A vueltas con si es conveniente un plan de pensiones con sueldos no altos

Empieza otra campaña IRPF, y ya sé que hay muchos hilos, per precisamente por eso lo pongo en uno nuevo. Se ha hablado mil veces y cada uno cuenta la suya. Se dice que para sueldos medio-bajos no es aconsejable un plan de pensiones porque aunque tengas la deducción fiscal, luego tendrás que pagar los impuestos cuando rescates.

Ejemplo práctico. Sueldo de 1.900 euros mensuales, sin hipoteca, con 2 hijos, con declaración de la renta a pagar unos 200 aprox. Si meto dinero en el plan de pensiones te devuelven dinero. Uos 500 euros Ese dinero lo reinviertes en el plan de pensiones (si no hubieras ingresado dinero en él, esos euros que te devuelven de IRPF no los tendrías). Por mucho que tengas que pagar de impuestos en el rescate (siempre pensando en rescates mediante rentas mensuales) el hecho es que habrás estado muchos años sin tener que pagar al fisco y tendrás un dinero ahorrado que de otra forma no tendrías.

Ya sé que se tendría que mirar lo que acabes pagando de impuestos en el rescate para saber si es un importe mayor del que te has ahorrado de pagar duranta todos los años, pero tampoco parece una cosa tan descabellada. Digo yo, que puedo estar totalmente equivocado.

No tengo una bola de cristal y por lo tanto no puedo decirte lo que pagarás cuando rescates ese hipotético plan de pensiones.

Lo que si tengo claro es que si con un plan de pensiones puedo desgravar un dinero que de otra forma iría directo a hacienda, no dudaría ni un momento en suscribir el plan de pensiones.

Lo que si tengo claro es que si con un plan de pensiones puedo desgravar un dinero que de otra forma iría directo a hacienda, no dudaría ni un momento en suscribir el plan de pensiones.

Es un criterio importante el que comentas pero hay otros factores muy determinantes a tener en cuenta. Por ejemplo, el no poder disponer de ese dinero durante muchísimo tiempo. Debes tener muy claro que va a ser así.

Además, si lo que dejas de pagar ahora no supera lo que tendrás que pagar cuando rescates el dinero, pues mal negocio. El problema es que uno no sabe lo que pasará en el futuro.

Ten cuidado, los planes de pensiones suponen una cierta "trampa".

En primer lugar, es un dinero que no podras tocar en mucho tiempo. y cuando lo hagas, tendras que retratarte y no sabes si eso te costara mas o menos de lo que pagues ahora.

En segundo lugar, es un producto muy caro. Si la comision es del 1% superior a un ETF, a lo largo de muchos años, estamos hablado de mucho dinero.

Pero lo que mas miedo me da es la idea que ya se les esta pasando a los politicos por la cabeza de que los jubilados que tengan ingresos (de planes de pensiones, ¿porque no?), quiza no tengan derecho al 100% de la jubilacion. Y, tal y como van las cosas, yo apostaria que las cosas van por ahi. 

No olvidar que en este pais hay mucha incertidumbre fiscal.No puedes confiar en que lo que hagas hoy te sirva dentro de X años Las reglas se cambian de un año para otro, y siempre en perjuicio de los ahorradores.

Hola,

además de lo que te han dicho los compañeros, ten en cuenta que los planes de pensiones limitan tu inversión a un número bastante reducido de opciones frente a la inversión en fondos (aunque esto ya no es tan crítico si el sueldo es alto o bajo).

Parece que son ventajosos (a confirmar con un asesor fiscal) si te planteas dejarlos en herencia... No es que me ponga trascendente; solo quiero transmitir que hay muchas variables a considerar.

Hice cálculos con mis números y no veía nada claro que fuese ventajoso, así que entre el tiempo que hay que dejarlos y la poca diversidad (incluso calidad) comparado con los fondos, a mí no me compensaba.

Un saludo,

Jose.

¿Cuantos años tienes? ¿Cuanta poblacion se encuentra en tu misma franja de edad?

Si la respuesta a esta ultima pregunta es que hay mucha gente con tu misma edad pues la siguiente pregunta es ¿que puede pasar con la valoración de un activo cuando mucha gente lo vende a la vez?

Y por último está lo que ya te han comentado acerca de la baja estabilidad regulatoria existente en este pais (renovables, leyes de educacion, etc, etc)

Pero por lo demas, a mi me parecen geniales los planes de pensiones :)

... si lo que dejas de pagar ahora no supera lo que tendrás que pagar cuando rescates ...

A ver, yo entiendo el planteamiento de Xavi de la siguiente forma:

Invertir en un plan de pensiones EXCLUSIVAMENTE aquella cantidad de dinero que puedas desgravarte, ya que de otra manera se lo quedaría Hacienda. No se está pensando en hacer aportaciones superiores a lo que se pueda uno desgravar. Bajo esta premisa, ¿ conviene suscribir un Plan de Pensiones con aportaciones basadas exclusivamente en cuotas desgravables año trás año?

Creo que la pregunta estaría así mejor formulada. Y en este sentido, no creo en la frase de la cita arriba expuesta. A ver que opináis todos vosotros...

Saludos,

Valentin

Se supone que lo del rescate a los 10 años ya está aprobado no? Así que ya no es tantísimo tiempo sin poder disponer de él.

