Rescate o hipoteca?

Buenas tardes. Dentro de un año necesitaré realizar el pago por compra de un piso. Dispongo de un plan de pensiones con suficiente cantidad para afrontar dicho pago. El 90% del plan es de aportaciones anteriores al 2007. Si rescato esa cantidad, dicen que el hachazo de Hacienda sería tremendo, por lo que una opción sería rescatar menos en forma de capital y el resto en renta. Para afrontar el pago, un Banco me ofrece una hipoteca al 3% sin gastos, tan solo con el aval del Plan. El problema es que no sé como empezar a hacer los cálculos y si me interesa esta segunda opción. Alguien me aconseja?. Un saludo y que nadie pase calor

Deberías coger un excel y calcular lo que tendrías que pagar si rescatases el plan (o una parte) de golpe. Al hacerlo deberías tener en cuenta que el primer (y sólo el primer) rescate que hagas de las aportaciones hechas antes del 2007 tendrán una reducción del 40%. Eso suponiendo que este rescate sea en los primeros 2 años después de haberte jubilado. En caso contrario no puedes beneficiarte de esa reducción del 40%.

Obviamente también deberás tener en cuenta tus ingresos y los rangos del IRPF que te apliquen en tu comunidad autónoma.

Saludos

rasupa, un PP no es para pagar una hipoteca, asi que el hachazo puede ser fino. Si no sabes hacer los calculos (y son muchos), yo buscaria un asesor fiscal. Sus servicios te van a costar algo, pero seguro que te lo vas a ahorrar con creces.

Yo haría lo siguiente:

Haría un cálculo aproximado entre cancelar hipoteca mediante préstamo al 3% y rescate de PP, si la diferencia es pequeña, no me lo pensaría: ya que eres pensionista..... pagaría la hipoteca con mi dinero y no me metería en préstamos, eso lo dejaría para millennials. Y paso mucho calor cuando debo dinero.

Suerte con tu decisión

PD.: Es mi humilde opinión 

Gracias, Pvila. 

Hice una simulación por medio de una pagina web, pero no me deja poner los criterios que me interesan. Sobre el capital aportado hasta el 2007, lo conozco y estoy en plazo para la reducción del 40%. A partir de ahí, me pierdo.

Ya pensé en el asesor, pero en mi zona no los hay y, los de fuera, no los conozco. Es un riesgo. Por eso que pretendía tener las ideas claras a partir de vuestros comentarios y intentarlo por mi cuenta.

Gracias, Evangelista.

Es posible que habla planteado mal la pregunta.

El piso a comprar se paga en 10 letras mensuales que puedo asumir con mi pensión y a la entrega de llaves (aprox 12 meses), una cantidad que ronda los 200 mil euros.

El Banco me ofrece una hipoteca- préstamo al 3% sin gastos, por el tiempo que yo quiera.

Si la acepto, podría rescatar, con la bonificación del 40%, parte del capital (no todo), con lo cual el hachazo sería de menor cantidad y el resto, en forma de renta durante el tiempo que decida tener la hipoteca, por ejemplo, 10 años.

El problema lo encuentro en discernir si, con esta fórmula, pago menos a Hacienda y al Banco, que si rescatara la totalidad de la parte del PP bonificado al 40%.

Si lo hago de esta ultima forma, tendría líquido suficiente para el pago total del inmueble, pero a condición de notar el hachazo.

Por eso me gustaría saber, en teoría, que formula convendría mas para empezar a hacer los cálculos (hasta donde supiera, claro)

Un saludo y espero haberme explicado mejor.

Entonces es mejor que hagas lo que te indican los compañeros, hacer un cálculo de lo que gastarías en rescatar PP  o lo que pagarías del préstamo al 3%: Igual encuentras por este foro a alguien que te indique lo gravoso que sería de disponer del plan de pensiones, de eso no entiendo nada porque nunca lo tuve , en realidad tengo uno con 150€ que abrí hace unos 20 años , me lo ofreció un comercial y lo contraté sin tener idea de lo que era y todavía no lo he cancelado

El problema lo encuentro en discernir si, con esta fórmula, pago menos a Hacienda y al Banco, que si rescatara la totalidad de la parte del PP bonificado al 40%.

Ten en cuenta que también puedes adoptar una solución mixta (intuyo que podría ser la mejor).

