Claúsula suelo Banco Popular - Cláusula suelo

Buenos días a tod@s,
A ver si podéis echarme una mano con una duda.
Desde el 2010 tengo una hipoteca con el Banco Popular. Tengo un suelo del 2%. Por lo que tengo entendido, el Popular es una de esas entidades que NO la están quitando.

Yo no tengo ni idea de estos temas pero, sabéis si existe la posibilidad de que me la quiten? Veo que a otras personas se la están quitando en otras entidades.
Y de intentarlo, qué pasos debo seguir? Es meterme en un lío muy grande?
Qué me recomendáis?
Veo que hay muchos bufetes ahora que se publicitar y te dicen que ellos cobran cuando cobres tú...

Repito que soy totalmente ignorante en estos temas así que agradezco toda la ayuda que me podáis prestar.

Saludos y gracias de antemano!!!!

Hola, por hacer breve la explicación te diré que esta entidad por lo que tengo entendido es reacia de inicio a quitar dicha clausula. En tu caso, tienes oferta vinculante firmada por las dos partes informándote de las condiciones de tu hipoteca antes de la firma en notaria. Lo mas seguro es que no lo tengas. Por tanto, el primer paso seria reclamar a tu entidad a través del SAC pero ya te adelanto que surge poco efecto. Te aconsejo que hables con un abogado y esto tendrás que llevarlo a juicio para que te quiten la clausula. Es muy probable que con una demanda tu entidad negocie y no llegues ni a juicio. En principio con la demanda del Supremo de 2013 las entidades saben que tienen mucho que perder.

Saludos

Para valorar el perjuicio y si te interesa reclamar si tienes el 2% de suelo, dado que no indicas ni importe de la hipoteca ni el diferencial que tienes vamos a hacer una suposicion de una hipoteca de 100.000 € con euríbor 1 año + 0 50% por ejemplo euribor + 0,50 (Dado que el euribor en 2010 estuvo entre 1,2 y 1,5) el perjuicio maximo de ese suelo en 2010 hubiese sido entre 0,30% y 0% , por lo que tendrias que evaluar las cantidades hasta el 2015 y ver como te afecta economicamente.
Lo primero seria hacer estos calculos para saber en cuantos miles de euros te ha perjudicado la clausula suelo, tienes tambien una calculadora de la ocu que te ayuda aqui :
http://www.ocu.org/dinero/hipotecas/calculadora/calcula-clausulas-suelo
Lo que te comentaban de tener oferta vinculante y que en ella no conste la clausula suelo es un hecho MUY IMPORTANTE pues supone una falta de transparencia , que es uno de los casos en que el Supremo se manifestó al respecto.
El primer paso si tienes oferta vinculante sin que salga la clausula suelo y en la escritura si aparece es reclamar al SAC del Banco y esperar un par de meses a ver que dicen.
Tambien esta a punto de salir la MACROSENTENCIA ADICAE que se prevee a favor de los clientes en la que se anulen las clausulas suelo de mas de 130 bancos para los 15.000 demandantes colectivos de esa reclamacion, pero aun no ha salido
Aqui ves lo que piensa adicae del resultado de la demanda :
http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net/index.php?articulo=3009
Un buen abogado puede costarte entre 1500 a 3000 (+ porcentaje que se lleva) por lo que tendras que valorarlo, eso si piensa que si demandas y ganas en TODAS tus pretensiones los jueces suelen condenar a costas a la otra parte. o sea el banco, por lo que los gastos del pelito te saldrian casi gratis.
Así que ve barajando las diferentes opciones y haz tus números

Para el supuesto que comentaba hipoteca 100.000 € firmada 1-6-2010 a 30 años euribor 12m + 0,50% tipo inicial 1r año 2% y suelo 2% lo que podrias recuperar seria :

EL DINERO QUE PUEDES RECUPERAR POR TENER CLÁUSULA SUELO, SEGÚN EL CRITERIO DEL TRIBUNAL SUPREMO (1) ES: 2.597 EUROS
Esta cantidad se desglosa en:
Importe de las cuotas pagadas de más desde el día 9 de mayo de 2013: 1.468 Euros
Diferencia en el capital pendiente de amortizar en la fecha actual: 1.129 Euros

EL DINERO QUE PUEDES RECUPERAR POR TENER CLÁUSULA SUELO, CALCULADO DESDE LA FIRMA DEL CONTRATO ES: 2.741 EUROS.
Esta cantidad se desglosa en:
Importe de las cuotas pagadas de más desde la firma del contrato: 1.612 Euros
Diferencia en el capital pendiente de amortizar en la fecha actual: 1.129 Euros

Gran exposición de los hechos compañero. En mi opinión, sabiendo como esta el tema hoy en día, lo interesante sería presentar demanda solo solicitando anulación y devolución desde mayo-13. Esto te garantiza (no 100%, pero muy factible) que obtengas estimación total y dependiendo de los jueces, podrían cargar las costas judiciales a la otra parte. Es decir, que el coste puede ser mínimo.