Ahora mismo creo que son 14.000€ los que están exentos de impuestos.

Si lo que te devuelve hacienda lo vuelves a invertir y sacas una buena rentabilidad con los años y se rescata mensualmente teniendo claro el importe a rescatar (para que no aumente el tipo impositivo) a mi me parece una buena opción meter una parte de tus ahorros anuales en planes de pensiones

Pues yo creo que la frase tiene todo el sentido.

Imagínate un mileurista que acaba de comenzar a trabajar, pero tiene serias aspiraciones de ascender en la empresa.

Lo más probable es que termine jubilándose con una pensión mucho mayor que esos 1.000 euros, con lo que le tocará pagar muchos más impuestos que los que se ha desgravado. No le interesa en absoluto el plan de pensiones, al menos hasta que haya ascendido.

Ahora creo haberlo pillado ojolince, si no me equivoco queréis decir que al percibir las cuotas mensuales a inicio de la jubilación dicha cantidad podría hacerte subir a la siguiente franja impositiva. Es correcto lo que pretendes decirme?.

En ese caso, habría que mirar la conveniencia de ajustar las cuotas mensuales a percibir para no subir de franja. 

Saludos,

Valentin

Sí, lo has pillado.

Pero sigues quedándote un poco corto.

Si ahora cobras 1.000 trabajando, cotizarías en una franja muy baja. Si cuando te jubiles cobras 2.500 de pensión, de entrada cotizas ya en una franja bastante más alta. Si además añades el rescate del plan, ya estás pagando por él a Hacienda un porcentaje mucho más alto que si hubieras cotizado cuando cobrabas 1.000, saltes o no de franja con el rescate. Si encima saltas de franja, todavía es peor, pero no saltar ya era bastante mala opción.

Pues aunque solo sea por contradecirme, se me acaba de ocurrir una situación en que puede resultarle útil el plan de pensiones.

Partimos de un mileurista, con aspiraciones de llegar a cobrar la pensión máxima.

Si además, pretende retirarse del trabajo 10 años antes de la jubilación, viviendo hasta cobrar la pensión de otras inversiones que tenga, y tuviera, por ejemplo 50.000 euros en el plan de pensiones, podría sacar 5.000 al año del plan. Al ser el único rendimiento del trabajo que tiene, estaría en la franja más baja de cotización. Incluso, dependiendo de como fueran sus otros ingresos, puede que no llegara al mínimo de 5.000 y pico total, y no tuviera que pagar absolutamente nada.

Podríamos estar hablando del típico caso del banquero poderoso que empezó de botones. Esta sencilla treta le evitaría tener que llevar toda su fortuna a Panamá.

Tal como te indica ojolince...

El concepto es que : Todo el dinero rescatado de un plan de pensiones se considera o, al menos, se trata como si fuera un rendimiento del trabajo y   tr ibuta por el tipo marginal del contribuyente, entre el 19% y el 45%.

...Ojo que por otro lado se tiende a ser muy optimista y creemos que llegaremos a la edad de jubilación con un sueldazo y hay cientos de miles de personas que llegamos a esa situación habiendo cotizado muchos años por máximos, pero por circunstancias varias y que todos sabemos, nos vamos al paro con mas de 50 tacos y llegamos a la jubilación desde subsidios para mayores de 52 (menos mal...). Ello implica que a partir de la jubilación empezamos a cobrar mucho mas de los 430 euros del subsidio...y ello implica que en ese mismo año será el momento único y mas adecuado para recatar alguna cantidad importante de nuestros planes de pensiones.  señalo ese caso concreto y especial, pero muy común y que difiere en mucho de lo que se suele planear para el futuro.

Buen debate. Yo no creo que llegue a la jubilación con un sueldo mucho más alto que el de ahora. Subidas IPC y punto.

No invierto todos los ahorros en el PP, al contrario, meto ahi una cantidad "baja", y sí que reinvierto lo que me devuelve el IRPF por ese dinero que meto en el plan. La idea no es hacerme con una pensión privada para vivir (no tengo suficiente sueldo para ahorrar ese dinero, "confiemos" en las pensiones públicas). Lo que quiero es tener unos ahorros que no pueda utilizar justamente por capricho (sabiendo que los puedes utilizar en caso de fuerza mayor: muerte, paro largo, deshaucio ya tengo suficiente) para que al jubilarme sepa que tengo unos eurillos para complementar la pensión pública, porque algo habrá. (20 años vista),

Leyendoos sí que me han alertado dos cosas:

* No sabía que había un importe excento de impuestos, (12.000, 14.000 euros decís). Hasta esos importes no se pagan impuestos en un rescate???? No sé si lo he entendido bien.

* Lo segundo es esta afirmación:

"¿Cuantos años tienes? ¿Cuanta poblacion se encuentra en tu misma franja de edad?

Si la respuesta a esta ultima pregunta es que hay mucha gente con tu misma edad pues la siguiente pregunta es ¿que puede pasar con la valoración de un activo cuando mucha gente lo vende a la vez?"

No había parado ha pensar en ello. Supongo que los que estamos entre 40 y 50 años que venimos del baby boom de los 60/70 es a lo que te refieres. Mucha gente contratando planes de pensiones que finalizarán en los mismos años. Pero vamos eso pasa tanto si nacen 100 y compran/venden 60 como si nacen 1000 u y compran/venden 600, no??