¿Nos visitas desde USA? Entra a tu página Rankia.us.

Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

36 respuestas
    #1
    fsoriano

    Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

    Hola, en unos meses me jubilaré, y ahora me planteo que pasara con mi pp. En concreto, ¿que posibilidades tengo para cobrarlo: de golpe, poco a poco, un fijo mensual...?. ¿una vez que se elije una, ya no se puede cambiar nunca? ¿Esas posibilidades las fija cada plan de pensiones, o viene fijada por el gobierno? ¿Si la fija cada pp, sigue siendo posible cambiar de plan? Y sobre la fiscalidad ¿como computa los ingresos que tenga por mi pp? ¿tendré que devolver los beneficios fiscales que tuve cuando lo invertí? ¿se paga solo por el beneficio y se tiene en cuenta la antigüedad de éste?....

    Como veis, todo un mar de dudas. Quizá alguien me pueda ayudar. Gracias

  1. #2
    Bacalo
    en respuesta a fsoriano

    Re: Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

    Ver mensaje de fsoriano

    deberías buscar una guia y leértela, pero no pidas consejo en el banco, si es donde lo tienes depositado, porque seguro que te dicen que lo dejes como renta vitalicia, así ellos siguen gestionándolo, o que lo saques entero y lo coloques en cualquier m....a de producto que estén colocando en ese momento a la clientela.

    Básicamente, lo que cobres del plan es un rendimiento del trabajo (por toda la cantidad, no se distingue aportación de rendimiento). Por tanto, ahora es cuando  pagarías la deducción fiscal de las aportaciones; un plan de pensiones significa un difererimiento en el pago de impuestos, no una exención definitiva (aunque el lider del PP ha dicho que él va a dejar exento el cobro, si gobierna, pero esto son promesas electorales de momento)

    Puedes pedirlo en forma de capital, como renta temporal (durante x años), o vitalicia (hasta que fallezcas). Entiendo que no hay problema para cambiar de una modalidad a otra posteriormente, aunque esto deberías chequearlo en el reglamento del plan o con la gestora.

    La única exención sería para las aportaciones realizadas antes de 31/12/2006, lo que rescates en forma de capital, tiene una exención del 40%, solo una vez y siempre que sea en menos de 2 años desde la jubilación.

    Por tanto probablemente te interese pedir un rescate de esta manera, si es posible al año siguiente de la jubilación (pues se supone que tus rentas son menores que cuando cobras salario), y luego empezar a cobrar una renta temporal mensual en el 2º año, pues la vitalicia probablemente la calculen con unas hipótesis muy desfavorables para ti de esperanza de vida.

  2. #3
    joseasturias
    en respuesta a fsoriano

    Re: Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

    Ver mensaje de fsoriano

    Hola!

     

    Sin ser un experto (que me corrijan lo que cuento mal y así aprendo), para entenderlo, tu plan de pensiones es un "fondo de inversión". Puedes retirarlo totalmente o parcialmente, como veas, pero ojo! No hay renta vitalicia. Si decides retirarlo en modo "renta", se te acabará cuando se acaben las participaciones que tengas.

     

    Por hacer números sencillos: Imagínate que tienes 240 participaciones en tu plan de pensiones. Puedes retirarlas todas a la vez, dejarlas ahí (que sigan incrementando su valor, si es que lo hacen...) o construir una renta. Si construyes una renta por la que vas retirando una participación al mes, en 20 años se te habrá agotado el plan (240 meses). Pero nadie te impide estar durante 40 meses "cobrando" una participación al mes y luego retirarlas todas (200).

     

    Importante lo que te dice @Bacalo: Ten en cuenta la fiscalidad. Lo que retires del plan de pensiones, aumentará tu base imponible (rendimientos del trabajo), de manera que si retiras todas las participaciones a la vez al principio, puede ser poco rentable. Pero, claro, depende de cada caso particular.

     

    Un saludo,

     

    Jose.

  3. #4
    fsoriano
    en respuesta a Bacalo

    Re: Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

    Ver mensaje de Bacalo

    Gracias por tu respuesta, Bacalo. Por lo que dices me parece que voy a tener que hacer números. Me gustaría sacar cuanto antes el dinero del pp y pasarlo a algun ETF por el tema de las comisiones de gestion. Pero, por otro lado, tendré que hacerlo de tal forma que mantenga los impuesto los mas bajos posibles. Posiblemente ir sacandolo a lo largo de X años sea lo mejor.

