hipoteca de 50 euros hoy en dia: la inflacion va a tu favor.

 

Sergio

#3

Re: Amortizar hipoteca o invertir (2º año de hipoteca)

Es una cuestion bastante personal,

¿cual es tu experiencia de inversión? estas seguro de sacar rentabilidad? Cuanta gente que consideras responsable conoces que le hayan pillado preferentes / afinsa / forum / nueva rumasa? yo unos cuantos. Invertir y no amortizar puede tener mas rentabilidad y logicamente mas riesgo. Cuanto mas riesgo asumas mas rentabilidad sacarás.

 

Yo amortizaría, pero yo soy conservador, prefiero no tener deudas. Siempre en cuota sin duda, como dicen es mas facil de pagar 500 que 1000.

Algunas de las cosas que pones, si las he leido antes y son de cajon, como dicen en mi pueblo:

- Si el interés que pagas con tu hipoteca es mayor a la rentabilidad que puedes obtener en depósitos/fondos etc. entonces mejor amortiza tu hipoteca.

no se a que está esperando la gente para ampliar hipoteca e invertir, si sale a cuenta..

- Es mejor amortizar los primeros años de hipoteca que en los últimos ya que por el sistema francés, se pagan más intereses al inicio, por consiguiente te ahorrarás más intereses

Si ya puestos lo mejor es amortizar al dia siguente de pedir la hipoteca y si es posible al 100%, o mejor, no pedir hipoteca pagar a tocateja. Se amortiza cuando se puede.

- Amortizar hipoteca estando el euribor tan bajo, no compensa ya que apenas se ahorran intereses. Mejor esperar y amortizar cuando el euribor esté más alto para ahorrar más intereses.

y el diferencial???? 2.7 no es para nada bajo.... Supongamos que puedes amortizar ahora el 70% de tu hipoteca. ¿que crees que sale mejor globalmente amortizar hoy o esperar 10 años a que el euribor este al 5% (por poner un ejemplo? Echa las cuentas. 

Mi conclusión es amortizar siempre en cuanto se pueda, guardando cierto colchon...

un saludo.

 

#4

Re: Amortizar hipoteca o invertir (2º año de hipoteca)

Yo no puedo mas que aconsejarte que amortices anticipadamente, para reducir tu riesgo y para pagar menos intereses en total en tu prestamo, que de eso se trata, de pagar lo menos posible por el dinero que has recibido.

Para superar un diferencial actual del 2,7 e incluso del 1,8, debes invertir de manera mas bien arriesgada, porque con productos seguros no llegas ni loco. No me parece prudente arriesgar tu capital teniendo a cargo ya una hipoteca a tantos años y de ese nivel de deuda.

No obstante, una proporción como dices del 70-30 me parece razonable, tampoco hace falta dedicar hasta el último céntimo a amortizar.

 

Pones:

- Amortizar hipoteca estando el euribor tan bajo, no compensa ya que apenas se ahorran intereses. Mejor esperar y amortizar cuando el euribor esté más alto para ahorrar más intereses

Esta afirmación, que no deja de ser cierta, no tiene mucha aplicación en tu caso a fecha de hoy puesto que estás pagando bastante mas que el euribor.

Un saludo

#5

Re: Amortizar hipoteca o invertir (2º año de hipoteca)

Gracias por vuestros comentarios y consejos!

Algo que estoy analizando respecto a amortizar cuota o plazo (sí, otra vez "el debate") es que puede que no tenga el mismo impacto amortizar cuota o plazo sobretodo en los primeros años, donde cada letra se destina más intereses que capital (por el sistema francés).  No he hecho los números de forma exhaustiva, pero ahora me ha venido a la mente esto... Si mi intuición está en lo cierto, puede que en los primeros años convenga amortizar plazo, ya luego sí pasar a amortizar cuota... 

 

#6

Re: Amortizar hipoteca o invertir (2º año de hipoteca)

Como te he dicho ahi arriba, cuota y plazo es equivalente en terminos financieros, siempre que lo que te ahorras en la cuota lo uses para amortizar.

Al principio, amortizar cuota o plazo te da igual. Para que lo entiendas, tu solo pagas interes sobre lo que debes. Si debes 100.000, en enero pagas interes sobre los 100k. En la cuota de enero reduces un poco de capital... Pues en febrero pagas interes sobre los 100k menos lo que hayas reducido.

De esta manera, cuando uno amortiza, lo que hace es reducir el total que debe. Y en ese momento, se re-calcula el prestamo de nuevo. Y ahi tu eliges si lo recalculas con a) igual cuota y menos tiempo o b) menos cuota e igual tiempo.

La siguiente mensualidad, ya pagas menos intereses de todos modos hagas lo que hagas, puesto que has reducido el capital que debes de todos modos.

El ahorro viene de que si amortizas plazo, pues lo pagas todo en menos tiempo, ergo pagas menos intereses. Que es verdad si no amortizas lo que te ahorras de cuota. Pero yo no lo haria, porque los intereses que pagas en el futuro, financieramente hablando valen menos hoy en dia. Lo de la inflacion y tal: 150 euros de intereses hoy en dia no es lo mismo que 150 euros de intereses dentro de 30 años.

Si quieres juguetear con ello, la formula PAGO en excel te da la cuota constante del sistema frances. De esa cuota, lo que debas multiplicado por el tipo de interes es lo que pagas de intereses. Lo que sobre, amortizacion. Asi te puedes montar un cuadro en excel y juguetear con el.

Sergio

 

1 recomendaciones
#8

Re: Amortizar hipoteca o invertir (2º año de hipoteca)

Esto lo he leido muchas veces y siempre me surge la duda.

"Como te he dicho ahi arriba, cuota y plazo es equivalente en terminos financieros, siempre que lo que te ahorras en la cuota lo uses para amortizar"

Qué opción sería más beneficiosa si sólo amortizas un máximo de 9040 al año?

Gracias,

#9

Re: Amortizar hipoteca o invertir (2º año de hipoteca)

He entrado y me he suscrito por esta misma cuestión, aunque con una pequeña diferencia. Mi duda es invertir en vivienda o amortizar la hipoteca que tengo. Sinceramente, me considero también conservadora y coincido contigo. No es quien más tiene sino quien menos necesita. Saludos camarada!
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