Respecto lo que comentas de la famosa Macrosentencia que esta a punto de "publicarse", esta cantinela viene ya varios meses atrás. Creo que servirá para poco su veredicto. Tanto una parte u otra recurrirán el fallo, tiempo al tiempo.

Esto solo tiene un camino y será cuando el Tribunal Europeo se pronuncie y a partir de ahí, todo se agilizará y puede que cambie el aire a favor de los afectados. Si impera la legalidad, el alto tribunal europeo dictaminará devolución total y entonces volverán los bancos a ir corriendo a sus amiguetes del gobierno a pedir que no se aplique dicha doctrina en España.

En fin, y para concluir y por lo que he estado leyendo, lo mas probable es que los casos con sentencia no se vean afectados y se entenderá como cosa juzgada.

Por tanto, o bien los afectados esperan pronunciamiento o inician ya el camino judicial solicitando con prudencia devolución mayo-13, o que arriesguen y pidan devolución total.

Saludos

Gracias! Es triste que tengamos que esperar que los tribunales europeos protejan a los consumidores del estado, cuando quienes deberian hacerlo no lo hacen, pero este es otro cantar que daria para una larga discusión. Como comentas con toda razóns i se solicita a partir del 2013 seguns entencia del supremo y por falta de transparencia de la clausula, tienes casi el 100% de obtener sentencia favorable y a la vez costas a tu favor, pero claro los demas años los pierdes, cada caso será un mundo, obviamente, hay que estudiar los pros y contras además cada juez es "hijo de su madre" por ejemplo en Catalunya los jueces de Barcelona y Girona son favorables a devolver todas las cantidades pues la clausula es nula de pleno derecho, y cuando es nula se tiene por no puesta, en cambio los estimados jueces de Tarragona y Lleida, se circunscriben a la sentencia del Supremo de mayo 2103 en cuanto a retroactividad de la devolución.

En cuanto a la sentencia es cierto que el efecto que pueda tener sera importante para los afectados pero no de manera general, pero como decia adicae, las pretensiones de los bancos han sido desestimadas por el juez, lo que hace preveer una sentencia favorable, y que tarde 3 o 5 o 6 meses, es mas cuestión de la carga de trabajo del juez y los 15.000 afectados que maneja, que otra cosa pienso.

Así que dependerá de cada caso el interés y lo que pueda recuperar si le interesa demandar en un sentido u otro.

Saludos y feliz año

Buenos días.
Es cierto que se están ganando muchos casos de cláusula suelo, pero antes de nada, conviene estudiar la viabilidad del caso antes de tomar una decisión.
En tu caso concreto, un 2% es un suelo bastante bajo y más teniendo en cuenta que es el Banco Popular, donde en nuestro despacho hemos demandado al Banco Popular con suelos de hasta el 5%. En todo caso, en mi opinión no tendría sentido pedir devolución desde el principio, sino solo desde mayo de 2013. Ten en cuenta que seguramente el primer año de tu hipoteca tuviste un tipo de interés fijo (esto suele ser lo habitual), con lo que te plantarías en diciembre de 2011. Seguramente el EURIBOR que se coja para la regularización de la cuota sea el de noviembre, y en 2011 era del 2,044%, con lo que a ti el suelo durante el período diciembre 2011-diciembre 2012 no te ha entrado en juego (estamos suponiendo regularización anual y no semestral) con lo que te vuelves a plantar en diciembre de 2012 sin que la cláusula suelo haya entrado en juego. A partir de esa fecha con la bajada del EURIBOR sí se te aplicó el suelo, pero si se pide desde el principio, por pedir sólo 4 meses más (enero-abril 2013, te arriesgarías a perder las costas. Esto sin perjuicio de que esto pueda cambiar si se pronuncia antes el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que tiene pendiente resolver sobre el tema de si procede o no la retroactividad total.

Los trámites son sencillos y ahora que la competencia para juzgar estos casos ha pasado del Juzgado de lo Mercantil a los de Primera Instancia el tiempo de espera hasta sentencia se ha reducido mucho, con lo que en 6 ó 7 meses, si no hay apelación (que no la suele haber) podría finalizar todo el proceso.

Muchas gracias por tu respuesta. Veo que es difícil pero bueno... a lo mejor lo intentamos...