Si das los datos (cantidades del PP antes y después de 2007, ingresos de tu pensión (u otros), comunidad autónoma en la que resides, cantidad que necesitas para el piso, ....) quizás alguien pueda hacer un cálculo aproximado para ver por donde van los tiros. De hecho, estoy pensando que podrías entrar en RentaWeb y hacer tú mismo varias simulaciones (al salir no grabes) para saber cuanto tendrías que pagar por el PP por distintas cantidades reembolsadas.

De todas formas, como ya te han comentado, un error en tu decisión puede hacerte tirar al retrete muchísimo más dinero del que te cobrará un asesor.

Saludos

Gracias, Evangelista

Afortunadamente llevo 40 años trabajando y, desde un inicio, aposté por el PP. Realmente tengo varios pequeños y uno importante (de Empresa). Alguna vez me he arrepentido de tenerlos, por la baja rentabilidad y la realidad con la que te encuentras cuando rescatas, pero a lo hecho, pecho!. Ahora, no sé lo que aconsejaría a los que quieren hacerlo.

Gracias, Pvila.

Sigo tu consejo y expongo los datos de los distintos planes que tengo.

Como decís, al rescatar uno, tengo que hacerlo con el resto, si quiero aplicarme la bonificación del 40% y estos son los datos:

Pensión: 37.231€

Derechos consolidados a día de hoy: 380.000€

Derechos anteriores a 2007: 311.000€

Beneficio del 40%: 180.000€

CCAA: Galicia

El simulador de mi Banco, no me aclara nada y en cuanto a acudir a un asesor fiscal, no es por los 40 ó 50 € que me cobraría, sino por preferir, de momento, el foro. Vuestras opiniones son muy interesantes para mi.

El pago del piso es por diez o doce mensualidades que puedo afrontar con mi pensión y al cabode un año y pico, a la entrega de llaves, una cantidad final de 260.000€.

Gracias y disculpad tanta molestia

El cálculo es bastante sencillo.

Con esa pensión en Galicia, todo lo que rescates de los planes sin la bonificación del 40%, vas a pagar mínimo el 32%.

Todo lo que puedas rescatar con bonificación, pagarás como mucho el 45% del 60% que cotizas, es decir, el 27%.

Deberías rescatar todo lo que puedas con la bonificación, y el resto establecerte una renta anual procurando no saltar de tramo.

https://datosmacro.expansion.com/impuestos/impuesto-renta-trabajadores/espana-comunidades-autonomas/galicia

En mi caso concreto no soy partidario de PP, no soy una persona de grandes ingresos ...y el dinero sobrante lo he ido ahorrando a lo largo de los años en fondos de inversión y los autogestiono porque dispongo de mucho tiempo libre y la vez que es una inversión- ahorros " me entretengo"

PD: En realidad tengo un PP con 150€  desde hace años, me lo propusieron e hicieron en la entidad bancaria cuando no tenía ni idea de su funcionamiento, pero nunca lo he tocado y en cualquier momento lo liquido, es una cantidad simbólica que está ahí.

De los beneficios fiscales hay que hacer cuentas pero nunca me  han ocupado ni preocupado sus pros y contras pues no me convence tener un dinero guardado tanto tiempo sin poder tocarlo, seguro que otro perfil de personas con un poder adquisitivo alto y que tengan asesores si les interesa.

Saludos

Muchas gracias, Ojolince.

Leo el enlace que me pasas y, efectivamente, todo lo que pase de 60.000€ tributa al 45%. En mi caso y como dices ..." deberías rescatar todo lo que tengas con bonificación"... es decir, los derechos consolidados anteriores al 2007 y que son 311.000€, de los que 180.000€ no tributan (el 40%). Según esto, tengo que tributar por 131.000 € al 45%. Lo que no entiendo es ... "pagarás como mucho, el 45% del 60% que cotizas, es decir, el 27%"...?

El rescate del resto, en forma de renta sin saltarme el tramo, si lo entiendo, aunque creo que hay muy poco margen

Un saludo

Gracias, Evangelista

Realmente mis planes fueron "impuestos" por le Empresa y en verdad que no han ido mal a lo largo del tiempo. Además, tienen un seguro impresionante, que cubre la totalidad del Plan en caso de defunción etc, etc..

Los otros que tengo, en mucha menor cuantía, lo hacen en buenos fondos de inversión.

Realmente no es que tenga mucho dinero, sino que este está invertido desde que empecé a trabajar. Eso tiene sus pros y contras, como bien sabes.

Por suerte para los pobres mortales que no vivís en Galaeccia, la ola de calor ha terminado. enhorabuena!