Planes de pensiones ING

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#31

Re: Planes de pensiones ING

La ultima vez que los miré los de ING son indexados, por lo que la comisión que cobran es una barbaridad para lo que hacen, ya que el Alpha es 0:

La composición del Plan NARANJA Standard & Poor´s 500 representa a todos los sectores norteamericanos, incluyendo las 500 empresas más sólidas seleccionadas por su tamaño, liquidez y representatividad: Microsoft, Citigroup, ExxonMobil, General Electric, Pfizer, Bank of America, AT&T, Procter&Gamble,...

#32

Re: Planes de pensiones ING

En el SP 500 según el documento de datos fundamentales para el inversor indica comisión por 1,25% de gestión, de depósito 0. Por otro lado todos los planes tienen comisiones pero hay que revisar la letra pequeña del DDFI, incluso hay algunos que son planes de planes dond bte indican una comisión muy pequeña y en realidad existen más de una comisión de gestión

#33

Re: Planes de pensiones ING

Lo que es un robo a mano armada para gestión pasiva

#34

Re: Planes de pensiones ING

Hola malagaga:

¿A que te refieres con el Alpha es 0?

Gracias.

Un saludo.

#35

Re: Planes de pensiones ING

En gestión activa el Alpha es el incremento de rentabilidad que te genera el gestor sobre el benchmarking. Yo obviamente no creo que la gestión pasiva y para mí es importante el Alpha por el que pago

#36

Re: Planes de pensiones ING

Teniendo en cuenta que el Fondo NARANJA Standard & Poor’s 500 es gestión pasiva no lo ha hecho mal porque ha superado a su índice todos los años (excepto cuando empezó en el 2013) ¿no?

Además, entiendo que no sería justo compararlo con un fondo de gestión activa sino que debería hacerse con otro similar de gestión pasiva ¿no?

Aclaro que soy novato en fondos y sólo trato de aprender (no estoy defendiendo la gestión pasiva frente a la activa)

tabla de informe: Rentabilidades anuales   2017 2016 2015 2014 2013 Ranking y quintil respecto a la categoría RVI USA Fondo 5,12% 13,83% 10,98% 27,31% 24,64% Categoría 3,85% 12,49% 9,33% 26,53% 27,85%  
#37

Re: Planes de pensiones ING

Una cosa es la categoría y otra el índice, en la categoría pueden entrar fondos activos y/o pasivos que se marquen como RV USA. El problema no es que sea pasivo o activo, sino que cobra comisión de activo siendo pasivo.

#38

Re: Planes de pensiones ING

Buenas. Veo muy poco claro el asunto de las rentabilidades de los fondos de pensiones de ing. Llevo 1 año y me indican que el fondo ha rentado un 8,21% en ese tiempo.......en un extracto de ese mismo periodo ya es un 4,64% ....y finalmente la rentabilidad mía que llevo exactamente esos 12 meses es del 1,86% . Esta es una magia que no entiendo. Comisión anual de gestión..1,25%. Nada nada claro.

#39

Re: Planes de pensiones ING

Muchas gracias por la información, te sigo también en twitter. Para mí sólo hay un matiz, y eso que ha mejorado, el tema de recuperar las aportaciones hasta pasados los 10 años...Pero pongamos un ejemplo, indicadme por favor si estoy en un error o en lo cierto.

Sueldo de 20.000 brutos: 

1.- si quitamos el minimo personal exento (de 5500 euros) se queda en 14.500.

2.- A esos 14.500 se le aplican las tablas del IRPF

de 0 a 12450, se paga un 19%, de 12450 hasta 20200 un 24%, etc 

3.- En nuestro caso si conseguimos aportar en un año 5500 euros(ojo que el maximo es el 30% del neto recibido ese año, ahí andaríamos, pero es por seguir con el ejemplo), nos desgravariamos el 24% de 2050 y el 19% del resto hasta 5500, es decir, 3450. El total que nos desgravamos sería = 492+655,5=1147,5. (un 20,8%)

4.- Dentro de 10 años podríamos empezar a rescatar anualmente, si estuviesemos en las condiciones q dice Marcos de 0 ingresos por cualquier otro concepto, esos 5500 euros pagando 0 al fisco. (cada aportación está bloqueada 10 años)

¿es correcto? Gracias!

#40

Re: Planes de pensiones ING

Buenos días, 

 

No es exactamente así la liquidación del impuesto.

 

1. En primer lugar, del sueldo se restan unos gastos (seguridad social y 2000 euros en general) y si es inferior a 14.500 euros se restan otras cuantías adicionales.