Antes de nada, darte las gracias por tu explicación. Pues... la oferta vinculante de la que habláis, no soy consciente de que la tengamos. Debería de ser un documento escrito en papel? O bastaría con un email por parte del banco diciendo las condiciones que iba a tener la hipoteca?
Respecto a mi hipoteca es de 188000 y tenemos euribor + 0,30, con un suelo del 2%.
Le diré a mi marido que haga los cálculos que nos dices porque yo no tengo ni idea de estas cosas.
Muchas gracias x vuestra ayuda y por lo rápido que me habéis contestado.

Entonces con un suelo del 2%, no me recomiendas intentarlo ni desde mayo de 2013? Es mejor dejarlo así? Efectivamente ha sido como tú has dicho los dos primeros años. Es ahora cuando me da rabia tener la cláusula, pues podría estar pagando menos :-)

Con los números que has puesto, el ahorro mensual va a ser bastante importante en caso de quitar la cláusula suelo. Yo no he dicho que no lo intentes, al contrario, te animaría a que lo hicieses, si bien mi consejo es que pidas desde mayo de 2013. Lo del 2% simplemente lo comentaba a efectos meramente informativos, pero que sea un suelo bajo no tendría por qué interferir a la hora de obtener una sentencia favorable.

Respecto a la oferta vinculante, sí debería ser un documento en papel, normalmente de pocas páginas (entre 1 y 3 páginas suele ser lo habitual) que el banco debía entregar previo a la firma de la escritura con las condiciones básicas del préstamo hipotecario. Es habitual que en la propia escritura se haga constar expresamente que habéis recibido esa oferta vinculante y que la misma no contiene discrepancias con lo establecido en la escritura de préstamo.

si y no ............ si la hipoteca es de3 antes de 2012 y superior a 150.253,03 € .. son muchos los casos en los que no hay vinculante, porque no era obligatoria al superar tal cifra, si bien las que profesionalmente en las reclamaciones del Popular, es muy habitual que la dieran en todas ..... por tanto antes de hacer la reclamación al SAC y luego al Banco de España, yo me aseguraria de si existe o no.

¿Cómo? En alguna parte de la escritura, normalmente al final en "avertencias notariales", si existió vinculante viene reflejado que el notario la comprobó, en algunas pocas ocasiones puede estar en otra parte del redactado, en esto cada notario va a su bola (creo) .... no obstante en las superiores a 150.253,03 € y de antes de 2012, como la obligación era hastra dicha cifra, el que no esté reflejado no supone inexistencia, lo que si parece un hecho, es que si era inferior, en alguna parte del texto de la escritura vendrá reflejado.

Dicho ello, al menos es lo que aconsejo en la web profesional, mala reclamación haremos si no tenemos toda la información, por tanto primer leer la escritura entera, si aparece la existencia de tal vinculante en lo que indica el notario, antes de iniciar el proceso, parece recomendable pedir al banco una copia de tal oferta vinculante, no sería la primera vez que por las fusiones, no la localizan o que ésta no coincide con la escritura o, en algunos casos que he visto (ninguno del Popular), pero creo recordar uno de Pastos, y de varias cajas de ahorro) que dicha oferta tiene la misma fecha que la escritura, lo cual supone coartar el derecho del cliente de los 3 días de obtención de borrador previo en la notaria, mal puede conseguir algo de lo que no le informan de su derecho.

Luego en hipotecas del Popular (y en todas las que tienen bonificaciones) porque el Popular tenía este sistema en muchos casos, de un diferencial x, que disminuía en función de cuantas cosas comprases (seguros, tarjetas, plan de pensiones) ... recomiendo ver la página 85 (primer párrafo) del informe del Banco de España de 2014, cuyo título lateral es "posible ineficacia de las bonificaciones ...."  os enlazo la memoria .....  http://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/PublicacionesAnuales/MemoriaServicioReclamaciones/14/Documento_completo.pdf

Muchas gracias por tu respuesta. Me he leido la Hipoteca ahora y no veo lo de la oferta vinculante por ningún sitio...
Por otro lado, me he leido la página 85 que me recomiendas; efectivamente, ése es mi caso: tengo un diferencial x que va disminuyendo por lo que nos obligaron a comprar: "plan de pensiones, seguro de hogar con ellos, las nóminas, la tarjetas...".
El caso es que no logro entender bien qué quiere decir: quiere decir que si me quitan el suelo, me quitan tb las bonificaciones? O al contrario? Es que tampoco me quiero meter en un jardín y salir perdiendo...
A ver si va a ser mejor que nos quedemos como estamos...

Muchas gracias y disculpad de nuevo mi ignorancia en estos temas...