    Por ultimo, me alegro de lo que dices de las aportaciones anteriores al 31/12/2006. Pero no estoy seguro de que conserve los datos, y tampoco creo que la gestora lo sepa, ya que he cambiado varias veces.Intentaré barrer para casa y ya veremos.

  4. #5
    fsoriano
    en respuesta a joseasturias

    Re: Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

    Ver mensaje de joseasturias

    Muchas gracias, joseasturias. El simil de un Fondo de Inversion que propones es bueno para entenderlo. La fiscalidad es muy importante, en efecto y creo que tambien las comisiones de gestion, altisimas en el caso de los pp (y que al cabo de muchos años supone muchisimo dinero)

    Saludos

     

  5. #6
    ojolince
    en respuesta a fsoriano

    Re: Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

    Ver mensaje de fsoriano

    Al igual que en los fondos de inversión, por muchos traspasos que hagas, los datos de compra iniciales viajan junto con el fondo/PP. La gestora está obligada por ley a conocer ese dato, y también a facilitártelo si se lo reclamas. Algo muy habitual, por cierto, para saber las participaciones anteriores a 31-12-2006.

    Y no barras para casa porque Hacienda ya conoce ese dato antes que tú.

     

  6. #7
    joseasturias
    en respuesta a fsoriano

    Re: Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

    Ver mensaje de fsoriano

    Si sacas el dinero del plan de pensiones para traspasarlo a un ETF sospecho que tengas que tributar por el total. Es decir, no creo que el plan de pensiones sea traspasable a un ETF (a diferencia de los fondos de inversión que son traspasables de unos a otros). Creo que fiscalmente es como si lo retirases todo (de modo que tendrás que tributar por tus rendimientos del trabajo más lo que hayas retirado del pp) y luego te lo gastas en pipas.

     

    Hasta donde sé, los planes de pensiones solo son traspasables entre ellos. Por ejemplo, en una gestora con fondos de inversión y varios planes de pensiones, no tributas si traspasas entre planes de pensiones. Si "traspasas" de un plan de pensiones a un fondo estándar, me da que vas a tener que tributar por el total (que se suma a lo que hayas percibido en el año por salario, pensión... aumentando tu base imponible).

     

    En resumen, haz lo que quieras, pero asegúrate de lo que te va a costar. Y, dicho esto, no soy para nada un experto.

     

    Un saludo,

     

    Jose.

  7. #8
    fsoriano
    en respuesta a ojolince

    Re: Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

    Ver mensaje de ojolince

    Gracias ojolince. Ojala sea asi y la gestora/banco tengan todos los datos. Cuando la ley cambia es facil que haya algun problema. Yo los tuve con los Fondos de Inversion y las inversiones iniciales, aunque afortunadamente, el error en ese caso era a mi favor y me aproveche de el.

  8. #9
    fsoriano
    en respuesta a joseasturias

    Re: Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

    Ver mensaje de joseasturias

    Jose, tienes toda la razón. Asi tambien lo veo yo como le decia a Bacalo. Hay que hacer numeros. Una buena hoja excel y ha hacer calculos para encontrar la opcion optima (pagos a hacienda y costes de gestion).

     

  9. #10
    Bacalo
    en respuesta a fsoriano

    Re: Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

    Ver mensaje de fsoriano

    te puedo asegurar que la gestora tiene que tener controlado el momento de cada aportación, específicamente lo aportado antes del 2007, porque tiene repercusión fiscal, como ya te han comentado.

    Yo hice un traspaso de un plan a otra gestora y vi que en la información del traspaso le comunicaban dicha información a la gestora destino para que pudiera seguir controlando las fechas.

    Si tienes mucho dinero acumulado y lo sacas de golpe, el palo puede ser gordo.

    Si no te gusta el plan actual que tengas, por sus comisiones, la rentabilidad que lleva,etc, ING tiene por ejemplo planes indexados al IBEX, Eurostoxx o SP500, con una comisión del 1,25%, que puede ser más que la de un ETF, pero te puede compensar por lo que comentamos de no tener que pagar impuestos de una tacada.

    https://www.ing.es/planes-pensiones/renta-variable.html

     

     

  10. #11
    fsoriano
    en respuesta a Bacalo

    Re: Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

    Ver mensaje de Bacalo

    Bueno, pues ojala sea asi y el banco lo tenga controlado. Muchas gracias.