Ejemplo: sueldo de 20.000 buros - 1.340 seguridad social - 2000 = 16.660 euros

 

2. ESTE resultado anterior es el RENDIMIENTO NETO que determina el límite del 30 % 

Ejemplo: límite de aportación 16.660 euros x 30 % = 4.998 (por simplicidad pongamos 5.000)

 

3. Así llegas a la base imponible general, que minorada por la aportación al PP llegas a la base liquidable general

Ejemplo: 16.660 (base imponible) - 5.000 (PP) = 11.660 (base liquidable)

 

4. Después se aplica el mínimo personal, pero el mínimo no se resta de la base, sino que se aplica la escala de porcentajes a la base y por otro lado, la escala de porcentajes al mínimo, y el resultado se resta

Ejemplo: base liquidable de 11.660 al 19 % = 2.215,40 euros (menos) el mínimo de 5.550 al 19 % = 1.054,50 euros

Cuota resultante = 1160,90 euros a pagar

Si no se hubiese realizado aportación al PP la cuota sería de 2.321,40
El ahorro fiscal es de 1.160,50 euros --> devolución del 23 % (1160.50 / 5000)

 

PS: el rescate de planes de pensiones son rendimiento del trabajo, por lo que cada año se podría rescatar 12.000 euros (dentro de poco 14.000) sin tener que pagar impuestos. Por los gastos deducibles y las reducciones sobre los mismos.
Además, mientras rescatas un PP puedes seguir aportando (en el mismo año).

#41

Re: Planes de pensiones ING

Hola bigsyg, muchísimas gracias por tu respuesta y por incluir los cálculos tan detallados, de verdad. 

¿Me permites una pregunta? Los puntos 1,2,3 y 4 me han quedado claros con los cálculos muchas grcias, pero el PS que pones no lo entiendo. 

"el rescate de planes de pensiones son rendimiento del trabajo, por lo que cada año se podría rescatar 12.000 euros (dentro de poco 14.000) sin tener que pagar impuestos Por los gastos deducibles y las reducciones sobre los mismos"

¿me podrías decir por favor donde se puede mirar esto de las reducciones y deducciones? Si esto es así, no se por qué están tan demonizados los planes de pensiones, y se dicen las cosas que se dicen como que sólo son para rentas altas y que su rentabilidad es sólo fiscal (que aún siendo cierto, la rentabilidad fiscal sería una pasada). 

Gracias!

 

#42

Re: Planes de pensiones ING

Me refiero a que si tienes 0 ingresos, puedes rescatar hasta exactamente 11.250 euros de tu plan de pensiones (si aprueban los PGE 2018 está cuantía va a subir) y pagarás 0 euros a Hacienda, por los gastos deducibles y las reducciones de los artículos 19 y 20 de la Ley de IRPF.

Con 11.250 euros y con el artículo. 20 te puedes restar 3.700 euros, te quedan 7.550.
Después de acuerdo con el artículo 19.1.f) te restas 2.000 euros y te quedan 5.550 euros.
Qué es lo mismo que el mínimo, con lo cual, a pagar 0 euros.

Esto es automático sin necesidad de meter en el renta web.

Adicionalmente, cuando rescatas un plan de pensiones puedes seguir aportando el mismo año, o puedes tener derecho a otras deducciones (alquiler,...) Con lo cual podrías llegar a rescatar más del PP y no pagar, pero ya es hacer cuentas.

Pero insisto que es en el supuesto de 0 ingresos, que Marcos Luque dice 5550 pero son 11.250 realmente.

#43

Re: Planes de pensiones ING

Cuanto sabes! Muchas gracias de nuevo por tu respuesta, me estás abriendo un mundo nuevo. 

Pero entonces, los Planes de pensiones parecen un producto muy bueno para alcanzar la independencia financiera, y sin embargo en blogs y foros no se suelen recomendar, más bien al contrario, se suelen deshechar, no se si me pierdo algo. 

Supongo que mucha gente argumentará que las leyes las hacen los políticos y que nunca te puedes fiar porque las pueden cambiar en cualquier momento, de hecho ya se lee por ahi que algunos políticos quieren quitar las ventajas fiscales a las aportaciones a los PP. 

Pero con los números y los datos en la mano, si no me pierdo nada insisto, parecen lo mejor. Voy a hacer números y compartirlos con vosotros a modo de ejemplo completo, tanto al aportar como al cobrar:

AL APORTAR AL PP

1.- Sueldo bruto 28.000 euros al año, 1 hijo de 2 años.

2.- Con esta calculadora https://cincodias.elpais.com/herramientas/calculadora-sueldo-neto/ me sale 

Retenciones por IRPF 3.883,6€

Cuotas a la Seg. Social 1.778,0€

Sueldo neto anual 22.338,4€ (Rendimiento Neto)

Tipo de retención sobre la nómina 13,87%

3.- Entonces, máximo de aportacion al PP, sería el 30% de 22.338,4 = 6.701,52 (vamos a poner 6.500 euros)

4.- Luego la base imponible general (22.338,4) minorada por la aportación al PP (6.500) nos da la base liquidable general

22338,4 (base imponible) - 6.500 (PP) = 15.838,4(base liquidable)

5.- Después se aplica el mínimo personal, que no se resta de la base, sino que se aplica la escala de porcentajes a la base y por otro lado, la escala de porcentajes al mínimo, y el resultado se resta.

