Elección entre dos Hipotecas. Ibercaja vs BBVA, y subrogación vs cancelación y creación.

Hola buenas tardes

Tengo una Hipoteca con UCI con el 5,35% fijo durante los 5 primeros años, actualmente estoy en el año 4, y me están avalando mis padres. Estoy en el 78% del valor de tasación por lo que quiero cambiar mi hipoteca de banco. Después de mirar todos los bancos, y descartar muchos y otros descartarme a mí por tener la casa alquilada, las dos opciones que me quedan son Ibercaja o BBVA. BBVA solo me da el 70% sin avales, no dispongo de ese dinero restante para llegar al 80%. Ibercaja si me da el 80% sin avales.

Por lo que tengo estas cuatro opciones, me gustaría saber cuál escogeríais sabiendo que mis padres no quieren vender su casa y si es lo mejor seguirían avalándome, pero lógicamente, al igual que yo, prefieren no estar como avalistas por lo que pudiera pasar. Con el alquiler que me pagan ahora, cubriría la nueva cuota y la comunidad de vecinos tal y como está el Euribor, tendría que subir mucho para que no me la cubriera. Tengo trabajo donde llevo más de 7 años aunque nunca se sabe que puede pasar.

A- Ibercaja Subrogación con Avales: -Docimiliar tres recibos y nómina. -Seguro de vida (75€ el básico). -Seguro de Hogar (140€). -Seguro de accidentes (60€ al año, con esto evito hacerme el Seguro de Protección de Pagos). E + 1,45%, si en alguna revisión mi saldo supera los 10.000 € (es factible ya que tengo buena capacidad de ahorro y la casa la tengo alquilada), me bajaría al E + 1,35%. No me hace falta tasar la vivienda, les vale con la tasación antigua. Gastos aprox 2.500€?¿??¿

B- Ibercaja Cancelación y constitución de una nueva hipoteca sin Avales: Mismas condiciones que para la subrogación, lo que aumentan son los gastos, además tendría que tasar la vivienda. Gastos aprox 5.000€?¿??¿

C- BBVA Subrogación con Avales: -Docimiliar nómina. -Seguro de Hogar (114 €). -Seguro de Protección de pagos (para toda la vida del préstamo para no perder la bonificación porque sube mucho, no sé cuánto sería, entre 4.000€ y 10.000€???, me lo financian). E + 1,45%. Me dan 1500€ de ayuda para la subrogación pero me obligan a tasar mi vivienda y la vivienda de mis padres. Gastos aprox 1.900€?¿??¿

D- BBVA Subrogación con avales pero en vez de Seguro de Protección de Pagos, con Seguro de vida (90€ el básico). Esta opción la tiene que aprobar riesgos, ya que me obligan al Seguro de Protección de pagos. Me dan 1500€ de ayuda para la subrogación pero me obligan a tasar mi vivienda y la vivienda de mis padres. Gastos aprox 1.900€?¿??¿

Muchas gracias!!!!!!

Has mirado la Hipoteca del Banco Santander que está a Euribor+1,29, la Hipoteca Naranja de ING que está al Euribor+0'99, la Hipoteca de Oficina Directa a Euribor+ 1,25??

Personalmente me parecen bastante buenas opciones e igual te parecen interesantes.

Miralas, pide a ver si te la concederían y nos comentas, a ver si así tienes un diferencial mejor.

Saludos

Si Marina, gracias por tu respuesta, miradas en todos los sitios. Santander no me lo da porque UCI pertenece a su grupo y no pueden llevarse la hipoteca, ING no financia casas alquiladas, y Oficina Directa requiere unos ingresos de más de 3.000 €.
Creo que no me queda ningún banco por ahí, fui tirando de lista de Bankia y llevo meses negociando, he mirado el Mediolanum, Bankoa, UnoE, BancaMarch, La Caixa, Bankia, Evo Bank, Caja España, etc. Estas dos opciones son las mejores que me han ofrecido.

Creo que la mejor opción de las que comentas es la A seguida de la D.

En la opción B que planteas los gastos son muy elevados, y en la C me parece que hay un exceso de condiciones, además de tener que tasar las dos viviendas.

Muchas gracias Marina, los gastos de la opción B los he puesto aproximados, no sé cuanto serán, lo que conlleve cancelar la hipoteca y constituir una nueva. La parte buena de la B es que me quitaría a los avales. Eso no es interesante pagando la diferencia? O crees que es mejor tener ese capital disponible y seguir avalado¿?

Es cierto que todos preferimos no tener que recurrir al aval de nuestros padres para comprar nuestra propia casa, pero es lo que suele suceder, de todos modos, tus padres quieren vender la vivienda que sirve como aval o tienen algún problema en avalarte?

Sinceramente de las opciones que planteas me parece la menos ventajosa, pero también es cierto que es la que te permite quitarte el aval.

A ver qué opinan otros foreros respecto a estas opciones que tienes.

No quieren vender la casa a corto ni a largo plazo, prefieren no avalarme pero si lo tienen que seguir haciendo porque es la mejor opción, siguen sin problemas. Lo único es para estar más seguros y tener más tranquilidad. Además tengo dos hermanas y aunque no necesitan ser avaladas ni tienen intención, por si pasara algo en un futuro. Lo malo es que los gastos suben mucho.

Plixplax, perdona si lo he entendido mal pero si estás en el 78% de valor de tasación será de la tasación que te hicieron en UCI y, puede que me equivoque, pero si te cambias de banco no creo que te respeten la tasación del 2000 ¿no?

La tasación es de 2011 en UCI. Ibercaja si me la respeta si hago subrogación con avales, para cancelación y crear una nueva hipoteca sin avales porque me da el 80%, habría que tasar mi cassa. BBVA requiere tasación de la vivienda de mis padres y de la mí para subrogar, con BBVA no se contempla la cancelación.

Perdona, pensaba que no estabas teniendo en cuenta la necesidad de volver a tasar y de que las tasaciones salgan más bajas de lo esperado. No soy experta pero veo la primera opción como la mejor. De todas maneras veo que tienes poder de ahorro lo que me imagino aprovecharás para acabar antes con la hipoteca.
Me imagino que ya lo habrás mirado pero ¿a partir de los 5 años como se te queda el interés del préstamo en UCI? Por calcular si te merece la pena volver a hacer estos cálculos dentro de un año.

Muchas gracias por tu respuesta, la tendré en cuenta igual que las demás que aparezcan y la de Marina. El interés después de los 5 años es de E + 2,7, muy alto también. Además ahora mismo tengo una letra de 890€ de los cuales 530€ son de intereses :(. Por eso quiero hacerlo cuanto antes.

Sí, entiendo que te muevas para mejorar las condiciones.
Espero que te vaya bien.
Saludos.

Sin dudarlo, la opción óptima es "sin avales", saca a tus padres del tema por si acaso.
-Imagina que te dejan de pagar el alquiler.
-Imagina que te quedas sin trabajo -y además de que el desempleo va a bajar los ingresos, creo que a los 6 meses pasa al 70% del inicial-

Merece la pena invertir algo más en los gastos y ganar la tranquilidad de tus padres y la tuya.
Salvo mejor opinión.

Saludos.

Casisócrates Muchas gracias. Lo tengo en cuenta, sería una tranquilidad enorme que ya les dí el disgusto en su día.

Up a ver si alguien más me puede dar su ayuda.