    Sobre los costes del pp, la mayor parte la tengo precisamente en el ING S&P500. En uno de los informes, ING decía que el plan está invertido en el ETF SPY. Y resulta que las comisiones de este ETF son del 0.05% ( http://www.morningstar.es/es/etf/snapshot/snapshot.aspx?id=0P00002D7X&tab=5&InvestmentType=FE ), ¡25 veces menos que el PP de ING!. Le pregunté al banco el por qué de esta diferencia, pero no me llego a responder nunca. 

    Cambiarlo no es sencillo. Mientras no estas jubilado el palo seria estronomico, y luego, por lo que veo, hay que tener cuidado e irlo sacando teniendo en cuenta los ingresos, etc.

  11. #12
    docetrece
    en respuesta a fsoriano

    Re: Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

    Ver mensaje de fsoriano

    Me permito intervenir porque también soy jubilado (desde hace unos años) y con plan de pensiones, por si mi experiencia y estudio previo del asunto te puede ser útil.

    Lo primero es que no estás obligado a hacer nada inmediatamente. Tienes dos años para no perder la bonificación del 40%, así que tómate tu tiempo.

    Luego el primer paso es pedirle a la gestora de tu plan el desglose de las participacones anteriores y posteriores a 31/12/2006. Como te han comentado los compañeros, es un dato que la gestora está obligada a tener y a facilitarte (yo no tuve ningún problema con esto; al día siguiente lo tenía). Y, de hecho, con la normativa actual, cuando pides un traspaso parcial de un plan a otro puedes elegir de cuáles participaciones quieres que te hagan el traspaso.

    Con ese dato ya decides cuánto de la parte anterior a 31/12/2006 (con bonificación fiscal del 40%) quieres rescatar en un primer golpe en forma de capital, si todo o parte, según te convenga más fiscalmente.

    Luego, con el resto puedes hacer como mejor te parezca. Puedes, por ejemplo:
    * Traspasar todo o parte a otro plan de pensiones de otra entidad, si así lo deseas, tantas veces como quieras.
    * Solicitar el rescate en forma de renta.
    * Dejarlo como está y hacer sólo rescates "extraordinarios" cada vez que quieras, sin periodicidad ni importes prefijados (yo es lo que hago, porque si no voy a necesitar el dinero, ¿para qué rescatar, pagar impuestos y volver a invertirlo en otra cosa? Y además así cada año ajusto según mi situación fiscal).

    Y ten en cuenta que siempre puedes modificar posteriormente la forma en que percibas las prestaciones.

    Espero que pueda servirte de ayuda. Un saludo y bienvenido al club de jubilatas.

  12. #14
    ojolince
    en respuesta a docetrece

    Re: Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

    Ver mensaje de docetrece

    Y, de hecho, con la normativa actual, cuando pides un traspaso parcial de un plan a otro puedes elegir de cuáles participaciones quieres que te hagan el traspaso.

    Ahí estás equivocado. En los traspasos/reembolsos de planes de pensiones se aplica la norma FIFO, las primeras participaciones que salen son siempre las de fecha más antigua, exactamente igual que en los fondos.

    Pero no es ningún problema, las primeras en reembolsarse van a ser las anteriores a 31-12-2006, siempre que las haya en el plan concreto que reembolsas.

  13. #15
    fsoriano
    en respuesta a ojolince

    Re: Ya me voy jubilar, ¡por fin! y ahora... ¿que pasa con mi plan de pensiones?

    Ver mensaje de ojolince

    ojolince, si tienes 100.000 en un pp A, y quieres traspasar las aportaciones posteriores a 2006 (X €) al pp B, aunque en principio no se pudiera hacer, sí se puede hacer:

    1-. Pasas la parte anterior (100.000-X) a un pp C

    2-. Pasas los X€ anteriores a 12/2006 al pp B (con lo que ya los tienes donde querias)

    3.- Devuelves los 100.000-X poteriores al 2006 del pp C al pp A. (y ya esta la foto final completa)

     

¿Quieres conocer tu perfil de riesgo?

Rellena nuestro test y descubre cuál es tu perfil de riesgo.

Descubrir mi perfil
Aprende con nuestras guías gratuitas


¿Aún no eres usuario de Rankia?

Somos más de 930.000 usuarios

Regístrate y podrás:

  • Guardarte contenidos y usuarios
  • Participar en promociones especiales
  • Publicar mensajes en Foros y Opiniones
  • Participar en el Juego de Bolsa

Este sitio web usa cookies para analizar la navegación del usuario. Política de cookies.
Cerrar