Base liquidable de 15.838,4 se descompone en 2 tramos, 12450 al 19 % y el resto, 3388,4 al 24% = 2.365,5+813,2 =  3.178,7

a lo que hay que restar el mínimo de 5.550 + 1400 (s/ artículos 57,58,61, por hijo menor a 3 años corresponden 2800 euros a repartir a la mitad entre los dos papas) que nos queda  6950 al 19 % = 1.320,50 euros

Cuota resultante = 3.178,7 - 1.320,5 =  1858,2 euros a pagar

6.- Si no se hubiese realizado aportación al PP la cuota sería de 12.450x19%+7.750x24%+2.138,4x30%=2.365,5+1860+641,5 = 4867 euros, a lo que restamos el mínimo exento de 1320,5 y nos queda = 3.546,5 euros

7.- El ahorro fiscal es de 3.546,5 euros - 1858,2 euros = 1.688,32 euros  (devolución del 26 % (1.688,32 / 6.500)

si no he hecho nada mal, un 26%!!!!!!! (que yo sepa un producto financiero que de un 10% anual ya es la pera limonera)

AL RESCATAR AL PP

El problema claro, es que ese 26% sólo es "diferido" y al rescate lo pagas, etc. Pero vamos a verlo.

Imaginad que he estado aportando 20 o 30 años, y tengo 100.000 en el PP, y por lo que sea no te ha ido bien los últimos años y estás en el paro con 0 ingresos de cualquier fuente (puedes tener fondos de inversión de acumulación, etc). Entonces decides rescatarlo a razón de los 11.250 euros anuales que comentaba bigsyg pagando 0% de IRPF, ojo un 0% por lo que he desgravado un 26% al aportar. No se a vosotros pero a mi me parece una pasada de rentabilidad.

Por cierto, en el caso del ejemplo el mínimo exento sería 5500+1200 (por hijo menor de 25 años a cargo si aún lo es) +3700 por el articulo 20 + 2000 euros por el articulo 19.1.f que comenta bigsyg. (a mi no me queda muy claro que se puedan aplicar esos 2000 euros del 19.1.f porque "otros gastos"...¿se puede aplicar siempre, o a que otros gastos se refiere?

Pero nos daría = 12.400 que se podrían sacar sin pagar IRPF, una pasada. 

Si no he comentido ningún error, creo que esos son los números, 

Gracias!!!

 

 

 

 

#44

Re: Planes de pensiones ING

Interesante debate, yo os sigo con interés aunque con cierta distancia porque lo que a mi me va afectar son los tipos impositivos dentro de 25 o 30 años.

Hay un detalle al respecto de los planes de pensiones que yo al menos no veo que se comente mucho por ahí, pero que para mí (y solo para mi) tiene cierto valor. Es el coste del dinero diferido, o la tasa de descuento de un capital. En otras palabras, hay quien considera que los 1000€ que te desgravas hoy (pongamos por caso un número redondo) tienen mucho más valor que la hipotética cantidad (mayor o menor) que tengas que pagar en concepto de impuesto dentro de un porrón de años cuando rescates el plan.

Entonces solo por "disfrutar" de ese dinero hoy, ahora, ya tiene valor la operación. ¿Que luego tendré que pagar más que si hubiera invertido dinero en un fondo similar? ¿que me saldrá mejor o peor en función de tramo en que cotize por mis ingresos? Pues ni idea. Pero yo de momento me desgravo "mis 1000€" hoy, eso lo tengo seguro.

Dicho de otro modo, es como si te preguntan: ¿tú que prefieres, que te den 1000 euros hoy o que te den 5000 euros dentro de 25 años? Pues muchos supongo que responderíamos "dame los 1000 euros hoy". A pesar de que 5000 euros es un 500% más. Pero... dentro de 25 años, a saber.

¿Tú que prefieres, irte una semana al caribe hoy, o irte 2 meses al caribe dentro de 30 años?

En fin, por aportar otro punto de vista a esto de los planes de pensiones.

#45

Re: Planes de pensiones ING

Todos los cáculos son correctos, salvo dos cositas.

 

El rendimiento neto no es el sueldo neto.

 

El rendimiento neto es el sueldo bruto menos los gastos del artículo 19 (fundamentalmente la seguridad social y los otros gastos de 2.000 euros que se aplican a todo el mundo) y las reducciones del art. 20.

Por tanto, en tu caso el rendimiento neto es 28.000 (sueldo bruto) menos 1.778 (seguridad social) menos 2.000 (otros gastos) = rendimiento neto = 24.222

 

Límite de aportación al PP el 30 % de 24.222 = 7.266,66 euros.

 

El resto de cálculos están bien.

Otra cosa es que en el caso de rescate del PP cuando no tienes ingresos, las reducciones del artículo 20 se aplican con unos requisitos. La reducción es de 3.700 euros si el rendimiento neto previo es de 11.250, pero si es superior, la reducción de 3.700 euros va decayendo hasta que se hace 0 euros cuando el rendimiento neto previo es de 14.450 euros, por tanto se trata de echar cuentas.
Señalar también que el mínimo por descendientes es de aplicación si tu hijo menor de 25 años no obtiene rentas superiores a 8.000 euros o no está obligado a declarar por rentas superiores a 1.800 euros.

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