Buenas tardes Evita79,

No te preocupes si no encuentras la oferta vinculante. En realidad da igual si la firmaste o no ya que el Tribunal Supremo ha establecido en su Sentencia 464/2014 de 8 de septiembre que la oferta vinculante es un mero formalismo que no garantiza en absoluto que el cliente pueda comprender el funcionamiento de la cláusula suelo.
Mi recomendación es que demandes de forma individual la nulidad de tu cláusula suelo así como la devolución de las cantidades indebidamente cobradas desde mayo de 2013, tal y como ha establecido el TS en su Sentencia nº 139/15 de 25/3/2015. En ese caso el juez declarara nula tu cláusula suelo y el banco deberá dejar de aplicártela y devolverte dinero, sin que eso afecte al tema del diferencial bonificado que te permite reducir el diferencial en función de los productos que contrates. Ya que una cosa es la cláusula suelo y otra los productos que contratas para reducir el diferencial y la eliminación de tu cláusula suelo no va a afectar a las bonificaciones, las cuales seguirás teniendo aunque se te haya eliminado la cláusula suelo.

Saludos

Federico Wahnich

Uy, uy, uy ............. no corras tanto, porque el banco se lo suele tomar con calma, y precisamente el Popular no es digamos un banco "fácil" en esto de atender a las reclamaciones ..... 

Lo que pretendo indicarte, es que hay que iniciar la reclamación al Servicio de Atención al Cliente (SAC) y con esto tienes los argumentos .... pero mucho ojo con lo que pongas en la reclamación, te recomendaría que nunca, nunca, pongas como argumento "abuso" "clásula abusiva" o similar, emplea otras palabras y que no sean sinonimos de éstas. Ten en cuenta que determinar "abuso" en nuestras leyes, está reservado a tribunales de justicia, con lo cual si pones este argumento, te garantizas que te muestren el camino al juzgado, porque ni el SAC ni el Banco de España son compententes en evaluar esto. hay muchas formas de pedir las cosas, se puede solicitar la anulación, sin que necesariamente tenga que argumentarse nada de abusivo ..... ¿de dónde saco esto? Primero de mi experiencia profesional en una web de reclamaciones que precisamente nos dedicamos a esto y luego mira este enlace por la mitad más o menos http://www.bde.es/bde/es/secciones/servicios/Particulares_y_e/Servicio_de_Recl/

Reclamaciones y quejas

Resuelve las reclamaciones y quejas que presentan los usuarios de las entidades supervisadas por el Banco de España con la pretensión de obtener la restitución de sus intereses y derechos legalmente reconocidos, como consecuencia de presuntos incumplimientos por las entidades reclamadas, de la normativa de transparencia y protección de la clientela o de las buenas prácticas y usos financieros.

No admite aquellas reclamaciones que:

• No se han formulado previamente ante el servicio de atención al cliente o defensor del cliente de la entidad.
• Pretenden un pronunciamiento sobre el carácter abusivo de una determinada cláusula contractual.

¿Se puede reclamar sin poner que hay abuso? Claro que si, se trata de ponerle imaginación al texto de la carta, te aseguro que se puede sin problema. 

Entonces una vez hayas cursado la reclamación al SAC, que tiene dos meses para responderte, pueden ocurrir dos cosas, una que te manden una carta por la cual te eliminan el suelo (de lo atrasado, luego de comento) ... son pocos casos en los que lo eliminan, pero los hay ....... o que te digan que todo está bien, y que "nanay" .... en buenas palabras, claro.

Si ocurre lo segundo, tienes la oportunidad de hacer una segunda reclamación ante el Banco de España, que debes argumentar más o menos lo mismo que al SAC, si "cambias de estrategia" te arriesgas a que te digan que no es lo mismo, .....  perdón ..... sigo luego ..........................

Petersen, valorando tu experiencia y conocimientos en el tema, mi duda y hablo por experiencia personal, para que sirve acudir al SAC y BDE??? Acaso los jueces tienen en cuenta que has realizado reclamación previa???... Lo dudo.

En mi modesta opinión, es una pérdida de tiempo acudir a estos servicios de reclamaciones que sirven para poco. Reitero, en mi caso acudí al SAC, DC y BDE (informe favorable) y el juez dictaminó reparto de costas. Vamos que perdí un año con reclamaciones para que luego el juez ni valorase ni nada parecido. Seguramente comentarás que no todas las entidades actúan igual, pero yo he quedado muy quemado con los de arquia y estos del popular creo que son parecidos.

En fin, como bien indicas son los pasos previos pero conociendo lo que conozco, mejor burofax a la entidad indicando que vas a interponer demanda y al juzgado sino responde.

Saludos